鄉村振興戰略背景下河南省普惠保險發展對策研究

摘 要：2025年中央一號文件指出，實現中國式現代化必須加快推進鄉村全面振興。作為農村社會保障體系的重要補充，普惠保險在風險保障、資源整合、產業升級與治理效能提升方面發揮出了重要作用，成為助推鄉村振興的重要力量。針對河南省當前普惠保險發展存在的產品供給不足、區域發展失衡、風險防范機制薄弱等問題，提出精準施策、因地制宜、多方聯動、科技賦能等發展對策，以期完善普惠保險服務體系，助力河南省鄉村全面振興。

關鍵詞：普惠保險；鄉村振興；熵值法

中圖分類號：F832.7 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2025）09-0013-04

強國必先強農，農強方能國強。黨的二十大報告明確指出，未來五年要全面推進鄉村振興，加快建設農業強國[1]。普惠保險可以通過控制農業生產風險提升農民生活保障、緩解農村產業融資約束、服務鄉村綠色發展以及提升鄉村治理水平，全面支持鄉村振興戰略[2]。2023 年 10 月，《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見（國發〔2023〕15 號）》明確要求完善普惠保險體系，擴大保險服務覆蓋區域和群體，強調普惠保險需滿足農民、城鎮低收入者、新市民等群體的需求，要優化新業態保障供給，發展專屬普惠保險，并完善普惠保險評價指標體系[3]。2024 年 9 月，《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見（國發〔2024〕21 號）》特別強調了普惠保險在鄉村振興中的作用，提出要健全普惠保險體系，推動基礎保險服務擴面提質，重點關注低收入人群的保障需求，保險服務需“覆蓋廣泛、公平可得、保費合理、保障有效”[4]。由此可見，要實現鄉村振興，必須充分發揮普惠保險的作用。河南省作為農業大省和人口大省，亟須緊密結合區域發展實際，構建具有地方特色的普惠保險發展模式，切實發揮普惠保險的保障功能，以有效服務鄉村振興戰略目標。

一、河南省普惠保險發展水平測度

通過量化普惠保險的覆蓋廣度和發展深度，有助于精準識別發展短板，為優化區域協調發展、引導產品創新提供數據支撐，最終推動普惠保險更好地服務于鄉村振興。因此，本文采用熵值法對河南省普惠保險發展水平進行測度。

（一）普惠保險綜合評價指標體系確定

參考鄭軍、鐘彬彬[5]的研究，結合河南省普惠保險實際發展情況，構建包含規模水平、滲透水平和使用效率三個準則層及六個指標層的評價體系。研究所采用的數據來源于2011—2023 年的《中國保險年鑒》。具體指標計算方法及屬性見表1。

（二）指標權重的確定

價指標體系各級指標權重，結果如表 2 所示。

根據熵值法模型，測算出河南省普惠保險綜合評 表 2 數據為河南省普惠保險綜合評價指標體系中各評價指標的分組權重以及整體權重結果。在六個評價指標中，農業保險保費增長率、農業保險密度、農業保險賠付水平分別在各維度中占比較高，說明在河南省普惠保險發展進程中，需重點關注普惠保險的覆蓋廣度和賠付水平。從成效來看，普惠保險在農業領域取得初步成效，還需進一步提高普惠保險的普及程度，完善賠付機制，推動普惠保險發展水平提升。

（三）河南省各市普惠保險發展水平測度

利用熵值法模型計算 2010—2022 年河南省各市普惠保險綜合指數（見表 3）。

表 3 數據顯示，2010—2022 年河南省 18 個市普惠保險指數整體呈現波動上升趨勢，尤其是 2016 年后各市普遍進入加速增長期，與《河南省普惠金融發展規劃（2016—2020 年）》政策窗口期形成呼應，說明政策支持有效驅動普惠保險發展。但各市普惠保險發展水平也呈現出明顯的區域差異，駐馬店、周口等市農業主產區普惠保險指數增速顯著，而鄭州、洛陽等市非農主導城市則增速較為平緩，說明普惠保險發展與農業經濟依存度關聯密切。2022 年豫東和豫南地區普惠保險指數均值分別為 0.393 和0.38，顯著高于其他地區，進一步驗證了農業經濟密集區的保險資源集聚效應。未來普惠保險發展需要以“政策引領 區域協調”為核心，增加非農主導區域的保險服務供給，全面支持河南省鄉村振興。

