數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理背景下城商行客戶主數(shù)據(jù)治理研究

一、前言

據(jù)《中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究報(bào)告（2023）》顯示，2022年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到50.2萬億元，同比名義增長10.3%，占GDP比重達(dá)41.5%，相當(dāng)于第二產(chǎn)業(yè)占國民經(jīng)濟(jì)的比重，數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為新興產(chǎn)業(yè)正源源不斷地為我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入新動力[1]。為加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理應(yīng)運(yùn)而生。在金融領(lǐng)域，2018年年底原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，從數(shù)據(jù)治理架構(gòu)、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)等方面提出明確要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不僅需要關(guān)注監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)的報(bào)送質(zhì)量，還需要提高業(yè)務(wù)源頭基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量。國際數(shù)據(jù)管理協(xié)會于《DAMA數(shù)據(jù)管理知識體系指南》一書中提到，“數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作應(yīng)首先關(guān)注組織中重要的數(shù)據(jù)，如果數(shù)據(jù)質(zhì)量更高，將為組織及其客戶提供更多的價(jià)值”[2]。每天銀行不同系統(tǒng)產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)中，并非所有數(shù)據(jù)都同等重要，因此，銀行應(yīng)以主數(shù)據(jù)為核心抓手，有序開展數(shù)據(jù)治理工作。

二、主數(shù)據(jù)的內(nèi)涵

在數(shù)據(jù)管理領(lǐng)域，對于主數(shù)據(jù)的定義有不同的解釋和說明。參照《DAMA數(shù)據(jù)管理知識體系指南》中對主數(shù)據(jù)的定義，主數(shù)據(jù)（Master Data）是指關(guān)于關(guān)鍵業(yè)務(wù)實(shí)體的權(quán)威的、最準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，可用于建立交易數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)環(huán)境[2]。引申到銀行業(yè)，即指銀行內(nèi)部跨部門、跨業(yè)務(wù)、跨系統(tǒng)，能夠被重復(fù)利用和充分共享，具有高價(jià)值且相對穩(wěn)定的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而客戶主數(shù)據(jù)則是銀行與客戶之間產(chǎn)生的各種交互信息的總稱，如客戶姓名、證件代碼、聯(lián)系地址等。主數(shù)據(jù)具有五個方面的特征，一是超越部門。主數(shù)據(jù)是滿足跨部門業(yè)務(wù)協(xié)同需要的，是各個職能部門在開展業(yè)務(wù)過程中都需要的數(shù)據(jù)，是所有職能部門及其業(yè)務(wù)過程的“最大公約數(shù)”。二是超越流程。主數(shù)據(jù)的核心是反映對象的狀態(tài)屬性，不隨某個具體流程而發(fā)生改變，而是作為其完整流程的不變要素。三是超越主題。主數(shù)據(jù)是不依賴于特定業(yè)務(wù)主題，卻又服務(wù)于所有業(yè)務(wù)主題的有關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)體的核心信息。四是超越系統(tǒng)。主數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)是信息系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)，應(yīng)該保持相對獨(dú)立，服務(wù)且高于其他業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。五是超越技術(shù)。由于主數(shù)據(jù)要滿足跨部門的業(yè)務(wù)協(xié)同，因而必須適應(yīng)采用不同技術(shù)規(guī)范的不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)[3]。

三、城商行客戶主數(shù)據(jù)治理的現(xiàn)狀及影響

（一）國內(nèi)城商行的現(xiàn)狀及挑戰(zhàn)

目前，國內(nèi)大多數(shù)城商行客戶主數(shù)據(jù)治理還處于起步階段，面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。一是認(rèn)識不足，重視不夠。對客戶主數(shù)據(jù)的重要性和復(fù)雜性認(rèn)識不足、管理機(jī)制不健全，高層領(lǐng)導(dǎo)對其不夠重視。二是認(rèn)責(zé)不清，協(xié)調(diào)困難。成立時間較早的城商行數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，加之部分業(yè)務(wù)部門撤并、整合變動，管理職責(zé)也隨之變動，導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)屬主、系統(tǒng)屬主認(rèn)責(zé)不清，數(shù)據(jù)管理存在“真空地帶”，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)問題后無法快速、準(zhǔn)確定位責(zé)任部門及責(zé)任人。三是各自為政，標(biāo)準(zhǔn)不一。城商行在發(fā)展初期因缺少業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)三方融合的企業(yè)級架構(gòu)理念，普遍存在系統(tǒng)建設(shè)龐雜、年代久遠(yuǎn)、數(shù)據(jù)冗余、數(shù)據(jù)資產(chǎn)碎片化分布等問題，缺乏整體設(shè)計(jì)、缺少統(tǒng)一視圖，導(dǎo)致數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴(yán)重，后期清理難度大。如客戶編碼標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，重要的客戶數(shù)據(jù)在核心、信貸等系統(tǒng)中多頭采集管理，導(dǎo)致同一客戶存在多個客戶編號，信息難以互通共享。對源頭系統(tǒng)的取數(shù)來源口徑存在認(rèn)知上的差異，部分?jǐn)?shù)據(jù)獲取東拼西湊，加工邏輯復(fù)雜，引發(fā)報(bào)表間相同指標(biāo)不同數(shù)據(jù)等情況。四是“硬件”不足，“軟件”缺失。與國有大行相比，城商行無論在資金、技術(shù)還是人才儲備等硬實(shí)力上都不具備優(yōu)勢，且沒有將數(shù)據(jù)治理真正轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)的一種習(xí)慣，數(shù)據(jù)質(zhì)量管控意識薄弱，協(xié)同性不強(qiáng)，難以形成合力，數(shù)據(jù)治理文化等軟實(shí)力缺失。

