晉享e貸普惠金融的實踐與探索

[摘要]" 普惠金融作為國家戰略，市場規模持續增長。晉享e貸作為一款旨在服務“三農”、小微企業的貸款產品，其“線上+線下”的業務模式為小微企業和廣大群眾帶來了便捷、安全的金融服務，彰顯了普惠金融的特質。針對晉享e貸在實踐中存在的覆蓋范圍窄、市場推廣不力等問題，要通過銀政企緊密合作，優化基礎設施、加大宣傳力度、精準對接政策資源、精準市場營銷等創新舉措，以充分發揮晉享e貸普惠金融功能，助推鄉村全面振興。

[關鍵詞]" 晉享e貸；普惠金融；鄉村振興

[作者單位]" 石家莊鐵道大學

金融是現代經濟的核心，推進鄉村全面振興更離不開金融的持續支持。2023年10月召開的中央金融工作會議提出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”。“五篇大文章”賦予了金融工作的新使命和要求，普惠金融作為 “五篇大文章”之一，其在經濟社會發展特別是鄉村振興中的重要作用得到強調。2023年國民經濟和社會發展統計公報數據顯示，2023年末全國金融機構人民幣普惠小微貸款余額29.4萬億元，較上年增加5.6萬億元。這標志著普惠金融業務增長、社會需求旺盛、市場空間巨大，而且隨著數字經濟的發展和鄉村振興戰略的深入實施，普惠金融的市場潛力有望進一步激發。

普惠金融是傳統金融與現代科技手段相結合的新型金融模式，與傳統金融模式相比，普惠金融不僅提升了服務效率和便捷程度，還在服務對象與范圍方面進行了創新性拓展。相較于主要為大中型企業提供存貸款、資金結算等服務的傳統金融，普惠金融立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。具有包容與廣泛性特征，專注于小微企業、農民和低收入人群等市場，其服務內容與產品也更加豐富多樣。

晉享e貸發展現狀

晉享e貸是山西農村商業銀行為落實山西省農業農村廳、省財政廳《關于實施鄉村振興戰略重點任務的通知》，秉承著振興“三農”、服務小微宗旨所研發的一款線上辦理貸款業務的產品。

傳統的貸款產品多是線下辦理，辦理過程復雜、審批周期長，而晉享e貸打造了“線上+線下”相結合的業務模式，規避了線下辦理的繁瑣性與門檻高等缺點，同時，客戶經理進行線下上門調查、風險評價與審批，又確保了貸款的安全性，客戶足不出戶就可以獲得貸款資金。具體貸款流程模式如圖1。

如圖1所示，創新性的舉措不僅簡化了貸款流程，降低了貸款門檻，而且在一定程度上有效化解農村地區融資難和融資貴問題，將普惠金融的理念在實踐中生動體現，為農村經濟發展注入了強勁的動力。

晉享e貸推廣應用存在的問題

覆蓋范圍不廣。晉享e貸目標客戶群體主要是全省城鄉居民、個體工商戶以及中小微企業、新型農業經營主體等等。但在具體實踐過程中，由于晉享e貸過分依賴互聯網技術，而部分偏遠鄉村地區因受限于網絡信號、電力、交通等方面條件，當地群眾仍無法充分享受到該產品的便捷與實惠。

目標群體定位不精確。雖然晉享e貸目標客戶群體覆蓋全省城鄉居民，但農民與小微企業主、家庭農場主是最主要的客戶群體。而晉享e貸缺少市場細分規劃，在宣傳推廣過程中沒有充分考慮不同客戶群體的具體需求與偏好，缺乏針對性、差異化的宣傳策略，導致在一定程度上限制了其服務效能的發揮和市場影響力的拓展。

與政府合作不夠緊密。晉享e貸在山西省內的發展與政府的幫助扶持密不可分，但在推廣過程中，基層政府部門多在宣傳推廣方面給予了助力，而在產品設計、風險評估、客戶服務等方面的參與卻十分有限。由于晉享e貸普惠金融產品不能與政府出臺的一系列“三農”、小微企業扶持政策進行充分結合，導致部分客戶流失。

宣傳手段不夠豐富。實地調研發現，晉享e貸目前的宣傳手段綜合運用了線上與線下的資源，線上利用銀行官方網站、微信公眾號推送“晉享e貸”的宣傳鏈接，缺少短視頻以及線上互動活動。而線下則主要是在銀行網點、社區內設置宣傳展板，形式相對單一，內容也缺乏創新。

晉享e貸發展對策

優化基礎設施。針對偏遠地區的技術限制問題，農商銀行應配合基層政府，加強通信、電力和交通等基礎設施建設，利用無線網絡技術為偏遠鄉村地區提供便捷的網絡接入方式，降低使用門檻，同時繼續引入AI和大數據技術，提高貸款審批的自動化和智能化水平，以縮短審批周期。

細分客戶群體。農商銀行要加強市場調研，依據年齡、性別、職業、收入水平等因素細分客戶群體，構建不同群體的客戶畫像，并通過挖掘和分析客戶數據進行，找到不同客戶群體的共同特征和差異點，根據客戶畫像和市場分析的結果，為不同客戶量身定制金融產品和服務。除此之外，還應利用各類新媒體渠道，實施差異化營銷策略，精準投放廣告以提高品牌知名度和市場影響力。同時，還應繼續開發具有創新性和差異化的貸款產品以滿足不同客戶群體的需求。

精準對接政策資源。農商銀行與政府部門的合作不應僅僅局限于簡單的宣傳推廣，而應更加深入地參與到產品設計、風險評估以及客戶服務等各個核心環節之中。這就要求山西農信更加主動地與各級政府保持緊密溝通與合作，深入了解政策的具體內容和適用范圍，精準對接政策資源，充分利用政策紅利，并將其真正轉化為發展的動力。

豐富宣傳與營銷手段。要整合線上線下資源，打造多元化、立體式的宣傳體系，增強客戶黏性。同時要充分利用大數據分析的優勢，實現精準營銷。通過對客戶的行為數據、交易記錄等進行深入分析，挖掘客戶的潛在需求與偏好，從而制定更具針對性的營銷策略。在廣告投放上，依據大數據分析的結果，選擇最合適的投放渠道與時間，確保廣告能夠觸達目標客戶群體。此外，要不斷優化廣告內容與形式，提高廣告宣傳效果，增強市場競爭力。