正向選擇視角下商業健康保險參保率影響因素

[摘 要：中國商業健康保險過度防范逆向選擇和道德風險，導致目標偏離，自身定位、結構功能和產品服務錯位缺位，發展滯后于人們對健康保險的需求。文章運用2021年中國綜合社會調查數據研究發現：在正向選擇視角下，居民對自身健康狀況的評價越高，購買商業健康保險的可能性越大。這一現象在東部地區、城鎮居民以及高收入家庭中更為明顯；風險偏好促進了健康狀態對購買商業健康保險的正面影響，而家庭總收入則在一定程度上加強了這種正面影響。基于正向選擇下參保人屬性、健康需求和行為選擇等特點，保險公司應調整傳統營利方式，改變從屬角色定位，發揮功能優勢，重構差異化產品供給，促進商業健康保險與醫藥服務供給深度融合，以滿足人們高質量健康保障需求。

關鍵詞：正向選擇；商業健康保險；健康狀況；風險偏好；家庭收入

中圖分類號： F842.684"""" " 文獻標識碼：A """" 文章編號：1007-5097（2025）02-0080-09"""""""" ]

Determinants of Enrollment Rates in Commercial Health Insurance from

the Perspective of Positive Selection

HUANG Guowu， LIU Wei， XIANG Wenhui

（School of Public Administration， Sichuan University， Chengdu 610065， China）

Abstract：In China， commercial health insurance is predominantly designed to mitigate adverse selection and moral hazard. However， this focus has led to deviations from its intended objectives， resulting in misalignments and deficiencies in its strategic positioning， structural functions， and product offerings. Consequently， the development of commercial health insurance lags behind the growing demand for health coverage among the populace. This essay， utilizing data from the 2021 Chinese General Social Survey， reveals that from a positive selection perspective， residents who perceive their health status more favorably are more inclined to enroll in commercial health insurance plans. This phenomenon is particularly pronounced in the eastern regions， among urban residents， and within high-income families. Moreover， risk preference amplifies the positive impact of health status on the acquisition of commercial health insurance， while total household income further augments this positive effect to a certain extent. Considering the characteristics of policyholders， health needs， and behavioral choices under positive selection， insurance companies should recalibrate their traditional profit models， redefine their roles， and capitalize on their functional advantages to restructure differentiated product offerings. This strategic approach seeks to facilitate a profound integration of commercial health insurance with medical services， thereby addressing the demand for high-quality health insurance.

Key words：positive selection; commercial health insurance; health status; risk preference; household income

一、引言及文獻綜述

商業健康保險在增進民眾健康、降低民眾疾病負擔上發揮著重要作用，是國家構建的多層次醫療保險體系的重要組成部分。銀保監會公布的數據顯示，1999年我國居民健康保險參保費用總額為36億余元（1），截至2023年12月，我國居民的健康保險參保費用總額已達到9 035億元（2），健康保險保費收入大幅提升。從增長速度來看，2023年的健康保險保費較2022年增長4.41%，2022年的健康保險保費較2021年增長2.44%（3），商業健康保險保費收入持續增加。從銷售方式來看，《2022健康與養老保險保障指數測算研究報告》指出，我國有約14%的人群未購買商業健康保險。重疾險中占比最大的為保額1萬至50萬元的險種，醫療險中占比最大的為保額101萬至300萬元的險種，并且大部分的新中產人群對互聯網健康保險持認可態度（4）。由此可見，我國的商業健康保險覆蓋面提升空間較大，推廣也有一定的現實基礎。

