做好養(yǎng)老金融大文章的建行實(shí)踐

王哲

近年來(lái)，隨著我國(guó)老齡化程度的不斷加深，養(yǎng)老問(wèn)題成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。切實(shí)滿足“銀發(fā)族”金融服務(wù)需求，提升金融服務(wù)“適老化”程度，是金融發(fā)展的應(yīng)有之義。面對(duì)滾滾而來(lái)的“銀發(fā)浪潮”，如何讓老年人搭上時(shí)代的“數(shù)字化快車(chē)”，幫助年輕人樹(shù)立“早積累、早獲益”的養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備理念，做好“養(yǎng)老金融”這篇大文章已成為當(dāng)前銀行業(yè)共同面臨的重要課題。

2023年10月，中央金融工作會(huì)議將養(yǎng)老金融列為“五篇大文章”之一，成為國(guó)家金融工作的一項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)。中國(guó)建設(shè)銀行作為黨領(lǐng)導(dǎo)下的國(guó)有大型商業(yè)銀行，深刻把握金融工作的政治性、人民性，充分發(fā)揮金融專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，在創(chuàng)造性解決養(yǎng)老領(lǐng)域痛點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，不斷提升人民群眾的獲得感幸福感等方面進(jìn)行了豐富的實(shí)踐與探索。

養(yǎng)老事業(yè)處于社會(huì)化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)

傳統(tǒng)養(yǎng)老模式面臨瓦解，“未富先老、未備先老”問(wèn)題突出。老齡化、少子化趨勢(shì)加劇，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老、家庭養(yǎng)老模式難以為繼。截至2023年末，我國(guó)60歲以上老年人口達(dá)2.97億，占全國(guó)人口的21.1%，進(jìn)入中度老齡化階段。同時(shí)，少子化問(wèn)題嚴(yán)峻，自2022年起出生人口跌破千萬(wàn)，2023年創(chuàng)1950年來(lái)最低。“未富先老、未備先老”問(wèn)題突出。我國(guó)人均GDP為1.3萬(wàn)美元，發(fā)達(dá)國(guó)家處于同等老齡化程度時(shí)，人均GDP已達(dá)5萬(wàn)美元，我國(guó)“未富先老”特征明顯。

三大支柱框架基本建立，但儲(chǔ)備不足、覆蓋有限。第一支柱覆蓋面廣，但收支缺口大、城鄉(xiāng)地域不平衡問(wèn)題日益突出。據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院測(cè)算，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金將在2027年達(dá)到7.0萬(wàn)億元的峰值，隨后將加速下降。第二支柱年金市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展，但覆蓋人群有限。截至2022年末，全國(guó)企業(yè)年金規(guī)模達(dá)2.9萬(wàn)億元。參加企業(yè)年金的職工人數(shù)為3010萬(wàn)人，僅占6.1億城鎮(zhèn)職工人數(shù)的5%，覆蓋率過(guò)低。第三支柱雛形已具，但參與度不及預(yù)期。個(gè)人養(yǎng)老金稅優(yōu)吸引力不足，覆蓋人群有限。我國(guó)個(gè)稅納稅人僅6500萬(wàn)左右，不足勞動(dòng)人口10%，個(gè)稅平均稅率僅為3.2%。

社會(huì)化專(zhuān)業(yè)化養(yǎng)老模式開(kāi)始萌芽。習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)，“要完善制度、改進(jìn)工作，推動(dòng)養(yǎng)老事業(yè)多元化、多樣化發(fā)展，讓所有老年人都能老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂(lè)、老有所安。”社會(huì)資本加速流入養(yǎng)老領(lǐng)域，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化水平不斷提高，涌現(xiàn)出醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、企養(yǎng)結(jié)合等新模式新業(yè)態(tài)，“夕陽(yáng)事業(yè)”孕育“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”。

構(gòu)建“四梁八柱”服務(wù)體系

2022年，建設(shè)銀行秉持國(guó)有大行使命擔(dān)當(dāng)和責(zé)任情懷，搶抓養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)先機(jī)，整合集團(tuán)內(nèi)外資源，成立養(yǎng)老金融領(lǐng)導(dǎo)小組，制定《中國(guó)建設(shè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)體系建設(shè)方案》，提出構(gòu)建“1314”養(yǎng)老金融服務(wù)體系：以打造養(yǎng)老金融專(zhuān)業(yè)銀行為“一個(gè)目標(biāo)”，發(fā)揮好客戶(hù)、資產(chǎn)、科技“三大優(yōu)勢(shì)”，突出專(zhuān)業(yè)穩(wěn)健“一站式”特色，構(gòu)建包含養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老金融生態(tài)的“四梁八柱”服務(wù)體系。

