數字金融助力北京中小企業高質量發展

[摘要]" 隨著大數據、云計算、人工智能等現代信息技術的發展，數字金融作為金融業“五篇大文章”的重要組成部分，正深刻影響著北京市中小企業的發展。數字金融的便捷性為中小企業在降低融資成本、拓寬融資渠道、提高融資效率等方面發揮著重要作用，從而緩解中小企業融資約束，助力中小企業高質量發展。

[關鍵詞]" 數字金融；中小企業融資；金融創新

[作者單位]" 首都經濟貿易大學經濟學院；河北經貿大學金融學院

在當今數字經濟時代，數字金融作為新興金融業態，正以前所未有的速度改變著金融服務實體經濟的狀態。2024年10月16日，北京市委金融委員會辦公室等六部門聯合印發的《北京市推動數字金融高質量發展的意見》提出，以數字技術賦能金融業高質量發展，堅持把金融服務實體經濟作為根本宗旨。北京市作為中國的政治、經濟、文化中心，中小企業的發展狀況一直備受關注。截至2023年，北京市在營中小微企業約為201.4萬家，同比增長10.05%，顯示出穩步發展的態勢。近年來，北京市以金融高質量發展為目標，堅持發展數字金融，在加快中小企業發展，尤其在拓寬中小企業融資渠道，降低信貸成本等方面取得顯著成效。進一步探索數字金融助力北京市中小企業高質量發展優化路徑，對于金融更好服務實體經濟發展有著十分重要的意義。

數字金融為中小企業發展

提供了良好的外部條件

北京市作為我國的首都和國際科技創新中心，一直以來都在積極推動數字金融的發展。近年來，北京市政府出臺了一系列政策措施，鼓勵數字技術研發創新并在金融領域應用，以數字技術賦能金融業高質量發展。例如，北京市推動建設了多個數字金融產業園區，吸引了眾多數字金融機構和科技型企業入駐，形成了良好的產業集聚效應。此外，北京市還積極推動金融機構的數字化轉型，鼓勵其利用數字技術提升服務質量和效率，通過搭建數字金融服務平臺，為中小企業提供了便捷、高效的融資服務。根據北京市金融局發布的數據，通過數字金融服務平臺，中小企業的融資成功率提高了近30%，融資時間縮短了近50%。這些舉措不僅為數字金融的發展提供了有力保障，也切實地為中小企業高質量發展創造了良好的外部環境。

數字金融助力中小企業發展的作用

中小企業作為北京市經濟社會的生力軍，其發展狀況直接關系到經濟的整體活力和穩定。但長期存在的融資難、融資貴問題一直制約著中小企業的發展壯大，而數字金融的興起，則為中小企業提供了新的融資渠道和解決方案。通過大數據、人工智能等技術的應用，數字金融能夠更精準地評估中小企業的信用狀況和還款能力，從而有效降低信貸風險，提高融資效率。同時，數字金融還通過線上化、智能化的服務方式，突破地理空間的限制，有效降低了中小企業的融資成本，使其能夠更快速地獲得所需資金支持。

第一，數字金融降低了中小企業的融資成本。數字金融快速全面地識別中小企業的信息，在企業允許的前提下，主動獲取并整合各類信息，為融資決策提供可靠依據。這打破了融資雙方的信息壁壘，提高了信息透明度，形成的數字信用能夠部分代替傳統抵押品，進而有效提高中小企業融資成功率，降低融資成本。比如北京市建立的全國首個小微金融綜合服務平臺，通過數字金融技術，實現了金融服務快速響應機制。據統計，截至2023年9月末，北京地區普惠小微貸款加權平均利率為4%，比2018年下降了264個基點。這一數據表明，數字金融平臺通過優化貸款流程、提高審批效率等方式，顯著降低了中小企業的融資成本。

第二，數字金融拓寬了中小企業的融資渠道。通過數字金融平臺，中小企業可以接觸到不同的投資者、借貸機構以及風險投資基金等多元化的資金支持，從而有了更多融資選擇的機會。例如，北京銀行通過其“小巨人”APP等數字金融平臺，為中小企業提供線上貸款申請、審批和放款服務。同時，北京市還積極推動企業上市和新三板掛牌，為中小企業提供了更多的股權融資渠道。截至2023年8月底，北京市新增上市專精特新企業11家，占全市新增上市公司總數的48%；專精特新企業新增16家新三板掛牌，占全市新增掛牌公司總數的76%。這些數據表明，數字金融有效拓寬了中小企業的融資渠道。

第三，數字金融提高了中小企業的融資效率。數字金融借助數字化技術優化授信流程，不僅簡化了金融機構信息調查、審查評估、貸后監管等環節的繁雜工作，同時也使中小企業減少了抵押擔保、申請手續等工作，從而提高了中小企業融資效率。中小企業可以通過數字平臺提交融資申請，并獲得更快速的審批結果，及時獲得所需信貸資金和相關金融服務。同時，數字金融利用信息技術手段，實現了對中小企業信用風險的精準評估，不僅縮短了審批時間，更有效防范信貸風險。以北京銀行為例，該行通過數字化轉型升級，編制并發布“數字京行”戰略體系、對公開戶流程再造等有效措施，顯著提升了貸款審批和放款速度。值得關注的是，北京市在大力推動數字化金融服務中，通過創建全國首個省級銀政數據共享平臺——北京金融綜合服務網，打通了政務數據與金融數據之間的“斷點”，助力首都信貸資源精準投放。

