安全生產責任保險服務評估

李磊，王帆，支梅，等.安全生產責任保險服務評估——以西安市危化企業為例[J].西安科技大學學報，2024，44（5）：817-824.

LI "Lei，WANG "Fan，ZHI Mei，et al.Evaluation of "liability insurance service for work safety：Taking hazardous chemical enterprises as an example[J].Journal of Xi’an University of Science and Technology，2024，44（5）：817-824.

摘要：為充分了解安全生產責任保險（以下簡稱安責險）服務狀態，找出保險機構的服務弱項，保障生產經營單位合法權益，發揮安責險防災減災功能，針對保險機構保前咨詢、保單簽訂、事故預防技術服務和保險理賠等安責險服務全過程展開評估。首先，參考安責險相關法律、規范、文件和方案要求，從基礎性、時效性、明確性、充分性、合規性、有效性、專業性、真實性和便捷性等9個方面構建安責險服務評估指標體系；然后，使用層次分析法確定指標權重，同時為了減少主觀因素對指標權重的影響，使用熵權法確定客觀權重，通過引入主、客觀偏好系數進行線性加權，得到綜合權重；最后，結合西安市20個區縣危化企業的安責險投保實例，計算出保險機構的服務評分及等級。結果表明：人民保險的服務等級為良好，太平洋保險、太平保險、平安保險、人壽保險和天安保險的服務等級為一般，各保險機構的評估結果基本符合安責險服務現狀。研究有助于評估安責險服務狀態，為進一步完善服務要求、促進服務落實提供一定的理論支撐。

關鍵詞：安全生產責任保險；事故預防技術服務；層次分析法；熵權法；指標體系

中圖分類號：X 921

Evaluation of "liability insurance service for work safety

——Taking hazardous chemical enterprises as an example

LI "Lei，WANG "Fan，ZHI Mei，FANG Zihao，LI Hao

（College of Safety Science and Engineering，Xi’an University of Science and Technology，Xi’an 710054，China）

Abstract：In order to fully understand the service status of production safety liability insurance，identify the service weaknesses of insurance institutions，protect the legitimate rights and interests of production and business operation units，and give full play to the disaster prevention and mitigation of work safety liability insurance，an evaluation was conducted on the entire process of liability insurance services such as pre-insurance consultation，policy signing，accident prevention technical services and insurance claims settlement of insurance institutions were evaluated.Initially，based on the relevant laws，regulations，documents，and requirements of work safety liability insurance，an evaluation index system for work safety liability insurance services was established from the following nine aspects：foundation，timeliness，clarity，comprehensiveness，compliance，effectiveness，professionalism，authenticity，and convenience.Then，the analytic hierarchy process was used to determine the index weights and to mitigate the influence of subjective biases on indicator weights.The entropy weight method was adopted to ascertain objective weights.The subjective and objective preference coefficients were introduced to carry out linear weight，and the comprehensive weight was obtained.Subsequently，in conjunction with work safety liability insurance application cases of 20 districts and counties in Xi’an City，the service ratings and levels of insurance institutions were calculated.The results indicated that PICC Property and Casualty Company Limited’s service level was rated better，while Pacific Insurance，CPIC Property Insurance，Ping An Insurance，China Life Insurance，and Tianan Insurance were classified as average.The evaluation outcomes of all insurance institutions align with the current state of work safety liability insurance services.This study contributed

to evaluating the status of work safety liability insurance services and offered theoretical support to enhance service requirements and facilitate service implementation.

Key words：work safety liability insurance；accidents prevention technical service；analytic hierarchy process；entropy weight method；index system

