人民至上 致廣大而盡精微

2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”，將普惠金融確立為國家戰略。2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，開始了普惠金融發展的波瀾壯闊之路。2023年中央金融工作會議首次提出“加快建設金融強國”，給我國金融工作設定了新的目標，圍繞五篇大文章找準定位。從2013年到2024年十年間，我國普惠金融體系不斷完善，金融服務普惠性持續增強，廣大金融機構砥礪前行，在小微企業、“三農”等領域取得積極推進，讓更多的金融資源配置到經濟社會發展的重要領域和薄弱環節，形成具有中國特色的普惠金融發展模式。十年來，中國工商銀行廣西桂林分行堅守“人民至上”，深入踐行以科技性、普惠性、共享性為特征的新金融理念，在普惠金融服務中“致廣大而盡精微”，既登高望遠，胸懷大局；又落實落細，積微成著。普惠貸款服務客戶從2013年162戶發展到2024年6月末2863戶，增長幅度翻了16.67倍，余額從2013年149443萬元增長到2014年6月末超307417萬元，增長幅度翻倍；在桂林市同業系統內實現提升進位，今年以來貸款和客戶增量領先同業，從2023年末桂林市同業余額、增量、增速三項排名3、4、4的落后局面到2024年6月形成余額、增量、增速三項排名3、2、1的趕超態勢；從2020年以來資產質量連續多年保持在二級分行前列。

知行合一，領悟一個“變”字，確立普惠金融政治性地位

堅定戰略導向，調整結構體系適應普惠新金融形勢。人民至上是普惠金融不變的屬性，回顧桂林工行十年的摸索和踐行，在知行合一中確立了普惠金融不可撼動的政治地位。十年的發展，桂林工行逐步改變傳統模式，構建多層次普惠金融供給機構體系。從2010年，成立小企業經營業務中心到2017年10月成立小微金融業務中心；再到2018年8月為深入貫徹普惠金融發展戰略，落實監管要求，更名為普惠金融事業部，實現了單列信貸計劃、差異化績效考核；每一次機構調整完善都是戰略導向的深入落實，積極提升普惠金融服務能力的體現。2020年開始，逐步將普惠金融營銷辦理職能下放基層網點，強化普惠金融戰略導向，樹立長效發展理念，使服務當地小微、“三農”客戶的機構更多更健全，服務半徑更廣更充分。

壓實各級責任，完善考核體系促成戰略傳導落地。桂林工行堅決貫徹落實總省行普惠金融業務發展戰略部署，堅持“普惠金融業務”作為全行戰略性、基礎性業務地位不動搖，強化“一把手抓、抓一把手”的普惠金融業務發展第一責任。從2013年之前與大中型公司客戶捆綁考核到后來的計劃單列考核；從制定旺季營銷考核方案到全年專項考核；從指標考核上升到將普惠金融發展納入分行黨委書記述職評議考核、KPI考核和“一把手”績效合約，每一次考核方式變化提升都體現了普惠金融在工行發展中的地位變遷，體現了桂林工行踐行金融工作的政治性的決心，通過壓力傳導、考核激勵，桂林工行正激發著各級員工辦普惠金融的工作熱情。

迎難而上，抓好一個“增”字，提升客戶融資服務獲得感

普惠十年，是走出小微客戶融資難、融資貴困局的十年，其間桂林工行經歷了三期疊加經濟下行、新冠疫情反復暴發等不利局面。

為解決普惠金融知識普及面的問題，桂林工行主動開展服務宣傳活動，從側重向廣大客戶宣傳培訓知識的“工銀普惠行”“千名專家進小微”“萬家小微成長計劃”等活動，到“工銀普惠行，匯聚微動能”“千鏈萬戶”數字供應鏈、“興農信貸直通車”轉型拓展業務轉變，用工行的力量讓普惠金融的理念逐漸深入人心。為解決小微資金互聯互通難題，桂林工行通過研究、調研、設計、測試、投放、實踐等多環磨煉，突出“做活線上”和“做專線下”，使普惠金融服務可得性供給持續提升，小微企業金融服務呈現“增量、擴面”的態勢。截至2024年6月，增量上，在廣西工行系統內14家二級行中增量排名第三，貸款增速為35.72%，遠高于第一梯隊平均水平（26.57%）9.15個百分點。

