銀發經濟背景下的消費行為變化與市場細分研究

摘 要：隨著我國老齡化進程加速，銀發經濟已成為推動經濟高質量發展的重要引擎。本文基于老年消費行為變化與市場細分維度，系統分析了當代老年群體消費觀念從“節儉優先”向“品質生活”的轉變，消費結構由生存保障向精神文化、智能健康等領域的升級，以及消費渠道偏好線上線下融合的特征。在此基礎上，本文進一步從生理心理特征、經濟能力和生活方式三個維度細分銀發經濟市場，揭示不同老年群體的差異化需求。針對當前面臨的供需錯配、數字鴻溝及服務標準缺失等挑戰，本文提出產品創新、渠道優化與政策協同等策略建議，以期為銀發經濟的高質量發展提供理論支撐與實踐路徑。

關鍵詞：銀發經濟；消費行為；市場細分；適老化；數字化轉型；供需匹配

中圖分類號：F713.55；F063.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2025）08（b）--04

黨的二十屆三中全會明確提出發展銀發經濟，在當今社會的經濟發展版圖上，“銀發經濟”正成為一股不可忽視的新興力量，悄然崛起。中國作為老齡化進程較快的國家之一，60周歲及以上老年人口已接近3億，這一持續增長的消費規模龐大，且仍在以較快的速度增長。他們不再是傳統觀念中“省吃儉用”的形象，而是逐漸轉變為消費市場的主力軍，推動著從養老健康到休閑娛樂等多個領域的轉型升級。然而，這片藍海并非“千人一面”——剛退休的“新老人”可能熱衷自駕游和智能設備，而高齡老人更依賴上門護理服務；一線城市老人追求高端養老社區，農村老人則亟須基礎醫療的支持。

在此背景下，理解老年人消費習慣的變化，細分銀發經濟的市場需求，不僅是企業創新轉型的關鍵，還是讓老齡化社會“有溫度”的重要一步。只有真正站在老年人的視角，用貼心、實用的解決方案回應其需求，才能避免“一刀切”的粗放模式，讓銀發經濟不僅帶來商業價值，還成為提升老年人生活幸福感的推動力。

1 老年消費行為變化趨勢

1.1 消費觀念轉變

當代老年人的消費觀念正從傳統的“節儉優先”向“品質生活”深刻轉變，這種轉變根植于社會經濟發展與個體需求演變的雙重驅動。過去，受經濟困難、物資匱乏等因素的影響，老年人群體普遍秉持“節儉優先”的消費理念。然而，隨著我國經濟的持續增長和社會保障體系的逐漸完善，老年人可支配收入顯著提升，經濟基礎的改善使其消費決策逐漸突破價格桎梏，轉向對品質價值的深度考量[1]。在此過程中，健康、安全與便捷性成為老年群體消費升級的核心關注點。生理機能衰退的自然規律促使老年人在消費時格外關注健康領域，增加對高品質營養補充劑、智能健康監測設備的投入，更愿意為專業化的健康服務付費，這種消費選擇既是對生命質量的主動維護，又是對醫療成本的前瞻性投資。在安全方面，配備防滑扶手和緊急呼叫系統的適老化住宅、配置主動安全系統的代步工具及帶有跌倒防護設計的服裝等產品的流行，折射出老年群體基于身體機能變化做出的風險規避策略。此外，與其他消費群體一樣，老年人也希望在日常消費中節省時間與精力，而社會節奏的加快和科技水平的發展，推動著老年人積極擁抱智能終端、社區團購、上門服務等新興業態，這種選擇既包含老年人對操作簡化的現實需求，又暗含著其想通過技術應用保持社會參與的心理訴求。

1.2 消費結構升級

當代老年群體的消費結構呈現出從生存保障向價值創造的顯著轉變。隨著生活水平的提升和消費觀念的更新，老年群體不再僅將消費聚焦于滿足基本生存的衣食住行[2]。在追求精神富裕的道路上，老年教育、康養旅游等“享受型消費”需求呈現出明顯的上升趨勢，越來越多老年人走進老年大學，學習書法、繪畫、攝影等課程，旅游景點中結伴出游的長者身影也越來越多。與此同時，智能產品的需求增長迅猛，各類適老化智能設備如健康監測手環、語音助手等愈發受到老年群體的歡迎。這些設備能夠幫助老年人更好地管理健康、便捷生活，滿足其對科技生活的向往，同時為子女提供了遠程關懷的手段。另外，情感與社交需求在老年消費結構中的體現也愈發突出。寵物經濟蓬勃發展，許多老年人選擇飼養寵物，在與寵物的陪伴互動中獲得情感慰藉，緩解孤獨感，提升生活的幸福感和滿足感；而代際互動產品，如孫輩教育相關產品，也日益受到老年人的關注，為孫輩購置優質的學習資料、益智玩具，參與孫輩的教育過程，不僅體現了對孫輩的關愛，還加深了代際間的情感交流。

