農村商業銀行金融風險管理問題與對策

[摘要]" 金融市場環境日益復雜，農村商業銀行面臨的風險問題愈發凸顯，包括信用風險管理粗放，市場風險管理滯后，操作風險管理漏洞多，以及合規風險管理薄弱等。針對這些問題，應強化信用風險管理，提升市場風險管理水平，夯實操作風險管理基礎，以及筑牢合規風險管理防線等，以此提升農村商業銀行金融風險管理能力，促進其穩健發展。?

[關鍵詞]" 農村商業銀行；金融風險管理；信用風險

[作者單位]" 青島農村商業銀行股份有限公司

隨著我國金融體制改革的持續推進，農村金融市場活力漸顯。農村商業銀行作為農村金融體系的核心主體，在支持“三農”、推動農村經濟發展方面承擔著重要使命。但在經濟結構調整，金融創新加速以及監管要求趨嚴的大背景下，農村商業銀行面臨的金融風險呈現出復雜化的態勢。因此，探索有效路徑，優化農村商業銀行金融風險管理，不僅能保障銀行自身在復雜金融浪潮中穩健前行，還能為農村地區金融生態穩定注入強心劑，從而精準助力“三農”發展，推動鄉村振興戰略落地有聲。

風險管理的意義

從保障自身可持續發展角度來看，有效的金融風險管理能夠維持銀行穩健的財務狀況，精準識別與管控信用風險，可降低不良貸款率，確保信貸資產質量，避免因大量壞賬侵蝕銀行資本，使銀行資本得以保值增值，為后續業務拓展儲備充足資金。

聚焦農村經濟社會發展全局，農村商業銀行肩負重任，其風險管理成效與之緊密相連。穩定的金融風險管理能為農村經濟發展注入強心劑，在信貸投放環節嚴控風險，意味著資金能精準流向有潛力的農村企業與農戶，助力農業產業升級等重點領域，激發農村經濟活力。

做好風險管理還是農村商業銀行踐行社會責任的體現。穩健運營能保障儲戶資金安全，讓農民辛苦積攢的財富免受損失，維護社會穩定，同時在面對自然災害等不可抗力沖擊農村經濟時，憑借良好風險管理提前布局，幫助受災主體渡過難關，盡顯金融擔當。

存在的問題

信用風險管理粗放。第一，客戶信用評估過度依賴主觀判斷，缺乏標準化、量化的評估流程，導致對客戶信用狀況的評定精準度不足，難以全面、客觀地反映客戶真實還款能力與信用風險水平。第二，信用信息采集范圍狹窄，主要集中于客戶基本身份信息與簡單財務數據，對于客戶的社交網絡、消費習慣、民間信用記錄等側面反映信用風險的信息涉獵極少，造成信用畫像不完整，無法為信用決策提供充足依據。第三，信用評級更新周期冗長，多以年度甚至更長時間為單位，不能及時跟蹤客戶經營狀況、財務變動等實時信息，使得信用評級結果滯后，無法適應客戶信用動態變化，為后續信貸業務埋下隱患。第四，信用風險預警指標單一，多側重于客戶是否按時還款，忽視了諸如行業風險變化、區域經濟波動對客戶信用的潛在影響，無法構建全方位、多層次的預警體系，難以及時捕捉早期風險信號。

市場風險管理滯后。第一，市場風險監測指標體系僅側重對部分傳統業務指標的關注，如存貸款基準利率差，忽視金融衍生工具、同業業務等新興領域相關指標構建，無法全面反映銀行面臨的市場風險敞口。第二，缺乏專業的市場風險分析團隊，現有人員金融市場專業知識儲備不足，對復雜金融工具如結構性債券、資產支持證券的風險特性認識不夠深入，難以精準剖析市場風險根源與傳導路徑。第三，金融市場業務風險管理流程不規范，從業務開展前的風險評估、業務進行中的實時監控，到業務結束后的復盤總結，均缺乏明確、細致的操作指引，易引發操作層面的市場風險。第四，市場風險預警系統形同虛設，預警閾值設定缺乏科學依據，多依賴過往經驗且系統對實時市場數據的抓取、分析能力薄弱，不能及時發出有效的風險預警信號，錯失風險處置先機。

操作風險管理漏洞多。第一，內部控制制度陳舊且缺乏系統性更新，業務流程設計未充分考慮風險防控需求，諸多環節存在職責不清、分工不明的狀況，導致操作流程混亂，為違規操作提供了滋生的土壤。第二，員工權限管理存在嚴重缺陷，崗位權限設置寬泛，沒有依據崗位風險特性進行精細劃分，一些關鍵崗位員工權限過大，既負責業務操作又能干預審批流程，使得內部制衡機制失效。第三，操作風險監測系統落后，難以對日常業務操作進行全方位、實時的監控，無法精準捕捉異常操作行為，諸如頻繁的資金異常劃轉、違規修改業務數據等行徑難以及時察覺。第四，風險事件應急處置機制缺失，當出現操作風險事件時，缺乏明確、高效的應對流程與預案，各部門之間協調混亂，不能快速響應，有效降低損失，使得小風險事件極易演變為重大危機。

