基層保險(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、原因分析及政策建議

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷加大，基層保險(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題導(dǎo)致案件高發(fā)、頻發(fā)，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。為進(jìn)一步摸清基層保險(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，有效推動(dòng)基層保險(xiǎn)公司加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，夯實(shí)保險(xiǎn)公司高質(zhì)量發(fā)展根基，文章以江蘇省淮安市40余家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理情況為例，對(duì)基層保險(xiǎn)公司的操作風(fēng)險(xiǎn)管理情況開(kāi)展了專題摸底調(diào)研，分析當(dāng)前操作風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問(wèn)題，并分析問(wèn)題產(chǎn)生的原因，針對(duì)性提出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：基層保險(xiǎn)公司 操作風(fēng)險(xiǎn)管理 高質(zhì)量發(fā)展

中圖分類號(hào)：F850 "文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2025）01-104-02

一、引言

保險(xiǎn)行業(yè)作為金融行業(yè)的重要組成部分，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量情況直接關(guān)系到我國(guó)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展成敗與否。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，基層保險(xiǎn)公司是其業(yè)務(wù)開(kāi)展的“主陣地”，基層保險(xiǎn)公司的操作風(fēng)險(xiǎn)管理情況對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展影響舉足輕重，不容忽視。但近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，由于業(yè)務(wù)操作、內(nèi)部人員管理等方面管理不到位，基層保險(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題持續(xù)暴露，由此引發(fā)的保險(xiǎn)業(yè)案件也逐步增加，給行業(yè)造成巨大的不良影響，嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。因此，研究基層保險(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，可以為保險(xiǎn)行業(yè)今后的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的參考。[1]

二、基層保險(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）人力資源配備不足，組織架構(gòu)不健全

基層保險(xiǎn)公司人員配置普遍向業(yè)務(wù)部門或經(jīng)營(yíng)單位傾斜?？h區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu)以營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)為主，中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尤為突出，非業(yè)務(wù)部門人員配置不足，普遍未能成立操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作專班或?qū)ｉT部門?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理牽頭部門多為綜合管理部或風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部。操作風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏專業(yè)人才，人員配備以兼職為主，較少配備專職人員，一人多崗現(xiàn)象較為普遍，操作風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任不清晰?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)工作以“臨時(shí)任務(wù)”為主，操作風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)保障較為薄弱。截至2024年3月末，淮安市轄內(nèi)各級(jí)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)243家，涉及保險(xiǎn)從業(yè)人員（含代理人）13920名，其中業(yè)務(wù)人員約為管理人員的25倍。近八成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作由綜合管理部或風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部等部門，其中大部門基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理工作由一人兼職辦理，人員配置明顯不足。

（二）制度流程落實(shí)不力，內(nèi)部控制不完善

地市及以下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理整體較為粗放，操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系、管理資源與機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況等不能完全適應(yīng)。基層保險(xiǎn)公司的操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程以保險(xiǎn)公司總公司和省級(jí)分公司為主。以淮安市為例，近九成的基層保險(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度直接“生搬硬套”上級(jí)公司的制度，未能根據(jù)基層操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際情況變化進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，同時(shí)也未能制定本級(jí)層面操作風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施細(xì)則。此外，基層保險(xiǎn)公司上級(jí)操作風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)制度長(zhǎng)期“掛墻”，部分保險(xiǎn)公司對(duì)上級(jí)制度落實(shí)存在“走過(guò)場(chǎng)”問(wèn)題?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司由于業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、內(nèi)部審計(jì)“三道防線”層層失守，導(dǎo)致基層機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)“五虛”、掛單、銷售誤導(dǎo)等問(wèn)題頻發(fā)。從近幾年監(jiān)管部門開(kāi)展的保險(xiǎn)亂象整治情況來(lái)看，保險(xiǎn)“五虛”仍為“重災(zāi)區(qū)”。從監(jiān)管部門行政處罰公開(kāi)信息來(lái)看，淮安市轄內(nèi)監(jiān)管部門累計(jì)查實(shí)保險(xiǎn)“五虛”問(wèn)題，涉及15家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)765.79萬(wàn)元，監(jiān)管部門對(duì)上述基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合計(jì)罰款371萬(wàn)元，占同時(shí)期保險(xiǎn)行業(yè)總罰款金額的66.25%。