1.3 消費渠道偏好

老年群體的消費渠道偏好呈現出傳統方式與現代技術相融合的獨特模式。隨著智能設備的普及與移動互聯網的深度滲透，數字化浪潮不可阻擋地席卷了老年人的生活。智能設備不再只是年輕人的專屬，越來越多老年人逐漸融入線上消費生態，傾向選擇操作簡便、互動性強的電商平臺和社交購物場景[3]。短視頻與直播購物的直觀展示、語音搜索等功能降低了技術使用門檻，使老年人既能便捷地獲取商品信息，又通過社群拼團、評論區互動等方式維持社會聯結感。與此同時，線下渠道并未因線上消費的興起而被完全替代，兩者反而在功能互補中形成有機協同。社區商超的地理便利性與面對面的信任服務仍是日常消費的重要場景，而體驗式門店通過產品試用、健康咨詢等增值服務，成為連接線上消費決策的關鍵觸點。這種“線下體驗、線上比價、社交咨詢”的混合模式，反映出老年人對渠道選擇務實性與情感性的雙重考量。此外，老年消費者的決策鏈條高度依賴信任機制，親友推薦、專業人士意見及長期使用的品牌口碑均會影響其購買選擇。這種消費渠道偏好的變化揭示了老年群體在技術適應與社會歸屬之間的平衡智慧，為企業構建適老化服務生態提供了關鍵的切入點。

2 銀發經濟市場細分維度

2.1 按生理與心理特征

老年群體的生理機能退化軌跡與心理狀態演變，構成了銀發經濟最本質的需求分水嶺。從活力老人到失能群體的過渡，不僅是年齡增長的必然結果，還是消費需求從“發展型”向“生存保障型”的動態轉變過程。65～75歲的活力老人正處于從“中年”到“老年”的過渡期，身體機能尚未顯著衰退，心理上仍保持著強烈的好奇心與社交欲望。他們渴望打破“退休即停滯”的刻板印象，追求興趣培養、旅行探險、知識更新等體驗型消費，需求也從生存型消費向悅己、享受型消費轉變[4]。75歲以上的高齡老人則面臨身體機能的加速衰退，慢性病困擾與行動能力下降使其消費重心轉向醫療照護與安全保障，但心理上仍希望維持生活自主性。至于失能或半失能老人，則極度依賴外部專業護理服務與輔助器具來維持基本生活，需求也聚焦于生存質量的基礎保障。正是由于老年群體在不同階段呈現出千差萬別的生理與心理狀態，進而導致其在消費需求上大相徑庭。因此，依據生理與心理特征對銀發經濟市場進行細分，無疑是精準把握市場需求、推動行業發展的關鍵之舉。

2.2 按經濟能力

經濟能力直接決定了老年人的消費層次和購買意愿，將銀發經濟市場按經濟能力劃分的本質，是關注老年群體中不同財富積累對養老模式選擇的根本性影響。高收入老年群體得益于長期穩定的財富積累與可觀的收入來源，在養老生活的規劃與追求上擁有廣闊的選擇空間，他們有足夠的經濟實力購買私人定制的智能健康管理服務等高端數智化養老服務套餐[5]、居住配備私人管家的高端養老社區及享受定制化的海外抗衰療程，他們的消費選擇通常超越功能滿足，追求稀缺性、專屬感與身份認同的疊加價值。反觀中低收入老年群體，經濟條件的束縛已成為其生活中無法忽視的現實因素，過往有限的收入積累，以及退休后固定且不算豐厚的養老金，使其在養老消費過程中將性價比置于首位進行考量，通過跨平臺比價選購生活用品、依托社區開放的公共健身設施鍛煉身體及優先選擇醫保內基礎醫療等方式，在有限預算下實現養老質量的最大化保障?；诖?，按經濟能力細分銀發經濟市場，可以打破養老市場的“均質化”困局，促進資源合理配置，進而保障銀發經濟市場健康、有序的發展。

