商業銀行跨境金融數字化轉型研究

在全球數字經濟蓬勃發展與信息技術日新月異的背景下，銀行業正經歷著前所未有的生態轉型與重塑。跨境金融的數字化轉型，作為商業銀行提升服務實體經濟效能、增強市場競爭力及保障業務安全的核心策略，已成為行業發展的必然趨勢。本研究深入剖析了我國商業銀行跨境金融數字化轉型的驅動力、當前進展，并在此基礎上提出了具有針對性的轉型策略，旨在為商業銀行的數字化轉型實踐提供理論支撐與實踐指導。

面對數字化時代的大變革，我國商業銀行加速推進跨境金融數字化轉型具有深遠意義。這不僅是響應國家高水平對外開放、人民幣國際化及“一帶一路”倡議的戰略需求，也是提升服務效率、增強客戶滿意度、有效防控金融風險及鞏固市場地位的內在要求。

一、商業銀行跨境金融數字化轉型的驅動因素

（一）數字貿易為跨境金融數字化轉型帶來新的市場空間

隨著全球經濟向數字化轉型的深入，數字貿易已成為國際貿易的新常態。其快速發展不僅打破了傳統貿易的界限，還催生了跨境電商、市場采購貿易及外貿綜合服務等新興業態。這些業態以年均高速增長的態勢，成為推動對外貿易發展的新引擎，為商業銀行跨境金融服務開辟了廣闊的市場空間。跨境電商的崛起豐富了銀行跨境金融服務的客戶基礎，涵蓋了跨境商戶、電商平臺、支付機構等互聯網新客群，并進一步延伸至海外商戶與國內“海淘”消費者。市場采購貿易試點的推廣促使銀行跨境金融服務的客戶結構從傳統的進出口企業逐步轉向市場內個體經營者、小微外貿企業以及國際采購商等多元化的客戶群體。此外，通過與外貿綜合服務企業的緊密合作，銀行能夠更高效地整合并滿足中小外貿企業的跨境結算需求，實現客戶資源的深度挖掘與高效配置。

（二）國家層面對跨境金融數字化發展提供政策支持

為順應數字經濟時代的發展要求及更好地服務實體經濟，國家層面近年來出臺了一系列政策文件，為商業銀行跨境金融數字化轉型提供了堅實的政策保障與明確的方向指引。例如，2019年原銀保監會、外匯局等部門聯合印發了《關于完善外貿金融服務的指導意見》，明確提出要加強信息技術應用，實現貿易信息快速交換和線上貿易背景審核等，以補齊金融服務短板并提升服務質效。2022年原銀保監會發布《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，提出了銀行業機構應從戰略規劃與組織流程、業務經營管理、數據能力、科技能力以及風險防范等7個方面全面推動數字化轉型，并設定了“到2025年銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效”的工作目標。

（三）金融科技為跨境金融數字化轉型提供技術支撐

金融科技的飛速進步，特別是大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等前沿技術的深度融合與應用，為跨境金融數字化轉型提供了強大的技術支持與創新動力。大數據分析與人工智能算法的結合使金融機構能夠精準洞察市場趨勢與客戶需求，推動跨境金融產品與服務的創新與個性化定制。同時，金融科技還促進了跨境金融業務流程的全面智能化與自動化升級，通過智能合約、自動化審批等技術的應用顯著提升業務處理效率并降低運營成本。此外，金融科技在風險管理方面也展現出強大的賦能作用。通過構建基于人工智能的風險預警與監控系統，可以實現對潛在風險的實時識別與快速響應，確保跨境金融業務穩健運行。

二、商業銀行跨境金融數字化轉型的現狀與挑戰

（一）跨境金融服務存在的問題剖析

1.跨境支付效率、成本及透明度瓶頸

傳統跨境支付流程復雜，涉及開戶行、代理行、清算行以及境外銀行等機構。每個機構彼此間需建立代理關系，每筆交易需在各機構間分別進行清算和對賬等，導致交易速度緩慢、效率低下。各國支付系統運營時間的不統一進一步阻礙了資金的實時清算。此外，跨境支付業務大部分環節仍然依靠人工處理，涉及的中間機構均會收取手續費，顯著推高了交易成本。雖然部分銀行通過接入SWIFT GPI等服務，客戶可查詢匯出款項的實時進度，但仍存在收款時間難以確定的問題，對比境內支付結算透明度存在顯著差距。

2.傳統跨境單證業務處理效率與真實性審核的困境

雖然電子單據在國際結算領域已被逐漸應用，但托收、信用證等傳統單證業務仍主要依托線下辦理，紙質單據的審核與傳遞也在線下開展。紙質單據從客戶獲取，提交至銀行，由銀行經過快遞公司寄送給對方銀行，再轉交給交易對手，整個單據流轉鏈條較長，且存在單據遺失的操作風險。為核驗重要單據的真實性，銀行還需要線下逐單審核，消耗大量人力、物力。此外，由于紙質單據的物理特性以及技術上的局限性，導致其存在容易被偽造或者篡改的風險。銀行在識別虛假單據，審核同一單據是否涉及跨銀行重復融資方面面臨較大的困難。

