區(qū)域現(xiàn)金中心運營管理策略

隨著經(jīng)濟快速發(fā)展和金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，現(xiàn)金管理在銀行業(yè)務(wù)中的重要性日益凸顯，傳統(tǒng)的分散式現(xiàn)金管理模式已難以滿足區(qū)域經(jīng)濟一體化和金融一體化的要求。區(qū)域現(xiàn)金中心作為現(xiàn)代現(xiàn)金管理體系的重要組成部分，一經(jīng)提出，便得到銀行業(yè)的快速響應(yīng)。通過幾年實踐與發(fā)展，區(qū)域現(xiàn)金中心促進(jìn)了銀行間現(xiàn)金自循環(huán)體系，有效降低了商業(yè)銀行現(xiàn)金運營成本，促進(jìn)了同業(yè)銀行間互利共贏。未來，區(qū)域現(xiàn)金中心的運營管理水平直接影響著銀行的合規(guī)管理、成本控制、客戶服務(wù)質(zhì)量乃至區(qū)域金融穩(wěn)定發(fā)展。

區(qū)域現(xiàn)金中心運營管理現(xiàn)狀

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2024年底，我國已成立30余家區(qū)域現(xiàn)金中心，已建成的區(qū)域現(xiàn)金中心通過規(guī)模化、自動化作業(yè)使現(xiàn)金處理成本顯著下降，避免了現(xiàn)金重復(fù)調(diào)運成本，中小銀行現(xiàn)金處理業(yè)務(wù)代理難的問題得以解決，同時在運營過程中各項標(biāo)準(zhǔn)初步建立，信息化平臺建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。特別是區(qū)域現(xiàn)金中心在保障金融安全、支持貨幣政策實施、擴大金融服務(wù)覆蓋面等方面也取得了顯著成效并獲得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。

區(qū)域現(xiàn)金中心基本功能

區(qū)域現(xiàn)金中心是指某一區(qū)域內(nèi)設(shè)置一家專業(yè)化機構(gòu)，集中進(jìn)行現(xiàn)金調(diào)撥、清分、實物保管、配送及衍生的相關(guān)金融服務(wù)。區(qū)域現(xiàn)金中心根據(jù)建設(shè)規(guī)模和運營能力，不僅可為金融機構(gòu)提供現(xiàn)金調(diào)撥、現(xiàn)金清分與整點、款箱保管與配送、自助設(shè)備裝配鈔等服務(wù)，同時可承接金融機構(gòu)重要空白憑證保管與裝配、貴金屬調(diào)撥，上門收送款等。通過集中規(guī)模化處理，區(qū)域現(xiàn)金中心通過“一站式”服務(wù)能夠顯著提高現(xiàn)金運行效率，降低銀行運營成本，同時也有助于提高現(xiàn)金管理的安全性和規(guī)范性，是銀行提升服務(wù)質(zhì)量、降低運營風(fēng)險的重要舉措，也是監(jiān)管機構(gòu)統(tǒng)一集中監(jiān)管的重要實踐。

運營模式。目前建成的區(qū)域現(xiàn)金中心主要有三種模式，一是由金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立，該機構(gòu)同時設(shè)立業(yè)務(wù)金庫和人行代理庫/托管庫，清分業(yè)務(wù)和武裝押運等由金融機構(gòu)自行外包或自行委托。二是由設(shè)立金庫的押運公司發(fā)起設(shè)立，依托一家大型銀行代理中小銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)并設(shè)立人行代理庫，押運公司負(fù)責(zé)保管和武裝押運。三是由第三方服務(wù)企業(yè)（一般為押運公司）設(shè)立金庫和現(xiàn)金處理中心，負(fù)責(zé)現(xiàn)金保管、現(xiàn)金處理和武裝押運，實現(xiàn)“一條龍”服務(wù)。如廣州區(qū)域現(xiàn)金中心不僅實現(xiàn)了現(xiàn)金調(diào)撥、代理庫業(yè)務(wù)、現(xiàn)金處理、現(xiàn)金配送等“一站式”服務(wù)，而且創(chuàng)新服務(wù)模式，做到了重要空白憑證、貴金屬等業(yè)務(wù)全覆蓋。整體來看，以上三種模式均實現(xiàn)了“服務(wù)社會化、業(yè)務(wù)集中化”。

