新形勢下農村商業銀行支持鄉村振興戰略策略研究

【摘 要】鄉村振興戰略是新時代中國特色社會主義偉大事業的重要內容，是黨中央對新時代“三農”工作作出的重大戰略部署。按照“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的總要求，論文闡述了S農商聯合銀行立足省情，堅持長短結合、目標導向、問題導向，深入分析研究全省農商銀行服務“三農”、支持鄉村振興戰略的整體狀況和所面臨的問題，提出新形勢下促進農業農村經濟發展、實現鄉村振興的工作思路，進一步改進“三農”金融服務，積極支持農業供給側結構性改革和鄉村實體經濟發展，實現基礎客戶覆蓋面提升、涉農信貸投放力度提升、信用環境優化提升、金融服務能力提升的目標。

【關鍵詞】鄉村振興；農村商業銀行；信貸服務

【中圖分類號】F832.33；F323 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2024）04-0151-03

1 引言

“十四五”時期，是乘勢而上開啟全面建設社會主義現代化國家新征程、向第二個百年奮斗目標進軍的第一個五年。民族要復興，鄉村必振興。全面建設社會主義現代化國家，實現中華民族偉大復興，最艱巨最繁重的任務依然在農村，最廣泛最深厚的基礎依然在農村。農村商業銀行以農為本，為農而生，因農而興，作為農村主要的金融機構，在支持縣域經濟和“三農”發展中發揮著重要作用，更有責任、有感情、有條件助力這一重大戰略的落實。推進鄉村振興不僅關乎構建以國內大循環為主導、國內國際雙循環協同發展的新型經濟格局，更緊密地連接著全面建設社會主義現代化國家與實現第二個百年奮斗目標的宏偉藍圖。對S農商聯合銀行而言，它是轉型發展的新路徑，也是新時代背景下實現自我革新、服務國家戰略的重要契機。

2 S農商聯合銀行的基本情況

S農商聯合銀行始終堅持服務“三農”宗旨，一直擔負著服務農村金融主力軍的重任，已發展成為全省農村金融服務覆蓋面最廣、業務規模最大、支農力度最強的地方性金融機構。截至目前，S農商聯合銀行共有省、市、縣、鄉4級機構3 000余個，干部員工超過5萬人，服務范圍基本覆蓋全省各縣（市、區）、鄉（鎮）、村。作為地方金融主力軍，S農商聯合銀行系統是全省銀行業金融機構中，第一家也是目前唯一一家存款規模突破“一萬億”的金融機構。各項貸款余額、普惠型小微企業貸款余額、涉農貸款余額、普惠涉農貸款余額均位居全省金融機構第一，為地方經濟社會高質量發展提供有力的金融支撐。

3 新形勢下農村商業銀行支持“三農”工作面臨的新問題

3.1 普惠金融發展不充分、不平衡

一是機構網點建設相對滯后。近年來，盡管農村商業銀行加大了助農取款點、農村金融綜合服務站、ATM、POS機具的建設，實現了鄉鄉有機構網點，但對全省2.8萬個行政村、830萬農戶來說，覆蓋面仍有很大缺口。同時受通信信息制約，一些偏遠地區網點線上業務特別是移動金融業務推廣應用受到限制。城鄉之間普惠金融發展水平差距較大，金融資源向市區、城郊區集中特征較為明顯，廣大農村地區、偏遠地區和低收入群體的金融需求遠遠沒有得到滿足。二是有效的信貸供給明顯不足。盡管近年來農村商業銀行持續加大涉農信貸投放，但由于城鎮化和農業產業化進程加快和個人消費信貸需求持續增長，新增貸款規模遠遠不能滿足縣域信貸資金需求。