“增”不僅體現在“數量”上面，也體現在“提質”上。桂林工行積極降低融資成本，普惠貸款利率3.67%左右，處于市場較低水平，將廣西特有政策“桂惠貸”和本行紓困政策結合，以“桂惠貸”財政貼息、利率優惠為抓手，創新“桂惠e貸”線上產品，與融資性擔保機構合作創新“擔保桂惠貸”。不盲目限貸、抽貸、斷貸支持小微企業渡過難關。十年來，為超過300余戶小微客戶辦理無還本續貸，金額累計5億余元。同時進一步落實小微企業續貸政策，取消續貸期限最長不超過一年的規定，優化客戶續貸體驗，滿足連續用款需求，降低企業“倒貸”成本。優化信貸結構，打造專屬信用類普惠產品“經營快貸”，加大首貸、信用貸款的投放力度。2024年6月末，小微企業信用貸款余額145695萬元，占小微企業總余額43.27%；首貸戶數58戶，比同期增長5戶。持續解決企業融資難、融資貴、融資慢的問題，真正把民營和普惠金融做優、做活、做實。

普惠大眾，落實一個“拓”字，注入金融活水流入千萬家

中國經濟的發展潛力在于量大面廣的中小市場主體，“致廣大”就是要在廣大小微企業發展中找準金融服務定位。十年來，桂林工行從逐戶上門營銷的單一獲客模式發展到利用智能數據、場景集群批量獲客，擴大了普惠貸款客戶基礎，夯實了普惠業務均衡發展格局，將新金融活水流入萬戶千家。桂林工行小微客戶貸款戶數也從2013年的162戶，發展到2024年6月末的2863戶，增長幅度翻了16.67倍。與轄內同業比，客戶數總量排名第三，客戶增量排名第二，僅次于農業銀行，客戶增速排名第一。

實抓場景獲客拓面。重點抓住總行、廣西工行、桂林工行三類場景客戶的推進、突破、上量，有效實現了普惠業務增量擴面的目的。2024年，桂林工行持續建立全場景專屬化的普惠專屬產品服務體系，逐步修正優化普惠特色產品，在全面分析桂林市轄區小微企業的特色和客群的基礎上，積極利用科技手段，深度挖掘內外部數據信息資源，改進業務審批技術和風險管理模型，研發專屬產品。

巧用產品獲客拓戶。利用普惠創新產品拓展基礎客戶群，了解商戶需求，深入挖掘和有效利用涉企信用信息數據，根據不同產品、不同場景尋找客戶、推介產品。力求實現產業鏈供應鏈融資突破進展，發展數字普惠，實現以核心企業為中心的輻射營銷客戶群。為有效支持桂林市文旅行業發展，特別是桂林市眾多與文旅行業有關的小微特色民宿行業，在風險可控的前提下，結合優質景區酒店民宿業發展情況，于2023年創新制定“民宿快貸”經營快貸特色場景融資方案，有效解決酒店民宿企業日常經營及升級改造的中長期融資需求。

桂林“遇源景舍”，2016年在陽朔十里畫廊景區里開了第一家酒店，面積約12000平方米，40間房，年銷售額約 900萬元。隨著疫情結束，旅游情況向好，2023年在重新裝修時面臨資金周轉困難且2024年在酒店旁邊新建一幢樓，急需資金且資金需求量大。在得知該酒店的困難后，桂林工行第一時間與企業負責人對接，了解經營情況及裝修規劃，采用旅游行業專屬信貸產品“民宿快貸”，緩解企業的資金需求困難，同時為企業制定了綜合金融服務方案。在一周內以高效便捷的服務為企業辦理“民宿快貸”，解決了企業裝修資金燃眉之急，同時對企業的房費結算系統進行了免費升級，清算手續更優惠。截至2024年6月末，共支持當地民宿企業76戶，余額9390萬元，覆蓋了桂林市城區及所有縣區，以金融力量助力小微市場主體成長。

