普惠金融賦能海南自貿港高質量發展的政策和路徑研究

摘" "要：普惠金融作為金融服務實體經濟的重要方式，對于促進地方經濟發展、縮小城鄉收入差距、提升金融服務質量和效率具有重要作用。海南自貿港作為中國對外開放的新高地，其高質量發展離不開普惠金融的有力支撐。本文旨在探討普惠金融賦能海南自貿港高質量發展的政策和路徑，通過分析普惠金融在海南自貿港的發展現狀、面臨的挑戰，提出針對性政策建議和實施路徑，以期為推動海南自貿港經濟社會全面高質量發展提供參考。

關鍵詞：普惠金融；海南自貿港；高質量發展

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2025.02.005

中圖分類號：F830" " " " " " "文獻標識碼：A" " "文章編號：1003－9031（2025）02－0061－07

一、引言

普惠金融作為金融機構向所有社會階層和群體提供的全面、便捷且可負擔的金融服務體系，是促進實體經濟發展的關鍵驅動力。海南自貿港作為中國深化改革、擴大開放的戰略前沿陣地，其高質量發展進程離不開金融服務的全方位支持和深度融入。普惠金融憑借其廣泛的覆蓋范圍、高效便捷的服務模式以及靈活多樣的產品創新，已成為推動海南自貿港高質量發展的重要力量。一方面，普惠金融有助于提升海南自貿港金融服務的普及率和精準性。通過提供多元化的金融產品和服務，普惠金融能夠滿足不同群體、不同行業的多樣化金融需求，特別是對小微企業、農戶等弱勢群體的金融支持力度顯著增強，有效促進海南自貿港經濟的均衡與可持續發展。另一方面，普惠金融能夠促進海南自貿港的資金流動和創新活力。通過優化金融資源配置，引導資金流向具有發展潛力和創新活力的項目和產業，普惠金融為自貿港注入新的動力，有效激發創新活力，推動新興產業的崛起和商業模式的創新，為海南自貿港的高質量發展提供有力支撐。

二、普惠金融在海南自貿港的發展現狀

（一）普惠金融政策體系不斷完善

近年來，在金融監管部門與地方政府協同努力下，海南省普惠金融體系建設取得了顯著成效。金融機構服務網點持續向基層延伸，金融服務覆蓋范圍不斷擴大，特別是農村及偏遠地區金融服務狀況得到了實質性改善。海南省政府相繼出臺了一系列支持性政策措施，為海南自貿港普惠金融的普及與深化奠定了堅實基礎。2024年9月，海南省人民政府辦公廳發布《海南省推進普惠金融高質量發展行動方案（2024—2028年）》，該方案明確了普惠金融的發展目標、實施路徑及保障措施，為普惠金融的長遠發展提供了明確指引。2025年1月，海南省金融委員會辦公室印發《金融支持加快海南自由貿易港建設實施方案》，進一步細化了金融支持海南自貿港建設的實施措施和機制保障，旨在通過金融的力量加速推動海南自由貿易港的繁榮發展。此外，海南省積極響應黨中央、國務院關于“支持小微企業融資協調工作機制”的決策部署，在構建小微企業融資協調工作機制方面走在全國前列。海南省不僅率先召開了小微企業融資協調工作機制動員部署會議，而且是全國首個正式印發《支持小微企業融資協調工作機制方案》，率先全面啟動“千企萬戶大走訪”活動的省份。在解決小微企業融資難題方面，海南省大力推動金融機構創新金融產品和服務模式，以滿足不同層次、不同領域社會群體的多元化金融需求。這些政策有效增強了對小微企業、個體工商戶、農戶等弱勢群體的金融支持，為海南自貿港經濟的均衡發展提供了堅實的制度保障。

（二）普惠金融信貸規模持續增長

隨著普惠金融政策不斷深化與落實，海南省普惠金融信貸呈現穩步增長的趨勢。截至2024年三季度末，海南省普惠型小微企業貸款余額已達到1169.11億元，較去年同期增長8.94%；同時，有貸款余額的戶數增加至12.99萬戶，較去年同期增加0.63萬戶①。金融機構積極響應政策導向，通過不斷優化產品和服務模式，為小微企業、個體工商戶等市場主體提供了更加便捷、高效的融資支持。信貸資金的持續投入與有效配置，為海南自貿港的經濟社會發展注入了強勁動力。