3.2 服務水平有待提升

一是金融服務機制還不完善。對農戶、農村中小企業和新型農業經營主體缺少系統、全面、深入的研究，適合農村市場需要的特色化、差異化、區域化的金融服務模式尚未全面建成，針對中小企業和新型農業經營主體的專營機構建設力度不夠。二是營銷功能較弱。客戶經理數量與農戶、農村企業主體等服務對象數量上存在突出矛盾，市場營銷、主動出擊的能力和效率滯后。三是產品創新能力不足。信貸產品與農村市場的發展、主體的需求相比，差距還很大。四是科技手段跟不上。運用互聯網、大數據、云計算分析客戶、細分市場、精準對接服務的手段缺乏，高效化提高資金支撐成為信貸投入的短板。

3.3 信用工程體系建設不完善

一是信用體系建設“上熱下冷”。縣、鄉、村政府對信用體系建設認識不足、重視不夠，措施乏力、缺乏抓手。二是“內緊外松”。各銀行業機構和農村商業銀行多年來一直推行客戶信用等級評定工作，在利率上也給予了一定的優惠，但縣、鄉、村政府對信用評定工作的參與深度、力度不夠。相當部分客戶對信用評定和征信工作不重視，還有的貸款出現逾期、欠息，給予制裁才有所觸動。三是“聯動松散”。縣、鄉政府及金融機構在誠信建設方面聯動不緊、聯系不夠。一方面，政府層面打造誠信環境喊得多、做得少，信用信息平臺的建設跟不上，借貸雙方信息不對稱。同時對欠債戶、賴債戶及信用環境差的區域缺乏綜合制裁措施。另一方面，農村商業銀行等機構對不良貸款及賴債戶多著眼于內部清收和依法訴訟，對當地的信用環境建設心有余而力不足。

3.4 風險補償及政策激勵機制不健全

農業是弱勢產業，涉農貸款風險較大，一方面傳統農戶從事種植養殖，受自然、市場因素影響較大，加之對市場需求反應慢，收入不穩定，對貸款本息的按期償還造成一定影響；另一方面個體經營戶、中小企業，經營規模小，管理水平相對較低，受上下游行業及市場波動干擾較大，經營效益具有明顯的不確定性，貸款償還的保障性較弱。S農商銀行涉農貸款不良率高于省內其他金融機構，承擔著較高的風險水平。盡管省政府及相關部門出臺了一些獎勵辦法和優惠政策，但遠遠無法化解大量的涉農貸款風險。

此外，隨著城鎮化步伐的加快，農村青壯年大量流失后，農村三產市場后勁不足。同時，由于缺乏總體規劃及市場因素影響，農村商業銀行在支持鄉村產業做大做強中缺乏抓手或面臨風險較高，信貸資金有效投入針對性不足，且面臨資金不能充分運用的困境。

4 支持鄉村振興戰略的重點方向

作為面向“三農”的農村金融主力軍，服務鄉村振興戰略，對于S省農商聯合銀行而言，是踐行其政治使命的關鍵抉擇，而且是促進其業務穩健發展的必由之路，更是增強其市場競爭優勢的重要手段。在此過程中，S省農商聯合銀行應積極作為，全面對接鄉村振興的多元需求，創新金融服務模式，提升服務質量和效率，為鄉村振興戰略的實施提供堅實金融支撐。

4.1 圍繞“產業興旺”目標，支持鄉村三產融合

4.1.1 優化農業產業結構

優先支持糧食生產增產提質，把支持糧食安全作為服務“三農”的重中之重，滿足糧食生產所需的種子、化肥、農藥、灌溉、科技等生產資金需求。大力支持糧食主產縣和糧食增產縣產能提升，支持規模化、標準化的糧食種植，支持農田水利基本建設和節水灌溉工程，夯實農業生產能力基礎。支持油葵、胡麻等特色油料作物的種植和產業化開發，助推優質油品生產基地建設。支持畜牧、果業、農產品加工、蔬菜四大產業升級。支持雁門關生態畜牧經濟區、中南部地區、晉東南區三大養殖板塊跨越發展。支持太行山、太岳山、晉南邊山丘陵、恒山等傳統中藥材產區全產業鏈發展，支持規模化、區域化、專業化、標準化、無害化、現代化的蔬菜產業和果業園區發展。

