農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境及對(duì)策

摘要：近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了較好的發(fā)展，金融服務(wù)水平不斷提高，金融發(fā)展服務(wù)范圍也在不斷擴(kuò)大。但農(nóng)村金融仍然在金融體系中處于薄弱環(huán)節(jié)。相關(guān)部門(mén)要盡快改善農(nóng)村的金融環(huán)境，帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)中低收入者和小微企業(yè)，享受到平等的金融服務(wù)。文章通過(guò)分析普惠金融的具體概念和相關(guān)內(nèi)容，指出普惠金融的特征，結(jié)合目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的困境進(jìn)行分析，例如：法律體系不健全、征信體系不健全、產(chǎn)品適用性較低等，結(jié)合村民金融意識(shí)弱等問(wèn)題展開(kāi)討論，在認(rèn)清農(nóng)村普惠金融發(fā)展意義的基礎(chǔ)上，助力農(nóng)村地區(qū)普惠金融的規(guī)范性發(fā)展，健全金融法律體系，保護(hù)農(nóng)村地區(qū)的基本經(jīng)濟(jì)建設(shè)，以供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；普惠金融；發(fā)展對(duì)策

一、普惠金融概述

（一）普惠金融的概念

普惠金融這一概念最早是在聯(lián)合國(guó)提出的，當(dāng)時(shí)，普惠金融的主要目標(biāo)就是要消除將人們排除在金融活動(dòng)之外的因素，保證所有成員都能在有金融需求時(shí)，享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。

簡(jiǎn)而言之，普惠金融是指能夠廣泛、有效地為社會(huì)所有階層和群體，特別是那些傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的低收入人群、小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民等，提供適當(dāng)、可負(fù)擔(dān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的體系。它強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的可獲得性、可負(fù)擔(dān)性和可持續(xù)性，旨在消除金融服務(wù)中的“盲區(qū)”和“死角”，讓每個(gè)人都能享受到金融發(fā)展帶來(lái)的紅利。普惠金融具有幾個(gè)顯著特點(diǎn)：一是廣泛性，即服務(wù)對(duì)象廣泛，不受地域、收入、職業(yè)等限制。二是包容性，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的公平性和非歧視性，確保每個(gè)人都能平等地獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。三是可負(fù)擔(dān)性，指提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格合理，符合客戶的經(jīng)濟(jì)承受能力。四是可持續(xù)性，強(qiáng)調(diào)普惠金融的發(fā)展，必須建立在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，確保金融機(jī)構(gòu)能夠長(zhǎng)期、穩(wěn)定地提供服務(wù)。

普惠金融的核心目標(biāo)是促進(jìn)金融資源的均衡配置，縮小城鄉(xiāng)、區(qū)域、不同群體之間的金融服務(wù)差距，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。具體而言，它旨在通過(guò)提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次、不同需求人群的金融需求，提高他們的生活質(zhì)量，增強(qiáng)他們的自我發(fā)展能力，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定與共同富裕。普惠金融的發(fā)展原則包括：健全普惠金融體制機(jī)制、保障增進(jìn)民生福祉，尊重市場(chǎng)規(guī)律，同時(shí)，要更好地發(fā)揮政府的頂層設(shè)計(jì)和宏觀調(diào)控職能，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和城鄉(xiāng)平衡，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，積極探索，鼓勵(lì)各個(gè)地區(qū)先行試點(diǎn)，扎實(shí)推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）普惠金融的特征

普惠金融的特征主要體現(xiàn)在公平性、包容性、可持續(xù)性、創(chuàng)新性和保障性這五個(gè)方面。

第一，公平性，普惠金融的目標(biāo)是讓盡可能多的人在金融服務(wù)中受益，同時(shí)，不能將人群根據(jù)社會(huì)地位或經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行劃分，意味著從貧困的農(nóng)民，到城市中產(chǎn)階級(jí)，從小微企業(yè)到大型企業(yè)，都享有一定的、公平的金融服務(wù)。

第二，包容性，指的是普惠金融的業(yè)務(wù)覆蓋范圍比較廣泛，不僅能夠覆蓋社會(huì)所有層面的人，同時(shí)，也涵蓋了從城市到農(nóng)村、從男性到女性、從年輕人到老年人這一整個(gè)群體，保證全體公民都能享受到普惠金融的服務(wù)。

第三，可持續(xù)性，指的是在服務(wù)對(duì)象、產(chǎn)品創(chuàng)新和盈利模式方面實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境的平衡發(fā)展。可持續(xù)的普惠金融，不僅要滿足金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，還要考慮對(duì)社會(huì)的正面影響，如減少貧困、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展等。

