以法為基完善綜合治理體系

以法律法規為基石完善預付式消費綜合治理體系，不僅有利于貫徹實施全國統一大市場戰略，增強政府公信力、國家市場治理能力，提高民生滿意度，也是助推“誠信中國”建設，構建和諧社會的智舉。

消保法首部配套法規

作為消費者權益保護法的首部配套行政法規——《中華人民共和國消費者權益保護法實施條例》（下稱《條例》）已于2024年7月1日起施行。預付式消費是《條例》的規制重點之一，主要從以下四個方面進一步強化了經營者的義務。

一是設立“書面合同”的義務。經營者應當與消費者訂立書面合同，約定商品或者服務的具體內容、價款或者費用、預付款退還方式、違約責任等事項。通過書面合同的形式，強化對經營者遵守承諾的約束，同時降低消費者維權時的舉證難度。

二是強化“按約履行”的義務。經營者應當按照與消費者的約定提供商品或者服務，不得降低商品或者服務質量，不得任意加價。如果經營者沒有按照約定提供服務，應當按照消費者的要求履行約定或者退還預付款。針對經營者降低質量、偷工減料、服務縮水等情形，《條例》首次賦予了消費者合同解除權，而且經營者要退還的不僅僅是預付款的余額，而是應根據合同履行情況和違約情況來明確退款金額。

三是明確“事中告知”的義務。經營者決定停業或者遷移服務場所的，應當提前告知消費者，繼續履行義務或者退還消費者尚未消費的預付款余額。須明確：在這個過程中即使經營者沒有主觀過錯，也會導致合同無法履行或者顯著增加消費者履行合同的成本。

四是規定“重大經營風險”的特別義務。這主要在于防范經營者“跑路”。實踐中，經營者往往不顧可能發生的重大經營風險，或者在預收款項之時就已經明知存在重大經營風險，抱有“賭一把”的心理。一旦無法繼續運營，經營者就可能采取“跑路”的方式規避責任，從而嚴重損害消費者權益，也會影響社會的穩定。基于此，《條例》要求經營者嚴格遵守“有可能影響經營者按照合同約定或者交易習慣正常提供商品或者服務的，應當停止收取預付款”之規定。如果初始階段就存在這種風險（例如服務的售價明顯低于成本價），則不得預先收取消費者款項。如果經營者放任不良結果出現，那么將承擔不利法律后果。

另外，“重大經營風險”的特別義務延伸至服務機構相關公司的股東，以及負責公司運營的董事和高級管理人員。在明知公司出現“重大經營風險”，有可能影響公司按照合同約定或者交易習慣正常提供商品或者服務時，仍然違法收取預付款，導致消費者（債權人）權益受損，股東應當承擔連帶責任，董事、高級管理人員亦應當承擔個人過錯責任。當相關機構資不抵債時，應當由上述人員承擔“退還未消費的預付款余額”的責任。股東不得以公司破產為由逃避責任，損害消費者權益。

立法建議

預付式消費是消費類投訴多發的領域，也是損害消費者權益的重災區。《條例》對預付式消費作出了多方面的新規定，已有相當大的進步，但仍然需要從根源上解決預付式消費的維權難、退費難問題。接下來國家和地方層面應針對預付式消費進行專門立法，對經營者預收的資金進行更加嚴格的監管，以確保消費者的資金安全，更加切實地維護消費者的合法權益。

一是對銷售會員卡獲得的資金適時實行專用存款賬戶管理。

以健身卡為例。多地針對這種單用途預付消費卡制定了管理辦法，建立了預收資金余額風險警示制度。經營者預收資金余額超過風險警示標準的，應當采取專用存款賬戶管理。例如上海市的相關規定要求，預收資金余額超過20萬元人民幣的，經營者應當將全部預收資金余額的40%采取專用存款賬戶管理；預收資金余額超過5000萬元人民幣的機構，經營者應當將全部預收資金余額采取專用存款賬戶管理。

