如何推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展？

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了17年的高速發(fā)展，在穩(wěn)糧、增產(chǎn)、增收等方面發(fā)揮了重要的作用，現(xiàn)已從高速度轉(zhuǎn)為高質(zhì)量發(fā)展階段。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得長(zhǎng)足進(jìn)步，在穩(wěn)定糧食生產(chǎn)、農(nóng)民種糧信心和抗風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了積極作用。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀如何？存在哪些難點(diǎn)、短板亟待解決？下一步的發(fā)展方向是什么？本文邀請(qǐng)首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院二級(jí)教授、中國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)會(huì)農(nóng)險(xiǎn)分會(huì)副理事長(zhǎng)趙元鳳，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黨委委員、副總裁李友意，河南省南陽(yáng)市桐柏縣毛集鎮(zhèn)光武村黨支部書(shū)記、村委會(huì)主任孫長(zhǎng)江等專(zhuān)家、從業(yè)者、基層工作者展開(kāi)交流討論。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)保障糧食生產(chǎn)起到“穩(wěn)定器”的作用

問(wèn) 當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀如何？呈現(xiàn)出哪些新變化？農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)糧、保障農(nóng)民種糧收益方面，具體發(fā)揮了怎樣的作用？

庹國(guó)柱 近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容不斷豐富，保險(xiǎn)質(zhì)量明顯提高。三大糧食作物生產(chǎn)對(duì)保障國(guó)家糧食安全十分重要，每年播種面積將近15億畝，三大糧食保險(xiǎn)費(fèi)收入占到整體種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的60%。近幾年來(lái)，中央和地方政府在逐步提高三大糧食作物的保險(xiǎn)保障水平，已在13個(gè)糧食主產(chǎn)區(qū)的產(chǎn)糧大縣實(shí)施完全成本保險(xiǎn)。從去年下半年起，實(shí)現(xiàn)三大糧食作物的完全成本保險(xiǎn)全覆蓋，這意味著全國(guó)所有種植三大糧食作物的農(nóng)戶(hù)都能夠購(gòu)買(mǎi)比物化成本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額高出l倍的保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮的作用是多方面的，其中最重要的是保證農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅保證了正常穩(wěn)產(chǎn)保供，也是10多年來(lái)我國(guó)糧食連續(xù)增長(zhǎng)的重要因素之一。

2024年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速有所放緩。前17年年均增長(zhǎng)率超過(guò)23%，2024年預(yù)計(jì)比2023年增長(zhǎng)l2%左右。增量業(yè)務(wù)方面，擴(kuò)大大豆完全成本保險(xiǎn)和天然橡膠收入保險(xiǎn)試點(diǎn)的財(cái)政安排。存量業(yè)務(wù)適當(dāng)調(diào)整，這幾年各地開(kāi)發(fā)的地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，財(cái)政壓力較大，2024年一些省份在保證中央財(cái)政支持的糧、棉、油、糖、肉等重要農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼資金的同時(shí)，適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)的支持結(jié)構(gòu)，減少一些地方特色產(chǎn)品的推廣力度。

趙元鳳 糧食生產(chǎn)面臨著很大的自然風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)保障糧食生產(chǎn)起到了“穩(wěn)定器”的作用。隨著三大主糧保障水平的大幅度提升，保險(xiǎn)賠款為農(nóng)民的下一輪再生產(chǎn)提供了保障，有利于國(guó)家糧食安全供給。從2023年開(kāi)始，主要的產(chǎn)糧大縣都納入了完全成本保險(xiǎn)，以?xún)?nèi)蒙古為例，水地玉米的保障水平從物化成本保險(xiǎn)的300多元，提高到完全成本保險(xiǎn)的900多元。有了風(fēng)險(xiǎn)保障，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期發(fā)生變化，就敢于投入更多先進(jìn)的生產(chǎn)要素，如采取新技術(shù)、新品種、社會(huì)化服務(wù)等，提升糧食單產(chǎn)、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。因此即使在土地面積不變的情況下，也能通過(guò)提升單產(chǎn)實(shí)現(xiàn)糧食總產(chǎn)增加，從而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)糧增糧、增加農(nóng)民收入的目的?？傮w來(lái)看，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在種糧方面體現(xiàn)出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)保障效益，以及農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期改變而帶來(lái)的糧食產(chǎn)量和收入增長(zhǎng)的作用非常顯著。