商業健康保險是多層次醫療保障的研究熱點，現有研究主要聚焦于以下幾方面。

第一，商業健康保險的參保率及影響因素研究。影響參保人參保行為的因素較多且復雜，主要可以分為內部因素和外部因素。影響參保人參保率的內部因素往往包括自身經歷［1］、認知能力、金融知識等［2］，外在因素包括普惠金融發展［3］、各種政策以及各地區的居住環境情況［4］等，這些因素會影響個人購買商業健康保險的決策。第二，對商業健康保險發展程度和水平的研究。包括構建商業健康保險發展指數［5］、研究保險公司經營效率［6］等。由于商業保險在我國發展起步較晚，其市場占有率還有較大提升空間。2021年印發的《國務院辦公廳關于健全重特大疾病醫療保險和救助制度的意見》指出，“支持商業健康保險發展，滿足基本醫療保障以外的保障需求。鼓勵商業保險機構加強產品創新，在產品定價、賠付條件、保障范圍等方面對困難群眾適當傾斜”。不斷釋放的政策紅利為商業健康保險的發展營造了良好環境。在地區發展層面的研究表明，醫療衛生、教育、城鎮人口率、財政支出等指標對我國東中西部的影響各有不同，因此可以通過健康保險發展指數衡量不同地區的商業健康保險發展狀況［7］。雖然商業健康保險在保障民眾健康方面發揮了重要作用，但其仍然存在缺乏創新、運營不規范等問題［8］。與此同時，商業健康保險在產業鏈升級、健康風險管理等方面還遇到諸多瓶頸［9］，產品服務同質化、基礎數據算法不準確等［10］問題也制約其發展。第三，對商業健康保險逆向選擇的研究。受信息不對稱以及市場價格不均衡等因素影響，醫療保險在實際交易中存在“劣幣驅逐良幣”的現象。長期以來，我國的商業健康保險市場出現逆向選擇和正向選擇并存的局面［11］。實際情況表明，由于道德風險，醫療保險的個人參保存在不充分的問題，導致參保居民更有可能轉向高水平的醫療機構就診［12］。與社會醫療保險相比，商業健康保險具有更顯著的逆向選擇趨勢［13］。實際上，在健康保險運營過程中，逆向選擇已得到有效遏制，保險公司的經營風險也顯著降低，但是以商業健康保險為主要背景的理論研究往往過度關注逆向選擇。

隨著經濟社會的進步，商業健康保險的發展條件愈發充分。盡管現有研究從參保率以及影響因素等方面對健康保險進行了探討，但多從商業健康保險本身的發展現狀進行分析，對其他客觀要素的討論較為不足，借助工具也較為單一。長期以來，商業健康保險對逆向選擇過度關注，對于正向選擇的分析尚處于探索階段，導致商業健康保險的產品供給與參保人健康需求不匹配，其發展也存在明顯滯后性。

相比于現有研究，本文研究的創新性貢獻主要體現在以下三個方面。第一，從個體微觀層面出發，在正向選擇視角下利用數據實證分析個體身體健康狀況對購買商業健康保險產生的影響，為商業健康保險研究提供新的理論視角。第二，分別從地域和經濟維度切入，進一步分析不同地區、城鄉之間以及不同家庭收入的商業健康保險參保的異質性結果，增強商業健康保險發展邏輯的研究嚴謹性。第三，借助不同的分析方法，分析風險偏好和家庭總收入對健康狀況與商業健康保險參保之間存在的作用效應，在擴充研究手段的同時，彌補關于影響商業健康保險發展的客觀因素的研究不足，并基于正向選擇下參保人屬性、健康需求和行為選擇等特點提出針對性的啟示與建議，為促進商業健康保險高質量發展提供參考。

