農村普惠金融發展探討

農村普惠金融的發展，不僅有助于推動鄉村全面振興，更是加快農業強國建設、實現農業農村現代化的重要動力。

長期以來，我國高度重視普惠金融發展。2025年4月，國家金融監督管理總局辦公廳發布《關于扎實做好2025年“三農”金融工作的通知》，提出深化“三農”金融供給體制機制改革，健全層次分明、優勢互補、有序競爭的農村金融服務機構體系。我國是農業大國，農村居民是金融服務需求的重要群體，其金融需求的滿足與否直接關系到普惠金融目標的實現程度。從經濟發展角度而言，農村地區的經濟活躍與發展對整個國民經濟的穩定增長有著不可忽視的作用，而普惠金融能夠為農村地區的農業生產、農村企業發展以及農村居民創業提供資金支持，進而推動農村經濟的繁榮發展。此外，農村地區的金融服務供給狀況也是衡量普惠金融發展水平與成效的關鍵指標，良好的金融服務供給對于縮小城鄉金融差距、促進社會公平具有重要意義。因此，農村普惠金融的發展，不僅有助于推動鄉村全面振興，更是加快農業強國建設、實現農業農村現代化的重要動力。

打造多層次普惠金融支持體系

通過降低金融服務門檻，提高金融服務覆蓋面，使得更多農村居民能夠享受到便捷的金融服務，促進了農村經濟的繁榮和發展，但農村普惠金融在發展過程中還面臨著一些問題。目前地區之間發展不均衡的狀況較為明顯，不同地域的農村在金融資源獲取方面存在著較大差異，農村征信系統的不完善，使得金融機構難以準確把握農村居民信用狀況，增加了金融交易的風險與成本。同時，農業發展本身面臨著自然風險、市場風險等多重風險沖擊，這無疑給農村普惠金融的穩健發展帶來了巨大壓力。

我國各地區之間發展不均衡，城鄉之間、鄉鄉之間差異較大，需要根據差異化主體的實際情況“因鎮施策”“因村施策”，打造出多層次的普惠金融支持體系。對于中西部發展較落后的地區，應優先發展傳統金融，補齊短板；對東部領先地區優先發展數字金融，利用數字金融在經濟發展中的協同效應，放大金融服務實體經濟的效用。

當前，金融機構對農村地區的支持力度還不夠，其中農村征信系統不健全、農村居民缺少風險擔保是主要因素。應盡快建立健全征信體系，結合互聯網和大數據技術，在金融機構之間實現全覆蓋的數據共用、信用共享。同時，配套的支撐體系也應盡早完善，補齊數據要素市場相關政策的空白。2023年10月25日，國家數據局掛牌成立，標志著我國在數字時代的發展又邁出了重要一步，將有利于強化數據要素制度供給，構建數據流通體系，激活數據生產力，對于構建新發展格局、建設現代化經濟體系、構筑國家競爭新優勢具有重大意義。目前，我國數據要素市場建設不斷加速，同時面臨著一些問題。在信息的收集與處理方面，需要進一步完善個人隱私保護政策，明確企業信息收集的邊界和使用范圍。在數據要素市場化建設方面，要打通數據合法交易的渠道，促進形成數據要素的定價機制，同時要加快建設數據要素市場的配套基礎設施，在支持數據要素高效配置的同時維護市場穩定、保護信息安全。

鄉村振興離不開產業的發展，但農村居民在經營產業的過程中通常面臨著較大的風險，這種風險基本來自于氣候和地質環境的變化。因自然環境變化而導致的風險會影響到農產品產量和質量，引發農產品市場價格波動。在尋求金融支持的過程中農村居民又缺少合適的抵押物，農村居民存在著較大的信用風險，金融機構有一定的“惜貸”傾向。對此，政府應鼓勵金融機構發掘多元化的風險對沖機制，為農村居民設計有針對性的風險管理工具，從而打破農村居民的融資壁壘，更好支持農村產業的發展。通過專業的金融產品對沖經營風險，建立跨市場、跨機構的聯動機制，打造農村產業風險管理產業鏈，一方面可以進一步提升金融市場和金融機構的市場活力，提高市場運行效率；另一方面可以利用金融服務精準“支農”“扶農”，推動農村產業高質量發展。