發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系滿(mǎn)足多元化需求

問(wèn) 農(nóng)民需要什么樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品？要想實(shí)現(xiàn)存在哪些困難？

庹國(guó)柱 首先農(nóng)民需要保障性強(qiáng)的產(chǎn)品，比如保險(xiǎn)額能達(dá)到其單位產(chǎn)值的80％，甚至更高，如去年三大糧食作物全覆蓋的完全成本保險(xiǎn)。其次農(nóng)民需要既能保障自然風(fēng)險(xiǎn)又能抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如收入保險(xiǎn)。最后農(nóng)民需要更廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為他們的農(nóng)、林、牧、漁以及涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)和人身提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障。但是除少數(shù)單風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品之外，包含多風(fēng)險(xiǎn)保障的產(chǎn)品都無(wú)法商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，只能由政府提供高比例保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼才可能參加，而政府財(cái)政的補(bǔ)貼預(yù)算是有限的。也就是說(shuō)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能在財(cái)政預(yù)算約束下發(fā)展，根據(jù)財(cái)政預(yù)算的松緊，選擇那些對(duì)國(guó)計(jì)民生最重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)來(lái)支持，比如糧食、棉花、大豆、油料作物、糖料作物等，條件允許的地方也有為農(nóng)戶(hù)水產(chǎn)養(yǎng)殖、漁船、農(nóng)房等標(biāo)的政策性保險(xiǎn)提供不同比例的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。

李友意 站在農(nóng)民的角度，農(nóng)民更需要能覆蓋更多農(nóng)產(chǎn)品、提供更高足額保障、保險(xiǎn)更加貼合產(chǎn)業(yè)實(shí)際、更低保費(fèi)支付和更高理賠支付效率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但要實(shí)現(xiàn)這些還存在一些困難。一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給與需求存在不匹配，保險(xiǎn)公司缺少大部分農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)數(shù)據(jù)和損失數(shù)據(jù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)和精算定價(jià)與農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)損失不匹配，另外主流農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障保額普遍低于農(nóng)民預(yù)期，導(dǎo)致農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能為其提供有效足額的風(fēng)險(xiǎn)保障，影響農(nóng)民投保意愿。另一方面，農(nóng)險(xiǎn)理賠時(shí)效性與農(nóng)民獲得賠償及時(shí)性存在差異，當(dāng)農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后，由于專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才缺乏、農(nóng)業(yè)災(zāi)情定損過(guò)程復(fù)雜等因素影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損理賠效率，理賠工作時(shí)效影響農(nóng)民獲得賠償?shù)募皶r(shí)性。

問(wèn) 對(duì)于滿(mǎn)足當(dāng)前農(nóng)戶(hù)多元化的需求，您有什么建議？如何提高農(nóng)戶(hù)獲得感和投保的積極性？

庹國(guó)柱 總的來(lái)看，小農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不如規(guī)模農(nóng)戶(hù)高。就我們調(diào)查的情況來(lái)看，小農(nóng)戶(hù)，特別是東部地區(qū)的小農(nóng)戶(hù)，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)收入在家庭收入中的比重很小，甚至低于20c，所以他們對(duì)于一般的農(nóng)作物保險(xiǎn)，比如三大糧食作物，低保障的物化成本保險(xiǎn)興趣較小，對(duì)高保障的完全成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)還愿意參加，對(duì)那些產(chǎn)值較高的特色農(nóng)產(chǎn)品（例如水果種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖）的興趣比較大。規(guī)模農(nóng)戶(hù)注重收入，而且規(guī)模戶(hù)一般都有貸款、雇工，有很大的成本壓力，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)在很大程度上靠天，就對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較依賴(lài)，特別是對(duì)高保障的產(chǎn)品很感興趣，甚至愿意多出保險(xiǎn)費(fèi)。所以，希望能提供更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇，比如小農(nóng)戶(hù)不愿參保，向他們收那20%的保險(xiǎn)費(fèi)很費(fèi)勁，那就給他們免費(fèi)提供低保障產(chǎn)品；對(duì)規(guī)模農(nóng)戶(hù)需要的高保障產(chǎn)品，可以適當(dāng)提高自交保險(xiǎn)費(fèi)的比例，也就是將現(xiàn)在千篇一律的產(chǎn)品模式，改變成“基本保險(xiǎn)+附加保險(xiǎn)”的模式，基本保險(xiǎn)就是低保障保險(xiǎn)（例如物化成本保險(xiǎn)），不用農(nóng)戶(hù)出錢(qián)，保險(xiǎn)費(fèi)全部由政府補(bǔ)貼，對(duì)于高于物化成本保險(xiǎn)的保障，政府補(bǔ)貼部分保費(fèi)，農(nóng)戶(hù)承擔(dān)較多部分保險(xiǎn)費(fèi)。這樣既鼓勵(lì)了小農(nóng)戶(hù)，也滿(mǎn)足了規(guī)模農(nóng)戶(hù)的高保障需求。

