綠色普惠金融讓生態(tài)環(huán)境與經(jīng)濟價值實現(xiàn)雙贏

目前，綠色經(jīng)濟已經(jīng)成了各國實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的主要方向。我國是最大的發(fā)展中國家，正在靠產(chǎn)業(yè)升級、能源轉(zhuǎn)型等辦法推動綠色經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，不過綠色產(chǎn)業(yè)普遍遇到融資難、資源分配不均這類問題。而數(shù)字普惠金融能借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，使金融服務更下沉、更高效，其覆蓋范圍的擴大和使用深度的提升，為綠色經(jīng)濟發(fā)展帶來了新的解決辦法。因此，研究數(shù)字普惠金融對綠色經(jīng)濟的作用機制，對解決綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的難題、實現(xiàn)經(jīng)濟與環(huán)境協(xié)同發(fā)展具有重要意義。

數(shù)字普惠金融與綠色經(jīng)濟的基本要素

數(shù)字普惠金融的特征

覆蓋廣泛。傳統(tǒng)金融服務依賴實體網(wǎng)點，難以觸達地理受限區(qū)域，常將低收入群體、小微企業(yè)排除在外。而數(shù)字普惠金融通過手機銀行、移動支付等移動端工具，可以讓用戶只需一部智能手機即可享受信貸、理財、保險等服務，這種方式填補了傳統(tǒng)金融的地區(qū)服務空白，還可以實現(xiàn)“金融服務無邊界”。

成本低廉。傳統(tǒng)金融信息采集需要人工調(diào)查、網(wǎng)點運營、人員管理等投入，成本相對較高，使得小額貸款、微保險等業(yè)務難以盈利。數(shù)字技術(shù)可以通過大數(shù)據(jù)自動抓取用戶交易記錄、社交行為等信息，降低信用評估成本。在這一基礎上，線上運營也可以省去實體網(wǎng)點租金與人力開支，使金融機構(gòu)能以較低成本為低收入群體提供服務。

綠色經(jīng)濟的特征

綠色經(jīng)濟是以“經(jīng)濟—環(huán)境—社會”三維協(xié)調(diào)發(fā)展為目標的經(jīng)濟形態(tài)，它打破了“經(jīng)濟增長犧牲環(huán)境”的傳統(tǒng)模式。

綠色經(jīng)濟領(lǐng)域主要為綠色產(chǎn)業(yè)、綠色技術(shù)、綠色消費，綠色產(chǎn)業(yè)指以減少資源消耗和污染排放為導向的產(chǎn)業(yè)體系；綠色技術(shù)作為綠色經(jīng)濟的核心支撐，包括碳捕獲與封存（CCS）、新能源汽車電池技術(shù)、工業(yè)余熱回收技術(shù)等，通過技術(shù)創(chuàng)新提升資源利用效率；綠色消費強調(diào)消費者在選擇商品和服務時優(yōu)先考慮環(huán)境影響，如購買節(jié)能家電、選擇公共交通出行、減少一次性用品使用等。

綠色經(jīng)濟的重要載體，但需要注意的是，其長期面臨“融資難、融資貴”的困境。傳統(tǒng)金融機構(gòu)因這類企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)抵押物、環(huán)境風險評估成本高，在借貸時會考慮多重因素。而數(shù)字普惠金融通過技術(shù)創(chuàng)新可以破解這一痛點，一方面是依托大數(shù)據(jù)構(gòu)建替代型信用體系，通過整合企業(yè)能源消耗數(shù)據(jù)、環(huán)保認證資質(zhì)、綠色產(chǎn)品銷售記錄等非財務信息，生成動態(tài)信用評分，進而使其替代傳統(tǒng)抵押物。另一方面則是利用區(qū)塊鏈技術(shù)可實現(xiàn)綠色項目全流程信息上鏈，確保項目環(huán)保屬性可追溯、資金用途可監(jiān)管，這對于降低金融機構(gòu)風控成本有一定幫助。

驅(qū)動綠色技術(shù)創(chuàng)新，加速產(chǎn)業(yè)升級。綠色技術(shù)創(chuàng)新是推動產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型的動力，但具有研發(fā)周期長、投入風險高等特點，最重要的是需要持續(xù)的資金支持。數(shù)字普惠金融通過多元化融資渠道可為技術(shù)創(chuàng)新“輸血”，針對高校、科研機構(gòu)的實驗室技術(shù)，數(shù)字眾籌平臺可面向社會公眾募集小額資金，這種方式不僅降低了投資門檻，又進一步擴大了技術(shù)轉(zhuǎn)化資金來源。對于科技型綠色企業(yè)，數(shù)字平臺可對接天使投資人、綠色產(chǎn)業(yè)基金等，然后通過智能匹配算法縮短融資對接周期，如京東科技的“綠色科技投融資平臺”已幫助200余家企業(yè)完成技術(shù)成果轉(zhuǎn)化融資。