3.中小微外貿企業跨境融資的障礙

中小微外貿企業在跨境融資領域面臨融資難、融資貴及便捷性不足等問題。其業務特性與自身規模、資金、管理及信用狀況的局限，使銀行授信審批部門對中小微企業的審核尺度更為嚴格，且需通過不同渠道獲取企業資金流、貨物流、信息流等信息，增加了審核難度和成本。當前，中小微外貿企業線上跨境信用貸款業務雖有所發展，但受限于部門間大數據共享格局尚未健全完善，數據安全保障及風險體系相對薄弱等問題，導致跨境線上授信業務場景仍相對單一和簡單，難以滿足中小微外貿企業的多元化需求。

4.匯率避險服務成本與流程優化的迫切需求

中小微企業外匯套保需求往往呈現出小額、高頻、分散的特點，且收付匯時間具有不確定性。傳統的臨柜辦理、逐筆套保與人工審核的業務模式不僅增加了企業交易成本，還占用大量財務資源。同時，由于市場信息獲取不對稱和專業知識缺乏，中小微企業在單筆衍生品業務鎖匯時機的把握及合理報價的獲取上也面臨諸多困難。對銀行而言，中小微企業的業務特性難以形成規模效應，推高了單位服務成本。當前的技術水平與成本考量亦限制了復雜外匯衍生品業務，如遠期結售匯、期權等的線上化進程。如何在控制成本的同時，提供高效、便捷且成本合理的匯率避險服務，成為商業銀行亟需攻克的難題。

（二）跨境金融數字化轉型面臨的挑戰分析

1.跨境業務的高度復雜性

跨境基礎交易類型包括個人與對公、經常項目與資本項目下的外匯業務，涉及匯款、跟單托收、信用證等結算方式。商業銀行跨境產品體系廣泛，包括國際結算、外匯交易、國際貿易融資、跨境投融資及全球資金管理等，涉及對公、零售、資金、風險等不同業務條線，其復雜性與系統性遠超國內金融業務范疇。

2.參與主體廣泛與資源整合難度

跨境金融鏈條鏈接境內、跨境、境外三大節點，業務參與主體多元且復雜，不僅包括境內外交易主體、境內外銀行，還涉及不同國家和地區的監管機構、海關、稅務部門、保險公司、運輸公司等各類直接或間接參與主體。由于跨境金融業務的特殊性和復雜性，商業銀行需要在更大范圍、更高層次上整合資源，實現業務參與各方的互聯互通，加強信息共享，提高信息透明度，降低信息不對稱風險。

3.嚴格的境內外合規管理要求

跨境業務的合規管理要求涉及多方面，不僅需要遵守不同國家和地區的法律體系、監管政策，還需遵守相關國際規則與慣例以及復雜的反洗錢及制裁要求，較境內業務存在更多的挑戰。跨境電商等外貿新業態的興起，進一步加劇了銀行合規管理的難度，使得洗錢、恐怖融資等風險更加隱蔽，難以察覺。同時，由于其參與主體眾多、物流環節復雜、資金收付跨境，客戶身份識別和交易背景的真實性審核變得尤為困難。

三、商業銀行跨境金融數字化轉型的策略

（一）強化頂層設計，構建轉型協同機制

在推動跨境金融數字化轉型的進程中，商業銀行的首要任務是強化頂層設計。銀行需制定全面、前瞻且具備靈活性的轉型戰略規劃，明確轉型目標，設計科學合理的實施框架與具體行動路徑，確保轉型工作的系統性、有序性和可持續性。轉型規劃還需充分考慮未來市場的動態變化及不同客戶各種交易場景下的需求，在制度、組織及流程方面留足空間，確保底層架構的靈活性和可擴展性。同時，構建健全的數字化轉型統籌協調機制，明確前、中、后臺各業務條線及職能管理部門的職責分工、權限分配與履職要求，建立跨部門協作機制，打破部門壁壘，促進信息共享與資源整合，為數字化轉型提供堅實的組織保障。此外，加強科技投入與人才隊伍建設，提升金融科技投入比例，支持數字化轉型系統的研發、升級和運維。還要積極引進和培養具備金融科技和跨境金融業務知識的復合型人才，組建專業團隊負責數字化轉型工作，確保轉型戰略有效落地。