運營風(fēng)險。一是操作風(fēng)險。區(qū)域現(xiàn)金中心目前仍在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，業(yè)務(wù)流程亦在探索和不成熟階段，對潛在業(yè)務(wù)風(fēng)險識別尚不夠準(zhǔn)確、全面，存在操作不當(dāng)導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理不正確情況，或因流程設(shè)計不盡合理，引發(fā)相應(yīng)的操作風(fēng)險。二是安全風(fēng)險。現(xiàn)金管理由分散到集中，不論是運輸、配送方面還是保管方面都對原安全管理形成壓力，特別是存在尚未發(fā)生過的業(yè)務(wù)中斷可能性，需根據(jù)業(yè)務(wù)情況增加安全管理設(shè)施、應(yīng)急管理措施等。三是數(shù)據(jù)風(fēng)險。現(xiàn)金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)從側(cè)面能反映銀行資產(chǎn)負(fù)債情況、客戶偏好等，數(shù)據(jù)安全不容忽視，需做好數(shù)據(jù)全鏈條管理，特別是網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和數(shù)據(jù)知曉權(quán)限等。

運營效率。一是自動化程度不高。部分區(qū)域現(xiàn)金中心配備了搬運機器人、清分流水線等自動化設(shè)備，但人工作業(yè)仍是業(yè)務(wù)主流，特別是款箱搬運、現(xiàn)金裝配、款箱交接、現(xiàn)金盤點等環(huán)節(jié)，仍主要依靠人工，效率不夠高，無法及時滿足多家銀行同時辦理業(yè)務(wù)。二是業(yè)務(wù)流程優(yōu)化不及時。區(qū)域現(xiàn)金中心將多家銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，每家銀行都有不同的業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)要求，為防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，大部分區(qū)域現(xiàn)金中心仍按老傳統(tǒng)進(jìn)行操作，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化和整合不及時，業(yè)務(wù)統(tǒng)一調(diào)度和統(tǒng)籌安排存在滯后情況。三是數(shù)字化程度不高。部分區(qū)域現(xiàn)金中心開發(fā)了賬務(wù)自動化處理、物流配送系統(tǒng)，但仍有大部分區(qū)域現(xiàn)金中心仍依靠Excel表格進(jìn)行現(xiàn)金需求計劃統(tǒng)計、加鈔計劃匯總，耗費大量人力物力，業(yè)務(wù)處理效率和準(zhǔn)確性不能保障，同時因?qū)ν瑯I(yè)銀行業(yè)務(wù)情況不太了解，在現(xiàn)金預(yù)測方面容易產(chǎn)生高估或低估情況。

運營人員。一是大部分區(qū)域現(xiàn)金中心在原有的商業(yè)銀行金庫或押運公司基礎(chǔ)上設(shè)立，員工年齡結(jié)構(gòu)普遍偏大。二是業(yè)務(wù)管理人員對潛在的風(fēng)險認(rèn)知不足，仍局限于單一業(yè)務(wù)或服務(wù)方面，對業(yè)務(wù)體系風(fēng)險管理認(rèn)識不足。三是業(yè)務(wù)人員對同業(yè)現(xiàn)金等運營情況了解不全面，缺乏業(yè)務(wù)經(jīng)驗和專業(yè)指導(dǎo)。