數(shù)字普惠金融對綠色經(jīng)濟發(fā)展的作用機制

優(yōu)化資源配置，引導資金流向綠色領(lǐng)域。數(shù)字普惠金融憑借技術(shù)優(yōu)勢重塑了資金配置邏輯，借助大數(shù)據(jù)構(gòu)建動態(tài)化綠色項目評估模型，進而篩選出環(huán)境效益與經(jīng)濟價值兼具的綠色項目。在傳統(tǒng)金融體系中，資金常因信息不對稱集中流向高耗能行業(yè)，而數(shù)字技術(shù)可整合企業(yè)環(huán)評報告、能耗數(shù)據(jù)、碳排放強度等多維信息，對綠色企業(yè)（如縣域分布式光伏項目、中小風電設備制造商、農(nóng)村有機農(nóng)業(yè)合作社）進行量化評級，讓資金自動流向“環(huán)保效益高、成長潛力大”的領(lǐng)域。例如，螞蟻集團的“螞蟻森林”模式極具代表性，用戶通過步行、線上繳費等低碳行為積累虛擬能量，平臺則將用戶行為轉(zhuǎn)化為真實的公益資金，定向支持內(nèi)蒙古阿拉善盟的荒漠植樹、甘肅民勤的防沙治沙等項目，截至2023年已帶動數(shù)億用戶參與，累計種樹超4億棵，這種方式直觀展現(xiàn)了數(shù)字平臺對分散社會資金的綠色整合能力，也進一步實現(xiàn)了“全民參與”的綠色資源配置閉環(huán)。

降低融資門檻，賦能中小綠色企業(yè)。中小綠色企業(yè)是

我國數(shù)字普惠金融

支持綠色經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)存問題

綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。目前，我國數(shù)字普惠金融在綠色領(lǐng)域的產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)信貸為主，創(chuàng)新深廣度有限，難以覆蓋綠色產(chǎn)業(yè)的全鏈條需求。例如，有些數(shù)字平臺推出的“綠色貸款”仍聚焦企業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的資金支持，對綠色產(chǎn)業(yè)前期研發(fā)投入、中期碳資產(chǎn)管理、后期綠色消費激勵等環(huán)節(jié)覆蓋不足。同時，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象也十分明顯，在農(nóng)村綠色項目中，數(shù)字金融多提供小額種植貸款，缺乏針對生態(tài)農(nóng)業(yè)的“氣候指數(shù)保險”（如因極端天氣導致減產(chǎn)的賠付產(chǎn)品），這樣就會制約資金向綠色領(lǐng)域的高效流動。

風險防控體系不完善。綠色項目的特殊性使其面臨雙重風險，即為經(jīng)濟風險與環(huán)境風險，但需要注意的是，當前數(shù)字普惠金融風控模型尚未形成有效應對機制。綠色項目普遍具有周期長、受自然環(huán)境影響大等特點，現(xiàn)有數(shù)字平臺風險評估多依賴企業(yè)歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)、對環(huán)境變量整合不足，這樣就容易導致信用評分偏離實際風險。環(huán)境信息“碎片化”也加劇了風控難度，企業(yè)環(huán)評報告、碳排放數(shù)據(jù)通常都分散在環(huán)保、稅務等多個部門，數(shù)字平臺難以跨部門獲取。同時，綠色金融風險分擔機制尚未成熟，政府性擔保機構(gòu)對數(shù)字綠色貸款的支持力度不足，這使得金融機構(gòu)要獨自承擔高風險，長時間也會制約其業(yè)務拓展積極性。

區(qū)域發(fā)展不均衡。數(shù)字普惠金融對綠色經(jīng)濟的支持呈現(xiàn)出了“東強西弱”格局，區(qū)域差距源于數(shù)字基礎設施、產(chǎn)業(yè)基礎失衡。東部地區(qū)憑借5G網(wǎng)絡覆蓋、大數(shù)據(jù)中心集群等優(yōu)勢，綠色金融服務已延伸至諸多細分領(lǐng)域。而中西部偏遠地區(qū)仍面臨較大困境，農(nóng)村地區(qū)智能手機普及率雖已提升，但老年群體、低收入農(nóng)戶的數(shù)字技能不足，難以操作復雜的綠色金融APP。另外，縣域以下的綠色項目（如生態(tài)牧場、小型生物質(zhì)能發(fā)電）因缺乏標準化數(shù)字化評估工具（如遙感監(jiān)測的草場碳匯數(shù)據(jù)），常被排除在信貸支持之外，這進一步加劇全國綠色經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)構(gòu)性差距。