二、理論邏輯與研究假設

（一）居民身體健康水平對商業健康保險參保產生的直接影響

受非對稱信息的影響，健康保險的正向選擇是多維的而不是單一的［14］，這也使得健康人群購買商業健康保險受多維因素影響。健康水平作為關鍵因素之一，對健康保險購買決策會產生影響。從健康人群的內在需求來看，健康是人力資本的重要基礎，是提升收入的重要前提條件［15］，不僅能夠幫助個體不斷創造財富，而且隨著健康狀況的保持或提升，民眾能夠更加穩定地積累金融資產［16］。雖然基本醫療保險會報銷部分費用，但由于受報銷比例和范圍的限制，人群因失去健康而導致的損失還需要其他保險進行補償，而目前商業健康保險最大的特征就是化解因疾病而產生的經濟風險并提供費用補償。健康人群往往更加注重健康管理，他們意識到健康保險對于維護和提升自身健康水平的重要性，會更傾向于購買商業健康保險。同時，外部因素的影響也間接提高了人們的購買意愿，如保險機構。健康人群雖然擁有良好的健康水平，但為了防止生病后遭受保險公司逆向選擇，會更傾向于提前購買保險。相應地，保險市場在提供保險服務時就會更加注重保險福利范圍的擴大［17］，同時優化健康保險市場的供給主體結構［18］。在內外部因素的影響下，健康人群有更多的參保意愿，居民健康水平的提升對商業健康保險購買的影響也愈發顯著。基于上述分析，本文提出假設1。

H1：居民對健康水平愈加重視，愈會增加對商業健康保險的購買意愿。

（二）風險偏好以及家庭經濟狀況對商業健康保險參保的間接影響

健康人群風險收益與購買商業健康保險之間存在聯系。由于個體的偏好不一，不同種類的商業保險發展空間也不同。研究理論表明，在健康風險中，影響身體狀況的風險偏好與健康保險購買意愿呈負相關，因為這類風險不會帶來正收益，這使得健康風險厭惡者會傾向于購買商業健康保險，從而使商業健康保險出現正向選擇的情況［19］。而在經濟活動中，風險市場占有率較高地區較風險市場占有率較低地區的再參保率高，商業健康保險的外部周轉率在市場中呈現持續增高態勢［20］。將效率與風險因素相結合后可以發現，與風險度不高但效率極為低下的公共保險相比，人們往往會為了獲得更加便捷高效的診療服務而選擇效率與風險程度都較高的商業健康保險［21］，類似的情況還受到勞資矛盾的影響［22］。健康人群往往比不健康人群更喜好風險［23］。雖然健康人群喜好風險，但并不會任由風險增長，因此該類群體會采取措施來控制風險，如金融風險、醫療風險等，而通過參加商業健康保險則會改善財務的脆弱性［24］。基于上述分析，本文提出假設2。

H2：風險偏好在健康狀況與商業健康保險購買意愿之間起中介作用。

風險較高的個人往往選擇社會保險，因為保費不會隨健康風險而變化，而收入較高的人更有可能選擇私人保險公司［25］。具有較高收入的人群對于醫療健康保險的參保自由度較高［26］，高收入群體可以通過自由購買商業保險滿足更高層次的健康需求［27］。由于個體是否購買保險等經濟決策往往是由家庭成員共同決定，所以家庭在購買商業健康保險中扮演著重要角色［28］。隨著家庭收入的不斷增長，家庭在購買商業健康保險時不僅重視化解疾病導致的經濟風險，也更加重視治療前的疾病預防和健康促進，并在治療中接受優質醫療服務。整體來看，健康需求變得多樣化、多元化、復雜化，開始推動醫療保障從治療康復前端向預防后端延伸［29］。對家庭成員再進行劃分，受經濟調節的影響，0～17歲的兒童商業保險的參保率明顯比公共保險低，并且保險費率更高［30］。沒有充分的家庭經濟保障，商業健康保險體系所產出的健康成果將不會被投保人所接受［31］。如果保險能夠滿足家庭多元化、多樣化的參保需求，那么隨著家庭收入的不斷增加，會對健康群體參加商業健康保險產生正向影響。基于上述分析，本文提出假設3。