二、河南省普惠保險發展現狀及問題分析

河南省普惠保險發展雖整體呈上升趨勢，但仍面臨著多維度的問題，制約了普惠保險的可持續發展。

（一）產品服務供給不足

近年來，河南省積極響應黨中央號召，下發多項文件支持普惠保險發展，但當前普惠保險產品的供給仍以農險為主。截至 2024 年年初，河南省保險機構開辦特色農險 15 大類 150 余種，基本涵蓋主要特色優勢農產品和畜禽品種，但針對種植風險、冷鏈物流風險等場景的專屬保險產品仍處于空白狀態，農戶多依賴傳統成本保險，對全產業鏈的風險不能形成有效防范。在非農領域，普惠保險產品的供給不足問題更為突出。河南省農村人口多，老齡化程度高，對普惠型醫療保險和養老保險需求大，但相關保險產品卻極為有限。普惠型保險產品重在可負擔性，但又要提供保障靈活、高杠桿，能滿足低收入群體需求的保險產品，則意味著保險公司要承擔成本高、賠付率高的壓力，而保險公司產品開發動力不足，供需矛盾日益突出。

（二）區域發展失衡

河南省為提升普惠保險覆蓋面，結合農業大省實際，以農業保險、巨災保險等領域為重點，要求推動各級政府在稅收優惠、組織推動等方面持續加大對重點人群、重點領域的資源傾斜力度。這導致豫東、豫南等農業主產區因自然風險高發和經濟脆弱性顯著，得到更多的政策資源，從而助推普惠保險發展迅速。而豫西、豫北工業主導區域則因政策忽視，普惠保險服務網絡建設略顯滯后，農民參保便利性受限，當地普惠保險發展速度較為緩慢。

（三）政策協同與風險防控機制薄弱

根據公共政策理論，普惠保險需要政府、市場與社會多方協同，但在實踐中，各部門各司其職，未能有效建立跨部門協調機制。農業保險補貼政策由財政部門主導，災害預警數據由氣象部門掌握，農業保險產品多由保險公司開發推廣，現有機制因數據共享壁壘導致信息不對稱，發生災害多依賴于事后賠付，缺乏事前風險管理。以豫南地區為例，頻發的病蟲害風險本可通過遙感監測、生態干預等技術手段降低發生概率，但保險公司多采取提高保費或縮小承保范圍的被動策略，導致高風險區域保險供給不足。另外，政府強調普惠保險的普惠性，但保險公司因經營普惠保險產品面臨成本高、賠付多、可持續發展受限等問題，往往積極性不足。政府和保險公司的目標沖突導致高風險群體風險難以得到有效保障，削弱了普惠保險對鄉村振興的長期支撐作用。

三、河南省普惠保險助力鄉村振興的對策建議

結合河南省普惠保險發展中的現存問題，為更好地推動鄉村振興，對河南省普惠保險的未來發展提出以下對策與建議。

（一）精準施策，增加普惠保險產品供給

針對當前普惠保險產品供給不足的問題，需要由政府牽頭，支持開發優化普惠保險產品和服務。在農險方面，持續開發特色農業保險、農產品價格指數保險等產品，降低農業生產風險，促進農業現代化發展和農業產業興旺。另外，將更多的農業生產環節納入保險范疇，不僅涵蓋種植和養殖的生產階段，還包括農產品的儲存、運輸和加工環節。對于家庭農場、農民合作社、農業企業等新型農業經營主體，提供定制化的保險服務。普惠保險應探索開發環境污染責任保險、生態農業保險等產品，引導保險資金支持農村生態環境治理和綠色發展。在非農險方面，針對河南省農村老齡化率高于全國、留守兒童超80萬人的現狀，開發針對農村老年人的養老保險、康復護理保險等“適老化”保險產品和針對留守兒童的意外險、醫療險、教育金保險、心理輔導保險等“惠幼型”保險產品，為農村弱勢群體提供更全面的保障；推廣“保險 "公益”模式，引導保險資金支持農村教育、文化等公益事業，促進鄉風文明建設。

