數(shù)字經(jīng)濟(jì)下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職能定位

摘 要：在數(shù)字經(jīng)濟(jì)迅速崛起的當(dāng)今時(shí)代，數(shù)字經(jīng)濟(jì)以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)為驅(qū)動力，深刻改變著生產(chǎn)方式、商業(yè)模式和消費(fèi)習(xí)慣，推動著全球經(jīng)濟(jì)格局的重大調(diào)整。在這種背景下，金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要支柱，需要重新定位自身在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的職能和作用。本文首先闡述了數(shù)字經(jīng)濟(jì)下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用，其次結(jié)合實(shí)踐提出了數(shù)字經(jīng)濟(jì)下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨著金融產(chǎn)品同質(zhì)化競爭激烈、金融風(fēng)險(xiǎn)不確定性增加以及數(shù)據(jù)安全治理問題突出等挑戰(zhàn)，最后，針對數(shù)字經(jīng)濟(jì)下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職能定位優(yōu)化提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì)；金融機(jī)構(gòu)；實(shí)體經(jīng)濟(jì)

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深入，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)需要更多的數(shù)字化金融服務(wù)支持，例如數(shù)字支付、供應(yīng)鏈金融、智能投融資等。金融機(jī)構(gòu)需要創(chuàng)新服務(wù)方式，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的需求。同時(shí)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，金融機(jī)構(gòu)面臨來自新興金融科技企業(yè)和其他行業(yè)跨界進(jìn)入金融領(lǐng)域的競爭。為保持競爭優(yōu)勢，金融機(jī)構(gòu)需要在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面不斷創(chuàng)新，提供更多優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，金融機(jī)構(gòu)通過多種方式服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提供資金支持、技術(shù)賦能、定制化金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高企業(yè)效率和競爭力。其主要作用體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，數(shù)字化信貸服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供快速、便捷的線上信貸服務(wù)。同時(shí)，也能通過大數(shù)據(jù)分析企業(yè)的運(yùn)營數(shù)據(jù)和信用信息，實(shí)時(shí)評估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，定制貸款額度和利率。第二，提供智能投資和理財(cái)服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可以借助智能篩選、匹配、分析等功能，提供智能投資和量化分析，為企業(yè)和個人提供個性化的投資和理財(cái)建議，幫助其合理配置資產(chǎn)，提高投資收益率，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第三，依托供應(yīng)鏈金融提供服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)通過與供應(yīng)鏈上的各類企業(yè)合作，可以提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，如應(yīng)收賬款融資、存貨融資等，從而幫助企業(yè)在供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)中獲得充足的資金支持，提高運(yùn)營效率。第四，提供數(shù)字支付和結(jié)算服務(wù)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，金融機(jī)構(gòu)可以通過電子支付、移動支付等方式，為企業(yè)提供便捷、安全的支付和結(jié)算服務(wù)，從而加速企業(yè)資金流轉(zhuǎn)速度，提高企業(yè)的資金管理效率。第五，開展數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理。金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，可以幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)識別和控制運(yùn)營和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并提供風(fēng)險(xiǎn)管理工具和建議，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營[1]。

二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的挑戰(zhàn)