4.1.2 做強特優產業

大力支持雜糧（馬鈴薯）、畜牧、蔬菜（食用菌）、鮮干果、中藥材五大特色產業。支持汾河平原、上黨盆地、雁門關、太行山、呂梁山和城郊農業區域“六大發展區域”發展。支持運城優質果麥產業化示范區、太原都市農業多功能示范區、上黨特色生態農業示范區、朔州草牧業種養加工發展示范區“四大集群示范區”建設。

4.1.3 壯大品牌農業

支持山西小米和山西陳醋等“山西省最具影響力的農業區域公用品牌”，平遙牛肉、呂梁紅棗、運城蘋果、上黨黨參、大同黃花、隰縣玉露香梨等“山西區域公用品牌”，雁門清高、紫林、琪爾康等“山西功能農產品品牌”做大做強。

4.2 圍繞“生態宜居”目標，支持城鄉融合發展

4.2.1 發展鄉村旅游經濟

積極支持觀光農業和采摘農業，鼓勵農家樂模式的創新實踐。同時致力于促進體驗農業、健康農業、教育農業等新興休閑農業模式的發展，并探索牛羊養殖和自助農業等更具特色的農業經營模式。支持開發“名人故居”“晉商大院”“原貌民居”等具有代表性的文化資源觀光旅游。因地制宜支持興建特色餐飲、住宿、購物、娛樂等配套服務設施，滿足消費者多樣化的需求。支持全國休閑農業和鄉村旅游示范縣、全國休閑農業示范點建設，推動國家和省級休閑農業與鄉村旅游示范縣、示范點提升品質、創建品牌。

4.2.2 助力美麗鄉村建設

加大對農村基礎設施和公共服務的信貸投入，改善農村飲水安全、清潔能源、道路交通、電信網絡和農村電力等基礎設施。支持中心城鎮和城郊周邊鄉村發展民宿經濟、休閑經濟、養老經濟、物業經濟等新型農村服務業。支持“互聯網+現代農業”行動，推動農村電商發展，促進新型農業經營主體、加工流通企業與電商企業全面對接融合。支持有基礎、有資源、有特色、有潛力的鄉村創建和宜居宜業特色村鎮的打造，支持特色專業村發展，打造“一村一品”升級版。

4.2.3 促進綠色農業發展

優先支持無公害農產品、綠色食品、有機農產品生產，支持規模化的無公害農產品生產基地和標準化的綠色食品原料基地建設，支持有機農業示范基地（種養大戶、家庭農場、專業合作社）建設。支持“三品一標”農業品牌建設，形成一批具有鮮明地域特征的特色農業品牌。

4.3 圍繞“生活富裕”目標，支持農業農村大眾創業

4.3.1 引導鄉村能人帶頭創業

支持大學生村官、鄉村巧匠、返鄉農民工創建家庭農場，創辦專業合作、股份合作等多元化、多類型的合作經濟，發展跨區域、跨產業聯合社，帶動廣大農業生產經營者在農業中創業、致富和發展。

4.3.2 鼓勵各類人才下鄉創業

積極支持高校畢業生、退伍軍人、企業家、農業科技工作者以及留學歸國人員等各類人才深入鄉村，投身于創業創新的熱潮中，激發大眾創業、萬眾創新的活力。將現代科技、生產方式和經營模式引入農村。推廣“青創貸”“巧婦貸”等鄉村創業貸款產品，降低貸款準入條件，扶持草根創業，壯大創客大軍。

4.3.3 做好與鄉村振興有效銜接

以呂梁山、太行山集中為重點支持區域，以脫貧戶為重點支持對象，持續支持有勞動能力、有致富意愿、有貸款意愿、有收入保障、信用觀念好、遵紀守法好的脫貧戶因地制宜發展多種經營。支持脫貧鄉村發展特色產業、規模產業。支持有意愿、有實力、有技術的地方龍頭企業在鄉村興辦農副產品加工企業、勞動密集型企業。

