新形勢(shì)下中資銀行反洗錢名單監(jiān)控策略

根據(jù)黨的二十屆三中全會(huì)精神，我國要完善金融監(jiān)管體系，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防控，確保金融安全穩(wěn)定運(yùn)行。由于國際政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，國際金融制裁風(fēng)險(xiǎn)已成為金融機(jī)構(gòu)面臨成本最大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)之一。例如俄烏沖突爆發(fā)后，歐盟理事會(huì)和美國財(cái)政部海外資產(chǎn)控制辦公室（OFAC）發(fā)布的制裁規(guī)則在數(shù)量和頻率上均明顯上升，以美歐為代表的國家/地區(qū)加強(qiáng)了非對(duì)稱性金融制裁和反洗錢跨境合規(guī)監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)若受到制裁牽連，將直接影響交易，可能涉及美元結(jié)算渠道（CHIPS）禁入、與全球金融體系（SWIFT報(bào)文傳遞）斷聯(lián)以及巨額處罰。因此名單監(jiān)控工作作為“防護(hù)網(wǎng)”，不僅是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，也是應(yīng)對(duì)制裁合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

國內(nèi)外監(jiān)管加大了金融制裁力度

全球防范和打擊洗錢和恐怖融資國際標(biāo)準(zhǔn)不斷提高。一是在地緣政治格局復(fù)雜多變的全球環(huán)境下，各國/國際組織都制定了制裁規(guī)定，例如聯(lián)合國制裁決議、金融行動(dòng)特別工作組（FATF）高風(fēng)險(xiǎn)國家（地區(qū)）黑灰名單、歐盟及美國OFAC制裁名單等，形成一張懲罰力度強(qiáng)、覆蓋范圍廣、涉及主體多的全球經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易制裁網(wǎng)絡(luò)。二是金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中需要通過名單監(jiān)控來篩查各類制裁名單，以規(guī)避制裁合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。尤其是跨境業(yè)務(wù)，如果沒有完善的反洗錢名單監(jiān)控機(jī)制，將大大制約金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的拓展，阻礙金融機(jī)構(gòu)國際化的步伐。

我國的反洗錢工作也已逐步進(jìn)入“深水區(qū)”。一是持續(xù)采取多種“嚴(yán)監(jiān)管、重處罰”手段強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管。二是為應(yīng)對(duì)FATF對(duì)我國開展第五輪國際互評(píng)估，國家層面對(duì)名單監(jiān)控的要求向國際標(biāo)準(zhǔn)看齊。三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)和政策制度（見表1），明確金融機(jī)構(gòu)要建立反洗錢和反恐怖融資監(jiān)控名單庫，并及時(shí)更新維護(hù)。《中華人民共和國反洗錢法》也已完成修訂，填補(bǔ)了FATF第四輪互評(píng)估報(bào)告指出的我國在“與恐怖主義及恐怖融資相關(guān)的定向金融制裁”存在的不足。

我國當(dāng)前的名單數(shù)據(jù)主要有三大類

金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行名單監(jiān)控時(shí)，需要遵照政策要求和跨境業(yè)務(wù)所涉及的金融制裁合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，有效梳理運(yùn)用名單數(shù)據(jù)。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)主要以外購標(biāo)準(zhǔn)化名單數(shù)據(jù)庫來規(guī)避合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，外購的名單數(shù)據(jù)不僅包含我國承認(rèn)的名單，還包含由其他國際機(jī)構(gòu)發(fā)布但未被我國承認(rèn)的名單。金融機(jī)構(gòu)如不自行梳理所購名單數(shù)據(jù)，會(huì)導(dǎo)致部分不合理的名單被攔截，不僅影響業(yè)務(wù)的開展，造成利益損失，而且會(huì)對(duì)我國國家形象造成不利影響。目前國內(nèi)各類名單主要可梳理為制裁名單、政治公眾人物（PEPs）名單和第三方名單三大類型，涉及國際業(yè)務(wù)的中資銀行還需要關(guān)注單邊制裁類名單。

由于制裁名單和政治公眾人物名單有一定局限，金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營活動(dòng)中如果僅關(guān)注這兩類名單，仍將面臨較大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，因此還需關(guān)注第三方名單，從而建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。例如，中國公安部發(fā)布的涉恐名單，國際刑警組織中國國家中心局發(fā)布的紅色通緝令名單等。

名單監(jiān)控涉及的三大業(yè)務(wù)場(chǎng)景

從大部分中資銀行分享的實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)來看，名單監(jiān)控工作通常需要按照層級(jí)并針對(duì)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景，選擇匹配的名單類別及篩查要素。

貫穿客戶全生命周期，建立客戶層級(jí)的名單監(jiān)控。監(jiān)控時(shí)點(diǎn)涵蓋在初次建立業(yè)務(wù)關(guān)系和持續(xù)/強(qiáng)化/重新盡調(diào)的環(huán)節(jié)中，對(duì)象為客戶本身、受益所有人、法定代表人、授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員等，篩查要素來自盡職調(diào)查工作中獲取的各類基本身份信息，觸發(fā)時(shí)點(diǎn)可以和盡調(diào)流程同步開展。因?yàn)樵谶@一環(huán)節(jié)可獲取的信息相對(duì)交易層級(jí)更為詳盡，同時(shí)采取的后續(xù)措施既可以是拒絕（終止）業(yè)務(wù)關(guān)系，也可以是保持業(yè)務(wù)關(guān)系下的強(qiáng)化盡調(diào)。