0引言

安全生產責任保險（以下簡稱安責險），是指保險機構對投保的生產經營單位發生的生產安全事故所造成的人員傷亡和有關經濟損失等予以賠償，并且為投保的生產經營單位提供事故預防服務的商業保險[1]。安責險是一種創新的商業保險，其設計思路為：在綜合分析工傷保險、安全生產風險抵押金以及部分高危行業的強制保險基礎上，提出了融合這些元素的保險產品，旨在滿足高危行業風險保障的需求。這種融合交叉既考慮了其中利弊，又充分結合了中國安全生產工作的實際情況。安責險不僅具有賠償功能，還有助于事故預防和社會治理，代表中國安全生產領域改革發展的一項重要進步。2006年9月，原國家安全生產監督管理總局和銀保監會聯合印發了《關于大力推進安全生產領域責任保險，健全安全生產保障體系的意見》，文件中首次提到安責險[2]。到2021年6月，《安全生產法》完成第3次修正，標志著高危行業安責險從政策鼓勵轉變為法律法規強制實施[3-4]。到2022年底在政府部門、保險機構和生產經營單位的共同努力下，高危行業安責險已基本完成全覆蓋、全投保[5-6]。安責險強制規定的事故預防技術服務是安責險的核心內涵和要求，能有效緩解企業安全管理能力薄弱、事故賠付能力不足或不及時的情況，從而提升企業抗風險能力，減輕政府安全監管壓力及事故發生后的救助負擔[7]。

通過對安責險相關的文獻進行梳理發現，國際上普遍實施的責任保險類型為工傷保險。諸多發達國家已經建立了較為完整的責任保險系統，并且在市場操作方面積累了豐富的經驗[8]。2009年，PHILIPSEN研究了比利時、德國和英國的責任保險體系，將責任保險的事故預防作用劃分為理論和現實2個維度，同時提出需要采取一些激勵預防措施[9]；HOPKINS的研究發現，結合政府監督、規范限制和市場策略能有效促使高風險企業加強風險管理[10]；CHESLER則認為實行強制性責任保險不僅能更有效地為受害者提供賠償，還能增強責任保險執行的成效，并確保公共政策的保障目標得以實現[11]。國內學者也對安責險的服務展開了研究。邢厚群從投保主體、承保范圍、保險服務3個核心法律問題出發，探討安責險運行面臨的主要法治困境，并提出了應對方案[12]；劉海濱以煤礦企業為例，探討投保安全生產責任保險的主要影響因素和影響程度[13]；王飛躍和王心雨運用扎根理論深入分析了事故預防技術服務實施不足的根本原因，從6個方面提出推進服務實施的建議[14]；李德潔首次深入討論了將《安全生產責任保險事故預防技術服務規范》（以下簡稱《規范》）從理論轉換為實踐操作的3個核心要素：保險雙方的互相強制、提升保險機構的服務效能和明晰服務的具體職責[15]。

綜合以上分析，目前對安責險的研究集中于阻礙安責險服務落實的影響因素研究，鮮有對安責險服務情況展開評估研究，涉及評估內容也更多地從主觀分析出發，缺乏客觀性。危化企業由于其具有危險性高、監管嚴格、安全投入大及社會責任重等特點，迫切需要安責險的事前預防和風險轉移功能。《中華人民共和國安全生產法》也規定危化企業必須購買安責險。基于此，筆者前往西安市20個區縣，調研了13家保險機構和491家危化企業，充分了解安責險投保后的服務現狀，以《規范》及安責險文件、方案和相關文獻資料為基礎，建立評估指標體系。同時，為了保證評估的準確性與客觀性，采用層次分析法[16]和熵權法[17]的組合賦權方法計算綜合指標權重[18]；邀請危化企業的工作人員對保險機構安責險服務進行量化打分，最終得出各業務量較大的保險機構安責險服務得分，并劃分區間及等級。評估結果與實際調研情況基本符合，驗證了評估指標體系的有效性，為后續進一步完善安責險服務評估提供一定的思路。

1指標體系構建

層次分析法，簡稱AHP，是指將與決策總是有關的元素分解成目標、準則、方案等層次，在此基礎之上進行定性和定量分析的決策方法[19]。《規范》中明確提出了保險機構提供服務的強制性、規范性、適用性和時效性要求，對服務方式、服務形式、服務流程和服務保障等也有明確的規定。《陜西省高危行業強制實施安責險工作實施方案》中提出保險費率、保費提取、技術服務、保險理賠、隱患整改相關要求。

同時，將實地調研得到的服務現狀和存在問題進行梳理，如服務人員的專業性、統一投保服務的真實性、服務的有效性和規范性、理賠流程的便捷性、拒賠理由的充分性等方面。綜合以上分析并結合安責險服務研究的文獻資料，構建安責險服務評估指標體系，如圖1所示。其中安責險服務評估作為一級指標，包括基礎性、時效性、明確性、充分性、合規性、有效性、專業性、真實性和便捷性9個二級指標，服務態度、條款解釋、保險理賠等23個三級指標[20-22]。