鄉村振興，切入一個“延”字，助力中國式現代化高質量發展

“盡精微”就是要附身彎腰，躬耕細作，積微成著。桂林工行大處著眼，小處著手，鄉村廣袤無垠的“希望田野”就是服務的沃土。

搭建數字平臺延伸服務方式。十年的發展，桂林工行將鄉鎮農村服務觸角延伸到千村萬戶，利用“數字鄉村”綜合服務平臺，建立“網點+服務點”渠道協同機制。線上方面，積極推廣“工銀興農通”App?！肮ゃy興農通”從無到有，2023年獲客9463戶，較年初增加7461戶；線下方面，積極搭建便民農村普惠金融服務點15個，覆蓋七個縣域。線上線下協同融合，融資、結算、代繳費等服務下沉，獲得廣大農民的認可。

利用供應鏈產品延伸金融供給。為助力鄉村振興，推出以A集團為核心企業的購銷特色場景中短期在線創新供應鏈產品。A集團為廣西農業龍頭企業，旗下子公司與養殖戶開展代養業務，養殖戶須向某養殖集團旗下子公司繳納一定養殖保證金。為緩解養殖戶資金困難問題，以A集團及下屬企業作為供應鏈核心企業，運用金融科技、電子網絡優勢及核心企業提供的在線可靠數據、信用增級措施，率先在全區首次采用“一點對全國”“產業供應鏈場景融資模式”為A集團下屬企業上游養殖戶提供從訂單開始到應收賬款回收過程中養殖押金繳納的中短期在線融資服務、辦理個人“e鏈快貸”。產品推出以來，截至2024年6月末，針對農戶養殖的“e鏈快貸”服務了297戶養殖戶，貸款余額34017萬元。

數字普惠，突出一個“新”字，創新驅動踐行“五篇大文章”

中國十年的高速發展帶來了數字化浪潮，總行依托強大的科學技術能力，創新重塑普惠業務新模式，構建“場景化獲客、數字化運營、智能化風控”的數字普惠經營模式。數字化技術的支持充分挖掘客戶的資金流和信息流，實現批量獲客，將傳統業務發展模式從傳統的單打獨斗轉化為各專業各部門協同作戰。桂林工行堅定不移走數字普惠發展道路，按照數字工行（D-ICBC）建設方向，將數字基因滲透到普惠業務發展的各個環節，致力為小微企業提供隨時隨地、唾手可得的金融服務。一方面，創新嘗試普惠線上運營新方式，通過大數據資源，匹配風險模型，精準畫像、批量獲客、提供綜合服務，構建了普惠線上化運營和開放式獲客模式，并逐步完成短信模板制作、智能外呼申請、廣告宣傳投放、以微信立減金權益活動方式進行權益配置觸達客戶。截至2023年末，已經實現智能外呼目標客戶上萬戶，收獲高意向客戶超千戶。另一方面，利用創新場景獲客實現線上化服務外延拓展，2024年，桂林工行強力推出“新一代經營快貸”線上產品，加快推進普惠產品市場下沉工作，新增客戶逾千戶，實現新增信用貸款近億元。將上級行推出的“集群商戶e貸”作為拓展小微集群商戶的有力抓手，針對優質客群創新產品和服務方案，實現由分散式獲客向鏈、塊、圈、群批量獲客轉變。2024年3月，成功發放全轄首筆金桔產業鏈“集群商戶e貸”，為某生物科技公司的法人代表個人客戶投放了廣西工行“集群商戶e貸”——金桔產業商戶集群貸款195萬元。

十年普惠金融服務，桂林工行致力于提升服務小微實體經濟，以廣大的胸懷和格局，竭盡細小精微處的金融支持，托起了廣大人民群眾對美好生活向往。

責任編輯_趙曉璐