關(guān)注客戶交易對(duì)手信息，建立交易層級(jí)的名單監(jiān)控。交易層級(jí)的名單監(jiān)控與客戶層級(jí)存在差異，需要在制定篩查要素時(shí)更多地關(guān)注交易對(duì)手信息。一方面，篩查要素的復(fù)雜程度需要和產(chǎn)品與業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)程度相當(dāng)，例如在跨境匯款、貿(mào)易融資等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，要考慮外國制裁的影響，篩查操作要更加謹(jǐn)慎全面，需要對(duì)采集的各類交易信息進(jìn)行名單篩查，包括對(duì)手行、清算行，發(fā)貨人、收貨人、貨代公司、裝貨卸貨港口等。另一方面，受制于各類交易渠道所能獲得的交易信息不同，針對(duì)不同交易途徑也應(yīng)當(dāng)選擇適合的要素，將交易篩查風(fēng)險(xiǎn)降至最低，例如，通過SWIFT或者CNAPS系統(tǒng)的交易，交易對(duì)手的賬號(hào)/地址/金融機(jī)構(gòu)信息以及交易附言等，都是必要的篩查要素。有些交易途徑需要盡可能選取可用的交易對(duì)手信息作為篩查要素，因?yàn)榇嬖讷@取完整交易對(duì)手信息的困難，比如通過第三方機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)。

健全名單數(shù)據(jù)更新機(jī)制，持續(xù)開展回溯性調(diào)查。由于名單數(shù)據(jù)變更頻繁，具有不確定性，金融機(jī)構(gòu)的存量客戶有可能被列入各類名單。當(dāng)相關(guān)名單發(fā)生變化時(shí)，金融機(jī)構(gòu)須對(duì)變量名單、存量客戶、三年以內(nèi)的交易展開回溯性調(diào)查，在第一時(shí)間識(shí)別名單客戶并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

中資銀行名單監(jiān)控工作存在不足

名單監(jiān)控工作機(jī)制運(yùn)行質(zhì)效不高。雖然中資銀行普遍建立了反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并指定相關(guān)部門參與名單監(jiān)控工作，但反洗錢牽頭管理部門在推進(jìn)過程中，由于各業(yè)務(wù)部門、分支機(jī)構(gòu)在名單監(jiān)控、制裁合規(guī)和業(yè)務(wù)知識(shí)上存在局限，反洗錢名單監(jiān)控體系運(yùn)行質(zhì)效有待進(jìn)一步提高。

數(shù)據(jù)的時(shí)效性和完整性不夠。現(xiàn)有中資銀行名單監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)多采用外部渠道采購的方式，例如，道瓊斯數(shù)據(jù)庫，但部分公開的名單數(shù)據(jù)信息存在不完整的情況。同時(shí)部分中資銀行對(duì)于更新后的名單數(shù)據(jù)如何分類，分類后的名單數(shù)據(jù)如何應(yīng)用于各名單監(jiān)控場(chǎng)景，如何建立健全數(shù)據(jù)質(zhì)量及更新控制機(jī)制以及構(gòu)建真實(shí)、準(zhǔn)確、連續(xù)、完整的內(nèi)外部數(shù)據(jù)等概念認(rèn)識(shí)不夠。

名單監(jiān)控規(guī)則的有效性不足。基于不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景和業(yè)務(wù)渠道，例如客戶準(zhǔn)入、跨境交易、回溯篩查等場(chǎng)景，中資銀行應(yīng)分別建立健全名單監(jiān)測(cè)規(guī)則和監(jiān)控模型，包含各場(chǎng)景下需要關(guān)注的名單范圍、篩查對(duì)象和篩查規(guī)則等。目前部分中資銀行未能有效區(qū)分不同的業(yè)務(wù)類型，千篇一律地采用相同的名單篩查范圍和規(guī)則，導(dǎo)致大量的無效預(yù)警，浪費(fèi)過多的人力資源進(jìn)行核實(shí)，名單監(jiān)控工作的有效性不足。

名單監(jiān)測(cè)命中后的管控措施不完善。當(dāng)前中資銀行針對(duì)名單命中后的結(jié)果，尚未形成完善的分級(jí)管控措施和管理閉環(huán)。

中資銀行名單監(jiān)控工作完善措施

在實(shí)踐運(yùn)用中，中資銀行名單監(jiān)控工作主要存在前述問題，但通過完善機(jī)制、優(yōu)化系統(tǒng)、加強(qiáng)管控等措施，能夠進(jìn)一步提升名單監(jiān)控工作的有效性，充分貫徹“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則。