2.3 按生活方式

銀發經濟市場按生活方式細分，核心在于精準捕捉不同生活場景衍生的差異化需求。獨居老人由于獨自生活，每日的生活起居都需親力親為，面臨著購物搬運困難、緊急情況無人照應等諸多不便。這種生活狀態使其消費重心圍繞“自主生活保障”展開，對具有便利性的產品，如小型輕便且操作簡易的家電，以及能保障居家安全的設備，如智能門鎖、緊急呼叫系統等需求極為強烈。與之形成鮮明對比的是，與子女同住的老人，他們的生活緊密圍繞家庭展開，消費邏輯則呈現“代際價值共生”特征。在日常消費中，他們更傾向于選擇那些適合家庭共享的產品與服務，從能滿足全家休閑娛樂需求的智能電視、多功能健身器材，到可供家庭成員共同參與的親子游、家庭健康體檢套餐等服務，皆是其消費的重點方向。這種基于生活方式的細分策略的價值在于可以突破傳統養老產品的單一功能定位，通過精準匹配生活場景的細微差異，既為獨居者構建安全便捷的生活支持網絡，又為多代家庭創造情感交融的消費體驗，最終推動銀發經濟從標準化供給向場景化服務的深度轉型。

3 銀發經濟面臨的挑戰

3.1 供需錯配

當前銀發經濟市場，尤其是農村地區呈現出鮮明的供需錯配特征。從供給側來看，企業存在著對老年市場的認知偏差。大量企業仍聚焦基礎生活保障類產品，對健康管理、精神文化、科技適老等高階需求的響應明顯滯后，產品服務供給的層次單一化與需求多元化脫節，既造成資源的浪費，又抑制市場活力。反觀需求側，新時代老年群體伴隨經濟條件改善和消費觀念升級，展現出強烈的品質化、智能化消費傾向[6]。他們既追求融入智慧生活的科技產品，又渴望獲得量身定制的健康管理方案；既需要操作簡便的智能設備來滿足社交需求，又期待個性化的文娛服務豐富精神生活。這種消費升級趨勢與市場供給之間的巨大落差，使得大量潛在需求難以轉化為實際消費。

更何況，當前老年產品的開發團隊普遍由年輕設計師主導，但由于年輕設計師與老年群體所處時代不同，其在設計產品時通常以自身認知推想老年需求，無法準確把握老年產品的真實使用場景，進而堆砌大量對老年人而言復雜而冗余的功能，偏離老年產品“簡潔易用、精準滿足”的核心訴求。再加上目前許多產品開發仍以年輕群體為默認用戶，忽視老年人生理機能衰退、認知模式差異等特質，這種設計與需求的脫節，進一步加劇了供需錯配的矛盾。

3.2 數字鴻溝

老年群體正經歷著消費行為的數字化分層演進，呈現出“階梯式”適應特征。在基礎應用層面，部分老年人已突破數字基礎門檻，展現出較強的適應能力，能夠完成網購比價、直播互動等標準化操作。然而，當場景延伸至醫療健康管理、智能家居控制等復合型領域時，老年群體普遍面臨系統性障礙，技術邏輯與用戶認知的深層矛盾凸顯[7]。技術層面，智能設備與服務平臺普遍存在適老化設計缺失，操作界面復雜、功能入口混亂等問題加劇了使用門檻。信息生態層面，快速迭代的數字內容與老年人信息處理能力之間的鴻溝，導致其在海量數據中難以有效篩選核心信息。社會支持層面，針對老年群體的數字教育體系尚未形成規模，碎片化的培訓資源難以支撐持續的能力進化。這種分化不僅加劇了消費行為的結構性斷層，還使得市場細分陷入表層化困境，企業既難以精準識別不同技術接受度群體的差異化需求，又無法有效構建針對性的產品與服務矩陣，最終導致供給端創新與需求端升級相脫節。

3.3 服務標準缺失

在銀發經濟快速發展的進程中，服務標準體系的缺位已成為制約消費行為升級與市場細分深化的關鍵瓶頸。標準缺失直接導致服務供給質量參差不齊，銀發群體對新興產品與服務的信任度難以建立，進而抑制潛在需求的釋放[8]。從消費行為角度來看，服務標準缺失使得老年消費者在面對各類服務時充滿不確定性。由于缺乏統一、清晰的標準來衡量服務質量，老年消費者難以判斷某項服務是否真正契合自身需求，這無疑增加了消費決策的難度。況且老年群體在消費時通常更傾向于選擇熟悉、可靠的服務，標準缺失導致的這種不確定性會使其對新的、可能更優質的服務望而卻步，進而抑制了消費行為的拓展與升級。在市場細分層面，服務標準缺失阻礙了市場的精細化運作，企業無法依據統一標準精準定位目標客戶群體，難以針對不同需求層次的老年人提供差異化服務。綜上，這種服務標準的缺失，使得市場上的服務質量參差不齊，優質服務難以脫穎而出，無法形成基于服務質量的市場細分，最終使行業陷入劣幣驅逐良幣的惡性循環。