兩年多來(lái)，建設(shè)銀行以此為行動(dòng)指南，在中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)管總局、人社部門(mén)等監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)和支持下，深入推進(jìn)養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老金融生態(tài)“四位一體”協(xié)同發(fā)展，取得初步成效。

建設(shè)集團(tuán)養(yǎng)老統(tǒng)一品牌

2月29日，建設(shè)銀行正式發(fā)布集團(tuán)養(yǎng)老金融統(tǒng)一品牌“健養(yǎng)安”，提出“專(zhuān)業(yè)專(zhuān)注、建行養(yǎng)老”口號(hào)，倡導(dǎo)“金融報(bào)國(guó)、金融為民、金融向善”理念。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)覆蓋領(lǐng)域廣，涉及主體多，“健養(yǎng)安”統(tǒng)一品牌的推出，代表著建設(shè)銀行上下一心，凝心聚力做好養(yǎng)老金融這篇大文章的決心，以綜合化金融服務(wù)貫徹積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略。

未來(lái)，建設(shè)銀行將以建設(shè)集團(tuán)統(tǒng)一品牌為載體，整合公司金融、個(gè)人金融、資金資管三大板塊服務(wù)和資源，用好多牌照優(yōu)勢(shì)，一是推出“安心專(zhuān)養(yǎng)”“安心善養(yǎng)”“安心共養(yǎng)”等養(yǎng)老金融與非金融服務(wù)全覆蓋的安心系列產(chǎn)品，讓老百姓感到更加便捷與舒心；二是探索打造健養(yǎng)安銀發(fā)經(jīng)濟(jì)聯(lián)盟，整合集團(tuán)客戶(hù)、資金、科技等優(yōu)勢(shì)資源，從權(quán)益集中采購(gòu)、服務(wù)集成對(duì)接、項(xiàng)目綜合融資等維度，搭建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)緊密協(xié)作、互助互利的合作交流平臺(tái)，深度服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)優(yōu)質(zhì)企業(yè)，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、人才鏈“四鏈融合”，培育養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力，同時(shí)鼓勵(lì)子公司開(kāi)展養(yǎng)老投資，滿足養(yǎng)老企業(yè)綜合投融資需求；三是探索打造健養(yǎng)安集團(tuán)養(yǎng)老綜合服務(wù)平臺(tái)，高效整合全行客戶(hù)、服務(wù)、渠道和運(yùn)營(yíng)體系，有效調(diào)度行內(nèi)養(yǎng)老服務(wù)資源，結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)需求、供給，統(tǒng)一個(gè)人客戶(hù)和企業(yè)員工的養(yǎng)老金融運(yùn)營(yíng)體系，確保為養(yǎng)老人群提供覆蓋“一站式”養(yǎng)老金融綜合服務(wù)。

建行遼寧沈陽(yáng)城建支行走進(jìn)養(yǎng)老院開(kāi)展反詐宣傳。

建行廈門(mén)市分行工作人員主動(dòng)將智慧柜員機(jī)界面切換到關(guān)愛(ài)模式，并全程指導(dǎo)客戶(hù)使用。

打造養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點(diǎn)

物理網(wǎng)點(diǎn)是銀行服務(wù)客戶(hù)，尤其是老年客戶(hù)最重要的渠道。建設(shè)銀行從全國(guó)37家一級(jí)分行的1.4萬(wàn)多家網(wǎng)點(diǎn)中，精心挑選了首批60家，適老化軟硬件基礎(chǔ)較好，周邊養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施配套齊全的，打造成“健養(yǎng)安”養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點(diǎn)。

“健養(yǎng)安”養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點(diǎn)主要具有四大特色：一是產(chǎn)品權(quán)益特色。增配大額存單、專(zhuān)屬理財(cái)額度，滿足低風(fēng)險(xiǎn)投資客戶(hù)，尤其是老年客戶(hù)的需求。探索配置意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等專(zhuān)屬保險(xiǎn)權(quán)益。 二是適老服務(wù)特色。設(shè)置養(yǎng)老金融服務(wù)專(zhuān)區(qū)，老年客戶(hù)專(zhuān)屬叫號(hào)隊(duì)列，為行動(dòng)不便老年客戶(hù)提供上門(mén)服務(wù)。三是養(yǎng)老投教特色。網(wǎng)點(diǎn)層面組建養(yǎng)老金融專(zhuān)門(mén)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，走近老年客群宣傳健康養(yǎng)老、科學(xué)規(guī)劃等理念和知識(shí)。四是養(yǎng)老微生態(tài)特色。提供養(yǎng)老咨詢(xún)、財(cái)富規(guī)劃、資產(chǎn)配置、養(yǎng)老消費(fèi)等一系列服務(wù)，陪伴和服務(wù)好老百姓備老、養(yǎng)老等不同階段。