第四，普惠金融需要具有創(chuàng)新性的特點(diǎn)，普惠金融必須不斷創(chuàng)新更新管理機(jī)制和服務(wù)理念，才能滿足社會(huì)不斷變化和發(fā)展的需求。普惠金融也要及時(shí)引入并創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能更好地適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展和變化。

第五，保障性，指的是通過(guò)提供包容性金融服務(wù)，確保金融服務(wù)的普及和可及性，尤其是針對(duì)那些傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋的弱勢(shì)群體。保障性普惠金融旨在解決金融服務(wù)失真和不平等的問(wèn)題，為貧困人口、農(nóng)民、婦女及其他弱勢(shì)群體提供金融支持，幫助他們獲得資金、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄等金融工具，從而提高他們的生活水平和社會(huì)地位。

二、我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境

（一）法律體系不健全

目前，在很多農(nóng)村地區(qū)，關(guān)于普惠金融的法律體系不夠完善，部分村民缺乏對(duì)于普惠金融特性的獨(dú)特認(rèn)識(shí)和了解，導(dǎo)致法律體系不能為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供有效的保障。部分地區(qū)雖然已經(jīng)有一些相應(yīng)的法規(guī)和政策，鼓勵(lì)普惠金融的發(fā)展。但是，農(nóng)村地區(qū)的法律體系不夠健全，例如，《中華人民共和國(guó)農(nóng)村信用合作社法》文件中，對(duì)于農(nóng)村普惠金融進(jìn)行了規(guī)定，但是，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，還面臨著監(jiān)管力度不足、服務(wù)水平不高、農(nóng)民金融需求得不到有效滿足的問(wèn)題。

（二）征信體系不健全

征信體系不健全，直接制約了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的健康發(fā)展，也影響了農(nóng)村普惠金融貸款決策、風(fēng)險(xiǎn)控制等關(guān)鍵工作的順利開(kāi)展。當(dāng)前，部分農(nóng)村地區(qū)，由于征信體系建設(shè)比較滯后，在農(nóng)村地區(qū)，開(kāi)展信用信息采集的難度較大，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)的信用信息不完整，影響了農(nóng)村普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。再加上農(nóng)村居民對(duì)于征信的信用教育不足，對(duì)于征信的重要性認(rèn)識(shí)不到位，還會(huì)影響農(nóng)村居民金融知識(shí)的提升。

（三）產(chǎn)品適用性較低

目前，部分農(nóng)村地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品適用性不強(qiáng)，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，一些金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和農(nóng)民實(shí)際需求相脫節(jié)，農(nóng)民對(duì)于金融產(chǎn)品的理解和接受程度比較低下，例如，以信用社為主體提供的農(nóng)業(yè)貸款為例，雖然農(nóng)業(yè)貸款的目標(biāo)在于解決農(nóng)民的資金需求，但是，在實(shí)際操作中仍存在一些問(wèn)題，如，農(nóng)業(yè)貸款的還款期限與農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期不匹配，部分貸款的還款期限可能只有一年，但是很多農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期超過(guò)一年，這種期限不匹配，使得農(nóng)民在還款時(shí)面臨壓力，同時(shí)，打擊了農(nóng)民的還款意愿和還款能力，降低了農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品的實(shí)際效用。

（四）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)少

目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較小，不能有效滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求，在部分地區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，只有農(nóng)村合作社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，不能有效滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。同時(shí)，截至2022年年末，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約為10.7萬(wàn)個(gè)，而農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量約為城市地區(qū)的一半。可以看出，在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)范圍明顯小于城市地區(qū)，金融服務(wù)供給不足，直接制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（五）村民金融意識(shí)淡薄

由于金融教育普及不足，很多農(nóng)村村民對(duì)于金融知識(shí)缺乏了解和認(rèn)知，導(dǎo)致他們對(duì)金融活動(dòng)、產(chǎn)品和服務(wù)的需求沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，也無(wú)法有效地管理自己的財(cái)務(wù)和資金。另外，農(nóng)村地區(qū)金融教育的覆蓋率較低，村民缺乏對(duì)金融基本概念和操作技巧的了解，常常聽(tīng)說(shuō)銀行存款和貸款這些金融工具，但對(duì)于如何選擇適合自己的產(chǎn)品、理財(cái)規(guī)劃及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的知識(shí)卻所知甚少，使得村民在金融活動(dòng)中容易受到欺詐和誤導(dǎo)，比如，被高利貸和非法集資騙局所困擾。

