聚焦養(yǎng)老金融和數(shù)字金融 探尋未來(lái)金融市場(chǎng)新熱點(diǎn)

信息技術(shù)的迅猛發(fā)展及其在各個(gè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為數(shù)字金融在金融市場(chǎng)的進(jìn)一步拓展提供了更為廣闊的舞臺(tái)，其未來(lái)前景愈發(fā)值得期待。養(yǎng)老金融與數(shù)字金融正以不可阻擋的勢(shì)頭在市場(chǎng)中深度融合、快速發(fā)展?；诖?，本文將對(duì)這兩個(gè)領(lǐng)域的未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展前景進(jìn)行深入剖析與探討。

養(yǎng)老金融內(nèi)涵及發(fā)展現(xiàn)狀

內(nèi)涵 養(yǎng)老金融是一個(gè)綜合性的概念體系，專門應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的挑戰(zhàn)，旨在滿足社會(huì)成員多樣化的養(yǎng)老需求。它涵蓋廣泛的服務(wù)領(lǐng)域，包括養(yǎng)老金管理、保險(xiǎn)規(guī)劃、理財(cái)服務(wù)以及與房地產(chǎn)相關(guān)的金融服務(wù)等。養(yǎng)老金融通過(guò)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，致力于滿足老年人個(gè)性化、定制化的需求，為他們提供全面、便捷的金融支持。

養(yǎng)老金融的健康發(fā)展對(duì)于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。一方面，它能夠?yàn)槔夏耆颂峁﹫?jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)保障，減輕他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，從而有助于社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。另一方面，養(yǎng)老金融的繁榮也能帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，如養(yǎng)老服務(wù)業(yè)、醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)等，進(jìn)而推動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。

發(fā)展現(xiàn)狀 近年來(lái)，我國(guó)老年人口數(shù)量的不斷增加，預(yù)示著養(yǎng)老金融市場(chǎng)將迎來(lái)龐大的潛在客戶群，為養(yǎng)老事業(yè)的快速發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力。當(dāng)前，我國(guó)已成功搭建了一個(gè)包含基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金與職業(yè)年金，以及個(gè)人養(yǎng)老金在內(nèi)的多元化養(yǎng)老金體系。該體系規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，為百姓提供了堅(jiān)實(shí)的養(yǎng)老保障。根據(jù)人力資源和社會(huì)保障部的數(shù)據(jù)，截至2023年年底，我國(guó)三大養(yǎng)老金支柱的總規(guī)模已接近14萬(wàn)億元人民幣大關(guān)。其中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為第一支柱，規(guī)模高達(dá)7.82萬(wàn)億元；企業(yè)年金與職業(yè)年金作為第二支柱，規(guī)模達(dá)到了5.75萬(wàn)億元；而個(gè)人養(yǎng)老金雖然目前規(guī)模相對(duì)較小，僅為0.03萬(wàn)億元，但其從無(wú)到有的發(fā)展歷程，無(wú)疑預(yù)示著其正穩(wěn)步向前發(fā)展。

數(shù)字金融內(nèi)涵及發(fā)展現(xiàn)狀

內(nèi)涵 數(shù)字金融作為新型金融服務(wù)模式嶄露頭角，其誕生源于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿?cái)?shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的深度融合。這一模式不僅涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、在線銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)及網(wǎng)絡(luò)基金等基于網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)，還通過(guò)云計(jì)算、生物識(shí)別技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)等高新科技的助力，為廣大客戶提供了更為豐富多元且量身定制的金融服務(wù)體驗(yàn)。數(shù)字金融的發(fā)展為金融創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供了強(qiáng)大動(dòng)力。一方面，數(shù)字金融為金融機(jī)構(gòu)提供了更多的創(chuàng)新空間和業(yè)務(wù)模式選擇，如智能投顧、供應(yīng)鏈金融等新型服務(wù)不斷涌現(xiàn)；另一方面，數(shù)字金融也促進(jìn)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，如金融科技、電子商務(wù)等領(lǐng)域的協(xié)同創(chuàng)新，并為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入了新的活力。

