保險業數字化轉型困境與突破路徑

[摘要]" 數字化轉型是保險業高質量發展的必然選擇，保險業數字化轉型受政策、數字技術、資本的驅動。破解我國保險業數字化轉型中面臨的數字技術應用不充分、數據資源價值釋放不充分、保險業復合型人才數量不足的困境，要推動數字技術的廣泛應用，優化政策保障措施，強化風險管控，以加快推進我國保險業數字化轉型發展。

[關鍵詞]" 數字化轉型；數字技術；保險業

[作者單位]" 山東科技大學財經學院

數字經濟和數字技術作為推進全球經濟發展方式變革的中堅力量，正不斷重塑各行業的產品及服務模式，推動新興業態的發展，深刻影響著經濟社會的發展方向。隨著我國金融供給側結構性改革的深入推進，我國保險業順應數字化發展趨勢，緊抓機遇、拓展保險廣度和深度，逐步實現數字化轉型。數字化經營轉型是保險業為滿足數字化發展戰略的內生需求，也是促進數字經濟高質量發展的必然選擇。

當前，我國保險業數字化轉型尚處于初步階段，保險業的數字化轉型面臨數字技術尚未實現與保險業發展的充分耦合、數據資源價值釋放不充分、保險業復合型人才數量不足等諸多問題，亟需加以破解。因此，本文從推動保險業數字化轉型的驅動要素入題，針對轉型面臨的困境提出保險業數字化轉型的突破路徑。

保險業數字化轉型的驅動因素

政策支持保險業數字化轉型。近年來，我國積極出臺相關政策，扶持和推動保險行業數字化轉型發展。2022年，原中國銀保監會發布《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，提出要深化金融供給側結構性改革，通過數字化轉型推動銀行業和保險業高質量發展，構建適應現代經濟發展的數字金融新格局。2024年，國務院辦公廳發布《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》，指出要增強保險行業可持續發展能力，加快數字化轉型，加大資源投入，提升經營管理效率。由此可見，國家大力支持和引導保險行業將人工智能、大數據、5G技術、區塊鏈等數字技術用于保險經營業務中，加快保險數字化與智能化轉型。

數字技術驅動保險行業變革。數字技術是推動保險行業數字化與智能化轉型的基礎。目前，保險公司應用最為廣泛的數字技術包括大數據、人工智能、區塊鏈等。大數據可以通過對市場上保險產品的銷售情況進行歸納分析，進而得出保險購買者或客戶的需求偏好；人工智能可用于線上銷售保險產品，為客戶答復保險產品方面的問題；區塊鏈技術可用于儲存客戶信息，保護客戶隱私安全。

資本聚焦加速保險業數字化發展。在數字經濟時代，保險行業發展的巨大利潤預期必將吸引大量風投資金進入。數字技術的運用能夠幫助保險行業降低運營成本、豐富產品種類、提升服務品質、擴大業務覆蓋范圍。因此，在保險業務數字化轉型的趨勢下，數字化與智能化轉型較快的保險公司更容易獲得風投資金的青睞。大規模資金的進入將會加快保險公司的數字化轉型，而且資本投入越多，保險業數字化轉型速度越快，轉型也更徹底。

保險業數字化轉型的困境

數字化轉型技術滲透障礙。數字技術對保險行業轉型起著決定性作用。一方面，顯著提升保險行業的經營效率，精準定位客戶需求，實現高效營銷。另一方面，優化業務流程，減少不必要的開支，大幅削減經營成本。從目前數字技術在保險行業的實際應用情況來看，保險公司基本都會應用大數據技術，以總結分析客戶對某種保險產品的消費偏好。盡管有部分企業采用了人工智能技術，但因其層級水平較低，發生錯誤的概率較高，對優化保險公司的經營、銷售起到的推動作用較弱。

人才短板問題明顯。保險行業在轉型發展中普遍面臨人才短缺的問題，特別是既熟悉傳統保險業務和經營模式，又掌握現代數字化技術的人才。從高校層面來看，保險相關專業的復合型人才培養目標未能緊跟時代步伐，與行業實際需求脫節。而在傳統保險公司層面，無論是人才引進渠道，還是人才培訓體系，都存在明顯短板，尚未構建起一套行之有效的培養機制。

競爭格局多元化。當下，保險行業的市場競爭日益激烈且呈多元化格局。數字信息技術發展迅速，尤其是人工智能領域的技術日新月異，即使資金充裕的大型保險公司也面臨技術選擇與技術使用的困難，如果數字技術使用不合理，反而會對原有的保險業務帶來不利的影響。在數字化的浪潮下，資金相對充裕的大型保險公司在競爭上優于中小型公司，但中小型保險公司如能合理進行數字化轉型，實現對客戶價值的挖掘，將線下經營的高額成本以線上的方式進行攤銷，亦有機會發展壯大。

風險控制認識不足。信息安全是保險公司穩固市場的重要因素。保險公司使用大數據技術收集、整理的信息，包括客戶的購買偏好、身體健康情況、收入情況、年齡情況等屬客戶隱私。盡管保險公司采取了技術性保護措施，但仍可能因對數據信息發生的泄漏問題準備不充分，而帶來風險和損失。一方面，由于保險公司數據系統管理人員對信息安全風險防范重視不夠，加之信息管理系統仍然使用初始密碼或系統管理人員對系統賬號、密碼等未能做到嚴格保密，致使出現信息泄漏風險。另一方面，第三方機構或個人為獲得相關保險公司的數據進行網絡攻擊，盜取保險公司數據，致使大量客戶信息泄露，給客戶和保險公司帶來嚴重損失。