孫長(zhǎng)江 對(duì)于農(nóng)戶(hù)來(lái)講，保險(xiǎn)產(chǎn)品是有效益、有保障的，自然就會(huì)去投保。我們村投保的花生“保險(xiǎn)十期貨”，在2021年剛開(kāi)始宣傳的時(shí)候，是挨家挨戶(hù)宣傳，農(nóng)民從骨子里認(rèn)為“保險(xiǎn)+期貨”有漲有跌，存在擔(dān)心顧慮，因此剛開(kāi)始推的時(shí)候，買(mǎi)的人不多，我自己是種了不到100畝花生，帶頭買(mǎi)了這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。第一年理賠以后，看到別人都拿到錢(qián)了，第二年不用宣傳，農(nóng)戶(hù)都過(guò)來(lái)買(mǎi)。去年也一樣，一說(shuō)“保險(xiǎn)+期貨”開(kāi)始賣(mài)了，農(nóng)戶(hù)自己就主動(dòng)來(lái)買(mǎi)。農(nóng)戶(hù)能看見(jiàn)實(shí)實(shí)在在的效益，投保積極性自然就高了。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)理賠助力增強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)韌性

問(wèn) 目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有哪些不健全的部分？業(yè)界普遍存在的痛點(diǎn)和堵點(diǎn)是什么？中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與西方的有何區(qū)別？中國(guó)的特點(diǎn)是什么，還存在哪些差距？

庹國(guó)柱 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在以下三方面問(wèn)題。第一，我國(guó)是先實(shí)踐后立法，操作缺乏嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)規(guī)范，現(xiàn)有的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》已經(jīng)12年了，法律法規(guī)的不完善在很多方面影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范運(yùn)行。如最近披露出來(lái)的案例就是基層干部和農(nóng)戶(hù)共同參與的違法違規(guī)事件，把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作“唐僧肉”，利用法律法規(guī)漏洞和監(jiān)管不嚴(yán)為他們提供可鉆的空子。第二，監(jiān)督和管理部門(mén)職責(zé)不清、數(shù)據(jù)不共享，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)困擾。如由于地方政府的干預(yù)，有的地方無(wú)法按照經(jīng)營(yíng)規(guī)則進(jìn)行承保和理賠，助長(zhǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)和騙保騙賠，使經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在有些情況下不能合規(guī)定損和理賠。第三，缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率低下，如風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、費(fèi)率精算等分散在各家商業(yè)性經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，使得大部分地區(qū)不能按照風(fēng)險(xiǎn)大小確定費(fèi)率，定價(jià)不準(zhǔn)，政府的大量資金投入使用效率卻不高。

中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然也借鑒了西方發(fā)達(dá)國(guó)家的許多經(jīng)驗(yàn)，但顯示出鮮明的特點(diǎn)。第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制不同，中國(guó)是雙層決策體制，中央只出制度、定規(guī)則、給予一定的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，但做不做、做多少、做多大都由地方政府決策。第二，中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的范圍比西方國(guó)家寬泛，一開(kāi)始就包括農(nóng)作物、畜禽養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖，還有部分涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如美國(guó)、加拿大主要是做政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)，最近幾年才開(kāi)始將牲畜（豬、牛、羊等標(biāo)的）納入政府支持范圍。第三，西方國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品大都是產(chǎn)量保險(xiǎn)產(chǎn)品，美國(guó)進(jìn)一步發(fā)展成收入保險(xiǎn)產(chǎn)品，中國(guó)主要是成本保險(xiǎn)產(chǎn)品。

