數字經濟環境下消費者金融素養的提升路徑

在互聯網消費金融的推動下，我國短期消費借貸從2015年的4萬億增長到了目前的8萬億，消費金融的爆發式增長比較集中地體現了我國互聯網金融在近期的發展成果。為此，如何在數字經濟環境下，幫助消費者有效提升金融素養、理性投資消費，并形成科學的消費理念、準確識別金融風險，以滿足日益增長的財富管理需求，成為金融行業乃至全社會共同關心的熱點話題。

金融素養的涵義

Finit（金融素養）是financial literacy的縮寫，為金融領域較晚出現的理論概念，金融素養一詞在學術研究領域尚未形成統一定義，借鑒部分專家、學者以及已有文獻的認知理解，金融素養可被綜合釋義為理解與金融相關知識（包括金融術語和金融問題等）的能力，即群眾對金融概念、金融知識的掌握能力。

金融素養直接反映一個人對金融環境的敏感程度和對金融變化的應變能力，是人們在金融信息認知、獲取等方面所具備的一種基本素養，通常包含金融知識、金融技能、金融行為、金融態度四個維度。現階段，社會個人及家庭財富穩步積累，消費者成為自身財富管理的第一責任人，且日趨成熟的金融市場涌現出愈發多樣化的投資選擇。在此情形下，金融素養成為人們獲取、分析、理解、評估及使用金融信息的必備能力。

消費者金融素養現狀

依托網絡技術、云計算、大數據等科技的迅速發展與深度賦能，我國金融行業轉型升級步伐加快，數字金融在提供普惠化、便利化服務的同時，一些原有的運行規律在一定程度上發生了變化。2021年9月，中國人民銀行發布《消費者金融素養調查分析報告（2021）》，從消費者的金融知識、行為、態度、技能等多角度綜合定性分析我國消費者的金融素養情況。數據顯示，2021年全國消費者金融素養指數總分為66.81，與2019年相比提高了2.04分，其中，金融知識平均得分65.21，金融行為平均得分73.9，金融態度平均得分78.12，金融技能平均得分71.26。總體上看，消費者金融素養水平相對較低且在不同群體存在不平衡現象，雖呈現逐步提升的趨勢，但仍需進一步的知識補齊與技能增強。

分析報告與前期相比，顯示消費者的金融素養有所提升，但總體水平不盡如人意，存在一些不容忽視的問題。從金融知識角度看，消費者對信用知識掌握程度較好，對復利、貸款知識掌握程度不足，且對分散化投資等基本金融常識缺乏足夠的認識，需要進一步提升基礎金融知識水平。從金融行為和金融技能角度看，兩者在不同方面表現出較大差異。例如，消費者對金融投資收益的預期具有非理性特征，容易產生非理性的投資行為，因此重視對金融實踐結果的總結工作仍是鞏固金融素養的重要途徑。從金融態度角度看，消費者對互聯網金融產品和服務普遍持肯定態度，也有不少人認為便利與風險并存。總之，消費者金融素養的一個基本現實是金融意識不強、對金融的作用認識不夠、缺少應有的敏銳性和風險意識，且距離從數字經濟角度認知當下金融行業的發展還存在一定差距。

提升消費者金融素養的路徑

加強金融素養理論研究 推動政產學研聯動 提升消費者融金素養這一工作的實施主體應為各類金融機構。為此，政府相關部門以及所有從事金融活動的銀行、證券、保險和其他從事存貸款的金融機構應發揮積極作用，承擔相應的理論與務實研究，協助制定并完善金融政策法規，將提升消費者金融素養置于戰略層面，納入政策范圍，設置專門部門保障政策實施與實踐監管，從制度層面強化公眾的合規意識，從而為開展金融教育、金融實踐提供堅實的理論與制度支撐。

公開金融查詢平臺 加強信息溝通能力 首先，金融行業是一個高度專業化的行業，因此金融機構應利用遍及各地的網點、站點，開辟門戶網站或專門網站，為消費者提供在投資理財、基金保險、股票證券、金融防詐等方面的信息咨詢服務，深入開展數字金融知識普及和風險預警工作；同時，金融機構應持續完善信息披露、合同規范、合格投資者認定等制度，切實增強數字金融服務全流程的透明度、提高金融信息覆蓋率，真正落實“賣者盡責”的要求。其次，金融機構專業人員應熟悉金融法律法規、了解市場運作規律，并結合金融服務模式多、覆蓋廣、頻次高等特點，在金融政策咨詢、購買理財產品、投資基金股票等方面針對不同類型的消費者開展精準有效的信息溝通，以防范金融風險和金融詐騙，從而提高服務質量。

舉辦數字專題展覽 拓展講座培訓服務 傳統的金融形態由于受觀念、場地、技術等條件的限制，服務內容和范圍頗為有限。隨著互聯網技術的發展，金融機構應充分發揮金融素養“第三空間”的社會教育職能，提高舉辦數字專題展覽、拓展講座培訓服務的方式，將服務延伸到更多受眾和領域，并利用人力、物力、財力資源創新服務內容，且把提升消費者的數字金融意識作為重點工作目標。同時，各金融機構還應承擔金融知識宣傳責任，將數字金融教育納入金融消費者權益日、金融知識普及日等活動，促進普惠金融有效推廣。

關注弱勢消費群體 增強薄弱環節培育 當前，消費者群體的金融素養水平在各年齡段呈倒U形分布，青少年和老年群體成為需要密切關注的對象。針對老年群體，可深入街道社區，采取送教上門、現場講解、線下課程培訓等方式，縮減該年齡段群體金融素養的離散程度；針對青少年群體，可依托互聯網技術，將教育與專業培訓相結合，構建多元系統的數字金融培育格局，讓青少年群體融入數字化時代，分享科技進步和信息技術的發展成果。

加大金融素養教育力度 第一，隨著金融創新深度和速度的不斷加深加快，各大教育機構應對金融素養的重要性達成共識，不斷推出金融素養在線教育課程，依托數字傳播平臺打破既往空間限制，將金融素養教育由小眾群體拓展到大眾群體，鼓勵受眾群體積極學習金融相關法規、掌握金融知識，并借助標準化的教輔資料、規范化的課程設計等，形成金融素養教育的長效機制。需注意，金融素養課程不僅要注重理論知識的傳授，更應注重線上課程與線下活動相結合。

第二，傳統金融教育內容主要涵蓋貨幣、信用等基礎知識，并包括預算、儲蓄、投資、保險、理財等各方面，內容相對簡單。但在數字技術與金融行業深度融合的時代背景下，金融素養教育的教學內容應作適度豐富與完善，充分挖掘數字時代的潛在優勢為其賦能，具體而言應做好以下幾點：首先，要進一步擴充新型金融知識內容，為金融素養教育的提檔升級助力。同時，應增加有關風險意識、維權意識的課時設置，讓消費者充分了解金融投資風險管理的必要性，進而采取較為理性的金融消費措施。其次，應注重各位消費者的個體差異，根據不同消費者的教育背景和金融投資需求打造富有針對性的金融素養教育課程體系。