（一）金融產(chǎn)品同質(zhì)化競爭激烈

當(dāng)前，受制于利率市場化管理以及政策調(diào)控等的影響，金融機(jī)構(gòu)在提供產(chǎn)品時(shí)很難形成差異化競爭優(yōu)勢。而且實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)在不同行業(yè)和發(fā)展階段有不同的金融需求，部分機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新方向或創(chuàng)新能力不足，難以快速、靈活地開發(fā)定制化的金融產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上多是參考其他機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，沒有特色，難以向客戶展示自身的產(chǎn)品優(yōu)勢，影響了其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。另外，定制化產(chǎn)品開發(fā)的技術(shù)要求高、成本較大，部分中小金融機(jī)構(gòu)在面對多樣化的企業(yè)需求時(shí)可能會感到力不從心，產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足。而且金融產(chǎn)品同質(zhì)化競爭也使得金融機(jī)構(gòu)為了爭奪市場份額而降低產(chǎn)品定價(jià)，進(jìn)而壓縮利潤空間，經(jīng)營中存在短期利益至上的理念，忽視產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，由此也影響到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效果。此外，客戶體驗(yàn)差異化不明顯。部分金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理中為擴(kuò)大市場，往往在市場營銷上花費(fèi)了較多資金，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)缺乏足夠的資金去為客戶提供個性化服務(wù)和創(chuàng)新體驗(yàn)，難以通過客戶體驗(yàn)方面的差異化來吸引和留住客戶，也未基于實(shí)際情況為不同客戶提供有明顯差異的服務(wù)，容易導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)對金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)不滿意，影響雙方合作[2]。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)不確定性增加

數(shù)字時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)可以借助數(shù)字化工具提升管理效率，但同時(shí)也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。就實(shí)踐來看，一是數(shù)字經(jīng)濟(jì)下金融機(jī)構(gòu)引入了許多新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如金融科技（FinTech）、區(qū)塊鏈、加密貨幣等，這些領(lǐng)域在帶來創(chuàng)新和機(jī)遇的同時(shí)，也提高了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受水平。加上這些領(lǐng)域的監(jiān)管法規(guī)還不夠完善，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域時(shí)面臨著難以預(yù)測的政策風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。二是數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的市場變化更加迅速和頻繁，金融市場波動性增加，金融機(jī)構(gòu)預(yù)測市場走勢的難度加大，風(fēng)險(xiǎn)管理要求升高，影響其對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。同時(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的經(jīng)營模式和盈利模式也在發(fā)生變化，企業(yè)的流動性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。金融機(jī)構(gòu)在為企業(yè)提供融資和其他服務(wù)時(shí)，需要更加深入地評估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)。三是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶來了新的監(jiān)管挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)需要面對不斷變化和復(fù)雜化的監(jiān)管環(huán)境。

（三）數(shù)據(jù)安全治理問題突出

數(shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)管理也在向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供多樣化的線上產(chǎn)品，各類數(shù)據(jù)信息也集中在系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，在方便金融機(jī)構(gòu)了解實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)信息、產(chǎn)品信息等的基礎(chǔ)上，也增加了數(shù)據(jù)的安全隱患。首先，存在數(shù)據(jù)泄露問題。金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)字化工具手段為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)時(shí)，需要處理包括客戶信息、交易信息等在內(nèi)的大量敏感數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)都存儲在局域網(wǎng)中，容易被其他有心之人攻擊，或是被內(nèi)部人員以權(quán)謀私，使得數(shù)據(jù)信息被泄露，甚至還可能會導(dǎo)致客戶資金被盜刷，給金融機(jī)構(gòu)帶來財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)影響。同時(shí)，數(shù)據(jù)的不準(zhǔn)確、不全面，也會影響金融機(jī)構(gòu)對經(jīng)營狀況、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效果等的判斷，誤導(dǎo)管理決策的制定。其次，存在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)問題。一直以來，客戶隱私問題并未得到有效關(guān)注，不少客戶信息被泄露給貸款公司、電銷公司，使得金融機(jī)構(gòu)和客戶之間產(chǎn)生信任危機(jī)[3]。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職能定位建議