（三）普惠金融服務模式不斷創新

針對海南省小微企業生產經營特點和發展需求，金融機構積極探索普惠金融服務模式創新，以滿足不同層次客戶的金融需求。例如：針對誠信納稅的經營主體推出“稅易貸”產品；針對有抵押物的經營主體推出 “抵押融易貸”專屬產品；針對享有商標、研發等專有權利的經營主體創新推出“知識產權質押貸”產品；針對科創型小微企業推出“瓊科貸”“專精特新企業貸”產品；針對發展前景良好但經營暫遇困難的經營主體推出“無還本續貸”產品等系列個性化產品，為自貿港小微企業經營主體提供高效、便捷的融資服務。此外，海南省還積極推動“智慧金融綜合服務平臺”建設，利用大數據、云計算等手段，提升金融服務的便捷性和覆蓋面。這些創新服務模式的出現，為普惠金融在海南自貿港的發展注入了新的動力。

三、普惠金融賦能海南自貿港高質量發展面臨的挑戰

（一）金融服務覆蓋面有待提升

海南自貿港普惠金融體系建設取得了顯著進展，但金融服務覆蓋面仍有待提升。特別是在農村和偏遠地區，由于地理位置偏遠或信息不對稱等原因，許多農戶和個體經營者難以獲得便捷、高效的金融服務。

（二）部分市場主體經營情況難以滿足銀行風險偏好

近年來，普惠金融在海南自貿港的應用取得了顯著成效，但受限于小微企業經營能力、自身信用狀況不足、實控人存在多元對外投資等因素，部分小微企業難以從銀行獲得融資。

（三）金融產品和服務創新仍需加強

海南自貿港經濟的快速發展和產業升級，使得金融產品和服務創新的需求日益迫切。然而，目前海南自貿港的普惠金融產品和服務創新仍存在不足。一方面，金融機構對傳統金融產品的依賴程度較高，缺乏針對自貿港特色和需求的創新產品；另一方面，金融機構在金融科技應用方面有待加強，以提升普惠金融服務的智能化水平和便捷性。

（四）金融風險防控能力有待提升

普惠金融在賦能海南自貿港高質量發展的過程中，面臨著較大的金融風險管理壓力。一方面，小微企業多為家族企業或家庭作坊，整體規模小，經營結構單一，產品可替代性較高，且管理效率較低，成本問題突出，盈利能力有限，受宏觀經濟波動影響大。從行業分布看，大多小微企業集中于批發零售業、制造業等以產品初加工型、服務低層次型為主的傳統行業，難以提供合格的抵質押物，且普遍缺乏完善的財務報表和足夠的交易信息，金融機構需要投入大量成本履行調查、驗證等程序，確保企業背景的真實性。同時，由于小微企業和個體工商戶的抗風險能力較弱，在市場波動或經濟下行時易出現償還困難，不良貸款率上升的情況。另一方面，金融機構在創新信貸產品和服務時，可能面臨新的風險點和挑戰，需要加強風險管理和防控。

四、中國香港、新加坡自貿港普惠金融發展的比較借鑒

（一）香港自貿港普惠金融領域發展概述

香港作為全球知名的國際金融中心，其金融市場高度開放和國際化為普惠金融提供了廣闊的空間，使得各類金融機構能夠自由競爭，推動金融服務的創新和發展。同時，香港擁有世界領先的法律體系和司法制度，為普惠金融提供了穩定、可預期的法律保障，增強了投資者的信心，并促進了金融服務的普及和深化。此外，香港金融基礎設施完善，包括高效的支付結算系統、先進的交易平臺和豐富的金融產品等，為普惠金融的發展提供了有力支撐，使得金融服務更加便捷、高效。

