互聯(lián)網(wǎng)金融助力中小企業(yè)融資的新探索

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合。它依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，可以在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成功能化的金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，然而，融資難題長(zhǎng)期制約著它們的快速健康發(fā)展。中小企業(yè)因規(guī)模較小、信用記錄有限、抵押資產(chǎn)不足，往往難以獲得與傳統(tǒng)大型企業(yè)同等的融資條件和待遇，在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和拓展市場(chǎng)時(shí)經(jīng)常面臨資金短缺的困境。因此，解決中小企業(yè)融資問題，不僅關(guān)乎中小企業(yè)自身的生存與發(fā)展，對(duì)整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)也具有重要意義。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為解決中小企業(yè)融資難題開辟了新的思路和途徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

信息處理效率較高。互聯(lián)網(wǎng)金融在信息處理效率上優(yōu)勢(shì)顯著。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助先進(jìn)的信息技術(shù)，能夠快速地收集、整理和分析大量的金融數(shù)據(jù)。通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以實(shí)時(shí)處理用戶的交易行為、信用記錄等信息，進(jìn)而為用戶提供更加個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在交易流程上進(jìn)行了簡(jiǎn)化。傳統(tǒng)金融服務(wù)往往有煩瑣的審核和確認(rèn)流程，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過電子簽名、在線認(rèn)證等方式，大大縮短了交易時(shí)間，提高了交易效率。

交易成本較低。互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本較低，主要體現(xiàn)在以下方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過線上平臺(tái)進(jìn)行操作，省去了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大量的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本。傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)需要投入巨額資金用于租賃辦公場(chǎng)地、進(jìn)行裝修和維護(hù)，以及支付大量員工的工資和福利。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將金融服務(wù)搬到了線上，極大地減少了這些固定成本。用戶只需通過手機(jī)或電腦即可完成各種金融交易，無需親自前往實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，這不僅節(jié)省了時(shí)間，也降低了交通成本。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了快速、高效的交易處理。這些技術(shù)能夠?qū)崟r(shí)分析海量的交易數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)識(shí)別用戶需求，從而提供個(gè)性化的金融服務(wù)。相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的人工審核和處理流程，互聯(lián)網(wǎng)金融的自動(dòng)化處理不僅提高了交易效率，還減少了因人為操作失誤而產(chǎn)生的額外費(fèi)用。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的影響

提高融資效率。互聯(lián)網(wǎng)金融能有效提升中小企業(yè)融資效率。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，對(duì)收集到的信息進(jìn)行快速處理，使得規(guī)模化貸款流程得以簡(jiǎn)化，能夠自動(dòng)審核多份材料，一旦符合要求便可批量放款。這一流程大大節(jié)省了人力物力，提高了融資效率，使中小企業(yè)能夠快速獲得所需資金。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大數(shù)據(jù)的強(qiáng)大功能使得小微企業(yè)在各種平臺(tái)上的交易記錄、交易資金以及企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、信用等級(jí)都能被及時(shí)捕捉。這種信息的及時(shí)反饋消除了商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題，實(shí)現(xiàn)了信息的同步，從而緩解了中小企業(yè)的融資困難，提高了融資便捷度。

拓寬融資渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為中小企業(yè)開辟了多元化的融資渠道，如眾籌模式、小額信用貸款等，有效緩解了中小企業(yè)長(zhǎng)期以來面臨的融資困境。具體而言，P2P（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款）借貸平臺(tái)通過直接連接借款人與出借人，省去了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，不僅大幅降低了融資成本，還顯著縮短了融資周期，使得中小企業(yè)能夠更快速、更便捷地獲取所需資金。這種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借貸模式，打破了傳統(tǒng)金融的壁壘，讓資金流動(dòng)更加高效透明，極大地提升了中小企業(yè)的融資體驗(yàn)。此外，眾籌模式利用互聯(lián)網(wǎng)的廣泛傳播力和社交屬性，匯聚了來自社會(huì)各界的大眾資金，不僅為中小企業(yè)提供了資金支持，還帶來了市場(chǎng)反饋和品牌曝光。通過眾籌，中小企業(yè)不僅能籌集到啟動(dòng)資金，還能通過與投資者的互動(dòng)，提前了解市場(chǎng)需求，調(diào)整產(chǎn)品方向，從而提高項(xiàng)目成功率。

推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中小企業(yè)融資的政策建議

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合。政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，利用各自優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)提供更全面的融資服務(wù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)投入更多資源用于研發(fā)先進(jìn)的金融科技，如人工智能、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈技術(shù)等。通過與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作，可以實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的互補(bǔ)，利用這些技術(shù)更精準(zhǔn)地評(píng)估中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通常擁有便捷、高效的用戶體驗(yàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以借鑒并優(yōu)化自身的線上服務(wù)平臺(tái)，簡(jiǎn)化操作流程，提供24小時(shí)不間斷的服務(wù)。同時(shí)，可建立快速響應(yīng)的客戶服務(wù)機(jī)制，及時(shí)解決中小企業(yè)融資過程中的問題，提升整體服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還可以建立合作關(guān)系，共同開發(fā)針對(duì)中小企業(yè)的融資產(chǎn)品和服務(wù)。例如，推出供應(yīng)鏈金融、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬中小企業(yè)的融資渠道，通過合作，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

加大政府支持力度。政府應(yīng)當(dāng)積極制定并實(shí)施一系列扶持政策，包括但不限于稅收優(yōu)惠政策和財(cái)政補(bǔ)貼措施，以激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的融資支持力度。這些政策的引導(dǎo)，可以有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的合作，為中小企業(yè)提供更加便捷、高效的融資渠道，進(jìn)而推動(dòng)其健康發(fā)展。政府可以實(shí)施稅收減免政策，以便互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供便捷的融資服務(wù)。例如，降低增值稅率，減免企業(yè)所得稅，或者對(duì)特定類型的融資服務(wù)給予稅收返還。這些優(yōu)惠措施能夠降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，從而鼓勵(lì)其更多地服務(wù)于中小企業(yè)。政府可以設(shè)立專項(xiàng)補(bǔ)貼資金，支持互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。補(bǔ)貼的范圍可以包括貸款利息、貸款擔(dān)保費(fèi)、貸款管理費(fèi)等。同時(shí)，對(duì)于服務(wù)中小企業(yè)數(shù)量多、質(zhì)量高的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，政府可以給予額外的獎(jiǎng)勵(lì)性補(bǔ)貼。政府還可以建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政府將給予一定比例的補(bǔ)償。這能夠降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，激勵(lì)它們?cè)谌婵剂匡L(fēng)險(xiǎn)與收益的基礎(chǔ)上，以更積極的態(tài)度對(duì)中小企業(yè)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核評(píng)估。相較于以往，金融機(jī)構(gòu)或許會(huì)在不突破自身風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，適當(dāng)放寬對(duì)中小企業(yè)貸款的審核尺度，讓更多經(jīng)營(yíng)狀況良好、發(fā)展?jié)摿^大但抵押物不足或信用記錄尚不完善的中小企業(yè)，獲得更多融資機(jī)會(huì)，從而推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展。而政府構(gòu)建中小企業(yè)融資信息共享平臺(tái)，整合各類信用信息，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更全面地了解中小企業(yè)的實(shí)際情況。這將提高貸款的透明度與準(zhǔn)確性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，從而鼓勵(lì)其更多地服務(wù)于中小企業(yè)。