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

1.以數(shù)字化思維創(chuàng)新金融產(chǎn)品

在產(chǎn)品創(chuàng)新上，金融機(jī)構(gòu)可以參考以下思路：

一是提供多元化的線上信貸產(chǎn)品和服務(wù)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，數(shù)字化已然深入人們生活的方方面面，多數(shù)客戶群體的個人信息等可以實(shí)現(xiàn)快速查詢，金融機(jī)構(gòu)可以借助大數(shù)據(jù)手段快速獲取客戶資信，包括其是否存在貸款逾期、就業(yè)公司、畢業(yè)學(xué)校、有無房貸及車貸等，因而金融機(jī)構(gòu)可以加大在線上信用貸款上的投入，提高信用貸的最高額度，并設(shè)計(jì)不同的貸款門檻，根據(jù)客戶提供的真實(shí)信息匹配信貸額度，而不是一刀切只給予幾萬元的貸款，使得有良好發(fā)展實(shí)力的中小企業(yè)可以快速通過金融機(jī)構(gòu)線上渠道獲得貸款，解決短期周轉(zhuǎn)難題，金融機(jī)構(gòu)也能更容易獲得這類企業(yè)的青睞。二是優(yōu)化數(shù)字化支付和結(jié)算服務(wù)。建議金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶反饋，逐步完善線上業(yè)務(wù)辦理范圍，減少客戶“線下跑”的頻率。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以借助數(shù)字化工具監(jiān)測賬戶收支變化，若發(fā)現(xiàn)有超過預(yù)期設(shè)定轉(zhuǎn)賬額度的趨勢，可以提前向客戶提示，為客戶排憂解難，以此來提升客戶的滿意度。另外，通過數(shù)字化支付服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)還可以為企業(yè)提供更多增值服務(wù)，如供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等。三是提供定制化金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)不同企業(yè)和行業(yè)的特性，考慮市場需求，開發(fā)定制化的金融產(chǎn)品，如供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融等，從而更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)解決資金流轉(zhuǎn)和貸款難題。四是圍繞投資理財(cái)產(chǎn)品，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供短期閑置資金投資渠道，或是提供具備一定收益的投資產(chǎn)品，拓展實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)投資渠道，幫助企業(yè)獲得更多的資金價(jià)值[4]。

2.推進(jìn)線上信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新

信貸業(yè)務(wù)作為金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)，也是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要途徑。針對線上信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，首先，金融機(jī)構(gòu)需利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，將以往人工分析企業(yè)和個人的信用狀況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等模式轉(zhuǎn)變?yōu)橄到y(tǒng)分析，借助共享平臺，全面、快速地匯總借款人信息，評估其信用風(fēng)險(xiǎn)，從而提供更加精準(zhǔn)的線上信貸服務(wù)。其次，借助數(shù)字化工具將信貸業(yè)務(wù)線下操作轉(zhuǎn)移到線上，提供無紙化的申請和審批服務(wù)，簡化信貸申請手續(xù)，讓借款人可以通過移動設(shè)備或電腦隨時(shí)隨地在線申請信貸，既能夠提高審批效率，也能為客戶帶來較好的業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)。再次，金融機(jī)構(gòu)可以引入實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析和智能審批系統(tǒng)，以此來實(shí)現(xiàn)線上信貸申請的即時(shí)審批和資金的快速發(fā)放，縮短信貸流程，提高資金周轉(zhuǎn)速度。最后，在發(fā)展線上信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以結(jié)合線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提供線上線下融合的全方位信貸服務(wù)。例如，線上信貸申請、線下風(fēng)控核查，線上發(fā)放資金、線下還款等，從而更好地滿足客戶的多樣化需求。