在具體措施層面，香港特區政府積極采取一系列創新舉措以促進普惠金融的深入發展。香港金融監管機構設立了金融科技監管沙盒機制，為金融機構及市場主體構建了一個安全、可控的測試與創新環境，有效激勵了金融科技的應用實踐，加速了普惠金融服務模式的創新。同時，香港憑借其國際金融中心的獨特優勢，著力推動跨境金融服務的創新與發展。通過為小微企業提供跨境融資扶持等措施，助力小微企業拓寬國際市場，實現全球化戰略布局。此外，香港特區政府還出臺了一系列政策支持普惠金融的蓬勃發展，包括提供財政補貼、給予稅收優惠等激勵措施，進一步降低了金融機構運營成本，增強了其服務普惠金融領域的積極性和主動性。

（二）新加坡自貿港普惠金融領域發展概述

新加坡自貿港在普惠金融領域的發展表現卓越，連續多年在《全球普惠金融指數》中位居榜首，是全球最具金融包容性的市場之一。新加坡高度發達的金融市場以及其對外的高度開放程度，吸引了眾多國際金融機構和投資者的入駐，這種開放和包容的金融環境，為普惠金融在新加坡的發展奠定了堅實的基礎。新加坡政府長期致力于推動金融市場的發展，通過制定和執行一系列有利的金融政策、不斷優化監管環境、提升市場基礎設施等舉措，為普惠金融的繁榮提供了強有力的支持。同時，新加坡在金融科技領域保持領先地位，積極運用大數據、人工智能、區塊鏈等現代信息技術對傳統金融業務進行創新和變革，有效提高了金融服務的效率，降低了運營成本，進一步拓寬了普惠金融服務的覆蓋范圍。

新加坡政府實施了一系列創新舉措，以推動普惠金融的深入發展與全面普及。通過設立中小企業合資基金等創新機制，新加坡政府為小微企業提供了有力的資金支持和專業的成長輔導服務。此外，政府還精心設計并推出了一系列針對性的援助計劃，旨在幫助小微企業有效克服融資難題，增強其市場競爭力，從而實現可持續、穩健的發展。

（三）對海南自貿港普惠金融發展的啟發借鑒

新加坡、中國香港在普惠金融發展方面的成功經驗，為海南自貿港提供了寶貴的啟發和借鑒。一是政策支持方面，海南自貿港可以借鑒中國香港和新加坡在政策支持方面的經驗，如加大政府投入、優化稅收政策、完善監管框架等，為普惠金融發展創造更加有利的政策環境。二是跨境金融方面，海南自貿港可以積極借鑒香港在跨境金融領域的成熟經驗，通過推動跨境支付系統的互聯互通、拓展離岸人民幣業務的廣度與深度等措施，為小微企業市場主體提供更加便捷、高效的跨境金融服務，促進小微企業在全球化背景下的穩健發展。三是市場創新方面，海南自貿港應積極激勵金融機構創新金融產品和服務模式，錨定建設全面深化改革開放試驗區、國家生態文明試驗區、國際旅游消費中心、國家重大戰略服務保障區的 “三區一中心” 戰略定位，推出更加符合市場需求、具有差異化特色的普惠信貸產品，深入拓展綠色普惠金融和數字普惠金融等領域，提升金融服務的核心競爭力和影響力。

五、普惠金融賦能海南自貿港高質量發展的政策建議

（一）加大政策扶持力度，優化普惠金融發展環境

為了推動普惠金融在海南自貿港的深入發展，需要完善普惠金融政策體系。一方面，政府部門需出臺更多支持普惠金融發展的政策措施，如構建在全國范圍內具有競爭力的小微企業稅收政策和財政支持措施，進一步降低小微企業運營成本，提升市場競爭力；提供有力的風險補償等激勵措施，鼓勵金融機構加大普惠金融投入。另一方面，政府還應加強監管和協調機制建設，營造良好的小微企業創新發展環境，包括基金孵化、知識產權保護、科技成果轉化、創新創業服務等，為小微企業提供全方位的支持，并確保各項政策措施得到有效落實。