三、農(nóng)村普惠金融發(fā)展意義

（一）降低供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵時(shí)期。在這個(gè)過(guò)程中，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，對(duì)于降低供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的風(fēng)險(xiǎn)起著至關(guān)重要的作用。一方面，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，可以為農(nóng)民提供更多元化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。傳統(tǒng)上，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主要對(duì)象，是大企業(yè)和城市居民，而農(nóng)民往往因缺乏抵押品或信用記錄等條件，而難以獲得貸款和其他金融支持。然而，通過(guò)普惠金融的發(fā)展，擴(kuò)大受眾群體范圍，農(nóng)民將獲得更加靈活和個(gè)性化的金融服務(wù)，比如小額貸款、保險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)龋瑥亩鴾p輕他們?cè)诮?jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化和創(chuàng)新發(fā)展。傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要以農(nóng)業(yè)為主導(dǎo)，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變革，農(nóng)民需要更多的金融支持來(lái)開(kāi)展非農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和創(chuàng)業(yè)。通過(guò)普惠金融的發(fā)展，農(nóng)民可以獲得更多的資金支持和投資機(jī)會(huì)，有利于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化和創(chuàng)新發(fā)展，減少對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的依賴(lài)。

（二）滿足村民金融服務(wù)需求

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展能夠更好地滿足農(nóng)村地區(qū)村民的金融服務(wù)需求，提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平。普惠金融的核心目標(biāo)就是確保所有人，無(wú)論其收入、地理位置、性別或其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件如何，都能以可負(fù)擔(dān)的成本獲得必要的金融服務(wù)，如存款、貸款、支付、保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)取?duì)于村民來(lái)說(shuō)，普惠金融可以滿足他們多樣化的金融服務(wù)需求，從而幫助他們提高生活水平和經(jīng)濟(jì)福祉。普惠金融不再簡(jiǎn)單地停留在滿足農(nóng)民基本的儲(chǔ)蓄和一般貸款需求之下，而在結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融教育和咨詢等更加寬廣的道路上，為農(nóng)村群眾提供金融服務(wù)，才符合農(nóng)民日益增長(zhǎng)的金融需求。

（三）助力社會(huì)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久發(fā)展

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展不僅對(duì)個(gè)體農(nóng)民有益，也能助力社會(huì)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久發(fā)展。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，可以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和就業(yè)機(jī)會(huì)的創(chuàng)造。傳統(tǒng)上，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)主要依托于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的需求，需要大量的資金支持和金融服務(wù)來(lái)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過(guò)普惠金融的發(fā)展，農(nóng)民可以獲得更多的貸款、保險(xiǎn)和投資等金融產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)業(yè)和就業(yè)機(jī)會(huì)的增加，從而推動(dòng)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，可以促進(jìn)貧困地區(qū)的脫貧攻堅(jiān)工作。貧困地區(qū)往往面臨著較低的收入水平和缺乏金融資源的問(wèn)題，限制了他們脫貧的機(jī)會(huì)。

（四）貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略旨在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的多元化和可持續(xù)發(fā)展，而普惠金融的發(fā)展可以為農(nóng)民提供更廣泛、靈活的金融服務(wù)和產(chǎn)品，幫助他們開(kāi)展非農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。另外，農(nóng)村普惠金融有助于解決農(nóng)村地區(qū)的“三農(nóng)”問(wèn)題。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略關(guān)注著解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展面臨的問(wèn)題，而普惠金融可以為農(nóng)民提供更多元化的金融服務(wù)，豐富農(nóng)民的選擇，如小額貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售等，幫助他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增加收入，改善生活條件。

四、農(nóng)村普惠金融發(fā)展策略

（一）健全農(nóng)村普惠金融法律體系

首先，要求相關(guān)部門(mén)制定出良好的立法保障，為農(nóng)村普惠金融提供明確的金融機(jī)構(gòu)地位職責(zé)、業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管要求，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠在合法的框架內(nèi)運(yùn)營(yíng)。

其次，相關(guān)部門(mén)要規(guī)范市場(chǎng)行為，通過(guò)健全的法律體系，預(yù)防不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和非法金融活動(dòng)的產(chǎn)生，明確市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制，同時(shí)，要定期對(duì)金融從業(yè)人員展開(kāi)培訓(xùn)，提升從業(yè)人員的法治意識(shí)和法律素養(yǎng)，保證其能夠自覺(jué)遵守法律法規(guī)，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