在此基礎上，建議監管部門進一步強化對單用途預付消費卡資金的管理，給出一個過渡期，在過渡期結束后，對會員卡內資金全部實行專用存款賬戶管理。

二是針對會員卡出臺年限限制。

目前國家和地方層面都沒有適用于預付費會員卡期限的規定，企業出售“超長年限”預付費會員卡，并不違反相關法律法規和條例。建議有關管理機構通過立法，對預付費會員卡規定年限。同時要防止相關機構采取對策，變相銷售“長期卡”。

三是對相關機構實行星級誠信管理。

近年來，隨著大眾意識和觀念的發展變化，美容、健身、培訓等預付式消費服務機構蓬勃發展，競爭也日益激烈，僅靠銷售推廣往往難以維持營利。建議政府監管部門對相關機構實行星級誠信管理，對每個機構的誠信等級予以公示，并定期公布投訴榜單，促使企業優化經營模式，調整市場定位，在滿足普惠性需求的基礎上誠信發展。同時讓廣大消費者及時了解各個機構的信用情況，方便做出最佳選擇。

通過數字化再造預付式消費流程，有望實現事前資金統一監管、事中交易多環節服務和事后聯動處置，即信息互聯共享的全鏈條監管。

運用數字技術完善綜合治理體系

以法律法規條例為基礎進一步完善預付式消費綜合治理體系，建議重點在以下兩方面作出努力。

首先，利用區塊鏈不可篡改、可追溯、可驗證特性，結合大數據分析、智能管理、人工智能預測等多種新技術，聚焦預付式消費亂象拿出整體解決方案。構建預付式消費監管閉環，打造政府主管、行業聯管、銀行提供服務、惠民利企的數字監管模式，全面監管全國全行業的預付式消費。這樣既可以保護消費者權益，督促商家合法經營，又能夠方便商家合法便利融資，促進市場持續繁榮，助力就業和經濟發展。

其次，針對預付式消費多部門監管、層級較多、“管錢難”等“痛點”，建議在國家市場監管聯合機制的統一推動下，由部委所屬市場監管大數據機構指導，由開發運行平臺經驗豐富的國企牽頭，開發建設預付式消費交易監管一體化平臺。通過數字化再造預付式消費流程，實現事前資金統一監管、事中交易多環節服務和事后聯動處置，即信息互聯共享的全鏈條監管。這方面的工作具體要實現以下五項目標。

一是實現全鏈條閉環監管。規定開展預付費類經營活動的商家要通過全國預付消費平臺進行備案。開設資金公共倉，由銀行進行統一存管。當消費者完成單筆消費后，相應資金自動劃入商家賬戶。實現對預付費卡的備案、支付、兌付、售后等環節的全閉環監管。

二是實現多部門聯動監管。借助平臺數字化技術手段，市場監管部門橫向協同商務、教育、文化、體育、旅游、交通等多部門，推動預付費卡管理、商家運營管理、消費投訴維權、監管執法處置、行業統計分析等流程一體化，通過平臺實現信息線索的共享共查。

三是實現分類預警監管。根據水電燃氣信息、投訴舉報、資金異動、交易失信、違法犯罪等各類數據，設置經營異常、信用異常等不同的預警類型。根據預警類型將商家異常情況通過平臺推送給主管部門，前置風險預警，有效規避預付資金風險，并根據預警信息同步向消費者發布“消費警示”。

四是實現利用平臺數據促進消費。針對消費者設置訂單、卡包、核銷提醒、注銷退卡、消費評價等功能，豐富消費服務場景。利用平臺數據，動態推送熱門商家、熱門商圈、熱門活動，并定期公布流量排名，加強消費者與商家的互動，升級消費體驗，增加消費選擇，提高消費者黏性。

五是實現利用資金池扶持誠信企業發展。針對信用良好、運營健康的企業，聯合銀行建立優質企業“白名單”，為預付式消費企業提供融資渠道和資金支持，同時促進金融市場發展。