發(fā)展現(xiàn)狀 近年來(lái)，數(shù)字金融市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院等機(jī)構(gòu)發(fā)布的數(shù)據(jù)，中國(guó)數(shù)字金融市場(chǎng)規(guī)模由2021年的32.8萬(wàn)億元上升到2023年的41.7萬(wàn)億元，顯示出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)動(dòng)力。同時(shí)，數(shù)字金融用戶規(guī)模也不斷擴(kuò)大，已覆蓋中國(guó)總?cè)丝诘妮^大比例，顯示出數(shù)字金融的普及率和影響力。

此外，數(shù)字金融在助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面也取得了顯著成效。通過(guò)廣泛應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，數(shù)字金融突破了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的空間界限和網(wǎng)點(diǎn)約束，加速了資金、信息等要素的自由流通與合理配置。這不僅降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，還提高了服務(wù)小微企業(yè)的工作效率，激活了數(shù)字信貸運(yùn)營(yíng)新范式，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入了新的活力與動(dòng)能。

數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)出市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效提升、監(jiān)管體系不斷完善以及國(guó)際合作與競(jìng)爭(zhēng)并存等特點(diǎn)。未來(lái)，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和政策的持續(xù)支持引導(dǎo)，數(shù)字金融行業(yè)將迎來(lái)更加廣闊的市場(chǎng)空間和更加美好的發(fā)展前景。

養(yǎng)老金融和數(shù)字金融在未來(lái)金融市場(chǎng)中的分析和應(yīng)用

分析 數(shù)字金融的發(fā)展得益于人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿科技的強(qiáng)力支撐，這些技術(shù)為數(shù)字金融提供了更為強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐、更為高效的運(yùn)算能力和更為安全可靠的保障手段。我國(guó)政府高度重視數(shù)字金融的發(fā)展，并出臺(tái)了一系列政策文件，明確表達(dá)了對(duì)數(shù)字金融發(fā)展的支持態(tài)度，為其提供了廣闊的發(fā)展空間和機(jī)遇。此外，隨著數(shù)字技術(shù)的不斷滲透和拓展，金融服務(wù)的場(chǎng)景也在持續(xù)豐富和多元化。從最初的線上支付、網(wǎng)絡(luò)借貸，到如今的智能投顧、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字貨幣等新興領(lǐng)域，數(shù)字金融已經(jīng)深入滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面。這些新場(chǎng)景的涌現(xiàn)，為數(shù)字金融帶來(lái)了更多的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利空間。

保障養(yǎng)老金融數(shù)據(jù)的保密性和完整性 在養(yǎng)老金融與數(shù)字金融深度融合的金融市場(chǎng)環(huán)境下，確保養(yǎng)老金融數(shù)據(jù)的保密性、完整性和安全性，是行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的基石。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要采取一系列全面且精細(xì)的策略和措施。首先，建立穩(wěn)固的數(shù)據(jù)安全管理框架至關(guān)重要。金融機(jī)構(gòu)必須制定嚴(yán)格的數(shù)據(jù)分類與分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，明確界定養(yǎng)老金融數(shù)據(jù)的敏感程度，并依據(jù)這些標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施相應(yīng)的管理舉措。其次，優(yōu)化數(shù)據(jù)訪問(wèn)權(quán)限體系勢(shì)在必行，以確保僅有獲得授權(quán)的人員或系統(tǒng)能夠訪問(wèn)敏感數(shù)據(jù)，從而有效降低數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，加強(qiáng)加密技術(shù)的應(yīng)用也顯得尤為重要。應(yīng)采用先進(jìn)的加密算法，為養(yǎng)老金融數(shù)據(jù)提供堅(jiān)實(shí)的加密存儲(chǔ)與傳輸保護(hù)。這樣一來(lái)，即使數(shù)據(jù)不慎被非法獲取，也難以被輕易解密，從而大幅提升數(shù)據(jù)的安全性。此外，定期更新加密方法和密鑰也是應(yīng)對(duì)不斷變化的安全威脅的關(guān)鍵舉措，確保養(yǎng)老金融安全防護(hù)措施始終保持領(lǐng)先地位。另一方面，構(gòu)建多層次的數(shù)據(jù)備份與恢復(fù)體系也至關(guān)重要。通過(guò)利用異地備份、云存儲(chǔ)等先進(jìn)技術(shù)，能夠在遭遇自然災(zāi)害、硬件故障等突發(fā)情況時(shí)迅速恢復(fù)養(yǎng)老金融數(shù)據(jù)，確保業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