H3：家庭收入在健康狀況與商業健康保險購買意愿之間起正向調節作用。

身體健康狀況、風險偏好以及家庭收入對商業健康保險參保的影響理論框架如圖1所示。

保險參保的影響理論框架

三、數據及模型

（一）數據來源及變量定義

本文使用的數據來自2021年的中國綜合社會調查（CGSS）數據。中國綜合社會調查是我國第一個全國性、綜合性、連續性的大型社會調查項目。2021年有效樣本量為8 148份，數據具有全國及省級代表性（5）。本文引入家庭和個人變量作為控制變量，剔除相關缺失值，并對部分變量進行賦值處理后獲得5 576份有效數據。

（二）變量的選取

1. 因變量

本研究的因變量為是否購買商業健康保險。原問題為“您目前是否參加了以下社會保障項目？”，由于調查中未直接列舉商業健康保險的選項，綜合考慮數據庫特點以及商業健康保險和商業醫療保險概念的交叉性，并在借鑒相關方法（劉曉婷、樓心怡，2023）［13］后，本研究將“是否參加了商業性醫療保險”作為替代指標，并將參保個體賦值為“1”，未參保或參保其他類型保險的個體賦值為“0”。

2. 自變量

身體健康狀況是影響個體生活質量和健康的重要因素，同時也和商業健康保險參保關系密切，是本研究的關鍵變量之一。本研究選取身體健康狀況作為自變量，原問題為“您覺得您目前的身體健康狀況如何？”。進一步對身體健康狀況采用五分法進行衡量，健康狀況與數值呈正向關系。數值越高，表明受訪者的身體健康狀況越好。

3. 控制變量

借鑒易行健等（2023）［32］的研究，本文從個人和家庭層面選取性別、戶口、婚姻狀況、最高教育程度、年齡、民族以及保險參保類型作為控制變量組。其中，原數據中的保險參保類型包括公共保險和商業保險，與上述的商業健康保險并非相同概念。原始數據并未直接記錄受訪者年齡，而是記錄了受訪者的出生日期，本研究將年份相減的結果作為年齡變量。

4. 中介變量

投資風險是衡量投資者在投資活動中所承擔風險水平的重要指標。本文選取個體的風險偏好作為中介變量，探討其在身體健康狀況與商業健康保險參保之間的中介作用。在參考相關研究（尹志超等，2015；劉雪穎、王亞柯，2021）［33-34］后，將投資活動按照風險度和回報度進行處理排序。

5. 調節變量

本文以樣本家庭去年總收入作為調節變量，用以說明家庭經濟水平對研究模型中身體健康狀況與商業健康保險參保關系強度的調節作用。本研究對家庭去年總收入的操作化定義為稅前收入，包括工資、獎金、津貼、投資收益等所有家庭來源的收入。為減少異方差性，對變量取對數進行分析。

主要變量的描述性統計結果見表1所列。

（三）實證模型的構建

第一階段，通過構建式（1）研究個人身體健康狀況對購買商業健康保險可能性的影響。

[Pinsurance=β0+β1Healthi+β2Xi+ei] （1）

其中：被解釋變量Pinsurance為運用Probit模型分析個體i是否參保商業健康保險的情況，參保記為1，否則為0；主要解釋變量Healthi為個體i對自身身體狀況的評價；Xi表示控制變量組，包括個人變量、家庭層面的變量；ei表示其他干擾項；β以及下述的l、γ、λ、μ為模型回歸系數。

