論信貸機(jī)制助力城區(qū)型農(nóng)商行轉(zhuǎn)型

摘"要：面對國有大行加速下沉，農(nóng)商行盈利和市場份額均面臨巨大挑戰(zhàn)，堅(jiān)守自身戰(zhàn)略定位，走差異化發(fā)展之路是當(dāng)下大部分農(nóng)商行應(yīng)對大行下沉的發(fā)展策略。信貸業(yè)務(wù)作為農(nóng)商行盈利的主要來源，適時優(yōu)化信貸運(yùn)行機(jī)制擺在了突出位置。文章采用SWOT分析法和案例法，對太原農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中優(yōu)化信貸機(jī)制方面所采取的創(chuàng)新做法進(jìn)行了分析研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)可以通過優(yōu)化內(nèi)部組織架構(gòu)、科技賦能營銷獲客、優(yōu)化信貸流程、創(chuàng)新產(chǎn)品分類等方法加速業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，進(jìn)而不斷提升內(nèi)生金融服務(wù)能力，為同類型農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了可行性建議。

關(guān)鍵詞：信貸機(jī)制；案例分析；城區(qū)型農(nóng)商行

中圖分類號：F830.5""""文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A"文章編號：1005-6432（2024）22-0036-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.22.009

1"引言

在我國，信貸運(yùn)行機(jī)制的高效與否，不僅關(guān)系著商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益等方面，而且制約著商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型發(fā)展。回顧我國商業(yè)銀行的信貸運(yùn)行機(jī)制制度變遷，對探索高效且契合自身發(fā)展的信貸運(yùn)行機(jī)制具有重要指導(dǎo)與借鑒作用。對已有的關(guān)于信貸運(yùn)行機(jī)制的研究中，研究角度廣泛，多是基于對國有商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制的理論及實(shí)證研究，而針對如何提升城區(qū)型農(nóng)村商業(yè)銀行信貸運(yùn)行機(jī)制的可行性分析較少。

文章以太原農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱太原農(nóng)商銀行）為例，通過SWOT分析法和案例法，從微觀角度出發(fā)，對該農(nóng)商行在轉(zhuǎn)型發(fā)展中所采取策略進(jìn)行分析，旨在提出優(yōu)化城區(qū)型農(nóng)村商業(yè)銀行信貸運(yùn)行機(jī)制的可行性策略，進(jìn)而為同類型農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供建議。

2"基于SWOT分析法的城區(qū)型農(nóng)村商業(yè)銀行探索——以太原農(nóng)商銀行為例

城區(qū)型農(nóng)村商業(yè)銀行從本質(zhì)來說屬于農(nóng)村商業(yè)銀行，不同的是地理位置的特殊性。城區(qū)型農(nóng)村商業(yè)銀行一般位于市中心而非農(nóng)村地區(qū)，這就使得城區(qū)型農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中不僅要堅(jiān)持自身定位，堅(jiān)守主責(zé)主業(yè)，立足服務(wù)“三農(nóng)”基本面不動搖，而且需要具備能與國有大行、城市商業(yè)銀行等位于市中心的同業(yè)市場競爭的硬實(shí)力。

要想走出一條適合城區(qū)型農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的新路徑，首要任務(wù)是分析清楚自身的市場定位以及具有的優(yōu)劣勢，規(guī)避劣勢，發(fā)揮資源稟賦，才能在白熾化的競爭中搶占市場份額，立于不敗之地。太原農(nóng)商銀行于2021年6月成功改制掛牌。位于山西省省會中心城市太原，屬于典型的城區(qū)型農(nóng)村商業(yè)銀行。

2.1"內(nèi)部優(yōu)勢分析“S”

2.1.1"地緣優(yōu)勢

太原農(nóng)商銀行長期以來堅(jiān)守主責(zé)主業(yè)，扎根農(nóng)村金融市場，在服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域中具有不可替代的作用，地方性、社區(qū)化色彩明顯。太原農(nóng)商銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，遍布所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，真正做到金融全覆蓋，可謂當(dāng)?shù)赝辽灵L的“草根銀行”。