3.規(guī)劃布局綠色金融體系

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，規(guī)劃布局綠色金融體系是金融機(jī)構(gòu)支持可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要舉措。首先，金融機(jī)構(gòu)需確定綠色金融發(fā)展方向，制定明確的戰(zhàn)略目標(biāo)，圍繞市場環(huán)境、經(jīng)營情況，設(shè)計(jì)綠色貸款、綠色債券、綠色投資基金等產(chǎn)品，提供綠色服務(wù)，將綠色金融融入整體業(yè)務(wù)規(guī)劃中，從而支持可再生能源、清潔技術(shù)、節(jié)能環(huán)保等領(lǐng)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的綠色轉(zhuǎn)型。其次，金融機(jī)構(gòu)還需積極和政府單位、行業(yè)組織合作，明確綠色評估標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)證要求，以便有效評估企業(yè)的綠色表現(xiàn)，確保資金流向真正的綠色項(xiàng)目，從而保證綠色金融業(yè)務(wù)實(shí)施的透明度。再次，金融機(jī)構(gòu)還可以設(shè)計(jì)專項(xiàng)的綠色項(xiàng)目貸款扶持計(jì)劃，設(shè)計(jì)專門的項(xiàng)目貸款產(chǎn)品，通過利率優(yōu)惠、還款期限延長等方式，激勵企業(yè)采取更加綠色的運(yùn)營方式，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展。最后，金融機(jī)構(gòu)還可以加大力度支持綠色科技和創(chuàng)新項(xiàng)目的發(fā)展，增加投資，為綠色金融體系提供科技支持。

（二）多舉措加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

1. 基于數(shù)字化創(chuàng)新制度體系

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合實(shí)際，綜合考量數(shù)字經(jīng)濟(jì)下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)時(shí)可能遇到的各類風(fēng)險(xiǎn)，制定明確、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，明確風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)、原則和流程，并圍繞風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)對管理制度進(jìn)行細(xì)化、完善，同時(shí)，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，培養(yǎng)能力過硬的人才，專門負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策、評估風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)，客觀評價(jià)機(jī)構(gòu)風(fēng)控情況。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)控機(jī)制，對客戶、項(xiàng)目和業(yè)務(wù)展開全方位、全流程的風(fēng)險(xiǎn)評估工作，借助監(jiān)控系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)異常情況，識別潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)限額和預(yù)警機(jī)制，幫助金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)敞口，及時(shí)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)超標(biāo)情況。最后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期審查風(fēng)險(xiǎn)控制制度，對制度執(zhí)行情況、運(yùn)行效率等進(jìn)行全面的分析和評估，結(jié)合監(jiān)管環(huán)境、市場環(huán)境等的變化，識別存在的制度漏洞，及時(shí)進(jìn)行改進(jìn)調(diào)整，確保制度規(guī)范與最新的風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng)[5]。

2. 建設(shè)智能化風(fēng)控體系

實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)先整合和治理內(nèi)部與外部數(shù)據(jù)資源，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺，再引入大數(shù)據(jù)分析、人工智能等工具，利用云計(jì)算和分布式架構(gòu)，提高金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)處理海量數(shù)據(jù)的能力，使其能深入分析數(shù)據(jù)信息，從中發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)和異常行為，同時(shí)，完善監(jiān)控系統(tǒng)功能，以便對客戶交易、市場變化等進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，實(shí)現(xiàn)自動化預(yù)警。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，系統(tǒng)可以自動調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)限額、觸發(fā)預(yù)警并通知相關(guān)人員采取行動。

（三）建設(shè)平臺化和數(shù)字化金融服務(wù)

首先，金融機(jī)構(gòu)可以建立綜合金融服務(wù)平臺，將信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、支付等多種金融產(chǎn)品和服務(wù)整合到該平臺上，提供一站式服務(wù)，以此來提高客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性。其次，金融機(jī)構(gòu)可以通過開放銀行（Open Banking）模式，與第三方合作伙伴（如科技公司、支付公司等）共享數(shù)據(jù)和服務(wù)，構(gòu)建開放銀行生態(tài)系統(tǒng)，為客戶提供更多創(chuàng)新的金融服務(wù)，由此提高服務(wù)質(zhì)量和效率，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以通過數(shù)據(jù)分析和客戶畫像，為客戶提供定制化的增值服務(wù)，如財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資建議等。最后，在數(shù)字化金融服務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取嚴(yán)格的安全和隱私保護(hù)措施，通過身份驗(yàn)證、加密等措施確保客戶數(shù)據(jù)的安全和合規(guī)。

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