（三）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估不足，員工管理不到位

基層保險(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性和匹配性不足，未能根據(jù)基層業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)。受業(yè)務(wù)考核導(dǎo)向的影響，基層保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)和管理部門過(guò)度追求業(yè)績(jī)，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)整體較為淡薄，對(duì)操作層面風(fēng)險(xiǎn)苗頭和潛在隱患普遍管控不到位，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、專項(xiàng)教育培訓(xùn)、員工行為排查等基礎(chǔ)性工作長(zhǎng)期缺位。近九成基層保險(xiǎn)公司未能開(kāi)展操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)相關(guān)工作。個(gè)別公司自成立至今甚至未開(kāi)展過(guò)操作風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)排查。近五年，淮安市轄內(nèi)保險(xiǎn)公司由于員工行為管理不到位，陸續(xù)發(fā)生保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工參與詐騙、非法集資、保險(xiǎn)欺詐、管理不善遺失許可證等問(wèn)題，其中某財(cái)險(xiǎn)公司高管甚至以業(yè)務(wù)合作名義騙取多家供應(yīng)商1000余萬(wàn)元，被法院判處有期徒刑十一年六個(gè)月，并處罰金百萬(wàn)元。

（四）風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享不暢，預(yù)警處置不及時(shí)

受限于公司運(yùn)營(yíng)成本管控等現(xiàn)實(shí)因素，基層保險(xiǎn)公司普遍未能建立獨(dú)立、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)和信息共享機(jī)制。大部分基層保險(xiǎn)公司未建立操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)庫(kù)、智能預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等操作風(fēng)險(xiǎn)管理工具，導(dǎo)致對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)整體缺乏風(fēng)險(xiǎn)事件管理、控制監(jiān)測(cè)、情景分析、交叉校驗(yàn)、前瞻預(yù)警等基礎(chǔ)功能?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)一般以手工為主，效率比較低，直接導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)信息共享不及時(shí)，采取控制、緩釋風(fēng)險(xiǎn)措施相對(duì)滯后，制約風(fēng)險(xiǎn)處置的有效性?；窗彩休爟?nèi)40余家保險(xiǎn)地市級(jí)分支機(jī)構(gòu)未建立獨(dú)立的操作風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)，僅有個(gè)別保險(xiǎn)公司將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理模塊內(nèi)嵌于業(yè)務(wù)管理或辦公管理系統(tǒng)之中，且使用頻率較低。

三、原因分析

（一）思想路徑依賴嚴(yán)重，操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判不充分

基層保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)人更換頻繁，平均“換帥”周期短。部分基層保險(xiǎn)公司管理者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏前瞻性，對(duì)當(dāng)前和未來(lái)潛在操作風(fēng)險(xiǎn)思考和研判不足，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏系統(tǒng)性規(guī)劃，未能有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，部分基層保險(xiǎn)公司高管在其任期內(nèi)q更多追求業(yè)績(jī)考核，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生存在僥幸心理，操作風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)于依賴以往管理模式和經(jīng)驗(yàn)。部分基層保險(xiǎn)公司的黨委會(huì)或總經(jīng)理會(huì)議甚至從未開(kāi)展過(guò)操作風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)討論。

（二）行為激勵(lì)約束不當(dāng)，內(nèi)部考核不全面

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，為進(jìn)一步追求市場(chǎng)規(guī)模效益，壓縮公司運(yùn)營(yíng)和管理成本，基層保險(xiǎn)公司激勵(lì)考核內(nèi)容以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)考核為主，普遍未設(shè)立或細(xì)化操作風(fēng)險(xiǎn)管理專項(xiàng)激勵(lì)和約束措施。此外，操作風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)踐中缺乏量化標(biāo)準(zhǔn)，操作風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值難以直觀體現(xiàn)?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司的操作風(fēng)險(xiǎn)管理考核一般以定性評(píng)價(jià)為主，通常包含于風(fēng)控合規(guī)類指標(biāo)中，通常以“一票否決”形式體現(xiàn)，考核過(guò)于簡(jiǎn)單粗放。

（三）內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督缺位，流程約束不到位

保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)一般由省級(jí)以上公司或獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)組織開(kāi)展，審計(jì)頻率低，監(jiān)督半徑大，對(duì)縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接開(kāi)展操作風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)審計(jì)較少，操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督難以直接觸達(dá)保險(xiǎn)公司最基層。此外，針對(duì)基層保險(xiǎn)公司開(kāi)展的內(nèi)部審計(jì)，主要以基層保險(xiǎn)公司高管任中或離任審計(jì)為主，審計(jì)內(nèi)容主要集中于業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等領(lǐng)域，較少對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理履職情況及操作風(fēng)險(xiǎn)工作開(kāi)展有效性進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)。