此外，作為推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍，省市黨委政府也適時給予特殊關(guān)懷與鼎力支持。太原農(nóng)商銀行各經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)與地區(qū)行政事業(yè)單位等聯(lián)系多而廣，多次適時舉辦銀政企座談會，全面加深與當(dāng)?shù)卣⒅行∑髽I(yè)的“粘合度”，盡可能與時俱進(jìn)推動三方共贏局面持續(xù)向好。

2.1.2"人緣優(yōu)勢

農(nóng)村商業(yè)銀行擁有員工人數(shù)眾多，能夠有效遍布市場的每個角落，將優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)有效送達(dá)每位資金需求者的身邊，真正踐行“百姓銀行”的擔(dān)當(dāng)使命。人員隊(duì)伍眾多，帶來的就是親緣范圍較廣，隱形潛力客群就可以翻倍。無論是宣傳的力度、覆蓋的廣度、了解的維度都是別的機(jī)構(gòu)無法企及的。網(wǎng)點(diǎn)渠道、面對面服務(wù)能夠有效解決信息不對稱問題。同時，農(nóng)商行的各類代發(fā)業(yè)務(wù)、糧食直補(bǔ)、新農(nóng)合等業(yè)務(wù)，基本實(shí)現(xiàn)了本域客戶全覆蓋、全觸達(dá)，為“客戶價值模式”的實(shí)現(xiàn)提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2.1.3"管理優(yōu)勢

改制農(nóng)商行之后，太原農(nóng)商銀行作為獨(dú)立法人地位的股份制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，相較國有大行和較大規(guī)模的股份制銀行來說，管理模式更加扁平化，使得經(jīng)營管理機(jī)制更加敏銳，對政策變化、市場反應(yīng)、客戶需求變化更加敏捷，能夠更加精準(zhǔn)地細(xì)分市場，系統(tǒng)謀劃，分類施策，提高整體金融服務(wù)效率、運(yùn)行效率。

2.2"內(nèi)部劣勢分析“W”

2.2.1"業(yè)務(wù)單一，抗風(fēng)險能力弱

在本省可以免費(fèi)完成通存通匯，但在全國范圍內(nèi)，資金流通能力有限，全國統(tǒng)一資金清算中心的發(fā)展速度跟不上市場需要，這對于資金流動性較大、業(yè)務(wù)快捷性要求較高的對公業(yè)務(wù)來說，就是非常明顯的業(yè)務(wù)短板。因此，一半以上的收入都來自傳統(tǒng)的存貸款利息差，中間業(yè)務(wù)和衍生品等新型業(yè)務(wù)開發(fā)不足，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。可開展的業(yè)務(wù)種類單一，資本金規(guī)模相對較少，抗風(fēng)險能力有限。風(fēng)險控制和化解機(jī)制不健全，信貸資產(chǎn)的風(fēng)險識別和分類模糊，各類監(jiān)管指標(biāo)未能有效真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，信貸風(fēng)險管理水平薄弱。

2.2.2"組織架構(gòu)不健全，精細(xì)化管理薄弱

2021年6月剛改制掛牌時，轉(zhuǎn)型發(fā)展還處于起步階段，制度體系與風(fēng)險管理體系尚未建立健全，部分經(jīng)營指標(biāo)還不符合當(dāng)前的監(jiān)管要求。合規(guī)管理和內(nèi)部治理能力跟不上整體發(fā)展水平，仍存在一些陳舊的經(jīng)營理念、管理方式、體制機(jī)制，市場定位以及發(fā)展規(guī)劃有待明確，與大型國有及股份制銀行相比較，在精細(xì)化、網(wǎng)格化、專業(yè)化、信息化經(jīng)營管理等方面存在差距。

2.2.3"人員隊(duì)伍管理能力不足

在改制掛牌之前，未明確人才培養(yǎng)方向，人才培育提升渠道不暢，崗位資格勝任標(biāo)準(zhǔn)缺失，綜合素質(zhì)和職業(yè)能力不足，長期人員干事創(chuàng)業(yè)的積極性未能有效發(fā)揮，人員隊(duì)伍基數(shù)大，但是專精型人才匱乏。人才資源管理薄弱勢必導(dǎo)致創(chuàng)新力不足，潛能挖掘不充分。

2.3"外部機(jī)會分析“O”

