金融科技支持農村普惠金融發展探討

本文主要探討金融科技如何支持農村普惠金融的發展。通過分析金融科技與普惠金融的內涵，闡述金融科技為農村普惠金融帶來的新機遇，同時指出當前面臨的問題，并提出相應的解決建議。比如通過加強農村網絡基礎設施建設、提升農村居民數字素養和完善農村金融監管政策體系，使金融科技在農村普惠金融領域發揮更大的作用，推動農村經濟高質量發展。

隨著信息技術的飛速發展，金融科技已成為推動金融行業變革的重要力量。普惠金融作為金融服務的重要組成部分，其目的在于將金融服務覆蓋到傳統金融服務難以觸及的群體，特別是農村地區。金融科技與普惠金融的結合，為農村經濟發展提供了新的動力。

一、金融科技與普惠金融概述

（一）金融科技的內涵

金融科技是指利用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等現代信息技術手段，對傳統金融服務實施改造和創新，提高金融服務效率、降低服務成本、拓寬服務范圍的一種新型金融業態。金融科技通過技術革新，實現了金融服務的智能化、便捷化和個性化，為普惠金融的發展提供了有力的支持。

（二）惠普金融的內涵

普惠金融這一概念最初是由聯合國于2005年提出的。隨后，在我國經濟社會發展的戰略藍圖中，黨的十八屆三中全會將“推動普惠金融發展”提升為國家層面的戰略導向，全面規劃并促進了我國普惠金融體系的構建與深化。普惠金融，簡而言之致力于打破傳統金融服務的壁壘，為那些長期處于金融服務邊緣或難以觸及的個體及群體開辟通道，提供基礎且必要的金融產品與服務。其核心在于確保金融服務的普及性、經濟可承受性及長期可持續性。目的在于消除金融服務領域的不平等鴻溝，確保社會各個階層都能共享金融發展的繁榮成果。

二、金融科技給農村普惠金融發展帶來的機遇

金融科技通過引入大數據、人工智能等技術手段，為農村普惠金融帶來了全新的業務方式。

首先，借助大數據、人工智能等前沿技術，農村金融機構能夠構建全面的農村經濟主體信用評估體系，實現“精準畫像”，有效解決了傳統金融服務中信息不對稱的難題。這一轉變不僅提高了金融服務的精準度和效率，還使得金融機構能夠根據農村經濟主體的實際需求和風險承受能力，量身定制金融產品和服務，實現了金融服務的個性化和差異化。

其次，金融科技推動了農村財富管理的線上化進程。借助移動客戶端和互聯網平臺，農村居民可以隨時隨地訪問和管理自己的金融資產，享受便捷的財富管理服務。這種線上化的服務模式不僅降低了金融機構的運營成本，還拓寬了金融服務的覆蓋范圍，使更多農村居民能夠享受到專業的財富管理服務。以渝農商理財有限責任公司為例，該公司積極響應鄉村振興戰略，推出了“鄉村振興”和“惠農”主題系列產品，通過穩定的資產配置和靈活的收益返還機制，為農村居民提供了貼合其需求的財富管理解決方案，有效促進了農村地區財富管理業務的快速發展。

再次，在信貸產品創新方面，金融科技更是展現出強大的驅動力?；诖髷祿治龊蜋C器學習算法，金融機構能夠設計出更加貼合農戶需求的小額信貸產品，如基于農業生產周期的靈活貸款方案、針對農村電商的供應鏈融資解決方案等。這些“量身定制”的金融產品不僅降低了農戶的融資門檻，還提高了融資的靈活性和便捷性，有效緩解了農村經濟主體的融資難題。以福建農信為例，推出了福農e貸、快e貸等金融產品。這些產品申請流程簡單、操作便捷，降低了農戶的融資成本和時間成本。此外，還提供了較低的利率和隨借隨還的靈活還款方式，進一步減輕了農戶的經濟壓力。為了精準對接農戶需求，福建農信還主動與村委會、農民專業合作社等組織合作，通過“黨建+金融助理+多社融合”的服務模式，實地走訪、采集信息，大力拓展整村授信業務，無縫對接農戶的用款需求，實現了金融服務的精準投放。