探索“住房租賃+養(yǎng)老”等運(yùn)營(yíng)模式

建設(shè)銀行充分發(fā)揮集團(tuán)在住房金融、住房租賃等領(lǐng)域深耕多年的優(yōu)勢(shì)，持續(xù)探索“住房租賃+養(yǎng)老”“企業(yè)+養(yǎng)老”等模式，進(jìn)一步培育“以房養(yǎng)老”良性生態(tài)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融、住房金融相互促進(jìn)。

2023年，上海市分行協(xié)同建信住房上海公司持續(xù)發(fā)力“住房租賃+養(yǎng)老”模式，研究將“住房租賃+城市更新+養(yǎng)老安居”相結(jié)合，改善老人居住環(huán)境，制定了“躉租”方案，即由上海建信住房公司通過(guò)市場(chǎng)價(jià)取得老年人房屋5年的租賃權(quán)，進(jìn)行簡(jiǎn)單裝修，以?xún)?yōu)惠價(jià)格向中心城區(qū)就業(yè)的新市民、青年人和各類(lèi)人才出租。同時(shí)，上海建信住房公司在郊區(qū)以5公里內(nèi)具有完善的醫(yī)療資源、生活配套為目標(biāo)，以躉租5年的形式租賃存量公租房、保租房、社會(huì)化租賃房屋，在適老化裝修后提供給躉租項(xiàng)目老人使用。截至2023年末，市區(qū)房源完成簽約31套，31戶(hù)老年家庭全部入住郊區(qū)房源。

建行安徽黃山分行在填單臺(tái)為老年客戶(hù)配置不同度數(shù)的老花鏡。

全力促進(jìn)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展

進(jìn)一步提高政治站位，把握養(yǎng)老金融發(fā)展規(guī)律。養(yǎng)老事關(guān)國(guó)家發(fā)展全局，事關(guān)億萬(wàn)百姓福祉，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深刻領(lǐng)悟金融工作的政治性、人民性，精準(zhǔn)把握養(yǎng)老金融內(nèi)涵與發(fā)展規(guī)律，堅(jiān)持實(shí)踐與創(chuàng)新，助力我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。

開(kāi)放共享，合作共建養(yǎng)老金融大文章。養(yǎng)老金融具有跨行業(yè)、跨領(lǐng)域、參與主體多等特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)秉持開(kāi)放共享與合作共建理念，加強(qiáng)金融同業(yè)機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)等的合作，共建養(yǎng)老金融生態(tài)。商業(yè)銀行可依托自身在金融體系中的優(yōu)勢(shì)地位，與基金、信托、保險(xiǎn)、養(yǎng)老服務(wù)供應(yīng)商等機(jī)構(gòu)合作，統(tǒng)籌規(guī)劃金融與非金融服務(wù)，整合客戶(hù)（賬戶(hù)）、資產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)、信息等資源，建立客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老產(chǎn)品、資管機(jī)構(gòu)配置養(yǎng)老資產(chǎn)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)滿足養(yǎng)老需求的“資金流”“信息流”“服務(wù)流”閉環(huán)，形成“客戶(hù)儲(chǔ)備養(yǎng)老金—養(yǎng)老金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)—養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)增加養(yǎng)老服務(wù)—養(yǎng)老服務(wù)對(duì)接客戶(hù)養(yǎng)老資金使用”的良性循環(huán)，共同譜寫(xiě)?zhàn)B老金融這篇大文章。

運(yùn)用金融手段，解決養(yǎng)老金融的實(shí)際問(wèn)題。如何利用金融手段實(shí)現(xiàn)資源的跨周期、跨部門(mén)配置是解決好養(yǎng)老問(wèn)題的重要途徑。一方面應(yīng)加大市場(chǎng)參與力度，除政府可以通過(guò)稅收和補(bǔ)助支持鼓勵(lì)一、二、三支柱發(fā)展外，積極引導(dǎo)私人和社會(huì)資本進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)政府從主要承擔(dān)者向引導(dǎo)者和監(jiān)管者角色轉(zhuǎn)變。另一方面持續(xù)完善資本市場(chǎng)建設(shè)，鼓勵(lì)并吸引養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)，拓寬其資金來(lái)源渠道。