（二）對城商行的影響及意義

從系統(tǒng)建設(shè)方面來看，客戶主數(shù)據(jù)是信息系統(tǒng)建設(shè)的數(shù)據(jù)主線和基礎(chǔ)，如果在業(yè)務(wù)管理和信息系統(tǒng)建設(shè)中缺乏系統(tǒng)性的思維和頂層設(shè)計(jì)，必然出現(xiàn)系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)、數(shù)據(jù)來源多頭采集的問題，導(dǎo)致整體數(shù)據(jù)的不一致、不唯一、不關(guān)聯(lián)以及應(yīng)用系統(tǒng)之間彼此獨(dú)立，無法形成共享。從經(jīng)營管理方面來看，其直接影響客戶營銷畫像、統(tǒng)一授信、風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)部經(jīng)營決策及信息披露、監(jiān)管統(tǒng)計(jì)等對外報(bào)數(shù)，前者導(dǎo)致決策失誤而承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)和損失，后者將面臨高額的監(jiān)管罰金。具體而言，其影響表現(xiàn)如企業(yè)規(guī)模劃型不準(zhǔn)，影響小微企業(yè)“兩增”指標(biāo)考核，企業(yè)控股方式不準(zhǔn)，影響對民營企業(yè)的融資指標(biāo)考核，同一客戶存在多個客戶號問題，難以歸并匯總同一客戶下的表內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)暴露，客戶關(guān)鍵要素信息缺失，影響大額風(fēng)險(xiǎn)暴露指標(biāo)監(jiān)測及資本新規(guī)下企業(yè)、零售、同業(yè)客戶等信用風(fēng)險(xiǎn)暴露對應(yīng)權(quán)重的準(zhǔn)確計(jì)量，導(dǎo)致資本過度占用或監(jiān)管套利，同時還會影響反洗錢、關(guān)聯(lián)方交易等工作的開展。

銀行是以客戶資源為發(fā)展基礎(chǔ)的企業(yè)，其之間的競爭說到底是客戶之間的競爭，客戶主數(shù)據(jù)治理對其發(fā)展具有重要意義。一是助推數(shù)字化轉(zhuǎn)型，真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略[4]。二是加強(qiáng)經(jīng)營分析，最大限度地挖掘客戶潛力，為其正確決策提供堅(jiān)實(shí)可靠的依據(jù)和基礎(chǔ)。三是描繪客戶畫像，快速、全面地了解客戶在金融方面的需求和變化，通過優(yōu)化金融產(chǎn)品及服務(wù)激活潛在客戶、吸引新客戶，不斷提高市場核心競爭力。四是整合客戶信息數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的一致性、準(zhǔn)確性、完整性，提升監(jiān)管質(zhì)量。

四、城商行客戶主數(shù)據(jù)治理的主要思路

立足“融合應(yīng)用”，確立符合監(jiān)管要求及城商行經(jīng)營管理需要的治理目標(biāo)，推行“以用帶治、以治促用”的理念，通過完善數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)體系，明確客戶主數(shù)據(jù)治理責(zé)任，結(jié)合IT架構(gòu)規(guī)劃數(shù)據(jù)分布和系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)狀，開展主數(shù)據(jù)邏輯模型的字段級物理化工作，精確定位和明確各字段所屬源頭系統(tǒng)，有序提升、規(guī)范主數(shù)據(jù)管理水平，形成良性閉環(huán)管理機(jī)制。通過對客戶主數(shù)據(jù)治理從而達(dá)到客戶唯一識別、隨時隨地共享、數(shù)據(jù)完整一致、更新及時準(zhǔn)確四個目標(biāo)。