數(shù)字普惠金融支持綠色經(jīng)濟發(fā)展的路徑

推動綠色金融產(chǎn)品數(shù)字化創(chuàng)新。在數(shù)字普惠金融支持綠色經(jīng)濟發(fā)展中，建議構(gòu)建“政府引導" 市場主導”的產(chǎn)品創(chuàng)新機制，即鼓勵金融機構(gòu)與科技企業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)園區(qū)合作，然后在這一基礎上開發(fā)覆蓋全鏈條的數(shù)字化綠色產(chǎn)品。例如，依托區(qū)塊鏈技術(shù)打造碳資產(chǎn)交易平臺，并推出“碳配額質(zhì)押貸”，企業(yè)可將持有的碳排放權(quán)通過區(qū)塊鏈確權(quán)后質(zhì)押，以此快速獲取流動資金。而針對綠色供應鏈來講，可開發(fā)基于物聯(lián)網(wǎng)的“動態(tài)倉單融資”，即借助智能設備實時監(jiān)測新能源汽車零部件庫存，實現(xiàn)質(zhì)押物價值動態(tài)評估與貸款額度調(diào)整。

構(gòu)建綠色數(shù)據(jù)共享與風控體系。綠色經(jīng)濟發(fā)展對接數(shù)字普惠金融應由國家發(fā)展改革委、生態(tài)環(huán)境部牽頭，然后建立全國統(tǒng)一的“綠色企業(yè)數(shù)據(jù)庫”，以此整合環(huán)保部門排污許可、稅務部門綠色稅收減免、氣象部門災害預警等跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)，然后通過API接口向數(shù)字金融平臺開放，這樣的方式可以有效解決“數(shù)據(jù)孤島”問題。例如，平臺可直接調(diào)取某光伏企業(yè)的歷史光照利用率、碳排放強度等數(shù)據(jù)，以此結(jié)合算法生成風險評分。同時，還可以引入第三方環(huán)境評級機構(gòu)，對企業(yè)綠色項目進行動態(tài)認證，以此為平臺提供獨立風控參考。

強化區(qū)域協(xié)同與技術(shù)下沉。為實現(xiàn)不同區(qū)域綠色經(jīng)濟均衡發(fā)展，建議加大對中西部及農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基建投入，實現(xiàn)智慧農(nóng)業(yè)監(jiān)測系統(tǒng)全覆蓋，并降低綠色項目的數(shù)字化門檻。為實現(xiàn)這一目標，可開展“數(shù)字金融" 綠色產(chǎn)業(yè)”試點，例如在不同省份推廣“光伏" 數(shù)字信貸”模式，通過無人機巡檢光伏板發(fā)電數(shù)據(jù)，平臺可按實際發(fā)電量調(diào)整還款計劃，同時聯(lián)動電網(wǎng)公司實現(xiàn)電費收入自動劃扣，以此降低農(nóng)村用戶的還款壓力。在這一基礎上，還可以建立“東部—中西部”幫扶機制，鼓勵東部數(shù)字金融平臺在中西部設立分支機構(gòu)，培訓當?shù)亟鹑诜杖藛T，幫助農(nóng)戶、合作社掌握線上融資操作。

數(shù)字普惠金融支持綠色經(jīng)濟發(fā)展成功案例

以螞蟻集團旗下網(wǎng)商銀行與農(nóng)村光伏產(chǎn)業(yè)合作為例，其能夠直觀呈現(xiàn)數(shù)字普惠金融對綠色經(jīng)濟的推動作用。在某中西部省份農(nóng)村地區(qū)，分布式光伏項目因前期投資成本較高，農(nóng)戶雖然有參與意愿，但因資金匱乏難以順利開展，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)又因農(nóng)戶抵押物不足而不愿意放貸。

網(wǎng)商銀行依托數(shù)字技術(shù)，聯(lián)合光伏設備供應商、當?shù)卮逦瘯瞥隽恕肮夥J”產(chǎn)品。在信用評估環(huán)節(jié)，利用大數(shù)據(jù)分析農(nóng)戶用電數(shù)據(jù)、收入穩(wěn)定性，及當?shù)毓庹召Y源數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套適用于農(nóng)村光伏項目的信用評估模型，對農(nóng)戶還款能力進行了精準刻畫。在這一基礎上，借助區(qū)塊鏈技術(shù)還能夠?qū)崿F(xiàn)項目全流程信息透明化，從光伏設備采購、安裝到發(fā)電收益結(jié)算，每一個環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)都進行存儲，保障金融機構(gòu)對資金流向與項目進度實時監(jiān)控。該模式實施后，成效十分明顯。截至2024年底，已累計為當?shù)財?shù)千農(nóng)戶提供“光伏貸”，每戶貸款額度均達8萬元，幫助農(nóng)戶順利搭建了分布式光伏電站。這些光伏電站在投入使用以后，不僅滿足了農(nóng)戶自身用電需求，多余電量還可以網(wǎng)上銷售，為農(nóng)戶帶來額外收入，有助于實現(xiàn)經(jīng)濟效益與環(huán)境效益雙贏。

數(shù)字普惠金融通過技術(shù)賦能與普惠屬性，為綠色經(jīng)濟發(fā)展提供資金、技術(shù)、市場等多重支撐，是實現(xiàn)“雙碳”目標的重要紐帶。在未來發(fā)展中，還可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新、風險防控、區(qū)域均衡發(fā)展等舉措，進一步釋放數(shù)字普惠金融的綠色動能，以此推動我國綠色經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。