金融科技發展背景下傳統銀行業務模式變革研究

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2025.15.033

[中圖分類號］F832 [文獻標識碼］A [文章編號]1673-0194（2025）15-0106-03

0引言

科技發展日新月異，金融科技作為一種蓬勃發展的新興勢力，正在迅速地重構傳統銀行的業務模式。金融科技憑借其高效性、便捷性及無限的創新潛力，巧妙地將金融服務與科技手段融合，對傳統銀行業產生了前所未有的沖擊，同時也為銀行業提供了新的發展機遇。長期以來，銀行以實體網點作為服務根基，提供多元化金融產品與服務，信用評估與風險管理則構成其核心競爭優勢。然而，隨著互聯網、移動支付及大數據分析等新興技術的蓬勃發展，傳統銀行業遭遇了前所未有的挑戰，客戶需求愈發多樣化，交易模式逐步轉型，市場競爭也日益激烈。本文分析金融科技對傳統銀行業務模式的影響，以期深化對金融科技與銀行業務之間復雜關系的理解，明確應對變革的可行策略與發展方向。

1 金融科技簡述

金融科技利用科技手段革新金融服務，重塑金融業態與商業模式。借助互聯網、移動通信、大數據分析及人工智能等技術，它提供高效、便捷且個性化的金融產品和服務。金融科技的興起，根植于數字化革命及金融業務創新的雙重需求，已成為驅動金融行業蓬勃發展的重要力量[1]。

2傳統銀行業務模式的特性分析

2.1傳統銀行實行網點面對面服務

傳統銀行通過實體網點為客戶提供了全面的面對面金融服務。在網點中，客戶能與專業的工作人員直接交流，深人了解各類金融產品和服務的細節，從而獲取量身定制的理財建議。此外，實體網點也是客戶進行現金管理的重要場所，支持存款、取款、外幣兌換等業務，并涵蓋支付賬單、購買理財產品、生活繳費等多樣化服務。尤為關鍵的是，網點作為貸款和信貸服務的主渠道，客戶可在此通過面談方式申請個人貸款、房屋貸款、企業貸款等，銀行將依據客戶的資質和風險評估，提供個性化的貸款方案。

2.2傳統銀行的信用評估與風險管理特性

傳統銀行在進行貸款審批時，會對客戶進行信用評估，以此判斷其還款能力和信用風險。評估過程涵蓋了個人資料、收入狀況、負債情況以及征信記錄等關鍵信息的收集與分析。依據評估結果，銀行將審慎決定貸款申請的批準與否，以及貸款額度、利率等條件。為確保業務穩健運營，傳統銀行構建了完善的風險控制和監測體系，設立了風險、合規管理部門，專門負責識別、監測各類風險，如信用風險、市場風險、操作風險等，并采取有效措施加以防控，從而降低不良資產風險，保護銀行資產安全。

2.3金融產品具有傳統性

傳統銀行致力于為客戶提供多樣化的傳統金融產品，旨在滿足其基本的金融需求。儲蓄賬戶作為其核心產品之一，不僅提供靈活的存取款服務，還能讓客戶享受一定的利息收益，確保資金的安全管理和積累。信用卡作為一種便捷的支付工具，讓客戶能在一定的信用額度內自由消費，享受延后支付的靈活性，并且常常伴隨著豐富的購物保障和優惠活動，如積分兌換、返現等，提升了消費的樂趣與價值[2]。此外，傳統銀行還提供種類繁多的貸款產品，以支持個人與企業的不同資金需求。個人貸款涵蓋房屋貸款、車輛貸款等，旨在滿足消費者的購房、購車等消費需求。而商業貸款則聚焦于支持企業的成長與運營，如固定資產貸款、房地產開發貸款、貿易融資等，助力企業實現發展目標。

2.4傳統銀行受金融監管機構的監管

銀行業務在嚴密的金融監管體系下運營，其中中國人民銀行及國家金融監督管理總局扮演著核心監管角色。這些機構不僅制定金融政策，還通過現場與非現場檢查等方式，全面監督銀行業務運營，確保其嚴格遵循法律法規和監管準則。傳統銀行需遵守諸多合規要求，涵蓋反洗錢、反恐怖融資、信息安全及消費者保護等方面，并建立健全的內控體系，以保障業務運營的透明性、合法性及穩健性。