（一）建立明確的數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)體系

城商行須建立組織架構(gòu)健全、職責(zé)邊界清晰的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，明確董事會、監(jiān)事會、高級管理層、治理辦公室、業(yè)務(wù)部門、信息科技部、稽核審計(jì)部門、分支行的職責(zé)，建立多層次、相互銜接的運(yùn)行機(jī)制[5]。目前，最典型的數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)包含決策層、管理層、執(zhí)行層（見圖1）。

第一，董事會作為全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)所有者，承擔(dān)數(shù)據(jù)治理最終責(zé)任，負(fù)責(zé)制定數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，審批或授權(quán)高級管理層審批與數(shù)據(jù)治理相關(guān)的重大事項(xiàng)，督促高級管理層提升數(shù)據(jù)治理有效性。

第二，高級管理層是全行數(shù)據(jù)治理決策的執(zhí)行管理人，通過設(shè)立數(shù)據(jù)治理領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)建立數(shù)據(jù)治理體系、執(zhí)行數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、審定發(fā)布制度文件及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、確定歸口部門及職能部門的數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)、制定和實(shí)施問責(zé)及激勵工作機(jī)制、建立數(shù)據(jù)質(zhì)量控制機(jī)制、組織評估數(shù)據(jù)治理有效性和執(zhí)行情況、定期向董事會報(bào)告等治理活動。

第三，監(jiān)事會負(fù)責(zé)對董事會和高級管理層在數(shù)據(jù)治理方面的履職盡責(zé)情況進(jìn)行監(jiān)督評價(jià)。

第四，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室一般設(shè)在全行數(shù)據(jù)歸口管理部門，負(fù)責(zé)組織數(shù)據(jù)治理領(lǐng)導(dǎo)小組專題會議，統(tǒng)籌實(shí)施全行數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)，建立完善數(shù)據(jù)質(zhì)量管理機(jī)制及考核，制定、發(fā)布、組織實(shí)施和管理數(shù)據(jù)架構(gòu)、元數(shù)據(jù)、主數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理規(guī)范等管理制度，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)架構(gòu)及數(shù)據(jù)治理模型設(shè)計(jì)與管理、治理活動管理、數(shù)據(jù)平臺等業(yè)務(wù)管理事項(xiàng)。

第五，各業(yè)務(wù)條線管理部門及分支機(jī)構(gòu)作為數(shù)據(jù)治理執(zhí)行層，執(zhí)行落實(shí)各項(xiàng)數(shù)據(jù)治理目標(biāo)任務(wù)，并對所轄各條線領(lǐng)域的數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行管控，推進(jìn)相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)用，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。

（二）制定客戶主數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)

客戶主數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是搭建客戶信息管理平臺（ECIF）實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)之間客戶數(shù)據(jù)共享的前提，也是客戶主數(shù)據(jù)治理順利開展的關(guān)鍵。標(biāo)準(zhǔn)制定的內(nèi)容包括數(shù)據(jù)長度、類型、格式、參考數(shù)據(jù)、校驗(yàn)規(guī)則等要素[6]（見表1）。

（三）搭建客戶信息管理平臺

城商行應(yīng)建立統(tǒng)一的客戶信息管理平臺（ECIF），用于生成和維護(hù)客戶主數(shù)據(jù)的規(guī)范、技術(shù)和方案，將不同系統(tǒng)的客戶進(jìn)行統(tǒng)一的創(chuàng)建和識別，將客戶的主數(shù)據(jù)信息進(jìn)行統(tǒng)一整合，以保證其完整性、一致性和準(zhǔn)確性，為客戶營銷以及服務(wù)提供堅(jiān)實(shí)的信息支持[7]，其核心價(jià)值在于數(shù)據(jù)的集成、質(zhì)量、治理、共享，且系統(tǒng)需具備主數(shù)據(jù)定義、規(guī)則配置、申請、接收、分發(fā)、排重等功能，即客戶主數(shù)據(jù)管理要從各業(yè)務(wù)系統(tǒng)中采集和整合核心的可以共享的數(shù)據(jù)，集中進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗，并以服務(wù)的方式將主數(shù)據(jù)分發(fā)至業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

（四）強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管控

因數(shù)據(jù)質(zhì)量管控涉及數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)、培訓(xùn)宣貫、質(zhì)量監(jiān)測、清理整改、結(jié)果考核等一系列組織內(nèi)部縱橫交錯的溝通與管理事項(xiàng)，從而成為大多數(shù)城商行數(shù)據(jù)治理工作中最頭痛的環(huán)節(jié)。從業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，存款類業(yè)務(wù)客戶信息數(shù)據(jù)治理難度大于貸款及同業(yè)融資類業(yè)務(wù)客戶，從服務(wù)對象來看，個人客戶信息數(shù)據(jù)治理難度大于法人及同業(yè)客戶。因此，需從數(shù)據(jù)產(chǎn)生的源頭入手，以“堵增量、治存量”的方式為主，避免“邊治理、邊污染”現(xiàn)象的發(fā)生。