運營成本。一是區(qū)域現(xiàn)金中心建設(shè)初期需要大量的成本投入，特別是新建中心，不僅需要安防、技防、物防、系統(tǒng)建設(shè)等投入，還需要高昂的工程成本等投入。二是運營期仍需大量成本投入，如人力成本投入、自動化設(shè)備投入、搭建新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計系統(tǒng)投入及相關(guān)運營維護(hù)成本以及業(yè)務(wù)外包費用等等。三是服務(wù)定價普遍較低，區(qū)域內(nèi)的商業(yè)銀行加入?yún)^(qū)域現(xiàn)金中心很大一部分原因是促進(jìn)降本增效，一方面希望區(qū)域現(xiàn)金中心能協(xié)助做好現(xiàn)金管理和服務(wù)，另一方面又希望能進(jìn)一步節(jié)約費用，因此商業(yè)銀行普遍壓低價格，區(qū)域現(xiàn)金中心服務(wù)定價存在較大壓力。

區(qū)域現(xiàn)金中心運營管理優(yōu)化策略

加強與監(jiān)管部門溝通協(xié)調(diào)。一是跟進(jìn)政策，確保符合監(jiān)管要求。隨著區(qū)域現(xiàn)金中心業(yè)務(wù)發(fā)展，監(jiān)管機構(gòu)結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢不斷更新業(yè)務(wù)合規(guī)要求和風(fēng)險防控指引，同時安全管理部門也逐步加強對金庫、現(xiàn)金處理區(qū)域、重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的安全管理。區(qū)域現(xiàn)金中心應(yīng)及時了解監(jiān)管政策的變化，確保中心運營符合監(jiān)管要求。二是配合檢查，及時發(fā)現(xiàn)隱患和問題。以監(jiān)管部門檢查和指導(dǎo)為契機，充分接受監(jiān)管部門從監(jiān)管角度和全局站位方面提出的問題和意見建議，對存在的隱患和問題積極整改，促進(jìn)中心合規(guī)穩(wěn)健運行。

完善合規(guī)和風(fēng)險管理制度。一是建立完善的風(fēng)險管理制度。區(qū)域現(xiàn)金中心需遵循規(guī)范嚴(yán)格、內(nèi)控嚴(yán)密的原則，對業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)風(fēng)險進(jìn)行識別、評估和控制。建立包括但不限于崗位管理、賬務(wù)核算、收費管理、檔案管理和數(shù)據(jù)管理等方面的風(fēng)險管理制度，并根據(jù)監(jiān)管要求和實際業(yè)務(wù)情況及時進(jìn)行制度后評價和制度修訂。二是加強內(nèi)部控制和制度執(zhí)行。嚴(yán)格執(zhí)行安全管理、風(fēng)險管理制度，對將制度執(zhí)行納入常規(guī)檢查和專項檢查，特別是對崗位制約執(zhí)行情況，金庫和現(xiàn)金處理場所等重點區(qū)域，現(xiàn)金出入庫、交接、保管等重點業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行重點檢查和監(jiān)督，防范操作風(fēng)險和風(fēng)險事件發(fā)生。三是完善應(yīng)急管理制度。總結(jié)業(yè)務(wù)過程中可能發(fā)生的突發(fā)事件，如公共衛(wèi)生事件、系統(tǒng)故障、押運配送延遲、現(xiàn)金預(yù)測不準(zhǔn)確等，分類制定相應(yīng)的應(yīng)急管理制度，形成多部門配合、預(yù)防和處理有機結(jié)合的管理體系，并定期開展風(fēng)險評估和演練，提高員工的安全意識和應(yīng)急處理能力。同時，要加強與公安、消防等部門的協(xié)作，建立聯(lián)防聯(lián)控機制。