最后，金融科技提升了農業保險的服務效率與效果。農業作為國民經濟的基礎，面臨著自然、市場和技術等多重風險的挑戰，尤其是自然災害對農業生產造成的巨大沖擊，使得農業保險成為農民分散風險、保障收益的重要工具。然而，傳統的農業保險在承保、理賠等環節存在的諸多問題，如標的分散、查勘定損難度大、理賠時間長等，嚴重制約了農業保險的發展。隨著金融科技的飛速發展，這些問題得到了有效解決。在查勘定損方面，金融科技通過引入人工智能、遙感技術、全球衛星導航系統等高科技手段，構建了“天、空、地”聯合的定損體系，實現了對農業災害的實時監測和精準定損。這一體系不僅提高了定損的準確性和效率，還大大降低了人為因素的干擾，確保了理賠的公正性。在理賠環節，區塊鏈技術的應用更是帶來了革命性的變化。區塊鏈的去中心化、不可篡改等特點，使得數據的存儲和使用更加安全、透明。通過與物聯網、生物識別等技術的結合應用，區塊鏈能夠實時記錄風險事件的發生時間、地點以及涉及的保險標的，有效防止了虛假理賠等不法行為的發生。這不僅提高了理賠的時效性和準確性，還增強了農戶對農業保險的信任度和投保意愿。以中國人保為例，該公司在理賠環節創新性地引入了豬臉識別系統項目，利用人工智能技術實現了牲畜身份的智能識別與認證。這一舉措有效解決了傳統農業保險中定損難、理賠難以及道德風險管控難等問題，為農業保險的精準化、高效化服務提供了有力支持。還有太平洋財險推出的“e智飛”應用，通過人工智能自動分析作物種類、面積、長勢及損失程度等關鍵信息，為驗標查勘工作提供了自動化解決方案，進一步提升了農業保險服務的智能化水平。

三、金融科技支持農村普惠金融發展面臨的問題與建議

（一）普惠金融發展面臨的問題

1.農村網絡基礎設施落后

在金融科技支持農村普惠金融發展的過程中，農村網絡基礎設施落后是一個不容忽視的問題。盡管近年來農村地區互聯網普及率有所提升，但與城市地區相比仍存在較大差距。截至2022年6月，我國農村地區的互聯網普及率僅為58.8%，意味著仍有大量農戶未能接入互聯網，無法享受到數字普惠金融帶來的便利。網絡基礎設施的落后具體表現為：一是網絡覆蓋率不足，許多偏遠農村地區尚未實現互聯網覆蓋，導致農戶無法接入網絡；二是網絡速度低，即便是在已接入網絡的地區，由于基礎設施落后，網絡速度往往較慢，難以滿足在線金融服務的實時性需求。這些問題不僅限制了農戶獲取金融信息的渠道，也阻礙了金融科技產品的有效推廣和應用。

2.農村居民及新型農業經營主體數字素養偏低

除了網絡基礎設施的落后，農村居民的數字素養普遍較低也是金融科技推廣過程中的一大難題。城市化進程的加快，加速了人口向城市流動，而農村現有的居民大多為弱勢群體，他們的文化水平不高，對金融科技產品的認知有限，缺乏必要的計算機和網絡技能，導致他們在使用金融科技產品時面臨諸多困難。除農村居民外，以農民合作社、家庭農場、農業企業等為代表的新型農業經營主體，雖然在一定程度上代表了農村經濟的發展方向，但它們在數字金融方面的意識也相對薄弱。這些主體往往對數字金融的識別度、認可度和信賴度較低，加之鄉村經濟本身的風險承受能力較弱，使得數字金融的接受度不高，甚至存在一定的排斥心理。

3.農村金融監管機制不完善

隨著數字普惠金融在農村地區的快速滲透，為農村居民帶來便利與福祉的同時，也暴露出監管機制不完善的問題。一方面，農村居民因教育程度相對較低，對數字金融的認知有限，容易成為不法分子實施網絡非法集資、網絡詐騙等犯罪活動的目標，尤其是老年群體更是重災區；另一方面，政府在積極推動數字普惠金融發展的同時，對其監管的跟進速度相對滯后，導致監管環境較為寬松，為金融風險的發生提供了土壤。此外，當前農村金融監管政策在金融科技領域的針對性不強，缺乏有效的監管手段和措施。這不僅難以有效遏制金融犯罪活動，還可能導致金融科技在推廣過程中產生風險隱患，影響農村金融市場的穩定與安全。