加強農村數字基礎設施建設

隨著科技和互聯網技術的發展，數字技術已成為發展農村普惠金融事業的重要工具，二者結合產生的數字普惠金融在農村地區發展態勢迅猛。但同時應當注意到數字普惠金融在其發展過程中出現的問題，如數字基礎設施建設滯后、農村居民金融和數字素養不足等。

因此，促進農村數字普惠金融發展，首先要加快完善農村地區金融生態。盡管數字金融在發展的中后期可以有效避免對傳統金融的路徑依賴，但從數字金融的發展過程可以看到，擁有良好傳統金融基礎的東部發達地區，數字金融最先得到發展。這就意味著，在發展初期，農村數字普惠金融需要通過傳統金融手段穩固根基，完善農村金融生態環境有助于數字普惠金融在欠發達地區盡快落地生根。完善的數字基礎設施是發展農村數字普惠金融的基礎，要完善農村金融生態，在農村地區建設數字基礎設施是重點。當前，我國很多城市已進入5G時代，而不少農村的4G信號依舊不穩定，網絡寬帶覆蓋率在偏遠地區仍有很大提升空間。應加大對農村數字基建的投入，鼓勵和引導基礎電信企業進入下沉市場，大力建設農村地區移動數字信號和網絡寬帶基礎設施。

服務深度對于農村數字普惠金融發展至關重要，目前農村地區數字普惠金融的服務深度不足。農村地區的居民在智能手機等設備上接觸到的數字金融服務大多淺嘗輒止，甚少涉及更復雜的金融服務，如投資理財。究其原因主要是欠缺金融方面有關知識的教育，不少村民對相對復雜的數字金融產品“不會用”或“不敢用”。近年來在教育部的支持下，上海等發達地區已將基礎金融知識編入九年義務教育教材中，這將有利于提高該區域的全民金融知識素養。對此，應將該項工作逐步推廣到全國，并重點關注農村地區的金融基礎教育。比如，發放金融知識讀本，對教師開展金融培訓并開設相關課程，加大農村地區師資力量投入，逐步提升農村居民的金融素養，深化數字金融服務。此外，除了學校教育以外，還應針對金融知識缺乏人群開展金融知識普及工作，可以聯合基層銀行等金融機構，定期進行宣傳教育，提高農村居民對金融乃至數字金融的認知能力。

在農村地區發展數字普惠金融，監管需要同步跟上。在農村數字普惠金融的發展過程中，必然伴隨著相關風險，比如金融詐騙風險、消費者隱私風險、相關企業的經營風險等。面對這些潛在的風險，監管部門應加強風險識別能力，做好兜底措施。完善相關法律法規，堅決打擊藏匿于農村數字普惠金融背后的金融詐騙、非法集資等違法行為，做到嚴格糾察、嚴懲不貸；借鑒國外先進經驗，建立數字普惠金融產品“沙盒機制”，使用計算機程序模擬產品運行情況，在產品發布之前最大限度發現潛在風險；運用大數據、云計算等技術捕捉數字普惠金融服務過程中的風險，防止風險過度積累，提高風險的可視化、透明化。規范企業對用戶數據的收集和使用，加大對違規信息交易的懲治力度，保護消費者隱私。

在農村地區發展普惠金融是普惠金融在全國整體推進過程中的重要一環，應給予充分的重視，需要多方協同合作。應發揮政府主導作用，通過政策引導與支持，鼓勵更多金融機構投身農村市場，并加強監管。同時，金融機構需要創新服務模式，開發適合農村居民特點的金融產品，提升金融服務質量和服務效率。此外，社會各界也應積極參與，如教育機構可加強農村地區的金融知識普及，提高農村居民的金融素養，為農村普惠金融的發展奠定建設基礎。

（作者單位：安徽大學）