合規風險管理薄弱。第一，合規管理制度體系不完善，制度內容存在諸多漏洞與模糊地帶，對新興業務、復雜金融產品交易缺乏明確的合規指引，導致員工在開展業務時無章可循，易陷入合規風險。第二，合規管理部門架構設置不合理，地位不夠突出，在銀行內部決策流程中缺乏足夠的話語權，難以對全行合規工作進行有力統籌與協調，無法有效制衡業務部門追求業績而忽視合規的沖動。第三，合規風險識別與評估方法落后，多依賴人工經驗判斷，缺乏量化分析工具與系統性流程，不能及時、精準地發現隱藏在日常業務中的合規風險點，難以為前瞻性的風險防控提供依據。第四，合規培訓教育工作不到位，培訓內容枯燥、形式單一，缺乏針對性與實用性，無法讓員工真正理解合規的內涵與重要性，致使員工主動合規意識淡薄，日常工作中頻繁出現違規行為。第五，合規管理信息溝通不暢，部門之間、上下級之間缺乏有效的信息共享機制，導致合規政策、監管要求傳達不及時、不準確，基層員工對合規動態知曉滯后，難以在業務操作中落實合規要求。

優化策略

強化信用風險管理。第一，引入大數據、人工智能等先進技術手段，整合多渠道信用數據，全方位勾勒客戶信用畫像，通過量化模型精準評定客戶信用等級，提升信用評估的客觀性。第二，深入挖掘客戶社交網絡、消費習慣、民間信用記錄等側面信息，搭建全面的信用信息數據庫，還要利用數據分析挖掘技術，從中提取與信用風險高度關聯的特征信息，為信用決策提供充足且有深度的依據。第三，縮短信用評級更新周期，由傳統的年度更新轉變為季度甚至月度更新，同時借助實時監測系統，跟蹤客戶經營狀況等實時信息，一旦發現關鍵指標變動超出閾值，立即啟動重新評級流程，確保信用評級結果實時反映客戶信用動態變化。第四，改變以按時還款為核心的單一預警模式，綜合考量行業風險變化、區域經濟波動、宏觀政策調整等外部因素，以及客戶內部經營管理等內部因素，構建全方位的預警指標體系，通過風險預警模型實時分析數據，及時捕捉早期風險信號。

提升市場風險管理水平。第一，彌補新興領域指標缺失短板，除關注傳統存貸款基準利率差等指標外，針對金融衍生工具等新興領域，構建專門的風險監測指標，全方位反映銀行面臨的市場風險敞口。第二，招聘具有深厚金融市場專業知識背景的人才充實團隊力量，還要定期組織內部培訓與外部進修，提升團隊成員對復雜金融工具的深入理解，使其具備精準剖析市場風險根源與傳導路徑的專業能力。第三，針對金融市場業務從開展前的風險評估、進行中的實時監控、結束后的復盤總結，制定詳細的操作指引，還要明確各環節責任主體、操作標準、時間節點，以便降低操作層面的市場風險。第四，運用大數據等技術，重新設定科學合理的預警閾值，并依據市場波動歷史數據等多維度因素動態調整閾值，還要優化系統對實時市場數據的分析能力，實現對市場風險的實時監測，確保銀行及時捕捉風險信號，搶占風險處置先機。

夯實操作風險管理基礎。第一，定期對內部控制制度展開全面審查與更新，確保制度時效性。此外，重新梳理業務流程，明確各環節職責邊界，運用流程化管理理念細化操作規范，消除職責不清、分工不明的亂象，從源頭上堵塞違規操作漏洞。第二，基于崗位風險評估結果，對崗位權限進行精準細分，遵循制衡原則，杜絕關鍵崗位員工權限過度集中。引入權限分級審批機制，例如涉及大額資金劃轉、核心業務變更等關鍵操作，需多層級審批通過，同時利用信息技術實時監控權限使用情況，確保內部制衡機制有效運行。第三，加大技術投入，引入智能監測技術，對日常業務操作進行全方位、實時、精準的監控，還要設定多樣化異常行為監測指標，一旦發現異常，系統立即自動預警并鎖定相關操作，以便及時核查處置。第四，結合銀行可能面臨的各類操作風險事件，制定詳細的應急處置預案，并明確各部門在應急處置中的職責、任務、協調流程。此外，定期組織跨部門應急演練，模擬風險場景，檢驗并提升各部門協同應對能力，確保在風險發生時能夠快速響應，將損失降至最低。

筑牢合規風險管理防線。第一，組織專業團隊對合規管理制度進行全面梳理與修訂，填補制度漏洞，細化新興業務的合規指引，確保每項業務操作都有章可循。此外，建立制度定期更新機制，密切關注金融監管動態與行業發展趨勢，及時將新政策融入制度體系，保持制度的適應性。第二，提升合規管理部門在銀行內部的地位，賦予其足夠的決策話語權，使其能夠參與全行重大業務決策的合規審查環節。此外，在組織架構上，采用垂直管理模式，強化對各分支機構、業務部門的合規管控力度，打破部門利益壁壘，確保合規要求貫穿業務全流程。第三，引入量化分析工具與大數據技術，搭建合規風險監測平臺，收集內外部海量數據，以便通過數據挖掘，精準識別隱藏在日常業務中的合規風險點。同時，建立合規風險評估指標體系，定期對全行合規風險狀況進行量化評估，為合規決策提供科學依據。第四，設計多樣化的合規培訓課程，并采用案例教學、情景模擬、線上互動等多種形式，結合員工崗位特點與業務需求，針對性地開展培訓。同時，注重培訓效果轉化，設置課后考核與實踐應用跟蹤環節，促使員工真正理解合規內涵，將合規意識內化于心、外化于行，主動踐行合規要求。第五，建立全行統一的合規管理信息系統，實現部門之間的信息實時共享，還要設立合規反饋郵箱，方便員工隨時反饋合規隱患，以便形成良好的信息互動機制。