第一，加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)質(zhì)量問題的統(tǒng)一管理和閉環(huán)管理。通過明確管理要求、管控流程和職能分工，以數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工具作為支撐，逐一明確客戶數(shù)據(jù)統(tǒng)一收集、分析、分發(fā)、修復(fù)、確認(rèn)、關(guān)閉、定期檢測各個環(huán)節(jié)的管理要求以及實(shí)施路徑，有體系、有支撐地開展數(shù)據(jù)質(zhì)量管控。

第二，規(guī)范業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息錄入，樹立“源頭責(zé)任制”。一是強(qiáng)化“質(zhì)量前置”的工作思路，將客戶數(shù)據(jù)質(zhì)量管理前置到業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)落標(biāo)、滿足監(jiān)管報(bào)表數(shù)據(jù)要求作為業(yè)務(wù)需求和系統(tǒng)設(shè)計(jì)的重要評審點(diǎn)。二是通過在全行發(fā)布業(yè)務(wù)信息錄入規(guī)范，定期開展一線業(yè)務(wù)人員的數(shù)據(jù)錄入規(guī)范性培訓(xùn)，在系統(tǒng)中增設(shè)信息欄非空、字符長度合規(guī)性等校驗(yàn)提示，指導(dǎo)業(yè)務(wù)人員在辦理業(yè)務(wù)時完整、準(zhǔn)確地選擇或填寫各項(xiàng)信息。三是在業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)審批人員應(yīng)加強(qiáng)對業(yè)務(wù)信息錄入的完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性、及時性等方面的檢查和核對，對于錄入信息不完整、不真實(shí)、不準(zhǔn)確等問題應(yīng)明確指出并由錄入人員進(jìn)行修正，預(yù)防因錄入原因?qū)е碌臄?shù)據(jù)質(zhì)量問題。通過從源頭圍堵系統(tǒng)及管理上的漏洞，斬?cái)鄶?shù)據(jù)質(zhì)量問題持續(xù)新增的根源，并聚焦存量數(shù)據(jù)質(zhì)量問題采取相應(yīng)治理措施，進(jìn)一步夯實(shí)源端數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

第三，完善客戶數(shù)據(jù)質(zhì)量檢核規(guī)則，加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量考核。結(jié)合監(jiān)管報(bào)表數(shù)據(jù)要求、業(yè)務(wù)部門重點(diǎn)關(guān)注的客戶關(guān)鍵信息等內(nèi)容，從多維度數(shù)據(jù)質(zhì)量要求出發(fā)，明確數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，通過完善日常客戶數(shù)據(jù)質(zhì)量檢核規(guī)則，了解數(shù)據(jù)源質(zhì)量，監(jiān)控異常數(shù)據(jù)，對整體數(shù)據(jù)質(zhì)量水平進(jìn)行綜合評價(jià)（見表2），定期通報(bào)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，督促質(zhì)量整改，將數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作常態(tài)化。同時，配合數(shù)據(jù)質(zhì)量考核等機(jī)制，督促業(yè)務(wù)人員嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)規(guī)范，審慎錄入和選擇信息。

五、結(jié)語

數(shù)據(jù)資產(chǎn)化已經(jīng)是行業(yè)共識，越來越多的城商行已將數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理納入重要研究課題，而主數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的核心顯得尤為重要。數(shù)據(jù)治理是一項(xiàng)系統(tǒng)性、規(guī)范性、基礎(chǔ)性工作，需要業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、科技條線部門在統(tǒng)籌管理下各司其職、各負(fù)其責(zé)、協(xié)同聯(lián)動，從服務(wù)行內(nèi)發(fā)展需要及滿足監(jiān)管要求出發(fā)，構(gòu)建符合城商行實(shí)際的數(shù)據(jù)治理管理體系，建設(shè)與之相適應(yīng)的組織架構(gòu)、制度體系、工作流程及工作機(jī)制，制定實(shí)施路線圖，明確責(zé)任目標(biāo)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)及系統(tǒng)數(shù)據(jù)源治理，強(qiáng)化過程管控，有效運(yùn)用績效考核手段并切實(shí)組織推進(jìn)落實(shí)，才能以久久為功的韌性完成千頭萬緒、錯綜復(fù)雜的數(shù)據(jù)治理任務(wù)。同時，借助工商、司法、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、債券估值、金融咨詢等外部數(shù)據(jù)，拓展客戶畫像營銷、風(fēng)險(xiǎn)管控等數(shù)據(jù)挖掘，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用，激活數(shù)據(jù)要素潛能，持續(xù)助推城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

引用

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作者單位：貴陽銀行股份有限公司

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