4 市場策略建議

4.1 產品創新

針對銀發經濟供需錯配的核心矛盾，產品創新應聚焦于適老化改造與服務體系重構雙重路徑。在產品創新維度，企業應建立“需求洞察-技術適配-安全防護”的全鏈路開發體系。具體而言，通過組建專業適老化設計團隊和社區駐點觀察、深度訪談等方式捕捉老年群體的真實需求；在設計適老化智能產品時，要簡化智能產品操作流程，以簡潔易用為首要原則，增加產品安全性設計，充分考慮老年人的身體狀況和使用場景來設計適老化智能產品[9]。此外，為了更好地滿足老年群體的需求，應推出“健康+”跨界服務。在醫療與保險融合方面，保險公司與醫療機構應深度合作，推出“健康保障+醫療服務”套餐。在旅游與康養結合模式上，旅游企業與康養機構聯合創新設計充分考慮老年人身體承受能力的“康養旅游”線路，同時推動康養服務與文娛休閑的跨界協同，開發符合老年群體身心特征的復合型消費場景[10]。通過整合資源，挖掘銀發經濟新的增長點，創造出更貼合老年群體消費變化的產品與服務，進一步開拓老年市場，助力銀發經濟實現可持續發展。

4.2 渠道優化

在銀發經濟背景下，消費渠道優化需基于老年群體的行為特征與需求層次來構建協同化服務體系，通過線上線下資源的系統性整合，實現精準觸達與體驗升級[11]。渠道架構應以“認知適配”為核心原則，針對不同年齡層與技術接受度實施分層設計。線上渠道需重點優化交互友好性，開發適老版購物應用，優化界面設計、簡化購物流程、強化支付安全，讓老年人更適應、更信賴數字化消費場景[12]。同時，根據銀發人群的興趣偏好，在社交媒體、資訊類平臺精準投放老年產品廣告與資訊，內容注重健康、生活品質等主題，吸引其關注并激發其購買欲望。線下渠道應強化場景嵌入能力，以銀發人群高頻消費的社區為中心，結合老年群體健康管理、社交娛樂等需求，半徑式布局專賣店與體驗中心，打造沉浸式消費空間，通過實體交互增強老年群體的產品感知與信任積累。除此之外，服務體系還需推行線上下單與線下自提、體驗相結合的服務閉環，以及兼容傳統與數字方式的支付系統，在保障購物便捷性的同時，保留人際交互溫度，并及時通過消費數據分析動態調整資源配置。

4.3 政策協同

面對銀發經濟的巨大藍海，在政策設計方面，政府可以通過財政補貼與稅收優惠來引導企業推進適老化改造，重點支持智能終端、健康監測設備等產品的研發與推廣。針對不同消費能力的老年群體分層設計補貼方案，同步建立企業服務質量評估機制，確保資源的精準投放。與此同時，優化銀發經濟領域土地供應機制，整合盤活利用存量閑置資源，鼓勵存量土地通過整合、轉變用途等方式改建養老服務設施，進一步完善最低租金標準等地價優惠政策，保障養老服務設施和銀發經濟產業的用地需求[13]。制度層面，需強化標準規范與安全保障的雙重約束。一方面，完善養老服務標準體系，明確健康護理、智能設備等領域的服務邊界與質量要求，推動跨行業標準銜接與第三方動態評估，促進供給端規范化轉型；另一方面，嚴格規范數據采集與使用權限，建立覆蓋數據全生命周期的安全框架，通過強化法律責任與執法力度，遏制信息濫用，保障老年人的隱私與財產安全，增強其消費安全感。

5 結語

銀發經濟作為老齡化社會的必然產物，既是挑戰也是機遇。本文通過剖析老年消費行為的演變規律與市場細分邏輯，揭示了老年群體在品質化、智能化消費趨勢下的核心訴求，以及不同細分市場的差異化特征。然而，銀發經濟在發展過程中仍存在供需結構性失衡、數字鴻溝及服務標準缺失等問題。想要突破這些難題，企業需摒棄對老年群體的刻板印象和思維定式，轉而關注其未被滿足的尊嚴需求、社交需求與自我實現需求，推動適老化產品創新與場景化服務供給；政府方面，則需強化標準規范與資源合理配置，通過財政激勵、土地供給優化與數據安全保障等手段，為銀發經濟市場的健康發展筑牢制度根基。未來，隨著人工智能與物聯網技術的深度融合，銀發經濟有望跳出“被動養老”的局限，轉向“主動價值創造”，在提升老年人生活幸福感的同時，挖掘“長壽紅利”，推動醫療、教育、文旅等產業跨界融合，最終實現社會效益與經濟效益的雙重增值。

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