最后，相關(guān)部門(mén)要保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，要推動(dòng)農(nóng)村普惠金融法律體系的完善，就要制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)，明確消費(fèi)者的權(quán)益投訴渠道和金融機(jī)構(gòu)的具體責(zé)任與義務(wù)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的透明度和公平性。

（二）建立完備的農(nóng)村征信體系

首先，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該建立完備的農(nóng)村征信體系，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。在傳統(tǒng)農(nóng)村金融中，由于缺乏有效的征信機(jī)制，銀行往往難以獲取到農(nóng)戶的真實(shí)信用狀況，導(dǎo)致貸款難度較大，同時(shí)，也增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)建立農(nóng)村征信體系，可以收集和整合農(nóng)戶的信用信息，包括貸款記錄、還款能力、經(jīng)營(yíng)狀況等，為金融機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確可靠的信用評(píng)估依據(jù)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款發(fā)生。

其次，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該建立完備的農(nóng)村征信體系，提高金融服務(wù)效率。征信體系的建立可以加快金融機(jī)構(gòu)審核貸款申請(qǐng)的速度，減少審批時(shí)間，提高辦理貸款的效率。同時(shí)，征信體系還可以為農(nóng)戶提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)選擇，根據(jù)其信用狀況給予個(gè)性化的金融支持，滿足不同農(nóng)戶的貸款需求。這不僅可以提高金融服務(wù)的便利性和滿意度，也有助于推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

最后，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該建立完備的農(nóng)村征信體系，促進(jìn)農(nóng)民的自我約束和誠(chéng)信意識(shí)培養(yǎng)。征信體系的建立可以增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)自身信用價(jià)值和信用記錄的重視，激勵(lì)他們更加謹(jǐn)慎地經(jīng)營(yíng)和管理自己的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。同時(shí)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該通過(guò)公示和共享信用信息，形成社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，鼓勵(lì)農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信、遵守合同，提高整個(gè)農(nóng)村社會(huì)的信用水平。這將有助于構(gòu)建一個(gè)誠(chéng)信社會(huì)，提升農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)環(huán)境和社會(huì)文明程度。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品

首先，相關(guān)部門(mén)需要推出適合農(nóng)村特點(diǎn)的小額貸款產(chǎn)品。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)普遍存在資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款門(mén)檻較高，難以滿足農(nóng)民的小額融資需求，相關(guān)部門(mén)需要?jiǎng)?chuàng)新設(shè)計(jì)小額貸款產(chǎn)品，降低貸款門(mén)檻、簡(jiǎn)化審批流程，并根據(jù)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)提供靈活的還款方式，幫助農(nóng)民解決短期資金需求，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)性和活力。

其次，開(kāi)發(fā)面向農(nóng)村市場(chǎng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中，容易受到自然災(zāi)害、疫病等風(fēng)險(xiǎn)的影響，而傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，往往覆蓋范圍有限，且保費(fèi)較高。通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品，可以引入技術(shù)和數(shù)據(jù)分析手段，提供更精準(zhǔn)和定制化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低保費(fèi)成本，增加農(nóng)民的保險(xiǎn)覆蓋率，減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

最后，相關(guān)部門(mén)可以推出農(nóng)村電商金融產(chǎn)品，支持農(nóng)民參與農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售和電商平臺(tái)發(fā)展。隨著電子商務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及，農(nóng)民有了更多的渠道銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品，但同時(shí)面臨物流、倉(cāng)儲(chǔ)等方面的金融需求。創(chuàng)新的農(nóng)村電商金融產(chǎn)品可以為農(nóng)民提供物流融資、庫(kù)存融資等服務(wù)，幫助他們解決銷(xiāo)售過(guò)程中的資金壓力，提高農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，并推動(dòng)農(nóng)村電商的發(fā)展。