（二）因地制宜，推動普惠保險促進區域協調發展

對普惠保險發展較快的地區，如駐馬店、周口等市，要認真總結經驗，探索創新模式，打造普惠保險助力鄉村振興的示范樣板。對普惠保險發展較平穩的地區，如洛陽、鄭州等市，政府要加大政策支持力度，鼓勵保險機構下沉服務，提升普惠保險覆蓋面和服務質量。對普惠保險發展相對滯后的地區，如濟源等市，加強政策傾斜和資金支持，引導保險機構設立分支機構，開發適合當地需求的保險產品，縮小地區差距。通過構建“示范引領—提質增效—補短強基”的區域協調發展格局，助力共同富裕目標的實現。

（三）多方聯動，構建普惠保險發展良好生態

保險公司應通過“政府引導、市場主導、社會參與”的多維聯動機制，構建政策支持、服務優化、意識提升的普惠保險發展生態；建立省、市、縣三級政策支持網絡，繼續加大推進普惠保險發展的政策支持力度；夯實金融基礎設施建設，實施“村村通”工程，設置村級金融綜合服務站，配備智能終端系統，支持遠程核保、小額快速理賠等功能，為普惠保險發展創造良好環境；激發市場主體活力，推動服務質效升級。保險機構要樹立正確的經營觀、業績觀、風險觀，積極承擔社會責任，引入人工智能和機器學習技術，降低運營成本；在服務方面全力簡化理賠流程，實現快速定損、高效理賠，提升農民對普惠保險的信任度，讓普惠保險真正惠及廣大農村群眾。

（四）科技賦能，提升普惠保險服務效率和水平

保險公司與環保部門應建立信息共享機制，依托國家農業高新技術產業示范區，整合衛星遙感、土壤傳感器、無人機巡檢等數據，及時獲取農村生態環境的相關數據和信息，建立小麥、玉米等主糧作物的生長模型。利用這些數據，保險公司可以對農村生態環境風險進行更準確的評估，為保險產品的定價和理賠提供科學依據。同時，環保部門也可以借助保險公司的數據分析能力，更好地了解農村生態環境風險的分布和變化趨勢，制定相應的環保政策和措施。人才是科技賦能的關鍵，河南省應加強農村金融科技人才培養，鼓勵高校與保險機構合作開展定向培養。同時，對保險機構現有工作人員也應加強金融科技培訓，提升其運用大數據、人工智能等技術服務農村保險市場的能力，為普惠保險發展提供人才支撐。

四、結束語

總之，河南省應充分發揮普惠保險的作用，通過精準施策、因地制宜、多方聯動、科技賦能等發展對策，推動普惠保險高質量發展，為實現鄉村振興戰略目標提供有力支撐。

參考文獻：

[1] 習近平.高舉中國特色社會主義偉大旗幟 為全面建設社會主義現代化國家而團結奮斗：在中國共產黨第二十次全國代表大會上的報告[EB/OL].（2022-10-25）[2023-01-25].https：//www.gov.cn/xinwen/2022-10/25/content_5721685.htm.

[2] 袁成，高圣燁，李凌宇.農村普惠保險服務鄉村振興的成效與未來路徑[J].河海大學學報（哲學社會科學版），2024，26（4）：1-13.

[3] 國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見[EB/OL].（2023-10-12）[2025-05-17].https：//www.mee.gov.cn/zcwj/gwywj/202310/t20231012_1042898.shtml.

[4] 國務院關于加強監管防范風險 推動保險業高質量發展的若干意見[EB/OL].（2024-09-11）[2025-05-17].https：//www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202409/content_6973835.htm.

[5] 鄭軍，鐘彬彬.普惠保險、農業全要素生產率與鄉村產業振興[J].中南林業科技大學學報（社會科學版），2023，17（1）：58-68.