別讓青春困在非法校園貸里

一、校園貸“野火燒不盡”

2024年5月21日，《中國商報》的一則名為《他們被“困”在分期樂里》的獨家調查引發社會廣泛關注。報道中，記者發現一家名為“分期樂”的平臺被指涉嫌誘導部分高中生和大學生分期消費或者違規向學生放貸；另有某投訴平臺顯示，已有超過8萬條的投訴中包含搜索詞“分期樂”，問題涉及“誘導貸款”“違規貸款給大學生”“暴力催收”等內容。

早在2017年，原銀監會等三部門聯合發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，要求一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務；2021年，五部委聯合發布《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》指出，應當妥善處理逾期貸款，規范催收管理，嚴禁任何干擾大學生正常學習生活的暴力催收行為。然而根據記者調查，雖然分期樂的客服表示“分期樂支持年滿18周歲及以上人群辦理開通分期樂額度，未成年人是不可以的”，但有不少網友在投訴中曝出，自己在讀高中時即向分期樂申請貸款并成功了，彼時還未成年。對此，分期樂并未直接回應。除了涉嫌違規向高中生和大學生提供貸款外，分期樂還被指存在“暴力催收”行為，如“委托第三方軟暴力催收，威脅恐嚇泄露個人信息”等。

到底什么是校園貸？校園貸因何亂象叢生？本次我們找到了長春中醫藥大學輔導員何榕老師為我們分享她在校園工作中接觸到的校園貸相關情況。之后，我們將針對校園貸所涉及的違法問題為大家進行解答。

二、到底什么是校園貸

何老師作為大學輔導員長期從事校園工作，對于什么是校園貸有比較深刻的理解。簡單來說，校園貸是指針對在校大學生的貸款服務，這類服務通常由銀行、互聯網金融平臺或其他貸款機構提供。校園貸出現之初的目的是幫助學生解決學費、生活費等經濟問題，但近年來一些非法校園貸的出現引起了很多爭議。

相較于已經走上工作崗位的“社會人”，在校學生群體普遍具有以下幾個特點。第一，缺乏財務知識和風險意識。很多高校學生在進入大學之前沒有接受過正規的財務教育，對貸款的風險和責任缺乏足夠的認識，這使得他們在面對校園貸的宣傳時無法準確評估其中的風險，容易被不良貸款機構的宣傳所欺騙。第二，經濟壓力大。部分大學生因為家庭經濟狀況不佳或個人消費需求會感到經濟壓力大，而校園貸提供了一種快速解決資金問題的方法，因此在沒有足夠審慎的情況下，大學生可能會去嘗試貸款。第三，社交和消費壓力大。高校生活中不乏社交活動，追求時尚潮流等因素也促使學生通過校園貸來滿足自己的消費需求。

總體來講，雖然校園貸為高校學生提供了方便的貸款途徑，但也可能帶來一系列嚴重后果，影響學生的學習、生活乃至未來的發展。第一，負債累累。部分校園貸機構無資質、不規范，不遵守法律關于利息上限的規定，其高利率和不合理的還款條款是導致貸款學生負債累累的主要原因。一旦陷入債務旋渦，大學生需要花費非常長的時間和極大的努力來解決財務問題。第二，心理壓力增加。債務問題會給大學生帶來巨大的心理壓力，影響他們的心理健康和學業表現，長期的重大壓力也會導致他們出現焦慮、抑郁等心理問題。第三，學業受影響。為了償還債務，一些學生可能不得不兼職甚至輟學，這直接影響了他們的學業和未來的職業發展。第四，個人信用記錄受損。不按時還款或違約會損害學生的個人信用記錄，影響他們將來在貸款、就業、租房等多方面的機會。第五，具有法律風險。如果學生無法償還貸款，可能面臨訴訟和其他法律后果，對其未來產生長期影響。第六，增加家庭負擔。學生的債務問題往往會轉嫁給父母，給家庭增加額外的負擔。

學生群體涉世未深，普遍缺乏金融知識和風險防范意識，容易輕信各種誘人的借貸條件，進而陷入非法校園貸的陷阱。一些非法校園貸機構通過虛假宣傳、隱瞞真相等手段誘騙學生借款，進而實施詐騙、敲詐勒索等犯罪活動。校園貸中還有一種特殊的貸款，那就是“裸貸”，即借款時，非法放貸人要求借款人以手持身份證的裸體照片替代借條，當借款人無法還款時，非法放貸人以公開裸體照片等手段要挾逼迫借款人還款。