保險業數字化轉型的突破路徑

技術路徑。一是加大數字技術投入力度。一方面，政府需持續加大保險經營業務中的大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等數字技術的應用研發投入，以提高數字技術應用水平和數字基礎設施彈性供給，進而提高整個行業線上經營的轉化率。同時，政府需提高對數字技術開放共享的投入，實現數字技術與保險機構的深度融合；加大對數字技術創新人才培養的投入，造就一批數字技術創新團隊。另一方面，保險公司應著力加大數字架構平臺投入，以提高數字技術的應用效率和對技術的掌控能力。

二是推進技術與業務深度融合。保險業的數字化轉型不僅是簡單地將數字技術引入保險業務，而是最終要實現數字技術與保險業務的深度融合，為保險行業高質量發展提供新的動能。一方面，保險公司要重視數字技術的應用投入。保險公司在資金充裕的條件下可建立數字技術應用研究院等專門機構，或者與相關的科研機構、高校合作，共同致力推動數字技術的應用。同時，要優化企業內部架構，探索團隊式的保險經營模式。當下，保險行業復合型人才十分缺少，這種問題在短期內難以解決。因此，可以優化內部架構，通過設立技術崗、業務崗等方式，緩解復合型人才缺失的問題。另一方面，要進一步完善科技創新孵化機制，把完善前后臺一體化的新產品、新模式、新業務孵化機制作為核心任務。從而提高企業對市場變化的響應速度，加大產品服務創新力度，同時建立起高效的持續迭代優化體系，保證企業能夠適應市場的變化。

三是夯實數字化轉型平臺基礎。數字技術是保險業數字化轉型的關鍵。數字技術的應用取決于數字基礎設施的質量與覆蓋程度。政府部門要統籌協調，合理地逐步推進數字基礎設施的研發、布局、建設等工作，為保險業的數字化轉型創造良好的基礎條件。而保險公司要充分利用現有的基礎設施，同時積極配合政府下一步的建設規劃，實現對數字基礎設施的充分利用。

保障路徑。一是建立多層次補貼體系，扶持保險科技公司的發展。科技研發的前期投入資金巨大，研發成功后其市場應用、盈利情況存在不確定性。技術研發的高風險性致使諸多資金充裕的大型保險公司不愿進行技術研發與應用投入。政府可充分發揮宏觀調控作用，利用財政補貼和稅收優惠政策措施，扶持初創型科技企業與保險科技企業研發數字前沿技術和數字技術應用場景。通過增加保險公司的收入、減輕其稅收負擔的方式助力數字技術的成功研發。

二是突出高頻化金融服務場景。保險業要始終堅持以人民為中心的發展思想，堅定客戶需求至上的發展理念。一方面，要依據數據信息中客戶的購買偏好，有重點地優化、創新居民較為常用的險種。另一方面，通過與客戶交流、溝通，積極回應消費者的反饋與評價，逐步實現服務供給的多樣化、多層次、全方位，努力讓人民群眾共享保險業數字化發展成果。

監管路徑。一是構建現代金融治理體系。保險業數字化轉型是保險業發展的必然趨勢，在這一發展過程中既有風險又有機遇。保險業的數字化轉型要逐步建立現代金融治理體系，只有通過構建完善的現代金融治理體系，才能實現對保險業發展的嚴格監管，確保數字化轉型進程的穩健與有序。這就要求金融市場監管部門與地方政府密切合作，制定符合當下保險業發展實際的行業標準與規定。同時，應根據保險業務的特殊性，全國人民代表大會應適時變更、修改保險行業的法律法規，為金融市場監管部門提供更加精準、更具操作性的法律依據，從而確保在數字化轉型過程中，保險業能夠在法治的軌道上穩健前行，有效防范各類風險，充分把握發展機遇，實現高質量發展。

二是完善多部門協同監管機制。國家金融市場監管總局應與證監會、中國人民銀行、工業和信息化部等建立協同監管機制，加強平時的交流溝通。一方面，要搭建信息互通橋梁，構建信息共享機制。打破部門間信息壁壘，最大程度消除信息不對稱問題，確保各部門信息獲取透明化，促進信息在部門間的高效流通。同時，各部門基于自身專業優勢，共同研討并聯合發布監管意見，針對跨行業風險傳遞問題，制定全面且具針對性的防范策略，形成監管合力。另一方面，要加強宣傳引導，加大對保險犯罪行為的打擊力度。通過多種渠道多形式開展宣傳活動，提高公眾對保險犯罪的認知和防范意識，營造健康的保險市場環境。

三是加強社會監督。推進保險業健康發展的政策措施能否落地實施，人民群眾最有發言權。因此，推動保險業數字化轉型發展，要充分發揮人民群眾的監督作用。要向人民群眾普及相關知識，讓他們清楚保險的運行模式，包括保險產品的設計原理、定價機制、理賠流程等，使他們能夠更加理性地購買保險產品，維護自身合法權益。同時，要明確人民群眾監督的方式、方法，建立健全人民群眾參與保險行業監督的機制和平臺，鼓勵他們通過合法途徑對保險機構的經營行為進行監督，以保證保險行業數字化轉型健康有序推進。