提升養(yǎng)老金融供需匹配效率 在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)不僅是驅(qū)動(dòng)引擎的核心要素，也是養(yǎng)老金融領(lǐng)域不可或缺的戰(zhàn)略資源。為了充分利用這一資源，必須積極采用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等尖端數(shù)字技術(shù)，廣泛搜集、高效整合、深度解析以及有效利用涉及養(yǎng)老金融的政策導(dǎo)向、市場(chǎng)環(huán)境、客戶需求、產(chǎn)品供應(yīng)狀況及風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面的數(shù)據(jù)。這樣，就能對(duì)養(yǎng)老金融市場(chǎng)有一個(gè)全面而深入的洞察，并實(shí)現(xiàn)對(duì)其的精準(zhǔn)掌控。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的策略能夠大幅度提升養(yǎng)老金融領(lǐng)域供需兩端的匹配效率，推動(dòng)養(yǎng)老金融服務(wù)向個(gè)性化、定制化及智能化的更高層次發(fā)展。在具體實(shí)踐中，可以通過(guò)詳細(xì)的數(shù)據(jù)分析，根據(jù)老年人的年齡層次、收入水平、健康狀況及消費(fèi)習(xí)慣等多個(gè)維度，對(duì)他們進(jìn)行精確的細(xì)分，并構(gòu)建出詳盡的用戶畫像，這樣就能準(zhǔn)確捕捉到他們對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品需求的獨(dú)特之處及變化趨勢(shì)。同時(shí)，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以對(duì)各種養(yǎng)老金融產(chǎn)品的特性、優(yōu)點(diǎn)、不足、風(fēng)險(xiǎn)狀況及收益水平進(jìn)行全面的評(píng)估與對(duì)比，從而為設(shè)計(jì)出更符合客戶需求及市場(chǎng)趨勢(shì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品方案提供堅(jiān)實(shí)的依據(jù)。此外，基于數(shù)據(jù)分析的精準(zhǔn)結(jié)果，相關(guān)人員或機(jī)構(gòu)還能為養(yǎng)老用戶推薦更加符合其個(gè)性化需求的產(chǎn)品，從而進(jìn)一步推動(dòng)養(yǎng)老金融與數(shù)字金融的深度整合與協(xié)同發(fā)展。

完善相關(guān)法律監(jiān)管體系 養(yǎng)老金融與數(shù)字金融在未來(lái)金融市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于制度建設(shè)的深化與精細(xì)化，尤其是法律監(jiān)管框架的完善。為此，相關(guān)人員的首要任務(wù)是推動(dòng)相關(guān)法律條文的修訂與增補(bǔ)。鑒于養(yǎng)老金融的特殊性，需專門立法，明確規(guī)范投資范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制、收益分配等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以全面保障老年人的合法權(quán)益。同時(shí)，在數(shù)字金融領(lǐng)域，必須實(shí)施更為嚴(yán)格的數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)法規(guī)，并加重金融科技公司在合規(guī)方面的責(zé)任，有效防止用戶數(shù)據(jù)被濫用。

在監(jiān)管層面，構(gòu)建跨部門的協(xié)同工作機(jī)制尤為重要。金融監(jiān)管部門、司法機(jī)構(gòu)及民政部門應(yīng)緊密協(xié)作，形成高效的信息共享與聯(lián)合行動(dòng)體系，以便迅速發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對(duì)可能的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與違規(guī)操作。此外，加強(qiáng)國(guó)際法律合作與監(jiān)管交流也至關(guān)重要，其有助于共同應(yīng)對(duì)跨境金融犯罪與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