（二）建議

1.加強農村網絡基礎設施建設

在推進農村普惠金融發展的過程中，應加快數字化鄉村建設。通過不斷完善鄉村數字基礎設施，努力填補“數字鴻溝”。應立足于農村經濟發展的實際情況，從移動通信領域入手，加大移動通信供應商對鄉村社會的服務供給。在保證服務質量的同時，可通過財政補貼的方式，適當降低農村地區的網絡信息費用，以此提升農村居民移動通信和互聯網的易獲得性，提升農村地區的互聯網普及率。除了政府投入外，還應積極引入社會資本參與農村網絡基礎設施建設。通過政府與社會資本合作（PPP）模式等方式，吸引更多的社會資本投入，共同推動農村網絡基礎設施的完善。

2.強化農村金融知識宣傳教育

在數字經濟蓬勃發展的背景下，為使金融科技更好地支持農村惠普金融的發展，有必要加大農村地區數字惠普金融的宣傳力度。具體可以從以下幾個方面著手：一是構建多元化宣傳體系。政府應發揮主導作用，聯合教育機構、金融機構、社會組織等多方力量，構建全方位的農村金融知識宣傳體系。通過電視、廣播、互聯網、社交媒體等多種渠道，廣泛傳播數字金融知識，提高農村居民的金融素養；二是開展針對性的教育培訓。針對農村居民和新型農業經營主體的不同需求，開展針對性的教育培訓活動。通過舉辦培訓班、講座、在線課程等形式，重點講解金融科技基礎知識、產品功能、操作流程以及風險防范等內容。同時，結合實際操作演示，幫助學員掌握使用金融科技產品的技能；三是強化政策激勵與引導。政府應出臺相關政策措施，鼓勵涉農金融機構將金融服務下沉至一線鄉村。對于積極開展農村金融知識宣傳教育的金融機構和社會組織給予政策扶持和獎勵。此外，政府還應加大對數字金融服務的宣傳力度，通過現場講解、推介數字金融產品、展示數字信貸流程等方式，讓鄉村各主體親身體驗到數字金融的高效、便捷和易獲得性；四是樹立數字金融示范點。在農村地區選擇一批具有代表性的新型農業經營主體作為數字金融示范點。通過提供政策扶持、資金支持和技術指導等方式，幫助這些示范點率先應用金融科技產品并取得顯著成效。通過示范點的成功案例展示和宣傳推廣，激發其他新型農業經營主體對數字金融的興趣和信心，推動數字金融在農村地區的普及和應用。

3.完善農村金融監管政策體系

在金融科技支持農村普惠金融發展的過程中，完善農村金融監管政策體系是確保農村金融市場健康穩定發展的關鍵。首先，政府部門應加強對農村金融科技發展的頂層設計，明確監管原則和目標，確保監管政策與農村金融發展的實際需求相匹配。同時，要充分考慮農村金融市場的特殊性，制定具有針對性的監管措施；其次，針對網絡詐騙、非法集資等金融風險，金融監管部門應加強與電信部門的合作，建立信息共享和聯合執法機制。通過技術手段監測和攔截非法金融活動，及時發現并處理違法違規行為，保護農村居民的合法權益；再次，金融監管部門應積極與農業主管部門協同監管，共享信息資源，形成監管合力。同時，要不斷提升自身的數字化監管能力，利用大數據、人工智能等現代技術手段，對農村金融活動進行實時監測和預警，及時發現并處置風險隱患；最后，政府部門應加快完善農村金融相關法律法規體系，明確數字金融業務的法律地位和責任邊界。同時，要加強監管執法力度，嚴厲查處和處罰違法違規行為，形成有效的震懾力。

結語：

綜上，金融科技為農村普惠金融的發展帶來了新的機遇和挑戰。通過加強農村網絡基礎設施建設、提升農村居民數字素養和完善農村金融監管政策體系等措施，可以充分發揮金融科技在農村普惠金融領域的作用，推動農村經濟高質量發展。未來，隨著金融科技的不斷發展和完善，農村普惠金融將迎來更加廣闊的發展前景。