2.3.1"山西產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展

山西作為能源省份，在踐行“既要金山銀山，又要綠水青山”的使命中，不斷加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。針對傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，山西省委以增強(qiáng)其生存力、發(fā)展力為方向，引導(dǎo)各類要素資源向重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈匯聚，通過建鏈、補(bǔ)鏈、延鏈、強(qiáng)鏈，加快構(gòu)建山西特色“多業(yè)支撐”的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系；針對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，以加快集群化、規(guī)模化為方向，加快科技創(chuàng)新催生新發(fā)展動能，山西省印發(fā)重點(diǎn)行業(yè)百項(xiàng)關(guān)鍵共性技術(shù)、百項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目導(dǎo)向目錄和計(jì)劃，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈布局創(chuàng)新鏈，梯次推動制造業(yè)創(chuàng)新中心、企業(yè)技術(shù)中心、新型研發(fā)機(jī)構(gòu)等創(chuàng)新載體建設(shè)。

2.3.2"深化地方金融企業(yè)的改革化險和提質(zhì)增效

早在2021年9月8日，山西省金融辦就已聯(lián)合中央駐晉金融管理部門出臺了《山西省金融提振趕超行動方案》（以下簡稱《方案》），對山西省金融發(fā)展提出了明確方向。《方案》提出的5項(xiàng)工作目標(biāo)和11項(xiàng)具體措施中指出，要深入推進(jìn)地方金融改革，其中就包括推進(jìn)農(nóng)信社改革，支持城商行做優(yōu)做強(qiáng)。同年11月，山西省召開深化地方金融企業(yè)改革化險提質(zhì)增效專題會議，再次強(qiáng)調(diào)全方位推動高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)要求，金融高質(zhì)量發(fā)展既是重要內(nèi)容，也是重要支撐和有力抓手。要堅(jiān)持地方金融改革的正確方向，真正從深層次推進(jìn)改革、在根子上解決問題。

2.3.3"金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，爭創(chuàng)“主辦行”

2023年6月16日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會、財(cái)政部和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部共同印發(fā)了《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興"加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。《指導(dǎo)意見》對銀行業(yè)助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提出九個方面共二十九項(xiàng)要求，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)要做實(shí)做細(xì)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)。其一，要縱深推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。鼓勵金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化普惠金融服務(wù)點(diǎn)布局，擴(kuò)展對偏遠(yuǎn)農(nóng)村、山區(qū)等金融服務(wù)范圍。其二，在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，積極推廣“鄉(xiāng)村振興主題卡”等特色產(chǎn)品，助力移動支付下沉縣域農(nóng)村。其三，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。做好“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建工作，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，通過創(chuàng)新合作模式、擔(dān)保形式等確保整村授信、整村擔(dān)保工作開展的全覆蓋、質(zhì)效性。

2.4"外部威脅分析“T”

2.4.1"外部競爭白熾化

國家對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、“普惠金融”的政策扶持導(dǎo)向，使得國有大行、股份制銀行開始轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，制定下沉農(nóng)村一線、普惠小微企業(yè)的競爭戰(zhàn)略，搶占市場。太原農(nóng)商銀行地處省會中心城市，區(qū)域內(nèi)國有大行、股份制銀行、城商行網(wǎng)點(diǎn)分布競爭壓力白熾化，銀行間激烈的競爭提升了客戶的議價能力，對于剛剛改制成功的太原農(nóng)商銀行搶占市場份額難度增大。

2.4.2"金融脫媒凸顯

隨著農(nóng)村用戶對移動支付平臺接受程度的提高，金融脫媒化趨勢顯著，銀行作為重要金融中介的地位被互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)行削弱，金融脫媒主要從資產(chǎn)和負(fù)債兩個方面沖擊商業(yè)銀行中介價值，互聯(lián)網(wǎng)融資分流城鄉(xiāng)貸款需求，同時更加市場化的投資產(chǎn)品又帶走部分優(yōu)質(zhì)客戶資金，對于以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的太原農(nóng)商銀行來說影響較大。