（二）加強金融基礎設施建設，提升普惠金融便捷服務能力

為擴大普惠金融服務覆蓋面并增強其便捷性，需著力加強金融基礎設施建設。一方面，應進一步優化完善金融機構網點布局，特別是在偏遠及農村地區增設網點或自助服務設施，以拓寬服務范圍。另一方面，應加速數字普惠金融發展，運用金融科技手段提升服務智能化水平和便捷性。在此過程中，可充分發揮海南省“智慧金融綜合服務平臺”連接企業和金融機構的作用，整合省內政務數據及銀行金融產品，為小微企業提供更多便利的融資支持，同時進一步豐富平臺注冊企業的財務狀況、經營能力、市場前景、行業地位、交易記錄、市場反饋等多維度信息，為金融機構提供企業精準畫像，提高銀行機構使用平臺的有效性和企業信用評估的準確性，有效提升小微企業的融資效率。此外，還應加強金融知識普及和金融消費者權益保護工作，提升小微企業市場主體的金融素養和風險防范意識。

（三）創新信貸產品和服務模式，助推自貿港產業升級轉型

為了推動海南自貿港的產業升級轉型，需要加大普惠金融對產業升級轉型的支持力度。一方面，應加強金融機構與政府、企業等部門的合作，針對旅游業、現代服務業等產業的發展特點和創新趨勢，推出更加符合其需求的信貸產品和服務。例如，可以針對旅游業的特點推出旅游貸款、旅游保險等金融產品；針對現代服務業的發展需求推出供應鏈場景金融、融資租賃等金融產品。另一方面，深化與大數據局、海南“智慧金融綜合服務平臺”合作，基于大數據、人工智能等金融科技手段對中小微企業稅務等信用信息及水、電用量等場景數據進行分析挖掘，提高企業信用評估的準確性和效率，提升金融服務的智能化和自動化水平。

（四）完善普惠金融風險防控機制，保障普惠金融可持續發展

為了保障海南自貿港普惠金融的健康穩定發展，應完善普惠金融風險防控機制。一方面，應建立健全金融機構風險管理機制和內部控制體系，加強對金融風險的識別、評估、監測和防控，探索使用金融科技技術重構傳統風控的方式，運用人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等新興技術，強化普惠金融業務管理。探索建立全面的財務管理、行業周期、法律合規、時效性強的外部輿情、資金管理和投融資情況等數據分析一體化系統，串聯起涵蓋小微企業發展前景、政策導向、交易對象、現金流、物流、上下游等全方位數據信息，實現數據信息與客戶經營、貨物交易、結算全流程管理有機結合，以此作為對小微企業風險管理和現金流管控的數據保障及管理手段，強化小微企業信貸業務風險全方位、全要素、全流程的有效管控。另一方面，應創新對金融機構的監管方式和手段，提高監管的針對性和有效性。同時，還應加強跨部門協作和信息共享機制建設，形成合力共同防范化解金融風險。

六、普惠金融賦能海南自貿港高質量發展的實施路徑

（一）深化金融體制改革與創新，進一步健全普惠金融服務體系

為了推動普惠金融在海南自貿港的高質量發展，需要進一步深化金融體制改革與創新。一方面，應加快構建多層次、廣覆蓋、有差異的金融機構體系，提高金融服務的覆蓋面和滿意度。另一方面，應推動金融產品和服務創新步伐加快，滿足不同群體的多元化金融需求。如可邀請上交所、深交所、國內知名券商等機構到海南開展培訓和交流，幫助成長型小微企業熟悉資本市場規則和運作流程，提高小微企業對資本市場的認知度。針對擬上市小微企業，應全面加強上市輔導工作，系統引導企業建立健全規范的公司治理結構和完善的財務制度，切實提升企業的內部控制水平和風險管理能力。同時，應充分整合海南省內的金融資源，構建一個高效、便捷的融資服務平臺，該平臺應集聚銀行、擔保機構、保險公司、創業投資機構等多方金融力量，形成協同合作機制，為小微企業提供涵蓋融資對接、風險投資引入、創業擔保貸款等全方位、多層次的金融服務體系，針對小微企業不同發展階段的特點和需求，深入分析其資金需求和風險狀況，量身定制個性化的金融服務方案，以精準滿足市場主體多樣化的資金需求，助力小微企業實現穩健發展。與此同時，還應不斷加強金融監管體系和監管能力建設，完善監管制度和流程，提升監管技術和手段，確保金融市場的健康穩定發展，為小微企業的成長提供有力的保障。