第二階段，更換模型和調整變量進行機制性檢驗，具體模型如下：

[Linsurance=β0+β1Healthi+β2Xi+εi] （2）

[Pinsurance=β0+β1Drinki+β2Xi+εi] （3）

[Iinsurance=Ф（l0+l1Sleepi）+l2Xi+εi] （4）

[Pinsurance=γ0+γ1Healthi+γ2Xarea+γ3Xincome+γ4Xi+εi] （5）

[Pinsurance=λ0+λ1Healthi+λ2Riski+λ3Xi+εi] （6）

[Pinsurance=μ0+μ1Healthi+μ2Incomei+μ3HealthiIncomei+μ4Xi+ε]i （7）

[Rinsurance=μ0+μ1Healthi+μ2Incomei+μ3HealthiIncomei+μ4Xi+εi] （8）

[Pinsurance=μ0+μ1Healthi+μ2Incomei+μ3HealthiIncomei+μ4Zi+εi] （9）

式（2）、式（3）分別表示更換Logit模型和自變量檢驗個人身體健康狀況對購買商業健康保險可能性影響的穩健性。其中：Linsurance為運用Logit模型檢驗；Drinki為個體i酗酒的頻率；其余變量與基準回歸保持一致。式（4）表示運用Ivprobit模型并選取睡眠質量作為工具變量檢驗內生性，Ф是標準累積分布函數，Sleepi為個體i的睡眠質量。式（5）表示地區、城鄉與收入的異質性對商業健康保險參保可能性的影響。其中：Xarea和Xincome為個體i的戶籍和家庭收入情況。式（6）、式（7）表示加入風險中介變量Riski和收入調節變量Incomei后健康狀況對商業健康保險參保可能性的影響。式（8）、式（9）分別表示更換OLS模型和控制變量組檢驗調節效應穩健性。其中：Rinsurance為運用OLS模型檢驗；Zi為更換后的控制變量組；其余變量保持一致。

四、實證結果分析與討論

（一）基準回歸結果

本文使用Probit模型研究個人健康狀況對參加商業健康保險的影響。表2顯示了個人身體健康狀況對商業健康保險參保的回歸結果。第（1）列結果顯示，在未添加任何控制變量的情況下，身體健康狀況與參加商業保險在1%水平上存在顯著性作用，而在添加了個人和家庭層面的控制變量后，其結果在5%的水平上依然具有顯著性作用，表明對自身的健康狀況評價越好，越有可能增加購買商業保險的購買概率，H1得到驗證。

（二）穩健性檢驗

1. 更換模型Logit

表3第（1）列結果顯示，運用Logit模型替代原模型進行檢驗，發現身體健康狀況與購買商業健康保險意愿之間依然存在顯著的正向相關關系，并且在1%的水平上顯著，說明研究的穩健性。

2. 更換樣本量

由于在實際生活中，人群的年齡與身體健康水平密切相關，老年群體出現疾病的風險概率比一般人群高，且老年慢性病、保險公司的逆向選擇等因素都會對結果產生影響。因此，為進一步證實健康人群購買商業健康保險存在正向選擇，本文依據老年社會的劃定標準，將年齡在60歲以上的人群剔除，然后再進行相關回歸分析。表3第（2）列結果顯示，在60歲以下的人群中，身體健康狀況與商業健康保險購買意愿之間的正向相關關系依然在1%的水平上顯著。

3. 更換自變量

個體的健康狀況往往與健康行為具有強相關性，例如是否酗酒與健康密切相關。本文將身體健康狀況更換為個體的酗酒頻率進行穩健性檢驗，表3第（3）列結果顯示，酗酒頻率與商業健康保險參保率在1%的水平上呈現出顯著的正向相關關系，即受訪者酗酒的頻率越高，商業健康保險的參保概率越高。

（三）內生性檢驗

本文雖然加入了個人層面和家庭層面的控制變量，但是商業健康保險的參保仍然有可能與不可觀察因素相關，存在內生性問題。因此，本文采用Ivprobit模型進行檢驗，并選取“個體睡眠質量”作為本文的工具變量。作為工具變量需滿足兩個條件：內生性和外生性。一方面，個體睡眠質量與個體的健康水平直接相關。睡眠時間過短或過長都會加劇精神焦慮，進而造成情緒壓抑，影響健康水平，甚至會導致死亡率上升［35］。另一方面，由于睡眠質量并無明確的判斷指標，加之我國商業保險市場體系尚處于完善之中，從供給端來看，目前商業健康保險的保障范圍并不包含睡眠質量等個體因素，換言之，即使存在睡眠障礙的個體參保了商業健康保險也不會因此獲得賠付［36］，睡眠質量情況不會驅使這部分人群購買保險，并且也不受其他干擾項的影響。綜合來看，這一指標變量滿足內生性和外生性要求。由表4可知，在添加控制變量后，其結果在1%的水平上顯著。