建立完善的反洗錢內(nèi)部控制制度。名單監(jiān)控作為金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資工作的重要一環(huán)，其有效性需要依托金融機(jī)構(gòu)建立完善且有效的反洗錢內(nèi)控制度。中資銀行應(yīng)積極推動(dòng)形成反洗錢名單監(jiān)控工作合力，以“動(dòng)態(tài)管理”思路替代“靜態(tài)枚舉”方式加以正確認(rèn)識(shí)并組織實(shí)施。例如，為建立統(tǒng)一的反洗錢名單監(jiān)控機(jī)制，筆者所在機(jī)構(gòu)將“是否納入名單監(jiān)測(cè)范圍”作為新業(yè)務(wù)及存量業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，推動(dòng)業(yè)務(wù)條線主動(dòng)開展名單篩查，確保名單監(jiān)控全面嵌入交易渠道和業(yè)務(wù)流程。

搭建完備、可持續(xù)的名單數(shù)據(jù)庫。中資銀行應(yīng)依托技術(shù)手段，結(jié)合前文所述名單數(shù)據(jù)的來源和梳理，建立滿足自身業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、完善且可持續(xù)更新的名單數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)名單數(shù)據(jù)獨(dú)立維護(hù)，名單類別統(tǒng)一管理；并應(yīng)依據(jù)名單調(diào)整情況，及時(shí)更新和維護(hù)相應(yīng)的名單數(shù)據(jù)庫。例如，為搭建完備有效的名單數(shù)據(jù)庫，筆者所在機(jī)構(gòu)統(tǒng)一采購?fù)獠糠?wù)供應(yīng)商數(shù)據(jù)，通過實(shí)時(shí)導(dǎo)入外部服務(wù)供應(yīng)商提供的名單數(shù)據(jù)和行內(nèi)自行維護(hù)名單數(shù)據(jù)，形成內(nèi)外部數(shù)據(jù)有機(jī)整合的行內(nèi)監(jiān)控名單數(shù)據(jù)庫。

建設(shè)完整、全面、可擴(kuò)展的名單監(jiān)控系統(tǒng)。中資銀行反洗錢名單監(jiān)控系統(tǒng)應(yīng)支持多數(shù)據(jù)來源的名單信息的導(dǎo)入、導(dǎo)出和分類分級(jí)管理，支持名單信息的更新、審核、發(fā)布、啟停等，實(shí)現(xiàn)名單格式和內(nèi)容自定義維護(hù)。同時(shí)，能夠與其他的業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效交互，實(shí)現(xiàn)全方位名單篩查，滿足各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)名單信息的調(diào)用、檢索分析、監(jiān)控處置等差異性管理需求。在業(yè)務(wù)開展及回溯性掃描過程中，保證名單掃描的有效性和精準(zhǔn)度，覆蓋金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行名單監(jiān)控的各類業(yè)務(wù)。對(duì)疑似命中案例預(yù)警后，再經(jīng)人工判別，依據(jù)行內(nèi)相關(guān)制度與流程進(jìn)行后續(xù)的業(yè)務(wù)處理和管控工作。

完善名單篩查匹配規(guī)則。中資銀行應(yīng)建立健全與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的名單篩查匹配規(guī)則，為不同業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供多樣化、可配置的篩查方案，支持全文檢索和分類檢索、精確匹配和模糊匹配，基于不同業(yè)務(wù)篩查場(chǎng)景的需要，提供適應(yīng)性的規(guī)則內(nèi)容。例如筆者所在機(jī)構(gòu)根據(jù)各業(yè)務(wù)渠道、交易場(chǎng)景的需要，采取不同的黑名單篩查方案，制定多樣化的黑名單攔截方案并形成具體流程模板。

貫徹“風(fēng)險(xiǎn)為本”的差異化管理策略。中資銀行應(yīng)針對(duì)不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和客戶類型，合理確定名單監(jiān)控范圍。對(duì)于不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景包括但不限于業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、匯入/匯出、跨境業(yè)務(wù)、回溯性篩查等，實(shí)施差異化監(jiān)控。例如筆者所在機(jī)構(gòu)根據(jù)命中的名單類別，考慮差異化處置要求，合理選擇處理措施，避免不合理的“一刀切”政策對(duì)客戶造成不必要的影響。

綜上，名單監(jiān)控在中資銀行的實(shí)踐中屬于復(fù)雜程度高且專業(yè)化程度高的領(lǐng)域。因不同名單的差異較大，“監(jiān)控”是否準(zhǔn)確、全面，不僅依賴于名單數(shù)據(jù)的及時(shí)獲取，更依賴于對(duì)金融機(jī)構(gòu)各類業(yè)務(wù)、客戶、交易以及數(shù)據(jù)情況的深入了解，否則容易出現(xiàn)監(jiān)控漏洞或者無效預(yù)警浪費(fèi)人力資源等情況。中資銀行要建立健全反洗錢內(nèi)控制度，建設(shè)反洗錢名單監(jiān)控系統(tǒng)，接入完整有效的名單數(shù)據(jù)，豐富名單篩查匹配規(guī)則，貫徹“風(fēng)險(xiǎn)為本”的差異化管理策略。