2.4.3"客戶“活躍度”與“留存率”降幅明顯

沉睡客戶多，大量存量客戶貢獻(xiàn)度低，占比小于20%的重要客戶貢獻(xiàn)了農(nóng)商行超過80%的綜合收入。在客戶關(guān)系管理方面，尚未樹立全面、準(zhǔn)確、充分的認(rèn)識，同時客戶分層不到位，管理缺乏精細(xì)化，對于目標(biāo)客戶和潛在客戶挖掘不夠充分，導(dǎo)致客戶服務(wù)的精準(zhǔn)性無法及時觸達(dá)，出現(xiàn)高端客戶關(guān)系難維系、多抱怨，忠誠度不高；低端客戶難拒絕、高投入，效果不明顯的現(xiàn)象。在營銷中缺乏綜合營銷的意識，多存在靠經(jīng)驗(yàn)、靠關(guān)系的情況，缺乏對客戶需求的準(zhǔn)確把握和深度的挖掘分析，營銷的渠道比較窄，這些都影響了客戶關(guān)系的維護(hù)。此外，隨著同業(yè)同質(zhì)化產(chǎn)品的競爭加劇，部分優(yōu)質(zhì)客戶留存率持續(xù)走低，被國有大行、股份制銀行給予更優(yōu)的服務(wù)或者更低的資金價格而被挖轉(zhuǎn)。

綜上所述，白熾化的同業(yè)競爭、金融脫媒、渠道收窄等外部因素均對太原農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展構(gòu)成阻礙，如不適時優(yōu)化信貸運(yùn)行機(jī)制，市場份額將面臨嚴(yán)重縮減。

3"太原農(nóng)商銀行信貸機(jī)制優(yōu)化策略（案例法）

太原農(nóng)商銀行充分發(fā)揮獨(dú)立法人的獨(dú)特優(yōu)勢，重點(diǎn)利用制度創(chuàng)制權(quán)，以制度先行提供保障，以組織變革激發(fā)活力，以人機(jī)結(jié)合促進(jìn)客戶活躍，以客戶活躍提升競爭力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式的“升級換代”。

3.1"健全業(yè)務(wù)部門架構(gòu)

第一，推行信貸業(yè)務(wù)集中化管理，組建兩個事業(yè)部——公司金融事業(yè)部、個人金融事業(yè)部。事業(yè)部以利潤目標(biāo)為核心，不斷挖掘市場潛能，專注目標(biāo)市場，及時創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、與時俱進(jìn)拓份額，時不我待增效益。事業(yè)部實(shí)行獨(dú)立核算，更能發(fā)揮經(jīng)營管理的積極性，更利于組織專業(yè)化生產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)企業(yè)的內(nèi)部協(xié)作。事業(yè)部配置高素質(zhì)的授信經(jīng)理、審查經(jīng)理、專業(yè)隊(duì)伍能夠更好地把握業(yè)務(wù)風(fēng)險，提升資產(chǎn)質(zhì)量，加快信貸投放，加速信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。流程化的審批形式保證信貸服務(wù)的質(zhì)效。貸款采用集中審查模式，有效防范借貸的冒名貸款，并嚴(yán)格落實(shí)“審貸分離”的信貸政策，建立“集中辦貸、集中審查、條線管理、雙向制衡”的管理體系和中后臺通力配合的工作機(jī)制。通過前臺全員營銷、中臺集中審查、后臺事后監(jiān)測的手段，共設(shè)6大區(qū)域?qū)彶榉种行模嬲龑?shí)現(xiàn)專業(yè)的人做專業(yè)的事。通過優(yōu)化流程、解決效率服務(wù)的問題，通過強(qiáng)化激勵，解決動力和活力的問題，高質(zhì)量推動各環(huán)節(jié)有序進(jìn)行。

第二，成立對公營銷部。面對零售轉(zhuǎn)型效果在短期內(nèi)難以全面體現(xiàn)、小額業(yè)務(wù)不足以支撐整體業(yè)務(wù)量的現(xiàn)狀，太原農(nóng)商銀行仍需依靠對公業(yè)務(wù)。對公營銷部整合了行內(nèi)優(yōu)秀營銷“達(dá)人”、吸納了行內(nèi)“資源型人才”，目的就是打造營銷新觸點(diǎn)，以最優(yōu)的服務(wù)、專業(yè)的素養(yǎng)服務(wù)優(yōu)質(zhì)大企業(yè)。重點(diǎn)對接省屬重點(diǎn)骨干企業(yè)、太忻經(jīng)濟(jì)區(qū)、綜改示范區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目，工業(yè)和信息化廳發(fā)布的專精特新“小巨人”項(xiàng)目，工商聯(lián)提供的優(yōu)質(zhì)企業(yè)名單等。