為提升法律監(jiān)管的靈活性與實(shí)際效果，還需建立一套動(dòng)態(tài)評(píng)估與調(diào)整機(jī)制。通過(guò)定期對(duì)現(xiàn)行法律法規(guī)的實(shí)施效果進(jìn)行審查，并結(jié)合市場(chǎng)最新動(dòng)態(tài)與技術(shù)進(jìn)步，及時(shí)調(diào)整監(jiān)管策略與標(biāo)準(zhǔn)。這將確保法律監(jiān)管體系既能避免對(duì)市場(chǎng)創(chuàng)新造成不必要的阻礙，又能有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)法律修訂與完善、跨部門協(xié)同合作、國(guó)際交流合作以及動(dòng)態(tài)評(píng)估調(diào)整等措施，可以不斷完善法律監(jiān)管框架，為養(yǎng)老金融與數(shù)字金融的健康穩(wěn)定發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度支撐。

培育養(yǎng)老金融的專業(yè)化和智能化人才隊(duì)伍 面對(duì)未來(lái)金融市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，養(yǎng)老金融與數(shù)字金融領(lǐng)域的人才培養(yǎng)顯得尤為重要。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，相關(guān)人員需從多維度出發(fā)，設(shè)計(jì)并執(zhí)行一套完備且有條理的培養(yǎng)規(guī)劃。

首要任務(wù)是推動(dòng)教育體系的革新，增設(shè)或優(yōu)化與養(yǎng)老金融及數(shù)字金融密切相關(guān)的課程，確保學(xué)生能從理論層面深刻理解并掌握這兩個(gè)領(lǐng)域的核心知識(shí)和最新趨勢(shì)。其次，需通過(guò)深化校企合作、推動(dòng)產(chǎn)學(xué)研緊密結(jié)合等途徑，為學(xué)生提供更多實(shí)踐鍛煉機(jī)會(huì)，幫助他們?cè)趯?shí)際操作中磨煉專業(yè)技能，提升解決實(shí)際問(wèn)題的能力。對(duì)于在職人員而言，定期的專業(yè)培訓(xùn)和繼續(xù)教育同樣不可或缺。這些培訓(xùn)應(yīng)涵蓋養(yǎng)老金融產(chǎn)品的最新動(dòng)態(tài)、數(shù)字金融技術(shù)的前沿發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)容，以幫助從業(yè)人員持續(xù)更新知識(shí)庫(kù)，提高專業(yè)水平。同時(shí)，應(yīng)積極引進(jìn)國(guó)際前沿的培訓(xùn)理念和資源，拓寬從業(yè)人員的國(guó)際視野，提高他們的全球競(jìng)爭(zhēng)力。此外，促進(jìn)跨學(xué)科人才的交流與協(xié)作也至關(guān)重要。養(yǎng)老金融與數(shù)字金融的發(fā)展急需既精通金融又擅長(zhǎng)技術(shù)、既具備管理才能又熟悉市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的復(fù)合型人才。因此，應(yīng)致力搭建跨學(xué)科交流平臺(tái)，推動(dòng)不同領(lǐng)域的人才進(jìn)行深入交流與合作。

建立并完善人才激勵(lì)機(jī)制也是確保人才穩(wěn)定與發(fā)展的關(guān)鍵。通過(guò)為優(yōu)秀人才提供廣闊的職業(yè)發(fā)展空間和具有吸引力的薪酬福利，能夠吸引并穩(wěn)定這些寶貴人才，為養(yǎng)老金融和數(shù)字金融的持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人才支撐。

養(yǎng)老金融與數(shù)字金融無(wú)疑是未來(lái)金融市場(chǎng)中的兩大核心要素。養(yǎng)老金融通過(guò)精心設(shè)計(jì)的多元化金融產(chǎn)品與服務(wù)，精準(zhǔn)地滿足了老年人群體的養(yǎng)老需求，極大地推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。而數(shù)字金融則借助技術(shù)創(chuàng)新與廣泛應(yīng)用，顯著提升了金融服務(wù)的便捷性、智能化水平及普惠程度，為金融行業(yè)的創(chuàng)新與變革注入了強(qiáng)大動(dòng)力。展望未來(lái)，隨著人口老齡化的不斷加劇以及科技的日新月異，養(yǎng)老金融與數(shù)字金融將迎來(lái)更加廣闊的發(fā)展空間和前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

作者單位：中原銀行股份有限公司洛陽(yáng)分行 重慶財(cái)經(jīng)學(xué)院