地震保險中經(jīng)濟損失和賠付問題的分析

王鐵錨

隨著人們生活水平的提高，人們越來越注重自身的安全保障，更加關(guān)注了在發(fā)生意外傷害后的保險問題。自然災(zāi)害帶給人類極大地損失和痛苦，尤其是近些年頻頻發(fā)生的地震災(zāi)害，更是造成了較為嚴重的人員死亡和財產(chǎn)損失。在發(fā)生地震后，由于地震保險的作用，政府及相關(guān)的工作單位也會對災(zāi)區(qū)進行相應(yīng)的經(jīng)濟補償，對抗震救災(zāi)的開展起到了巨大的影響。本文主要是通過對地震保險中經(jīng)濟損失和賠付問題這兩方面進行分析，讓人們認識到賠付問題并不是針對每一次造成的損失都會有效，需要結(jié)合不同程度的損失方可做出賠付補償，而且，對這兩個問題進行分析可以為地震保險行業(yè)提供科學(xué)的理論指導(dǎo)，確保地震保險工作的順利展開，確保人們能夠得到適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟補償。

地震保險/經(jīng)濟損失/賠付問題

由于我國正處于環(huán)太平洋地震帶這一特殊的地理環(huán)境，地震多次發(fā)生，且每次發(fā)生的地震都會給我國帶來了不小的損失，使人們的生命和財產(chǎn)安全受到威脅，嚴重破壞了人們的生活環(huán)境和社會的穩(wěn)定狀態(tài)。在震后對人們進行適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟補償是必不可上的。以前，地震發(fā)生后，政府會發(fā)放補償款等，然而，完全讓政府負擔(dān)巨大的經(jīng)濟損失補償也是不合理的，而且，這對政府來說也是一件相當(dāng)困難的工作，因此，地震保險在此類補償工作中起到了重要的作用。然而，地震保險所作出的賠付也是有一定的要求的，受災(zāi)程度不同會有不同的賠付金額。因此，需要建立健全地震保險制度，逐漸減少地震所帶來的損失，促進社會的和諧發(fā)展和經(jīng)濟繁榮。

一、地震保險的重要作用

為了保證自身的生命財產(chǎn)安全得到保障，多數(shù)人會選擇保險，地震保險也越來越受到人們的青睞，以下就是對地震保險所起到的重要作用的總結(jié)，主要表現(xiàn)在這幾個方面：

第一，地震保險是一項與較大損失打交道的保險項目，為了減少對社會造成的經(jīng)濟損失，該項目會指導(dǎo)人們在發(fā)生地震時應(yīng)做出的正確處理方式和措施，在很大程度上減少了人們的生命和財產(chǎn)損失，更有利于對人們的生活和社會的穩(wěn)定做出保障。另外，地震保險這一項目也會想人們宣傳有關(guān)于地震的科普知識。這樣一來，當(dāng)?shù)卣鸢l(fā)生時，人們可以熟練地實行自救，保證生命安全。

第二，在巨大地震發(fā)生后，當(dāng)?shù)卣慕?jīng)濟可能無法滿足人們的需求，因此，地震保險可以為經(jīng)濟補償提供一定的保障。提供適當(dāng)?shù)难a償款給受災(zāi)群眾，保障人們能夠正常生活，同時也是對其進行的心理安慰。對于受災(zāi)嚴重的企業(yè)和工廠，地震保險提供的經(jīng)濟補償可以使其恢復(fù)生產(chǎn)，減少損失，同時還可以幫助地震災(zāi)區(qū)后期的重建工作。

第三，隨著我國經(jīng)濟水平的不斷進步，人們的生活質(zhì)量也有所提高，對自身的安全保障方面也有所要求，地震保險的出現(xiàn)滿足了人們對這些保障的需求。在參加地震保險后，人們的生活獲得了保險公司所提供的更加可靠的保障，讓人們可以更加安心地生活。

第四，地震保險的最基本工作就是對災(zāi)區(qū)進行相應(yīng)的經(jīng)濟補償，保障社會的安全和穩(wěn)定。地震保險可以及時有效地位災(zāi)區(qū)服務(wù)，協(xié)助有關(guān)部門做出合理的解決措施，在極大程度上保障災(zāi)區(qū)重建工作的迅速開展順利完成。

二、地震保險中經(jīng)濟損失和賠付問題的分析

對地震保險中經(jīng)濟損失和賠付問題的分析主要是通過分析具體事例來實現(xiàn)的。當(dāng)然對于賠付補償這一問題而言，不同程度的損失得到的補償也會有所不同。以下便是通過對國內(nèi)外地震保險的分析，比較我國與其他國家在地震保險方面的特點，得出較為科學(xué)的分析結(jié)果，這將會使得結(jié)果更具有說服力，人們更容易信服。

事例：2012年，在我國發(fā)生的汶川地震士有史以來的一次特大地震，這次地震的發(fā)生是我國的經(jīng)濟受到了嚴重的損失，同時危及到了人們的生命安全。在此次地震中，我國的經(jīng)濟損失大約在700億元到1400億元之間，然而在地震保險中的保險損失卻僅僅在約21億元到70億元之間，保險損失大約僅占到5%左右。我國與世界上的發(fā)達國家相比，地震保險的賠付問題還是較為嚴重的，賠付金額很難在最大程度上對群眾和社會產(chǎn)生良好的影響。雖然我國一直都在不斷改善地震保險的賠付問題，但是導(dǎo)致這種問題的主要原因還是沒有建立起相對完善的地震保險制度，使得地震保險中的經(jīng)濟損失和賠付問題缺乏科學(xué)的理論作指導(dǎo)，無法準(zhǔn)確地對地震保險中的經(jīng)濟損失做出評估，不能合理地對地震災(zāi)區(qū)進行賠付補償。我國在二十世紀九十年代中期，曾經(jīng)頒布相應(yīng)的通知條款，該條款明確指出地震所造成的損失不能作為保險公司應(yīng)承擔(dān)的基本責(zé)任。盡管在后來的條款中，保險公司同意承保地震保險，但是，地震保險仍然沒有一套合理的管理制度，在我國的地震災(zāi)害中發(fā)揮的作用仍然較小，在一定程度上也就失去了地震保險的賠付效力。

雖然，地震保險中的經(jīng)濟損失和賠付問題是兩種不同的概念，但是在一定程度上兩者又有著緊密的聯(lián)系。經(jīng)濟損失主要是指針對著保險公司所承擔(dān)的實際損失，而賠付則是保險公司根據(jù)簽訂的保險承保合同需要補償給保險人的實際金額。保險公司為了減少損失，會將重點定位在地震保險的賠付問題上，在進行其他方面的工作時就會根據(jù)賠付問題作出相應(yīng)的措施，因此，地震保險中的經(jīng)濟損失和賠付問題之間的關(guān)系是相當(dāng)密切的。

三、結(jié)束語

自然災(zāi)害會造成的較為嚴重的經(jīng)濟損失，尤其是近幾年我國的地震災(zāi)害，更是加重了我國的經(jīng)濟負擔(dān)。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國每年所發(fā)生的自然災(zāi)害都會是國家損失1000億以上，然而，地震保險的賠付也只有損失的5%左右，而全球地震保險的索賠大約在41%左右。我國的地震保險賠付如此之低，這不難看出，地震保險在我國的使用效力還不高，對我國的社會財富損失的補償力度還不夠大。因此，相關(guān)部門需要依據(jù)我國的國情、綜合素質(zhì)和經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r作出合理的決策，建立并完善社會保障制度，提高地震保險的賠付率，保障人們和社會的財產(chǎn)安全。

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