第三，打造專職營銷團(tuán)隊(duì)。零售化信貸轉(zhuǎn)型，就是要堅(jiān)持做小做散，在普惠領(lǐng)域深耕細(xì)作，貼合市場定位、貼合區(qū)位發(fā)展、貼合主體需求，提供便捷化、高效性的一攬子金融服務(wù)。太原農(nóng)商銀行為提升營銷獲客、對接服務(wù)的質(zhì)效性，秉承“專業(yè)的人做專業(yè)的事”成立專職營銷團(tuán)隊(duì)，通過“大數(shù)據(jù)信息+人員實(shí)地大走訪”的模式，全面摸底太原市轄內(nèi)各經(jīng)營主體，包括個體工商戶、小微企業(yè)主、民營企業(yè)等各類目標(biāo)客群，形成對接名單，為后期名單式管理奠定基礎(chǔ)，同時制定“網(wǎng)格化”管理細(xì)則，為搭建、完善私域業(yè)態(tài)夯實(shí)根基。

3.2"豐富信貸產(chǎn)品，優(yōu)化信貸流程

太原農(nóng)商銀行先后籌備啟動供應(yīng)鏈金融、房抵貸、三晉貸款碼惠商e貸、互聯(lián)網(wǎng)金融主貸產(chǎn)品上線工作、對龍城E貸的三款產(chǎn)品進(jìn)行完善、對現(xiàn)有產(chǎn)品流程進(jìn)行全面梳理，在符合監(jiān)管要求下，最大限度減掉煩瑣流程。如房抵貸、按揭貸、優(yōu)質(zhì)工薪貸，最大限度簡化了辦理手續(xù)。

太原農(nóng)商銀行圍繞額度、期限、利率、貸款條件、還款方式等要素，研發(fā)不同客群的專屬產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化作業(yè)，打造爆款品牌。同時，推動整村授信工程，快速增速擴(kuò)面，迅速撬動市場，提升盈利能力。特別是對批量化業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行“白名單”準(zhǔn)入制，嚴(yán)控風(fēng)險。

對普惠小微企業(yè)系統(tǒng)搭建等方面進(jìn)行了反復(fù)研究論證，制定了相應(yīng)的產(chǎn)品流程和制度辦法。開展科技系統(tǒng)招標(biāo)工作，搭建數(shù)據(jù)平臺，努力實(shí)現(xiàn)科技賦能、暢通工作堵點(diǎn)、提升工作質(zhì)效的目標(biāo)。

積極拓展新市民融資主體，分析城鎮(zhèn)常住群體的就業(yè)創(chuàng)業(yè)形態(tài)、收入特點(diǎn)和住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等，利用省會城市區(qū)位優(yōu)勢，在精準(zhǔn)評估信用狀況的基礎(chǔ)上，加大信貸供給。

3.3"創(chuàng)新貸款營銷模式

為進(jìn)一步提高貸款市場份額和客戶覆蓋率，促進(jìn)零售轉(zhuǎn)型化發(fā)展，在不斷豐富貸款品類的同時，農(nóng)商銀行實(shí)施全員營銷模式。太原農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持黨建與業(yè)務(wù)發(fā)展深度融合的工作思路，深入走訪營銷。以網(wǎng)點(diǎn)為單位，實(shí)施網(wǎng)格化營銷，以便為潛力客群提供更加便捷的、專業(yè)化的貼身服務(wù)。積極對接各村村委，各區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局，廣泛開展金融需求大走訪及“整村授信”活動，借助“行長進(jìn)萬企”走訪轄內(nèi)小微企業(yè)，借助銀擔(dān)合作，加大惠企支持力度。為保障信貸投放質(zhì)量，做實(shí)做細(xì)貸款管理，各部室積極開展幫扶督導(dǎo)工作，對支行業(yè)務(wù)進(jìn)展情況及時跟進(jìn)、指導(dǎo)，疏通堵點(diǎn)，分析重難點(diǎn)和突破點(diǎn)，充分調(diào)動營銷積極性。

4"研究結(jié)論及建議

對于城區(qū)型農(nóng)村商業(yè)銀行來說，既要堅(jiān)持“支農(nóng)支小”的主責(zé)主業(yè)，又要做好對公信貸的市場份額。文章以太原農(nóng)商銀行為例，探究了城區(qū)型農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)化信貸運(yùn)行機(jī)制主要方面的質(zhì)效性。