（四）不同地區、城鄉之間、不同家庭收入的異質性分析

1. 不同地區之間的異質性分析

由于我國的宏觀經濟水平呈現出地區發展不平衡的特點，最為明顯的表征是東部地區較中西部地區更為發達，因此在消費水平等微觀方面也客觀存在地區分布的差異。表5列（1）至列（3）的結果顯示，在添加了限制條件后，東部地區較中西部地區更為顯著。其原因可能是受收入、居民參保意識等因素的影響，東部地區居民較中西部地區居民具有更高的參保能力，同時由于其更加重視費用的風險分擔效應，對商業健康保險的認識較中西部地區更為充足，所以整體上就更加顯著。

2. 城鄉之間的異質性分析

我國除存在地區性差異外，還存在城鄉之間的差距。表5列（4）至列（5）的回歸結果顯示，在添加限制條件后，城鄉居民的身體健康狀況與商業健康保險均呈現正向顯著性。相比較而言，城鎮地區在5%的水平上更顯著。結合實際分析，可能是受地區之間客觀的發展差異、居民對金融信息的認知差距等因素影響，使得城鎮居民參保率略高于農村居民參保率。

3. 不同家庭收入之間的異質性分析

依據樣本的百分位數P25、P50、P75、P100，本文將家庭收入分為低收入家庭、中低收入家庭、中高收入家庭以及高收入家庭四個樣本，并進行回歸分析。表6結果顯示，高收入人群健康保險參保率較為顯著，這可能是因為這部分人群更加重視商業健康保險的費用分擔功能，同時也具有更強的經濟負擔能力，所以商業健康保險參保率也有所提高。但由于商業保險尚未在我國大范圍普及，其購買基數并不大，因此也可以解釋高收入人群商業健康保險參保率僅在10%的水平上顯著的原因。而健康狀況與健康保險參保率在其余收入人群中的顯著性消失，這可能是因為現有社會保險已滿足其健康保障需求，且并無多余資金用于參保商業保險，導致收入相對較低的群體參保意愿降低。

五、風險偏好的中介效應分析和家庭收入的調節效應分析

（一）風險偏好的中介效應

健康是人的重要資本之一，健康人群擁有更多試錯成本，相較于不健康人群更能夠承擔風險。表7中介效應檢驗結果中，列（1）結果顯示身體健康狀況對是否參保的影響在5%的顯著性水平下顯著為正，列（2）結果顯示身體健康狀況對風險偏好的顯著性消失，第（3）列同時加入健康狀況和風險偏好后，健康狀況和風險偏好的回歸系數均在1%的顯著性水平下顯著為正。這主要是因為雖然健康人群更偏好風險，但也會采取措施去控制風險，并不會任由風險不斷擴大。由此，H2得到驗證。

（二）家庭收入的調節效應

表7第（4）列調節效應檢驗結果顯示，家庭收入與身體健康狀況的交乘項在5%的水平上顯著，家庭收入會正向調節健康狀況與商業健康保險參保的關系，即隨著家庭收入的增長，健康狀況對商業健康保險購買意愿的促進效應會加強，其原因可能是由于健康保險的內容設計可以滿足家庭日益增長的健康需求，進而增加家庭的參保意愿，H3得到驗證。