為了避免上述情況發生，學生在申請貸款時應謹慎行事，選擇正規的金融產品，充分了解合同條款，評估自己的還款能力，尋找更安全、合理的財務解決方案，遠離非法校園貸。同時，家庭、學校和社會應給學生提供更多指導與支持，幫助學生建立正確的金融觀念和健康的消費習慣。

三、非法校園貸會涉及哪些法律問題

根據法律規定，依據參與主體的不同，借貸分為民間借貸和金融借貸。民間借貸是指自然人、法人、非法人組織之間進行資金融通的行為；金融借貸是指經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構（如各大銀行）及其分支機構向借款人發放貸款，借款人按照合同約定使用貸款并按期還本付息的行為。簡單來說，借貸就是一方需要資金向另一方借用，并在約定的時間內歸還本金和可能產生的利息的行為。借貸本是一種正常的資金融通行為，但是借貸行為要受到法律的約束。非法校園貸產品與正規合法的金融產品有著明顯的區別。

首先，正規金融產品通常由銀行、民間金融機構、有正規金融牌照的機構提供，這些機構受到嚴格的監管，具有較高的透明度和公信力；而各類名目的非法校園貸主要通過網絡平臺進行交易，放款主體較為隱蔽，難以追溯。其次，正規金融產品在申請過程中需要查詢個人征信，讓借款人提供收入證明、抵押物資料等，確保借款人有足夠的還款能力；而非法校園貸通常只需要提供身份證、學生證和聯系電話等基本信息，門檻較低，容易讓缺乏金融知識的學生陷入過度借貸的陷阱。再次，正規金融產品在申請時，需要明確貸款用途，并可能需要提供證明文件，確保資金用于合法、合理的用途；而非法校園貸往往對借款用途的審核較為寬松，只要有消費需求，就可能獲得貸款，這會導致學生將貸款用于非必要消費，增加還款壓力。最后，正規金融產品的利息和費用較為透明，嚴格按照國家規定的標準執行；而非法校園貸的利息往往高于同期金融機構的貸款，而且可能包含放款手續費、監管費等其他費用，這使得學生在還款時需要承擔更重的還款壓力。

違反法律規定的借貸行為便不再是正常合法的行為，有可能涉嫌犯罪。根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》有關規定，民間借貸的年利率不應超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍。“一年期貸款市場報價利率”即新聞中常常出現的LPR。比如，2024年5月20日的一年期LPR為3.45%，在此時簽訂借款合同，對利息的約定最多不能超過13.8％，超出部分的利息將不會得到法律保護和支持。而非法校園貸利用信息差，向學生隱瞞國家有關規定，引誘他們簽訂高利息約定的合同，嚴重擾亂了金融市場秩序，情節嚴重的將涉嫌非法經營罪等刑事犯罪。

還有一些非法校園貸，其非法放貸人誘騙在校生簽訂金額不實的借條或借款合同，對借款金額進行大幅虛增，偽造銀行“流水”，以各種理由要求學生支付高額的手續費、服務費等，名義上是在進行放貸，實際上是以借貸之名行詐騙之實。《中華人民共和國刑法》第二百六十六條規定，詐騙公私財物，數額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產。

暴力催收也是伴隨非法校園貸出現的一種常見違法犯罪行為。當學生們陷入非法校園貸的泥淖無法自拔、無力償還高額欠款時，非法放貸人便會采取恐嚇、毆打、威脅等手段進行催收。這種行為不僅侵犯了借款人的人身權利，還擾亂了社會秩序。根據我國刑法的規定，暴力催收可能構成故意傷害罪、非法拘禁罪和敲詐勒索罪等。若是非法放貸人將裸照等個人信息故意發布到網上或傳播到其他公共場所，還涉嫌侵害他人隱私和名譽權，嚴重的還可能構成傳播淫穢物品罪；如果非法放貸人與受害人協商以“性交易”的形式還債，還涉嫌構成引誘賣淫罪；如果借貸人以傳播裸照等強迫、威脅借款受害人與其發生性關系，則涉嫌強奸罪。

四、結語

借貸行為本是一種正常的金融活動，然而近年來校園貸亂象叢生，部分不法分子借借貸之名，行詐騙、犯罪之實，給無數涉世不深的學生和他們的家庭帶來了極大的困擾和風險。因此，我們呼吁廣大學生樹立正確的消費觀，在日常消費中，應當量入為出、量力而為，遠離高利貸和非法校園貸，切勿陷入消費主義的無底陷阱。在校期間，學生可以利用業余時間多學習一些金融理財知識，這不僅能夠培養我們獨立生活的能力，也能夠幫助我們增強反詐騙意識。只要合理規劃使用自己口袋里的生活費，就不會掉入非法校園貸的陷阱之中。