4.4 圍繞“治理有效”目標，支持農村產權改革

4.4.1 推動農村土地“三權”分置

推廣農村土地經營權抵押貸款，探索土地經營權擔保和反擔保貸款模式，支持土地經營權有序流轉，培育多元農業經營主體，提升農業經營的專業化、組織化和集約化水平。積極鼓勵工商資本參與適合企業化經營的環節，引導其投資開展土地整治和高標準農田建設。同時，支持開發農村“四荒”資源，實現資源的合理利用和價值的最大化。

4.4.2 助推農村集體產權制度改革

關注農村集體產權制度改革推進情況，支持農村集體經濟組織利用未承包到戶的集體“四荒”地（荒山、荒溝、荒丘、荒灘）、果園等資源發展現代農業項目，利用生態環境和人文歷史等資源發展休閑農業和鄉村旅游，壯大集體經濟。

4.5 圍繞“鄉風文明”目標，積極推動農村金融生態環境建設

逐步完善農戶、農場、農民合作社、休閑農業等農業主體的信用信息檔案，夯實農村信用體系建設的基礎，推動區域經濟環境、行政環境、信用環境、司法環境和金融環境的持續改善和數據質量的穩步提高。積極推進信用示范戶的創建工作，發揮典型示范作用，讓農民在實踐中提高信用意識。與政府共同構建“守信受益、失信懲戒”的信用激勵約束機制，完善農村信用擔保體系。

5 支持鄉村振興戰略的保障舉措

5.1 提高農村金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度

充分發揮農商行主體作用，按照支農主力軍的職能和市場定位，拓展普惠金融服務廣度和深度，不斷提升金融服務滲透率，擴大金融服務覆蓋面。在鄉村的網點要滿足普通農戶的金融需求，加大對POS機、自動柜員機、手機銀行、微信銀行等各類基礎金融機具的布放推廣力度和使用方法普及，讓農民會用金融工具，了解金融業務，掌握金融知識；在鄉鎮的營業網點要滿足農民合作社、農業種植大戶等主體的金融需求，不僅要送資金，更要送技術、送方法；在縣域的營業網點要重點對農業龍頭企業、農副產品加工企業等主體提供信貸支持，要借助互聯網、大數據、云計算等先進的數字技術，通過合理測算，最大限度地滿足信貸需求。

5.2 持續提升服務水平，拓展農村金融服務的廣度和深度

明確農村、城郊、城市型網點支持鄉村振興的功能和定位，構建功能互補、競爭有效、分工有序的農村金融組織體系。持續開展客戶經理進村入戶行動計劃，實現農戶、小微企業（主）、個體經營戶等各類客戶信息檔案資料收集，符合信貸準入政策的評級、授信和有合理需求的信貸投放“3個全覆蓋”。通過拓展基礎客戶，加大信貸投放，提升服務質效，提高隊伍綜合素質，達到監管標準，建成機制健全、資本充足、內控嚴密、服務高效、社會認可的現代金融企業集群。

5.3 引深創建信用工程，營造良好農村金融生態環境

堅持“政府主導、部門督辦、職能協作、基層參與、公眾監督、農信推動”的原則，構建保障機制，確保各項措施得以有效執行；加大宣傳力度，引導公眾提升對信用工程建設的認識和參與度。規范操作流程，確保信用評價的公正性和準確性。加強部門協作，共同維護信用工程建設成果。強化激勵措施，建立驅動機制，激發各方面參與信用工程建設的積極性。

5.4 加大人才培養力度，建立高素質的支農工作隊伍

不斷擴充支農工作隊伍規模，做好人員力量補充，形成高層指導引路、中層參與統籌、基層深入落實的多層次人才發展格局。建立長效培訓機制，注重人員素質提升，促進員工對相關政策、法律法規、金融和農業知識的掌握領會和運用。

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