加強保險創新 促進海南自貿港建設

2025年是海南自貿港封關運作、擴大開放之年，相關政府部門強調要“加快推進海南自由貿易港核心政策落地”。自貿港基礎設施建設及發展需要保險的支持。在海南自貿港建設背景下，保險業作為金融體系的核心組成部分，產品創新、數字化轉型和普惠服務升級成為推動經濟高質量發展的重要引擎。

海南保險創新的實現路徑

農業保險體系創新 農業保險作為“三農”健康發展的助推器，有助于確保農業產出穩定，助力鄉村振興，確保糧食安全，推動農業產業進步，提高農業產業的韌性，加強農民抵抗風險的能力，改善現代農村金融體系。在新一輪科技創新和產業變革的背景下，海南通過政策創新、產品升級和數字化轉型，構建了覆蓋全產業鏈的風險保障網絡。在政策方面，海南省政府發布了《海南省推進普惠金融高質量發展行動方案（2024—2028）》（以下簡稱方案），重點推廣水稻、玉米完全成本保險及天然橡膠綜合保險，并創新氣象指數保險，覆蓋了自然災害和市場波動風險。海南保險業積極探索“保險+ 期貨+ 精準扶貧”模式，如天然橡膠期貨保險，為膠農提供風險保障。在產品方面，海南保險業完成了成本保險、氣象指數保險等核心險種的升級，并推出胡椒種植保險、油茶種植保險等具有地方特色的險種。在數字化轉型方面，海南保險業應用AI 工具預測市場風險，提升承保精準度，推動氣象、農業部門與保險公司數據的互通，打造數據共享平臺。

普惠型金融產品創新 普惠金融是實現共同富裕的重要金融力量。海南經濟具備高度的創新性與開放性，方案中明確了普惠金融發展的七大目標，其中重點領域包括農業保險、小微企業信貸、綠色金融及適老化服務。在產業發展方面，海南通過創新漁業保險保障機制，嘗試“政府+保險”的合作模式，支持開展針對漁業病害災害的特色保險試點項目，積極構建完善漁業互助保險和共保體系。如海南銀行推出的“海洋漁業保單貸”，率先探索支持漁業發展的新模式；在小微企業發展方面積極支持中小微企業紓困發展，推出企業團體健康險、意外險等產品，覆蓋2100余家企業，降低經營風險；同時，發展貸款保證保險，為小微企業解決融資難題。在服務特殊群體方面，海南為駐村人員、女性群體、老年人等提供定制化保險服務，如女性特定疾病保險、老年人護理保險等，累計覆蓋數萬人次。另外，在應急型保險產品創新方面，海南政保合作，在全國首創了復工復產綜合險，覆蓋企業因疫情停工導致的工資、隔離費用及產品損失，累計保額達2億元，助力企業快速恢復生產。

科技賦能保險業數智化 國務院《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》中提出，鼓勵保險業運用人工智能、大數據等技術提升服務效率與風險管理能力。海南自貿港積極施行相應的政策，推動保險業數智化與自貿港開放經濟深度融合。隨著大數據、云計算、人工智能等技術的迅速發展，海南的保險企業在數據驅動、人工智能運用以及客戶服務改善等方面探索出新的創新路徑，為海南保險業的未來發展打下了堅實的基礎。例如，海南通過“企業碼”平臺實現保險業務線上化，覆蓋超2000家小微企業，簡化投保與理賠流程；利用高精度氣象數據預測臺風、干旱等災害，結合AI模型動態調整農業保險定價與賠付策略。在2024年，臺風“摩羯”后預賠付率達81.61%，快速支持了災后重建。同時，海南還積極開發具有地方特色的險種，如胡椒種植險、油茶種植險等，并通過區塊鏈技術確保數據不可篡改，提升理賠透明度。海南還推動保險智能服務升級，推廣“重疾一日賠”“空中客服”等數字化服務，優化客戶體驗；通過AI 工具預測市場動態，輔助農民選擇保險產品。

海南保險創新中面臨的問題

農業保險規模較小 市場化運作水平較低盡管近年來海南農業保險發展勢頭良好，但規模仍然較小，農業保險仍依賴政策補貼，保費規模僅占財產險的5%，與農業占GDP在全省近三成的地位不匹配。市場化運作水平較低限制了保險公司在農業保險領域的創新和發展，也影響了保險業對農業生產的支持和保障作用。由于市場機制難以有效分散農業風險，保險公司提供的農業保險產品種類有限，無法充分滿足市場上的多樣化需求，進一步限制了農業保險市場的擴展和深化。

增長方式粗放 整體發展效率和質量較低海南省保險業普遍遭遇“兩高一低”的困境，具體表現為銷售成本與理賠給付顯著升高，以及盈利能力相對低下。同時，保險業務結構的不合理性較為突出，險種的集中度較高。保險公司在創新方面投入不足，難以構建有效的創新機制。此外，保險產品的集成創新能力不足，保險產品同質化問題凸顯，在短期內難以得到有效解決，這不僅不利于風險的分散，還對保險業務自身的長期發展產生了不利影響。

市場競爭不充分 保險從業人員素質不高海南保險市場主體數量偏少，市場壟斷程度較高，競爭不夠充分。少數幾家大公司占據了大部分市場份額，導致市場競爭不充分，缺乏創新動力。新機構難以進入海南保險市場，即使進入也極易受到擠壓，難以順利成長。這種市場格局限制了保險創新的多樣性和活力。同時，保險從業人員素質參差不齊，專業培訓不足，難以滿足市場需求。此外，人才流失嚴重，進一步削弱了創新基礎。

推動海南保險業高質量發展的建議

政策支持與市場化改革并行 在海南自貿港建設的背景下，政策支持對保險業的創新發展至關重要。政府應繼續出臺相關政策，為保險業創新提供法律保障和政策引導。例如，可以設立專項基金，助力保險產品的創新與市場推廣；實施稅收激勵措施，促進保險公司增加研發投入。同時，要推動保險業的市場化改革，打破行政壟斷，引入更多的市場競爭機制，激發保險業的創新活力。通過放寬市場準入，吸引更多保險公司進入海南市場，增加市場供給，提升服務質量。

改變增長方式 調整業務結構 改變增長方式意味著從傳統的規模擴張向質量效益型增長轉變。通過優化產品設計、增強客戶體驗、提高理賠效率等措施來吸引和留住客戶，實現可持續增長。調整業務結構是提升競爭力的關鍵。要靈活調整各類保險業務的比重，加大對健康險、養老險等潛力業務的投入，同時優化銷售渠道，提高線上業務的占比，以適應數字化時代的趨勢。

強化科技與人才支撐 在保險科技方面，要建立保險科技實驗室，推動區塊鏈、AI 在精算與風控中的應用，增強服務效率。要利用智能核保、電子回訪等科技手段，實現保單全程服務的網絡化和數據化，使保險公司能夠極大地擴展服務廣度和深度，為客戶提供更加便捷、高效的服務體驗。隨著保險科技的快速發展，保險業對數據分析、軟件開發、應用運維等金融科技人才的需求也在不斷增加。因此，保險公司應增加對科技人才的培養力度，培養一批既懂保險業務又懂科技的復合型人才。

總之，海南保險業通過農業保險創新、普惠金融產品創新、科技賦能保險業數智化等路徑，探索出了適應海南發展的一系列創新舉措，已逐步成為自貿港建設的穩定器。未來，需要在市場化改革、提高保險發展效率、強化科技與人才支撐等方面持續突破，為全國保險業的高質量發展提供“海南樣本”。