2評估模型構建

為了保證評估、決策的準確性和科學性，針對某項事物進行評估時，必須兼顧影響該事物的眾多因素或指標。為了提高評估的精準性，結合層次分析法和熵權法來完成指標賦權，先分別確定2種方法的主客觀權重，隨后引入偏好系數[23]對主客觀權重的占比進行調整，最終得到組合權重，從定量角度準確表達各指標的重要度。

2.1基于AHP的指標權重計算

AHP由匹茲堡大學SAATY于1977年提出，是一種針對復雜問題進行科學決策的有效方法[24]，目前已被廣泛應用于多個領域進行決策與評估。AHP采用兩兩比較的方法建立矩陣，利用數字大小的相對性，數字越大，重要性越高，權重越大的原理，最終計算得到每個因素的重要性[25]。

2.1.1重要度打分

依據所構建的指標體系，選取每個層級的指標分別制作打分表[26]，邀請安全與應急管理領域的專家參與重要度打分。依據重要度相對尺度表[27]（表1），每位專家獨立為各層級和各指標之間的相對重要度進行賦值，收集并整理打分結果。

2.1.2構造判斷矩陣

對各層級的指標兩兩比較，得到一個m×n的矩陣，記為A。其中aij為指標i與j之間的專家打分結果（i=1，2，…m，j=1，2，…n），見下式

A=（aij）m×n=a11…a1n

am1…amn

（1）

2.1.3一致性檢驗

完成指標的相對重要度賦值后，為了檢驗同一層級所有指標重要度的協調性，避免出現指標重要度大小排序矛盾，需要對判斷矩陣進行一致

性檢驗[28]。判斷矩陣

A的一致性比率CR，見下式

CR=CIRI

（2）

式中CI為一致性指標，RI為平均一致性指標，CI=λmax－nn－1，λmax為最大特征值，n為階數。

依據判定標準，對于三階及以上的矩陣，當CR≤0.1時，判定該矩陣滿足一致性。

2.1.4權重計算

依據特征向量的計算公式，可得出指標權重，見下式

AW=λmaxW

（3）

式中W為權重向量，將W歸一化即為指標的權重值。

2.2基于熵權法的指標權重計算

熵權法是一種客觀賦權方法[29]。熵通常被應用于度量系統的無序程度，即一個系統的無序程度越高，其信息熵越高；相反，信息熵越低。將熵應用于評估領域可以理解為：對于某項指標，若離散程度越大，信息熵就越小，表明提供了更多的信息，對評估的影響（權重）越大，反之則越小。因此，在對某一事物展開評估時，可以利用熵來計算指標權重，為多指標綜合評估提供依據。

2.2.1數據標準化

將評價矩陣R′=［r′ij］m×n進行標準化，記為

R=［rij］m×n。

2.2.2信息熵計算

選取n項指標數據作為樣本，記為矩陣fij，其比重見下式

fij=rij∑ni=1rij

（4）

第j項指標的信息熵見下式

ej=－1lnn∑ni=1fijlnfij

（5）

式中0≤ej≤1，當fij=0時，limfij→0fijlnfij=0。

2.2.3計算熵權

計算出各個指標的信息熵為H1，H2，…，Hn，通過信息熵計算指標的權重見下式

wj=fij∑mj=1fij

（6）

式中wj為第j項指標的權重。

2.3組合權重計算

將指標主觀權重值記為w′i，將指標客觀權重值記為

w″i，選擇線性加權的方式確定評估指標的綜合權重，計算方法見下式

wi=αw′i+β

w″i

（7）

式中α和β為主客觀偏好系數，取α=0.7，β=0.3。最終結果見表2。

依據表2各指標權重確定結果可知，基礎性B1和合規性B5的權重相對于其他權重明顯較高。在調研過程中發現，生產經營單位更關注保險服務人員的服務態度及服務費用，經過溝通后，對《規范》和方案要求也進一步熟悉，認識到技術服務的重要性。服務的基礎性和合規性權重較高，與實際情況基本相符，表明計算的指標權重有較高的實用性。