（三）中介效應和調節效應穩健性檢驗

雖然H2、H3已得到驗證，但效應結果還不充分，因此需進一步驗證風險偏好和家庭收入是否真正存在中介效應和調節效應。由于現實中個體年齡與市場投資的風險偏好直接相關［37］，因此更換樣本量的年齡指標進行中介效應檢驗。表8列（1）至列（3）中介效應穩健性檢驗結果顯示，年齡與風險偏好存在負向相關性，加入健康狀況和風險偏好后，結果仍在1%顯著性水平下顯著為正，說明了中介效應的穩健性。在參考相關研究（江艇，2022）［38］后，本文繼續采用Bootstrap技術對中介效應進行穩健性檢驗。表8列（4）至列（5）中介效應穩健性檢驗結果所示，在95%的置信區間水平下，設定1 000次模擬，納入測度檢驗的相關指標效應置信區間以及p值范圍均滿足中介效應產生條件，說明了風險中介的有效性。運用OLS模型替代原模型進行調節效應穩健性檢驗。OLS模型適用于變量之間存在線性關系的情況，而本文中家庭收入對健康狀況與商業健康保險參保率之間關系的影響是均勻的，沒有明顯的非線性特征，因此OLS模型適用于穩健性檢驗。為了進一步提高檢驗結果的可靠性，在參考有關研究（王馨、王營，2021；黃超，2020）［39-40］后，在控制變量組中加入“社會經濟地位”作為新控制變量組繼續檢驗。表8列（6）至列（7）調節效應穩健性檢驗結果顯示，家庭收入和健康狀況的交乘項分別在1%和5%的水平上正向顯著，說明了調節效應的穩健性。

六、結論與啟示

本文實證研究發現，居民自評健康狀況越好，購買商業健康保險的概率就越高。在穩健性方面，本文采用剔除大于60歲樣本、更換Logit模型、更換自變量的方法進行分析檢驗。考慮到可能存在的內生性問題，本文將個體睡眠質量作為工具變量，進一步采用Ivprobit模型進行檢驗，結果依然穩健。在地區異質性方面，東部地區最具顯著性；在城鄉異質性方面，城鎮較農村更為顯著；在家庭收入異質性方面，高收入家庭最顯著。此外，風險偏好在居民健康狀況與商業健康保險購買之間產生了中介效應，家庭總收入在健康人群購買商業健康保險行為中存在正向調節關系，并且也都通過了穩健性檢驗。

本文研究結果表明，隨著人們健康意識的不斷提高，以及國家積極推行健康中國戰略、建設多層次醫療保障體系、持續提高醫療保障水平，民眾對商業健康保險服務有更高層次的需求。雖然現實中依然存在逆向選擇的問題，但正向選擇傾向日益凸顯。在正向選擇環境中，化解疾病經濟風險并不是參保人的唯一需求，參保人對享受除基本醫療服務之外更優質更便捷的醫療服務的需求更加強烈。

基于上述研究結論，本文提出如下優化建議。

第一，基于正向選擇調整商業健康保險的發展理念。在逆向選擇發展理念和制度慣性影響下，商業健康保險往往通過設置各種顯性和隱性的門檻和條件，限制對參保人的費用補償，以此平衡疾病經濟風險，提高經濟利益，如把短期健康保險當作長期健康保險銷售等（6），導致我國商業健康保險賠付率較低。這些行為不僅使保險公司成了簡單的醫療服務支付方，喪失了主動干預參保人健康的動力，而且還容易產生不當理賠。正向選擇背景下，參保人健康狀況較好，參保人的主要參保動機發生改變，除化解高額的醫療費用風險外，更加追求參保所帶來的多樣化服務，改善自己的身體健康狀況，這使得健康保險公司不能再以直接經濟賠付作為核心內容。保險公司應順應發展趨勢，在轉變過程中主動從簡單的醫療服務支付方變成集健康干預、費用支付為一體的綜合體，通過主動改善參保人的健康狀況，避免參保人出現大病狀況，做好保險產品中涵蓋的健康管理服務，實現疾病費用化解與疾病治療服務之間的有效銜接，滿足參保人對高質量醫療服務的需求，實現雙贏格局。

