信用卡“退潮”：從濫發(fā)到精簡

您是否還有使用信用卡的習慣？在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，信用卡正呈現(xiàn)行業(yè)性“縮水”。在用戶端，信用卡持卡量減少；在銀行端，信用卡App下架、信用卡分中心被關(guān)停的現(xiàn)象愈發(fā)普遍。

兩年銳減8000萬張

" 最近，有一組數(shù)據(jù)引來外界關(guān)注，根據(jù)央行發(fā)布的《2024年支付體系總體運營情況》，信用卡和借貸合一卡數(shù)量變化顯著，從2022年的8.07億張降至2024年的7.27億張，短短兩年銳減8000萬張。

" 隨著數(shù)量的減少，許多銀行也在主動收縮自家的信用卡業(yè)務(wù)線。2025年開年以來，交通銀行關(guān)閉了太平洋信用卡中心的貴陽、南昌、深圳、蘭州分中心。華夏銀行也在去年關(guān)閉了信用卡中心天津、廣州分中心。蒙商銀行也關(guān)停了信用卡中心的呼倫貝爾、呼和浩特分中心。

" 此外，不少銀行的信用卡App也正式開始從各大手機平臺的應(yīng)用商店中“隱身”。2024年“雙十二”當天，“渤海銀行信用卡”官微發(fā)布公告稱，于當月30日起停止“渤海銀行信用卡”App的有關(guān)服務(wù)，并將功能遷至“渤海銀行”手機銀行中。截至目前，各大手機應(yīng)用市場中均已無法搜索到“渤海銀行信用卡”App。

" 更早前，上海農(nóng)商行、北京農(nóng)商行、四川農(nóng)商聯(lián)合銀行等也紛紛通過官方渠道發(fā)布信用卡App停用公告，信用卡功能向手機銀行App遷移成為普遍“解題方式”。多家銀行工作人員表示，App關(guān)停后，相關(guān)信用卡的功能、權(quán)益及各項服務(wù)不會受限。而像民生銀行、東莞銀行、漢口銀行、成都農(nóng)商行、哈密市商業(yè)銀行等多家銀行則對旗下直銷銀行App進行了整合優(yōu)化。

" 對于多家銀行諸如此類的調(diào)整，有業(yè)內(nèi)人士指出，這些措施的目的還是降本增效。“當前信用卡市場的存量競爭越發(fā)激烈，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)正逐步邁入精細化管理與運營的新階段。”資深信用卡市場人士董崢指出，多家銀行陸續(xù)關(guān)閉信用卡分中心，這一現(xiàn)象反映出運營模式的轉(zhuǎn)變。關(guān)閉分中心后，銀行可以借助數(shù)字化手段，開展智能化營銷與運營，從而實現(xiàn)客戶獲取與活躍度提升，并推動信用卡業(yè)務(wù)板塊的降本增效。

" 除了在信用卡業(yè)務(wù)上的調(diào)整外，各家銀行還在存量市場上動腦筋，例如對信用卡權(quán)益進行“瘦身”。去年以來，民生銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、中信銀行先后官宣調(diào)整信用卡權(quán)益，調(diào)整內(nèi)容主要包括交通出行里程兌換、機場貴賓廳服務(wù)以及消費優(yōu)惠等。具體調(diào)整方式涉及權(quán)益內(nèi)容的變更、積分規(guī)則的修改以及權(quán)益服務(wù)使用次數(shù)的減少等。

" 無疑，這一調(diào)整讓不少用戶覺得信用卡“不再香了”。有網(wǎng)友指出，當初在某銀行開卡的權(quán)益豐富，但現(xiàn)在經(jīng)過調(diào)整，似乎也沒那么吸引人了。甚至有網(wǎng)友直言：“現(xiàn)在信用卡的剩余權(quán)益已經(jīng)越來越雞肋。”

多重原因?qū)е隆笆櫋?/p>

" 究竟是什么原因讓曾經(jīng)火極一時的信用卡“失寵”于市場呢？

" 有業(yè)內(nèi)人士指出，部分銀行或金融機構(gòu)過去為追求短期利益濫發(fā)信用卡，導致市場上信用卡數(shù)量過多，一些用戶持有多張信用卡但實際使用頻率不高。隨著監(jiān)管要求銀行對業(yè)務(wù)規(guī)范管理、清理“睡眠卡”等，持卡量有所減少。另一方面，移動支付、第三方支付等新型支付方式的快速發(fā)展，用戶對實體卡需求減少。

" 早在2022年，監(jiān)管部門就發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，著重要求銀行對長期“睡眠卡”（即連續(xù)18個月無交易且余額為零的信用卡）進行清理。通知發(fā)布后，部分銀行的“睡眠卡”占比情況不容樂觀，有的甚至高達30%。在此背景下，興業(yè)銀行迅速行動，規(guī)定同一客戶的持卡上限為10張，其他銀行也紛紛跟進，制訂了類似的限制措施。

" 這一政策的實施，對信用卡市場產(chǎn)生立竿見影的效果。“一方面，大量長期閑置的‘睡眠卡’被清理，直接造成存量卡量的減少；另一方面，以往銀行單純追求發(fā)卡數(shù)量的粗放式發(fā)卡模式也受到有效抑制，整個信用卡業(yè)務(wù)朝著更加規(guī)范、健康的方向發(fā)展。”有業(yè)內(nèi)人士分析指出。

" 另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，微信分付等各平臺的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品如雨后春筍般崛起。這些產(chǎn)品憑借便捷的申請流程、靈活的額度設(shè)置以及貼合用戶日常消費場景的特點，吸引大量用戶，為用戶提供了多元化的信貸選擇，因此在一定程度上搶占了原本屬于信用卡的部分市場份額，造成信用卡存量用戶出現(xiàn)流失。

（摘自《新民晚報》楊碩）