（二）重塑跨境業務流程，優化客戶服務體驗

商業銀行應秉持以客戶為中心的原則，對跨境業務流程進行全面重塑與優化。通過構建全渠道服務平臺，升級企業網銀、手機銀行及APP等線上渠道的功能模塊，實現與線下服務的無縫銜接與互補，提升跨境金融服務的便捷性與響應速度。具體而言，一是加速推進國際結算業務的線上化與無紙化進程。加快電子單證的推廣與應用，減少傳統紙質單據的流轉，提升業務處理效率。對于符合外匯便利化政策要求的業務，應在確保風控合規的前提下，實現全流程的線上化與無紙化處理；對于仍需單證審核的業務，則提供紙質憑證的線上傳輸功能，降低物理傳遞成本；二是全面升級線上外匯交易系統。集成實時報價、網銀結售匯、電子交單、自動成交等功能，并拓展遠期、期權、掉期等線上衍生品業務，打造集咨詢、簽約、履約、市值評估及授信額度審批于一體的線上服務平臺，以降低成本、提升客戶體驗；三是開發中小微外貿企業線上化貿易融資產品。銀行應加強與外管、海關、稅務等部門的數據互聯互通，構建信用風險智能評估模型，運用大數據與人工智能技術精準描繪企業信用畫像與償債能力，為融資決策提供科學依據。同時，引入授信全流程智能化風控體系，覆蓋客戶貸前準入、貸中管理、貸后監控等信貸全生命周期環節，實現授信審批、貸款支用、還款操作等全流程的線上化，提高融資效率與風險控制能力。

（三）深化金融科技應用，創新跨境金融產品與服務

商業銀行應充分利用金融科技的強大驅動力，推動跨境金融產品與服務的持續創新。一方面，致力于提升跨境支付效率與透明度。積極探索區塊鏈等前沿技術的應用，優化清算機制，實現跨境交易點對點直接處理，提高支付的透明度與安全性，降低中介費用與交易成本。同時，利用語義分析、智能字符識別（ICR）、機器人流程自動化（RPA）及人工智能（AI）等技術手段，提升業務處理的自動化與智能化水平，減輕人工審核壓力，提高外匯業務運營效率；另一方面，開發場景化定制化跨境貿易融資解決方案。基于深度數據挖掘與分析，針對不同行業和不同規模的企業，提供個性化的貿易融資信用擔保和增值金融服務，如運費融資、在途貨物質押融資、訂單融資等，以滿足企業的多樣化需求。此外，針對中小微企業面臨的匯率風險問題，銀行可設計靈活多樣的匯率避險產品與服務方案，如攜手貨運代理、供應鏈管理等平臺企業，采用“總量匹配”模式為中小微企業統一辦理外匯衍生品業務，實現規模經濟效應，有效降低中小微企業的匯率避險成本及銀行服務成本。

（四）科技賦能合規風險管理，筑牢跨境金融安全防線

商業銀行應依托科技力量，構建全面的合規風險管理體系，確保跨境金融業務的合規性與安全性。首先，加強內部合規管理，完善合規制度和流程。緊跟國內外跨境金融監管政策動態，及時調整與優化內部合規管理機制以適應市場環境變化，推動跨境金融業務的穩健發展；其次，強化貿易背景真實性審核。積極對接官方大數據平臺如外匯局跨境金融服務平臺，通過直聯方式實現跨境信用信息的快速查證與服務貿易稅務備案的自動化核驗等。利用區塊鏈技術的分布式賬本特性對交易數據進行全程追蹤與實時驗證，防范數據篡改與欺詐行為；最后，構建數字化風險管理體系。商業銀行應充分利用大數據、人工智能等先進技術，建立風險評估、監測與處置機制，提升風險應對能力。同時，加強與國際金融監管機構的合作，共同建立風險預警機制，以應對國際政治經濟環境的不確定性。

（五）強化數據管理能力，挖掘數據要素價值

數據要素作為商業銀行的核心資產與戰略資源，其重要性不言而喻。加強數據能力建設有助于銀行充分發揮數據要素的乘數效應和賦能業務發展。一是構建完善的數據治理體系。商業銀行應明確數據工作機制，強化數據基礎設施建設，推動數據管理工作高效有序開展；二是提升跨境金融數據挖掘和分析能力。面對海量數據，商業銀行可運用先進的數據清洗和整合技術，確保數據的準確性與一致性，并通過數據模型與分析工具，深入挖掘數據特征和關聯性，為精準描繪客戶畫像，洞察其行為偏好和真實金融需求等提供數據支撐；三是加強跨境金融數據安全保護機制。商業銀行需嚴格遵守數據安全保護法律法規、標準規范，建立健全數據全生命周期的安全管理機制與防護措施，防范跨境金融數字化轉型中的數據風險；四是提升數據信息跨國跨區域共享與管理能力。在合規框架內，通過技術創新與協作機制，實現境內外信息的高效互聯與協同，增強商業銀行跨國、跨區域協同營銷與服務能力，推動商業銀行業務國際化進程。

（作者單位：廈門銀行股份有限公司）