庹國(guó)柱 在種植業(yè)方面，目前中央財(cái)政補(bǔ)貼的還是大宗糧食作物，實(shí)際上各個(gè)地方都有強(qiáng)烈的地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。但地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)需要地方財(cái)政實(shí)力作為保障。因此中央財(cái)政應(yīng)對(duì)糧食大區(qū)或糧食主產(chǎn)區(qū)的地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)補(bǔ)貼實(shí)施差異化政策。如果地方優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)品的保費(fèi)補(bǔ)貼完全依靠地方財(cái)政，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面及保障水平的提升速度將會(huì)受到很大影響。此外，如何構(gòu)建一個(gè)政府及保險(xiǎn)公司利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，將是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序發(fā)展的重要保障。

李友意 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與西方國(guó)家相比，一是市場(chǎng)化程度不高，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面自主性有限，而西方國(guó)家的市場(chǎng)機(jī)制更加靈活和成熟。二是風(fēng)險(xiǎn)管理工具還不夠成熟，西方國(guó)家在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的多樣性和使用上更加成熟，如利用期貨、期權(quán)和天氣衍生品等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。三是技術(shù)應(yīng)用不夠廣泛。西方國(guó)家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中更廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)、遙感技術(shù)和精細(xì)化管理，而中國(guó)在技術(shù)應(yīng)用上還處于起步階段，特別是在農(nóng)作物產(chǎn)量和災(zāi)害評(píng)估等方面。

問(wèn) 您認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)將如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？

庹國(guó)柱 第一，當(dāng)務(wù)之急是修訂《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，嚴(yán)格規(guī)范政策性業(yè)保險(xiǎn)的三個(gè)參與方——政府、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)的行為規(guī)范，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定法治基礎(chǔ)。第二，在現(xiàn)行財(cái)政預(yù)算約束條件下，首先保證重要農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)發(fā)展，盡可能提高保險(xiǎn)金額，努力提高承保覆蓋面。第三，在諸多政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型里，如物化成本保險(xiǎn)、完全成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)，最終應(yīng)該選擇收入保險(xiǎn)，既能保自然風(fēng)險(xiǎn)又能保市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是比較好的選擇。第四，做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是要靠保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，目前市場(chǎng)上的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)太多，競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂，要通過(guò)法律法規(guī)來(lái)規(guī)范這種無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)更嚴(yán)格地規(guī)范經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，建立淘汰機(jī)制，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的健康、高效和可持續(xù)。

趙元鳳 要建成農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，必須要增強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的韌性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就發(fā)揮著這樣的作用。何為韌性？就是當(dāng)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，這個(gè)產(chǎn)業(yè)還能夠生存，而且不斷發(fā)展下去。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮好保險(xiǎn)手段，通過(guò)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既可以保障農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)，也可以保障市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，那么農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的韌性就會(huì)增加。保險(xiǎn)是抵御風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，要體現(xiàn)出保險(xiǎn)的特性。現(xiàn)在很多農(nóng)民認(rèn)為保險(xiǎn)就相當(dāng)于是投資，一畝地交20元，年終返還只要比20元多就行。應(yīng)當(dāng)深刻理解和體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)特征，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做成真正的保險(xiǎn)，讓農(nóng)民意識(shí)到它就是一種保險(xiǎn)手段，起到的是風(fēng)險(xiǎn)保障作用，而不是投資。

李友意 與其他保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還蘊(yùn)含著巨大的市場(chǎng)空間和發(fā)展張力，仍然屬于藍(lán)海市場(chǎng)。未來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展將持續(xù)深入推進(jìn)。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，近年來(lái)一直以數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)深度融合為主攻方向，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，要加快數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用及場(chǎng)景的搭建，提供更加多樣化、個(gè)性化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，尤其是通過(guò)數(shù)字技術(shù)進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠能力。另一方面，要逐步健全保障體系，在市場(chǎng)需求的驅(qū)動(dòng)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障范圍、保障程度、保障類(lèi)型等維度都將實(shí)現(xiàn)拓展延伸，如針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的快速發(fā)展，可以為家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)大戶(hù)等定制開(kāi)發(fā)保障更為全面的專(zhuān)屬產(chǎn)品；從服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈角度，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向全面風(fēng)險(xiǎn)保障轉(zhuǎn)變，在傳統(tǒng)政策險(xiǎn)保障基礎(chǔ)上，創(chuàng)新更多產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)等產(chǎn)品，保障鏈條也可從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向播種、收獲、運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域延展，以持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障深度和廣度。（微信公眾號(hào)“重農(nóng)評(píng)”）