3金融科技發展背景下傳統銀行業務模式受到的影響

3.1客戶體驗更個性化

金融科技的飛躍式發展使金融服務更加個性化與便捷化。移動支付、在線銀行等應用平臺的普及，使客戶僅憑手機或電腦，即可隨時隨地輕松完成交易、查詢等業務。無論轉賬、繳費、還款，還是查詢賬戶余額與交易記錄，簡單幾步操作即可完成，極大節約了客戶的時間和精力。更進一步，金融科技促進了個性化金融服務的革新。區別于傳統銀行較為標準化的產品和服務，金融科技公司依托大數據分析與人工智能技術，能深入洞察客戶的偏好、消費習慣及風險偏好，提供量身定制的金融解決方案。如根據客戶購物記錄和消費行為，智能推薦個性化信用卡及專屬優惠活動，引領金融服務步入新紀元[3]。

3.2金融產品與服務更便捷和高效

金融科技公司憑借技術創新，推出了諸如P2P借貸等新穎的金融產品。P2P借貸借助互聯網平臺，直接連接借款人與投資人，省去了傳統銀行煩瑣的中間流程，極大提升了借貸效率。借款人能便捷地在線提交借款申請，而投資人則可精挑細選心儀的借款項目進行投資。這種借貸模式不僅為難以從傳統銀行獲貸的人群開辟了新的融資渠道，同時也極大地豐富了投資人的投資選擇。

3.3銀行風險管理水平大幅提升

金融科技公司憑借大數據分析與人工智能技術的深厚底蘊，正逐步重塑風險管理領域，推動解決方案向更精細化方向發展。在客戶信用風險評估方面，金融科技突破了傳統銀行單一依賴財務指標和信用報告的局限，通過整合多維度數據源，如消費行為和社交媒體信息等，實現了對客戶的全方位、精準信用畫像。這一創新不僅提升了信用評估的準確性和全面性，更有助于精準識別潛在風險客戶，有效遏制不良借款的發生。在反欺詐與交易監控領域，金融科技同樣展現出了卓越的能力。相較于傳統銀行依賴人工審核和規則引擎的耗時且易漏的監控方式，金融科技利用人工智能對海量交易數據和行為模式進行深度分析，能夠迅速且準確地識別異常交易和欺詐行為，并及時采取相應措施，從而顯著降低欺詐風險。此外，金融科技還通過機器學習和預測模型，實現對風險的前瞻預測與預警。基于歷史數據與實時市場信息的綜合分析，金融科技能夠洞察風險趨勢與暴露情況，為銀行提供及時且有效的風險控制建議。這不僅有助于銀行提前應對潛在風險事件，更能在風險發生前采取預防措施，最大限度地降低損失。

3.4推動了互聯網金融的發展

金融科技首先在支付服務領域掀起了一場創新化、便利化的革命。通過移動支付、電子錢包等先進技術手段，金融科技為用戶提供了更加迅捷、便捷的支付體驗，并且支持跨境支付及多幣種轉換，極大地促進了支付服務的全球化進程。這一變革促使傳統銀行加速支付服務的升級，不斷提升支付效率，以滿足市場需求。與此同時，金融科技也在互聯網金融領域展現出巨大潛力。借助互聯網技術，金融科技公司能夠提供在線投資、在線借貸、在線理財等一系列便捷、靈活的金融服務，這些服務以其低門檻、高便捷性和卓越的用戶體驗吸引了大量互聯網用戶。面對這一趨勢，傳統銀行也不甘落后，紛紛加大互聯網金融的投入，推出在線銀行、移動銀行等創新服務，以期在激烈的市場競爭中占據一席之地。更進一步，金融科技還在推動金融服務的個性化和定制化方面發揮了重要作用。借助大數據分析與人工智能技術，金融科技能夠深入剖析客戶的個人偏好、風險承受能力等關鍵信息，為客戶提供量身定制的金融產品和服務[4]。

4金融科技發展背景下傳統銀行業務模式的變革

4.1加快數字化轉型

傳統銀行正面臨數字化轉型的緊迫任務，亟須加速推進在線銀行服務，打造全方位、功能完備的網上銀行平臺，使客戶能輕松管理賬戶、便捷轉賬與支付。開發移動支付應用，亦是關鍵一環，讓客戶僅憑手機等移動設備，即可享受快速且安全的支付體驗。為確保用戶體驗的流暢與愉悅，傳統銀行需注重設計簡潔直觀的用戶界面。同時，借助數據分析和人工智能技術，精準捕捉客戶需求，提供定制化的金融產品和服務，從而滿足市場的多元化需求。充分利用客戶與交易數據進行大數據分析，有助于傳統銀行深入理解市場動態與客戶需求，為精準決策與市場戰略的制定提供有力支持。而人工智能技術的應用，更能助力銀行實現數據處理與業務流程的自動化，顯著提升運營效率與準確性[5]。

