人民幣國際化視域下商業銀行的業務與服務創新路徑

對商業銀行而言，其發展機遇在于業務拓展、客戶資源增加、資產配置優化；同時又充滿挑戰，如匯率波動、競爭加劇、監管合規要求提高等。因此，探究其業務與服務創新路徑具有重大意義，這將切實推動人民幣的國際化進程，并提升我國的金融影響力。

商業銀行的概念

商業銀行，又稱存款貨幣銀行，是一種通過開展存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構，其主要業務范圍包括吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。

商業銀行的經營模式分為以下兩種：一種是英國模式，商業銀行主要融通短期商業資金，具有放貸期限短、流動性高等特點，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業銀行的主要利潤；另一種是德國模式，即不僅融通短期商業資金，還融通長期固定資本。

商業銀行業務創新路徑

跨境人民幣結算業務創新首先，商業銀行可借助區塊鏈技術搭建跨境人民幣結算平臺，并利用分布式賬本，將跨境貿易各環節信息，如訂單、物流、報關等數據實時上鏈，實現各參與方的信息共享與同步驗證，大幅削減人工核對及溝通成本，從而提高結算速度。其次，銀行信貸系統應與外貿融資平臺實現對接，確保企業登錄平臺后，無需額外操作即可自動獲取預授信額度，并將融資貸款辦理時間從原本的數月大幅縮減至2日以內。

人民幣國際化金融產品創新首先，全方位搭建跨境人民幣業務完整產品體系。該體系既囊括傳統的跨境貿易融資、項目融資，又深度拓展衍生產品、現金管理、跨境托管、投行債券等領域，深入鉆研各業務板塊，挖掘潛在市場需求。以跨境托管業務為例，針對不同類型的跨境投資項目，可設計多元托管服務套餐，以滿足投資者在資產保管、資金清算、資產估值等多方面需求。其次，重點發展外商直接投資、跨境人民幣結算、跨境人民幣資金集中運營業務。簡化外商直接投資人民幣結算流程，為境外投資者提供便利；優化跨境人民幣結算系統，提升結算速度與穩定性；針對跨國企業集團，完善跨境人民幣資金集中運營業務方案，助力企業資源的高效調配與資金管理工作的有序開展。此外，大力推廣福費廷、“一帶一路”等人民幣融資業務。為福費廷業務設定標準化操作流程與風險評估模型，從而提高業務辦理效率；圍繞“一帶一路”項目，開發特色人民幣融資產品，如項目收益權質押融資、供應鏈融資等，滿足沿線國家基礎設施建設與貿易往來的資金需求。

國際信貸業務創新商業銀行應對海外基礎設施建設、跨境能源合作、國際產能合作等不同類型的跨境項目展開詳細分析，明確其資金需求規模、還款周期、風險特征等關鍵要素。以海外港口建設項目為例，該類項目具有投資規模大、建設周期長的特點，通常情況下需持續數年乃至十余年的資金支持，且前期資金回籠緩慢。因此，應依據項目特點定制適合的信貸產品，可推出“跨境項目長期建設貸款”，貸款期限設為10至15年，還款方式采用長寬限期模式，如前3至5年僅支付利息，之后按計劃償還本金與利息，以此來匹配項目前期投入大、收益后置的現金流狀況。在利率設置方面，應參考國際市場長期資金利率水平，結合項目所在國的經濟發展情況、匯率波動預期等因素綜合確定，確保利率可以覆蓋銀行風險，同時具備一定的市場競爭力。鑒于跨境項目風險的復雜性，需創新擔保方式，可與保險企業展開長效合作，將信用保險與銀行融資有機結合，通過發揮信用保險的風險保障功能而幫助出海企業獲得銀行融資。

商業銀行服務創新路徑

優化客戶服務商業銀行應全面分析“走出去”企業在跨境投資、貿易往來、資金管理等方面所遇到的問題及需求。首先，應設立專門的客戶調研團隊，定期與企業溝通交流，深入了解其在不同發展階段、多樣業務場景下金融需求的特點，為后續服務與產品的精準設計提供有力支撐。其次，依據需求挖掘成果，設計覆蓋跨境結算、貿易融資、資金托管、風險管理等全流程的金融產品。同時，在產品定價環節，充分考量市場利率、匯率波動、企業信用狀況以及業務成本等要素，制定靈活且具有競爭力的定價策略，如針對長期優質客戶給予一定利率優惠、針對不同風險等級的業務實施差異化定價等。再次，充分整合商業銀行的內部資源，搭建一站式跨境金融服務平臺，并從企業開戶、跨境結算，到貿易融資、風險管理等環節，為企業提供全流程、無縫對接的綜合服務。此外，打造具有高辨識度與影響力的跨境金融服務專業品牌，通過廣告宣傳、參加行業展會、舉辦金融論壇等途徑，提升品牌知名度與美譽度，樹立銀行在跨境金融服務領域的專業形象。

增值服務拓展第一，強化銀行內部各部門的協同與合作，構建常態化溝通機制，組建聯合工作小組，定期召開跨部門會議，共同研討業務發展策略，解決客戶問題，且在業務流程方面，優化各銜接環節，削減重復操作與溝通成本，從而提高業務處理效率。以跨境貿易融資業務為例，交易銀行部負責對接客戶需求、收集資料，金融市場部負責資金籌集與風險定價工作，最終通過協同作業，實現快速審批與放款。

第二，打造功能完備、操作便捷的綜合性金融服務操作系統。該系統應具備實時報價功能，并依據市場動態，及時為客戶提供精準匯率、利率等報價信息，確保銀行在信息準確性、時效性上超越競爭對手。

第三，在業務操作過程中，建立健全過程管理機制，對每一筆業務辦理流程作詳細記錄，留存完整業務痕跡，以便后續查詢、審計與風險追溯。同時，強化操作風險識別、評估與控制，制定嚴格操作規范與風險管理制度；定期開展員工業務培訓與風險教育，增強員工風險意識與操作技能，確保業務操作的合規性、安全性，從而為客戶提供可靠、穩定的金融服務。

人民幣國際化浪潮為商業銀行帶來發展機遇的同時，也使其面臨諸多復雜挑戰。在此情形下，商業銀行唯有秉持創新理念，針對業務、服務創新發展路徑進行持續探索與積極實踐，方能在全球金融市場上站穩腳跟，實現高質量、可持續發展，進而為人民幣國際化進程注入持久動力，推動我國金融影響力的不斷提升，譜寫輝煌的金融篇章。

作者單位：中國建設銀行廣西區分行