第二，從以治療費用分擔為主向高質量健康服務發展。隨著基本醫療保險與商業健康保險的界限不斷明確，商業健康保險需要承擔起主動促進民眾健康的責任，創造更大的發展空間來發揮作用。從現實層面來看，商業健康保險與醫藥服務供給的深度融合既有助于減少過度醫療和浪費，也可以提高醫療服務質量。具體而言，商業健康保險參與醫療費支出有助于引導患者合理用藥，防止逆向選擇和信息不對稱所造成的醫療費用增加，減少不必要的藥品消費，進而降低整體的醫療費用支出。商業健康保險通常會對醫療服務進行嚴格的審查和管理，參保人通過繳納不同的保險費用，享受不同的醫藥服務以及其他優待條件。當人們的需求發生變化，商業健康保險不僅要承擔民眾費用，還應積極推動健康產業發展，不斷提高保險公司自身實力，為有需要的被保險人提供優質的健康服務，以滿足民眾對高質量醫療保障的需求。

第三，基于多樣化健康需求提供差異化保險產品和服務。健康人群參加健康保險的概率增加，這要求健康保險公司在未來發展中擴大健康保險的內容覆蓋面，運用數字化手段，將常見病、惡性疾病納入重點健康管理項目，提供免費的線上問診服務和定期的健康篩查服務，為部分疾病患者提供及時便捷的線下就醫渠道，滿足各類人群的健康需求。改變傳統的保險產品設計方式，包括防止因參保過程中出現的逆向選擇而設置相關的門檻以及為追求利潤而采取的各種緩賠措施，真正實現對參保人的健康管理和健康干預。此外，實證結果表明，雖然人群健康狀況改善可以提高商業健康保險參保率，但受城鄉、地域等客觀因素的影響，民眾的購買行為往往會被抑制。因此，保險公司應加強對產品的地域性研發，特別是要充分考慮城鄉差異以及東中西部地區的社會環境、自然環境等因素，使保險產品更加具有針對性，滿足各地區不同人群的需求。這要求保險公司對產品的多樣性進行更深入的開發，在保障居民健康水平的基礎上，真正實現對保險產品和服務的差異化創新。

綜上所述，在正向選擇背景下，健康人群期望通過參加商業健康保險來改善自身健康狀況。雖然存在城鄉、地域之間的差距，但隨著經濟發展和各項健康政策出臺，健康民眾參加商業健康保險的概率會進一步提升，這對保險公司創新保險設計方式、擴大保障范圍提出了新要求。這種向正向選擇的轉變要求健康保險公司順應趨勢，轉變經營理念，從被動保費節余營利轉向主動健康干預獲利，不斷提升經營能力，加強與醫療機構、醫藥公司等健康服務機構的合作，實現健康保障綜合體的角色轉型升級。而正向選擇環境的改善，也要求保險公司重視對不同類型健康人群的高質量參保管理，提高保險續保率，推動健康保險服務高質量發展。

注 釋：

（1）數據來源于《1999年1—12月保險業經營情況表》，http：// www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html？docId=367734amp;itemId=954amp;generaltype=0。

（2）數據來源于《2023年12月全國各地區原保險保費收入情況表》，http：//www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html？docId=1149691amp;itemId=954amp; generaltype=0。

（3）通過與2022年和2021年數據比較計算所得。

（4）數據來源于《小雨傘聯合南開大學發布〈2022健康與養老保險保障指數測算研究報告〉》，http：//www.cbimc.cn/content/2023-09/08/content_494290.html。

（5）中國綜合社會調查數據屬于連續性截面社會調查，因此在調查設計、抽樣方法、數據采集和質量控制等方面保持了連續性和擴展性。

（6）資料來源于《銀保監會：短期健康險不得保證續保 嚴禁隨意停售》，http：//finance.ce.cn/insurance1/scrollnews/202101/12/t20210112_36212804.shtml.

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［責任編輯：陳竹君］