4.2重視技術創新與人才培養

面對金融科技的迅猛發展，傳統銀行應積極擁抱新技術，如人工智能、大數據分析及區塊鏈等，以全面提升業務處理效率和服務品質。依托金融科技的力量，傳統銀行應不斷創新金融產品和服務，精準對接客戶多樣化的需求。為此，傳統銀行需加大對數據分析人才的培養力度，著力培育專業的數據科學家和數據分析師隊伍。同時，銀行應通過招聘或合作等途徑，吸納人工智能領域的頂尖專家，為銀行業務智能化轉型提供堅實的技術支撐。此外，傳統銀行應與高校、科研機構及科技公司等建立緊密的合作關系，共同推進科研項目與人才培養計劃，為金融科技領域輸送高質量人才。在產品開發方面，傳統銀行應采用敏捷開發模式，快速適應市場變化與客戶需求，不斷推出創新的金融產品和解決方案。同時，銀行內部應營造鼓勵創新的工作環境與文化氛圍，激勵員工積極貢獻創新思路，并提供相應的獎勵機制，共同推動金融科技與傳統銀行業務的深度融合與發展。

4.3強化與金融科技公司的合作

傳統銀行與金融科技公司的合作正成為推動金融行業創新發展的關鍵力量。雙方通過共享數據資源，能夠優化風控、定價及客戶服務等業務環節，實現共贏。在技術研發與整合方面，傳統銀行與金融科技公司攜手并進，共同提升業務效率與客戶體驗，引領金融科技新潮流。在數字支付、區塊鏈、人工智能等前沿領域，雙方合作推出了一系列創新產品和服務，滿足了市場的多元化需求。通過開放API接口，傳統銀行與金融科技公司實現了系統無縫對接，為客戶帶來了更加便捷、高效的金融服務。

4.4提升風險管理能力

傳統銀行正積極借助金融科技的力量，強化風險評估與預測能力。通過大數據分析、機器學習與人工智能等先進工具，銀行能夠建立實時交易監控系統，迅速捕捉異常交易與風險事件，確保及時響應與決策。為進一步提升反欺詐能力，傳統銀行與金融科技公司緊密合作，引入人工智能技術，通過深度數據分析與模式訓練，精準識別并預防欺詐行為。同時，銀行還積極與其他金融機構及反欺詐平臺進行數據共享與合作，共同加強對可疑交易與欺詐行為的監控與預警。在合規方面，傳統銀行緊跟法規變化，不斷優化內部合規管理制度與流程，確保業務操作的合法合規。此外，借助智能合約與區塊鏈技術等金融科技工具，銀行能夠確保交易的可追溯性、透明性與合規性，為金融行業的穩健發展貢獻力量。

5 結束語

金融科技對傳統銀行業務模式產生了深遠的影響，推動了行業的變革與發展。它優化了客戶體驗，創新了金融產品與服務，并提升了風險管理水平。然而，傳統銀行也面臨著挑戰，需加快數字化轉型，強化技術創新與人才培養，并深化與金融科技公司的合作。唯有順應金融科技的發展趨勢，傳統銀行才能在激烈的市場競爭中保持優勢，實現可持續發展。

主要參考文獻

[1]張嘉琦.金融科技對銀行業務模式創新的影響［J].合作經濟與科技，2024（19）：17-19.

[2」翟楷文，楚策.金融科技創新對傳統銀行業務模式的影響[J].大眾投資指南，2024（15）：54-56.

[3]沈奇.金融科技對傳統銀行業務模式的影響與金融科技背景下的銀行轉型［J].金融客，2023（6）：16-18，27.

[4］劉文通.金融科技對傳統銀行業務模式的沖擊與變革[J]中阿科技論壇（中英文），2023（9）：57-61.

[5]侯巖，曹世偉.金融科技在銀行數字化營銷中的應用與探索［J].中國金融電腦，2023（10）：52-54.