3實證研究

3.1研究對象概況

選取西安市20個區縣的危化企業（應急管理系統直管行業）作為研究對象，其中包括中小型加油站（609家）和危化品生產、儲存企業（176家），共計785家企業，投保數據見表3。采用整群隨機抽樣，實際抽取491家企業，抽樣率超過60%，該樣本量可以反映整體情況。

3.2問題設計與數據收集

3.2.1問題設計

使用問卷星平臺，以建立的指標為問題基礎設計問卷，設置跳題邏輯，不涉及、未發生或不清楚的問題選擇“否”后無需作答，不設選項，改為0～100分的填空題。生產經營單位是保險服務的主要對象，從生產經營單位的角度對保險機構的服務進行打分，判斷各項服務是否滿足要求更切合實際。因此，在實地調研的過程中，邀請企業工作人員參與量化打分，打分結果由保險機構自評、調研人員評價、生產經營單位評價3部分構成，占比分別為10%、10%和80%。

3.2.2數據收集

為提高量化打分的有效性，所有問卷都實時填寫（現場+騰訊會議）。共收集到491組數據，剔除無效數據后剩余399組有效數據。經過分析和整理，由于其余保險機構的數據量小于5，不具備評估條件，故只針對太平洋、太平、平安、人保、人壽和天安共6家保險機構（數據量均大于10）進行評估，量化打分結果（均值），見表4。

3.3基于模糊數學的安責險服務評估

3.3.1評估方法選取

現代綜合評價方法中，應用較廣泛的定量評價方法有模糊綜合評價法、灰色綜合評價法、數據包絡分析法、神經網絡分析法等。其中，模糊綜合評價法以模糊數學為基礎，將定性評價轉為定量評價，常用于具有“內涵明確，外延不明”特點的對象，適用于解決多因素、多層次、不確定的復雜問題，使得評價結果能夠更好地反映出評價對象的整體特性。因此，選擇模糊綜合評價法開展此次安責險服務評估。

3.3.2確定評價矩陣

將每個指標得分作為模糊評價向量，對其進行整合得到模糊評價矩陣；

將組合賦權得到的權重結果作為模糊子集，選擇加權平均合成算法即可得到各保險機構的模糊綜合評價結果。

3.4結果及建議

將所得指標與量化打分結果相乘得到保險機構服務的最終得分結果，見表5。

根據問題設計及打分依據，確定等級界限的合理區間，見表6。

將保險機構服務的最終得分（表5）與等級界限（表6）進行對照，可得出6個保險機構服務等級，見表7。

從評估結果看，人保得分最高，等級為良好，其他保險機構等級均為一般，結果基本符合實際情況。

其中，太平洋、太平和平安業務量較大，在服務態度、條款解釋等保險基礎服務方面得分與其他保險機構相比較低，建議在拓展業務量、開展商業行為的同時要多注重自身服務，提升業務員的業務能力、積極溝通并主動服務[30]。人保最終得分最高，評估等級為良好，與其他保險機構整體差距不大，建議進一步落實事故預防技術服務，加強服務的合規性和有效性。所有保險機構關于事故預防技術服務得分普遍較低，建議各保險機構應加強人才培養和儲備、制定安責險專人負責制度、充分調研后開展相關服務，保證服務的規范性和有效性[31-32]。

4結論

1）依據《規范》、政府相關方案和文件要求，充分考慮安責險服務的實際情況，針對安責險基礎服務和技術服務2個主要部分，從基礎性、時效性、明確性、充分性、合規性、有效性、專業性、真實性

和便捷性等9個角度建立安責險服務評估指標體系。

2）采用AHP-EWM組合賦權的方式計算指標的綜合權重，減輕了專家打分的主觀因素影響，提高了指標權重的準確性。

3）以西安市20個區縣安責險的投保情況進行實例分析，其中人保服務得分最高，等級為良好，太平洋、太平、平安、人壽和天安服務等級為一般，評估結果與實際情況基本符合。西安市危化企業安責險服務重點應從服務形式、服務頻次和服務內容等涉及事故預防技術服務方面展開。

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（責任編輯：高佳）

收稿日期：

2024-03-10

基金項目：

國家自然科學基金項目（52074214）；陜西省重點研發計劃項目（2023-YBSF-190）；陜西省防汛抗旱應急物資儲備定額研究項目（2023HZ1561）

通信作者：李磊，男，陜西榆林人，教授，博士生導師，E-mail：275048584@qq.com