提升運營管理效率。一是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。一方面要按照業(yè)務(wù)功能進(jìn)行合理分區(qū)，對現(xiàn)金庫、款箱保管庫、人行代理庫、現(xiàn)金處理區(qū)域有效隔離，在不同區(qū)域內(nèi)暢通業(yè)務(wù)通道，便利業(yè)務(wù)操作。同時對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計和流程再造，明確各個環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和時間節(jié)點，減少不必要的等待和重復(fù)勞動。另一方面要搭建相應(yīng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，實時掌握現(xiàn)金流向、賬務(wù)處理情況、庫存管理、假幣收繳、清分質(zhì)量、配送情況等信息，減少溝通環(huán)節(jié)。此外，要建立質(zhì)量監(jiān)控體系，定期對處理后的現(xiàn)金進(jìn)行抽檢，確保現(xiàn)金的質(zhì)量和安全性。二是推廣運用數(shù)字信息技術(shù)。建立現(xiàn)金處理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)現(xiàn)金處理業(yè)務(wù)的信息化管理，提高數(shù)據(jù)處理、統(tǒng)計分析的效率和能力。利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對現(xiàn)金流量進(jìn)行預(yù)測和分析，為合理安排現(xiàn)金庫存提供依據(jù)。打通向監(jiān)管機構(gòu)數(shù)據(jù)報送的瓶頸，由監(jiān)管機構(gòu)開放數(shù)據(jù)接口，中心升級改造數(shù)據(jù)接口，實現(xiàn)數(shù)據(jù)安全自動傳輸和報送。三是采用自動化處理設(shè)備。在現(xiàn)金處理方面，實現(xiàn)現(xiàn)金清點、清分、挑殘、識假、扎把、打捆的自動化；引入搬運機器人，實現(xiàn)搬運、交接等業(yè)務(wù)的規(guī)范化、自動化，提高運營效率；在現(xiàn)金流轉(zhuǎn)和裝配環(huán)節(jié)配置裝配機械手等，由機械手根據(jù)業(yè)務(wù)指令掃描對應(yīng)的物品，并裝入指定的箱體，同時在系統(tǒng)中全流程跟蹤、監(jiān)控，提升業(yè)務(wù)安全。

強化人才隊伍建設(shè)。一是建立專業(yè)化人員培養(yǎng)和激勵機制。引進(jìn)和發(fā)掘現(xiàn)金運營管理專業(yè)人才，對業(yè)務(wù)調(diào)度、分析等全流程熟悉的人員進(jìn)行重點培養(yǎng)，通過多崗位輪換提升統(tǒng)籌協(xié)調(diào)能力和業(yè)務(wù)管理能力，對全體人員進(jìn)行合理績效考核，通過業(yè)務(wù)考核、序列晉升等進(jìn)行有效激勵，促使員工提高工作效率和質(zhì)量。二是建立適配的團(tuán)隊管理架構(gòu)。區(qū)域現(xiàn)金中心可根據(jù)業(yè)務(wù)職能在中心內(nèi)設(shè)運維管理組、清分組、庫房組、人行代理庫組等團(tuán)隊，每個團(tuán)隊可配備業(yè)務(wù)主管一名和操作人員若干名，并根據(jù)業(yè)務(wù)量合理配置員工，確保每個崗位都有足夠的人員支持。三是強化業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。區(qū)域現(xiàn)金中心合規(guī)運營要求員工有專業(yè)技能和合規(guī)意識，需對員工進(jìn)行定期業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)能力、風(fēng)險意識和服務(wù)能力。

降低運營成本。一是加強精細(xì)化管理。合理控制設(shè)備采購、維保、場地租賃、外包費用等，特別是對清分外包費用、押運外包費用等。嚴(yán)格考核業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)質(zhì)量，避免粗放式管理，強化考核和違約管理，實現(xiàn)精細(xì)化管理。二是持續(xù)優(yōu)化現(xiàn)金配送路線。區(qū)域現(xiàn)金中心可打破原押運路線安排，對款箱、鈔箱規(guī)格進(jìn)行規(guī)范，將原不同銀行、同一區(qū)域以及不飽和的線路進(jìn)行整合，同時結(jié)合配送調(diào)度系統(tǒng)，對臨時配送等進(jìn)行高效調(diào)度，如蘇州區(qū)域現(xiàn)金中心通過板塊整合，節(jié)約配送人員230人，押運線路從137條合并為91條，年節(jié)約資金2000萬元左右。三是定期進(jìn)行效益分析。定期對服務(wù)成本、服務(wù)收費進(jìn)行評估，并確定降本增效方向，確保服務(wù)收費能有效彌補業(yè)務(wù)開展所需的可變成本，提升業(yè)務(wù)的盈利能力。