例如，在山東省臨沂市的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村電商金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)踐正悄然改變著當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生活面貌。該地區(qū)依托豐富的農(nóng)產(chǎn)品資源和獨(dú)特的地理優(yōu)勢(shì)，卻長(zhǎng)期面臨銷(xiāo)售渠道狹窄、市場(chǎng)信息閉塞等難題。為了破解這一困境，當(dāng)?shù)卣?lián)合金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新推出了一系列農(nóng)村電商金融產(chǎn)品，為農(nóng)民參與農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售和電商平臺(tái)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持，不僅包括低息貸款、信用保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融服務(wù)，還創(chuàng)新性地引入了“電商貸”“農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融”等新型服務(wù)模式。其中，“電商貸”專(zhuān)為有意在電商平臺(tái)開(kāi)設(shè)店鋪的農(nóng)民設(shè)計(jì)，通過(guò)簡(jiǎn)化審批流程、降低貸款利率等措施，極大地降低了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)門(mén)檻和運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還與電商平臺(tái)合作，為農(nóng)民提供店鋪運(yùn)營(yíng)指導(dǎo)、產(chǎn)品包裝設(shè)計(jì)、物流配送等一站式服務(wù)，幫助他們快速適應(yīng)電商市場(chǎng)。村民可以通過(guò)申請(qǐng)“電商貸”的方式，成功在知名電商平臺(tái)開(kāi)設(shè)了自己的店鋪。在金融機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)的共同幫助下，老張的蘋(píng)果迅速打開(kāi)了銷(xiāo)路，不僅銷(xiāo)量大增，還成功打入了高端市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了品牌溢價(jià)，這些發(fā)展實(shí)踐不僅激發(fā)了更多農(nóng)民參與電商銷(xiāo)售的熱情，還進(jìn)一步帶動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著農(nóng)村電商金融產(chǎn)品的不斷推廣和完善，該地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售體系逐漸完善，電商平臺(tái)也迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)民們不僅實(shí)現(xiàn)了增收致富，還帶動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興注入了新的活力。

（四）增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)

增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，是農(nóng)村普惠金融的重要一環(huán)。增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，以滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。農(nóng)村地區(qū)由于地理位置偏遠(yuǎn)，金融服務(wù)的覆蓋率相比城市要低，許多農(nóng)民無(wú)法享受到便利的金融服務(wù)。建立更多的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，可以讓更多農(nóng)民接觸和使用到金融服務(wù)，滿足他們的金融需求。

（五）增強(qiáng)村民的金融意識(shí)

增強(qiáng)村民的金融意識(shí)，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建立健康的金融生態(tài)系統(tǒng)至關(guān)重要。在快速變化的金融環(huán)境中，提升村民的金融素養(yǎng)，不僅能夠保護(hù)他們的財(cái)產(chǎn)安全，還能有效促進(jìn)資金流動(dòng)，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力。

相關(guān)部門(mén)需要通過(guò)普及金融知識(shí)和教育，幫助村民了解金融產(chǎn)品與服務(wù)的基本概念、操作流程以及風(fēng)險(xiǎn)防范措施，提升他們的金融素養(yǎng)和綜合金融能力。負(fù)責(zé)人應(yīng)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育，使村民明確金融投資存在的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，并學(xué)會(huì)正確評(píng)估和管理風(fēng)險(xiǎn)，避免因不慎或缺乏知識(shí)而造成的金融損失。

以我國(guó)某省的一個(gè)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村為例，過(guò)去村民們對(duì)金融知識(shí)知之甚少，面對(duì)復(fù)雜的金融產(chǎn)品往往望而卻步，不僅限制了他們的投資渠道，也阻礙了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展。為了改變這一現(xiàn)狀，當(dāng)?shù)卣c金融機(jī)構(gòu)攜手，采取了一系列創(chuàng)新舉措來(lái)提升村民的金融意識(shí)。一方面，日常利用村廣播、宣傳欄等傳統(tǒng)渠道，定期發(fā)布金融知識(shí)普及信息，用通俗易懂的語(yǔ)言，講解存款、貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)然A(chǔ)知識(shí)，讓村民們對(duì)金融有了初步的認(rèn)識(shí)。同時(shí)，還組織專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，進(jìn)村開(kāi)展金融知識(shí)講座，面對(duì)面解答村民們的疑問(wèn)，增強(qiáng)了學(xué)習(xí)的互動(dòng)性和針對(duì)性。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，該鄉(xiāng)村還積極引入數(shù)字化手段，通過(guò)建立線上金融學(xué)習(xí)平臺(tái)，為村民們提供更加便捷、豐富的金融學(xué)習(xí)資源。村民們可以通過(guò)手機(jī)、電腦等設(shè)備，隨時(shí)隨地學(xué)習(xí)金融知識(shí)，參與模擬投資、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等互動(dòng)環(huán)節(jié)，實(shí)戰(zhàn)演練中不斷提升自己的金融素養(yǎng)。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村普惠金融作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其健康發(fā)展對(duì)于推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)、促進(jìn)農(nóng)民增收致富、縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距具有不可估量的價(jià)值。面對(duì)當(dāng)前存在的挑戰(zhàn)與困難，相關(guān)部門(mén)應(yīng)持續(xù)加大政策扶持力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，提升金融服務(wù)覆蓋面和滲透率。同時(shí)，加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育，提升農(nóng)民金融素養(yǎng)，構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

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（作者單位：湖南瀏陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）