第四，數字金融改善了金融環境，提升了中小企業的市場化水平。數字金融通過產品和服務創新，深化了金融市場改革，營造了公平公正的金融發展環境，進而改善了中小企業融資難的局面。隨著金融市場化水平的提升，金融市場競爭會愈加充分，社會融資供給能力就會越大，中小企業融資成功率就越高。數字金融能夠幫助企業提高經營能力，優化資本結構，降低負債水平及財務杠桿。在整個數字金融運行過程中，中小企業的數字信用可以在技術、平臺的加持下，成功轉化為供應鏈商業信用，進而提升整個中小企業的市場化水平。

數字金融發展還需破解的困境

盡管北京市在數字金融領域取得了顯著的發展成就，但還面臨著諸多困境和挑戰，需要政府、銀行、企業合力加以破解。

第一，中小企業對數字金融存在認知誤區。許多中小企業在理解和接受數字金融方面存在一定的障礙，其原因在于這些企業對數字金融服務認識不足，內心存有安全顧慮，導致他們主觀上不愿意使用數字金融這種金融工具。從而極大地限制了數字金融在中小企業中的廣泛應用，使數字金融普惠中小企業的作用不能最大化發揮。同時，由于一些企業對數字金融產品缺乏了解，在使用數字金融平臺獲取金融服務時也難以選擇適合自己的金融產品。

第二，數據安全與隱私保護是數字金融領域當前面臨的關鍵挑戰之一。在運用數字金融工具進行融資、支付等活動時，中小企業必須確保其數據的安全和隱私得到妥善維護。然而，在實際應用中，中小企業通常缺乏應對日益增長的網絡安全威脅的技術資源和專業人才，更容易成為網絡攻擊的靶心，面臨數據泄露和信息被盜的風險。這些風險不僅嚴重干擾了企業的日常運營，還可能對客戶的隱私和資產安全構成重大威脅。因此，中小企業在使用數字金融工具進行融資、支付等操作時，必須高度重視數據安全和隱私保護，并采取切實有效的措施來預防各種潛在風險，以保障企業的持續發展和客戶的利益。

第三，技術基礎設施不完善也是一個重要制約因素。許多中小企業在發展過程中缺乏必要的硬件和軟件支持，不僅限制了企業自身的數字化轉型，還使數字金融產品的應用變得困難。由于硬件設備的落后或不足，企業無法有效地接入和使用各種金融服務平臺，導致他們在市場競爭中處于不利地位。同時，軟件系統的缺失或不完善也使企業難以進行有效的數據管理和分析，進一步阻礙了他們利用數字金融產品進行創新發展。因此，為了推動中小企業的數字化進程，加強技術基礎設施建設顯得尤為關鍵。只有在硬件和軟件方面得到充分的支持，中小企業才能更好地應用數字金融產品，提升自身的競爭力，實現可持續發展。

數字金融助力中小企業發展的優化路徑

第一，培育數字金融人才，優化數字金融生態環境，進一步激發數字金融的發展活力。首先，引導金融機構與高等院校深度合作，由高校開設數字金融相關課程和專業，不斷為金融機構和企業培養輸送數字金融專業人才，金融機構和企業要為高校學生提供實踐機會，以提高學生實際操作技能。其次，政府要通過制定扶持政策，鼓勵金融機構和科技公司共同開發創新金融產品和服務。此外，要建立數字金融產業園區，打造集研發、孵化、交易于一體的綜合性平臺，吸引國內外企業入駐，形成良好的產業聚集效應，為數字金融的長遠發展奠定堅實基礎。

第二，加強數字金融服務環境的安全監測，防范數據泄露。金融機構要不斷更新和升級其安全防護措施，包括但不限于采用先進的加密技術、定期進行安全審計和漏洞掃描。同時，應加強對員工的安全意識培訓，確保他們了解最新的網絡威脅和防范措施。此外，要建立快速響應機制，一旦發現數據泄露或其他安全事件，能夠立即采取措施，把損失降到最低，從而筑牢風險防范安全堤，有效提升數字金融服務的安全性，護航中小企業健康發展。

第三，創新金融產品和服務方式，為中小企業提供更加個性化、多元化的金融服務。比如，可利用區塊鏈技術實現供應鏈金融的智能化和透明化，利用人工智能技術提升風險管理的精準性和有效性等。針對初創企業資金鏈脆弱的問題，可以開發短期融資工具，提供靈活的還款計劃，以緩解其資金壓力。對于成長期的企業，可以提供定制化的投資咨詢和財務規劃服務，幫助企業實現資本的優化配置和長期發展。在此基礎上，政府部門可為中小企業提供貸款貼息、利率優惠等政策性金融支持，進一步降低企業的經營成本。從而使金融行業更好地服務于實體經濟，促進中小企業健康發展。

第四，加強中小企業技術設施建設。在數字金融應用中，中小企業必須建立先進的軟件解決方案，以確保數據的準確性和安全性。這不僅包括數據存儲和處理的基礎設施，還包括數據分析工具和算法，從而使企業能從海量數據中提取有價值的信息。此外，企業還需要培養一支能夠熟練操作這些系統的專業團隊，以確保技術的有效應用和持續創新。同時要加大投入，不斷升級技術和更新設備，從而更好地應用數字金融產品，提升自身的競爭力，實現高質量發展。

綜上所述，數字金融作為新興金融業態，正在為北京市中小企業的高質量發展注入強勁動力。未來，隨著數字技術的不斷發展，數字金融將在助力中小企業發展方面發揮更加重要的作用。北京市也要繼續深化數字金融領域的探索與實踐，為中小企業高質量發展創造更加良好的外部環境。