不難發(fā)現(xiàn)，高效的信貸運(yùn)行機(jī)制本質(zhì)上，一方面要順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展的浪潮，遵循“科技+金融+社會”的邏輯閉環(huán)，不斷堅(jiān)持科技賦能，建立大數(shù)據(jù)平臺，不斷減少信息差，強(qiáng)化金融與企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的融合，便于提供便捷化、個性化金融服務(wù)。此外，適時搭建協(xié)同共享、連接共生的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)良性互動的新金融生態(tài)體系。

另一方面要明確市場定位，對于城區(qū)型農(nóng)村商業(yè)銀行來說，就是要扎實(shí)聚焦本地市場，立足普惠金融領(lǐng)域，做區(qū)域優(yōu)質(zhì)客戶群體的金融助推者，將區(qū)域優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品優(yōu)勢，持續(xù)打造本地特色化、專業(yè)化服務(wù)。此外，科學(xué)規(guī)劃部門架構(gòu)，創(chuàng)新再造業(yè)務(wù)流程，建立有利于人員價值發(fā)揮最大、技術(shù)發(fā)揮創(chuàng)新引領(lǐng)作用的體制機(jī)制和組織文化。

通過案例分析，為同類型農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供如下可行性建議。

4.1"找準(zhǔn)市場定位，狠抓核心關(guān)鍵

“三農(nóng)”和普惠小微是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)，也是轉(zhuǎn)型提質(zhì)的發(fā)力點(diǎn)，做好市場細(xì)分，在細(xì)分市場中打造拳頭產(chǎn)品，形成產(chǎn)品、營銷和服務(wù)的比較優(yōu)勢，力爭走輕型化、集約化、普惠型的精品銀行之路。

4.2"完善組織架構(gòu)，優(yōu)化制度規(guī)范

為有效革除農(nóng)村商業(yè)銀行在管理方面的歷史遺留問題，急需重新構(gòu)建科學(xué)高效的部門架構(gòu)體系，明確前中后臺職責(zé)、員工崗位職責(zé)，暢通業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化風(fēng)險管控體系等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

4.3"發(fā)揮好決策鏈條短的優(yōu)勢，全方位提升管理效能

敏銳的市場洞察力、精準(zhǔn)的行業(yè)分析力、高效的金融決策力是金融企業(yè)管理質(zhì)效性的關(guān)鍵點(diǎn)。城區(qū)型農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于，決策鏈條短，改進(jìn)快、見效快，靈活度高。當(dāng)“嗅到”區(qū)域市場的盈利增長點(diǎn)，能夠第一時間組織商榷、研討，進(jìn)而分類施策，系統(tǒng)謀劃，革故鼎新，制定可行性策略，及時響應(yīng)市場需求，做實(shí)市場份額。

4.4"巧用“關(guān)系型信貸”思路，不斷增強(qiáng)服務(wù)黏性

關(guān)系型信貸思路在服務(wù)小微企業(yè)過程中效果極其顯著。而服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體恰好就是農(nóng)村商業(yè)銀行的主責(zé)主業(yè)所在。用好“關(guān)系型信貸”思路，需要做好經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、信貸業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸風(fēng)險量化以及事業(yè)部制改革。

4.5"推動科技賦能，提速業(yè)務(wù)發(fā)展

數(shù)字化經(jīng)營對于商業(yè)銀行來說，是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代求生存的必答題。金融科技的助力便于有效提升中小銀行在小微企業(yè)信貸需求識別、客戶信息獲取和處理、貸后風(fēng)險管理上的能力。因此，中小銀行應(yīng)站在戰(zhàn)略發(fā)展層面統(tǒng)籌數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)安全，搭建屬于自身的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，挖掘數(shù)據(jù)要素的生產(chǎn)價值，牢牢抓住數(shù)據(jù)，積極用好數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，打破“數(shù)據(jù)孤島”。此外，需不斷探索、搭建多場景業(yè)務(wù)平臺，推動業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)新增長點(diǎn)。

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［作者簡介］王秀，女，碩士研究生，中級經(jīng)濟(jì)師，太原農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，研究方向：金融學(xué)。