四、相關(guān)政策建議

（一）加大人力資源投入，完善基礎(chǔ)制度保障

進(jìn)一步建立和完善基層保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)，配足、配齊操作風(fēng)險(xiǎn)管理人員，有條件的保險(xiǎn)公司可以設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)或風(fēng)險(xiǎn)管理專員。細(xì)化和完善基層保險(xiǎn)公司內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度，結(jié)合基層操作風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際情況，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性和緊迫性，“因地制宜”制定操作風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)內(nèi)部制度執(zhí)行力。同時(shí)，操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度要與基層保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性等內(nèi)容相匹配，并適時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，從而可以更好保證制度的有效性，保證基層保險(xiǎn)公司可以快速、有效識(shí)別并控制潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）增強(qiáng)績(jī)效考核引導(dǎo)，強(qiáng)化過(guò)程監(jiān)督審計(jì)

聚焦基層保險(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理的薄弱環(huán)節(jié)，加強(qiáng)公司內(nèi)部考核引導(dǎo)，優(yōu)化考核內(nèi)容，將基層保險(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)內(nèi)容納入高管績(jī)效考核之中，并對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理考核進(jìn)行全面量化和細(xì)化，增加考核的可操作性和有效性。增強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)，加強(qiáng)過(guò)程監(jiān)督評(píng)價(jià)，同時(shí)加大基層保險(xiǎn)公司的審計(jì)頻率，開(kāi)展操作風(fēng)險(xiǎn)管理專項(xiàng)審計(jì)，重點(diǎn)關(guān)注操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度落實(shí)、員工異常行為管理等內(nèi)容。審計(jì)內(nèi)容不應(yīng)局限于單個(gè)操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件，更在于多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之間的相互作用可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)連鎖反應(yīng)，避免內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)出現(xiàn)“盲區(qū)”。

（三）優(yōu)化信息系統(tǒng)建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力

以風(fēng)險(xiǎn)偏好為導(dǎo)向，進(jìn)一步優(yōu)化基層保險(xiǎn)公司內(nèi)部信息系統(tǒng)建設(shè)，覆蓋各業(yè)務(wù)條線、各產(chǎn)品貫穿決策、執(zhí)行和監(jiān)督全過(guò)程。綜合考慮基層保險(xiǎn)公司內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性和傳染性，逐步構(gòu)建高效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息系統(tǒng)，并更新和維護(hù)，使其與操作風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)管理緊密相連，從而更加有效識(shí)別、評(píng)估和計(jì)量所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)信息共享，壓縮信息傳遞時(shí)間差，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和有效性，為風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供更有效的信息支撐，幫助管理者高效、準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)和評(píng)估操作風(fēng)險(xiǎn)的變化趨勢(shì)。

（四）強(qiáng)化監(jiān)管政策引導(dǎo)，增強(qiáng)外部剛性約束

監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管政策引導(dǎo)，將操作風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容全面納入監(jiān)管評(píng)級(jí)或評(píng)價(jià)之中，推動(dòng)基層保險(xiǎn)公司重視并加強(qiáng)內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)管理，加大相關(guān)資源投入和傾斜。同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管部門、地方政府紀(jì)檢部門與基層保險(xiǎn)公司紀(jì)委部門之間的多方聯(lián)動(dòng)，聚焦保險(xiǎn)公司員工失范行為，嚴(yán)肅查處保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)賄賂、職務(wù)犯罪等行為，大力弘揚(yáng)金融清廉文化，進(jìn)一步營(yíng)造風(fēng)清氣正的內(nèi)外部金融環(huán)境。

[基金資助：江蘇省高職院校青年教師企業(yè)實(shí)踐培訓(xùn)資助項(xiàng)目（課題編號(hào)：2024QYSJ103）]

參考文獻(xiàn)：

[1] 趙蕾.新償付能力監(jiān)管下保險(xiǎn)公司信息系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)量化管理研究[J].保險(xiǎn)研究，2023（10）：67-81.DOI：10.13497/j.cnki.is.2023.10.005.

（作者單位：江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 江蘇淮安 223001）

（責(zé)編：若佳）