（二）加強金融科技應用與數字化轉型，提升普惠金融服務品質

金融科技的應用與數字化轉型，已成為全面提升普惠金融服務品質的關鍵力量。具體實踐上，需從多維度深入推進這一進程。一方面，應積極鼓勵金融機構充分利用前沿金融科技手段，提升金融服務的智能化水平，使普惠金融服務能夠更精準地匹配廣大市場主體對于快速、高效、便捷金融服務的需求，從而進一步拓寬金融服務的覆蓋面。另一方面，應全力推動金融機構加快數字化轉型步伐，通過數據分析、風險預測等手段提升金融服務的質量與安全性。此外，還應高度重視金融科技人才的培養和引進工作。通過培養和引進一批具備金融科技專業知識和技能的人才，為金融科技的持續創新和發展注入新鮮血液，推動普惠金融服務品質的不斷提升。

（三）優化金融資源配置，激發自貿港創新活力

為激發海南自貿港的創新活力，推動重點產業升級轉型，進一步優化金融資源配置，加大普惠金融對關鍵產業的支持力度。金融機構應聚焦旅游業、現代服務業、制造業、高新技術產業以及熱帶特色高效農業等海南自貿港的重點產業，為小微企業的轉型升級注入強勁動力。在具體實踐中，金融機構應針對高新技術產業的獨特需求，優化升級科創貸款、專精特新企業貸等金融產品，為科技創新企業提供更加靈活多樣的融資支持，激發創新活力；為熱帶特色高效農業的小微企業量身定制“檳榔貸”“海洋漁業貸”等特色金融產品，精準滿足其多樣化融資需求，鼓勵其在傳統農業基礎上進行技術創新和模式創新。

（四）深化金融合作與開放，拓展普惠金融發展空間

作為對外開放的新高地，海南自貿港應充分利用獨特的地理位置和政策優勢，推動金融市場的開放與國際化。一方面，應加強與境內外金融機構的合作與交流，引進先進的金融理念和技術；另一方面，應推動自貿港內金融機構“走出去”，拓展普惠金融海外市場、業務范圍。同時，還應加強跨境金融監管合作與協調機制建設，保障跨境金融活動的健康穩定發展。

（五）強化政策支持與激勵機制建設，促進普惠金融深度應用

為了推動普惠金融在海南自貿港的高質量發展，應強化政策支持與激勵機制建設。一方面，應出臺更多針對普惠金融的政策措施和優惠措施，引導和激勵金融機構加大普惠金融投入；另一方面，應建立健全普惠金融績效考核機制和獎勵機制，對表現突出的金融機構給予表彰和獎勵。同時，還應加強政策宣傳和推廣力度，提高社會各界對普惠金融的認知度和參與度。如定期舉辦小微企業融資沙龍，精準匹配金融資源。通過搭建政銀企常態化溝通機制，幫助企業及時獲取政策、市場等信息，提高融資效率和獲得率。同時，加大政策宣傳力度，充分引導小微企業用足用好貼息、擔保費率補貼等扶持政策，切實降低企業融資成本。

（責任編輯：孟潔）

參考文獻：

[1]中華人民共和國中央人民政府.中共中央" 國務院印發《海南自由貿易港建設總體方案》[EB/OL].[2020-06-01].https：//www.gov.cn/zhengce/2020-06/01/content_5516608.htm

[2]海南省人民政府.海南省推進普惠金融高質量發展行動方案（2024—2028年）[EB/OL].[2024-09-12].https：//www.hainan.gov.cn/hainan/szfbgtwj/202409/58107f3bc775403fb31c8699d88b0607.shtml.

[3]郭志.金融科技在普惠金融服務中的應用研究[J].全國流通經濟，2022（24）：138-141.

[4]陳陽.全面深入推進海南自貿港金融開放與創新[J].中國銀行業，2023（6）：18-21.

[5]歐陽佳俊，羅荷花.普惠金融發展的國際經驗借鑒及啟示[J].商業經濟，2019（1）：156-158.

[6]王孝松，張雨彤.世界主要自貿港金融開放路徑對海南的啟示[J].海南金融，2024（5）：22-31.