非銀行支付監管迎新規

張燕

作為中央金融工作會議之后出臺的金融領域首部行政法規，《非銀行支付機構監督管理條例》（以下簡稱《條例》）自2024年5月1日起正式施行。

為保障《條例》落地實施，4月22日，中國人民銀行發布《非銀行支付機構監督管理條例實施細則（征求意見稿）》（以下簡稱“《實施細則》征求意見稿”）并向社會公開征求意見。

“近年來，支付機構業務量快速增長，交易筆數和金額年復合增長率都超過40%，有效服務超10億人和數千萬商戶。與此同時，支付業務與人民群眾財產安全息息相關，一旦發生風險事件，具有影響范圍大、糾錯成本高等特點。《實施細則》征求意見稿的發布有利于提升支付機構風險防御能力，強化公司治理和穩健經營，更好服務實體經濟。”招聯首席研究員董希淼說道。

加強對非銀行支付機構的監管是支付監管體系的重要組成部分。截至去年末，全國共有183家支付機構，年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業務總量的約八成和一成，服務超10億人和數千萬商戶。

重新劃分業務類別，明確注冊資本附加要求

為適應行業發展變化，《條例》將支付業務從原本的網絡支付、銀行卡收單和預付卡業務三類，重新劃分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類，但具體分類方式、新舊支付業務對應關系等仍有待明確。

《實施細則》征求意見稿明確了具體分類方式和新舊業務銜接關系。人民銀行則將儲值賬戶運營和支付交易處理兩類分別劃分成Ⅰ類和Ⅱ類，并明確了與此前牌照類別對應的調整類別。

具體來看，《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）規定的互聯網支付或同時開展互聯網支付和移動電話支付的歸入儲值賬戶運營Ⅰ類；預付卡發行與受理、預付卡受理歸入儲值賬戶運營Ⅱ類。此外，收單歸入支付交易處理Ⅰ類，經營地域范圍不變；規定的銀行卡收單歸入支付交易處理Ⅰ類；僅開展移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付，不開展互聯網支付的，則歸入支付交易處理Ⅱ類。

注冊資本方面，《實施細則》征求意見稿還充分考慮了支付機構的市場環境和業務需求，根據業務范圍、牌照類型和地域范圍等因素作出細化要求。

根據此前《條例》規定，設立非銀行支付機構的注冊資本最低限額為人民幣1億元，且應當為實繳貨幣資本。此次《實施細則》對“注冊資本要求”作出了詳細解釋，同時還將根據經營地域范圍和業務類型等規則附加提高注冊資本金。部分在全國展業、全牌照機構的注冊資本最低限額或將提升至4億元。其中明確，僅從事本實施細則第五十七條規定的儲值賬戶運營Ⅰ類業務的，注冊資本最低限額附加值為人民幣1億元；僅在住所所在地從事本實施細則第五十七條規定的儲值賬戶運營Ⅱ類業務的，注冊資本最低限額無需附加。

提高注冊資本實繳門檻，意味著徹底“堵上”了一些想要渾水摸魚獲取暴利的支付機構的漏洞。附加注冊資本金的規定，也意味著業務規模越大的支付機構，需要的注冊資本金投入就越多，進一步提高了支付機構風險抵御能力。

牌照洗牌最后關頭，支付機構密集調整迎新規

3月20日，人民銀行官網已注銷許可機構名單再次更新，上海紐斯達科技有限公司（以下簡稱“上海紐斯達”）持有的支付牌照被注銷，這也是今年迄今唯一一張被注銷的支付牌照。

公開資料顯示，上海紐斯達持有的支付牌照業務范圍為預付卡發行與受理，業務覆蓋范圍為上海市，牌照有效期至2026年12月到期。2023年9月30日，上海紐斯達主動申請注銷支付牌照。

早在《條例》正式意見稿落地之前，隨著監管要求的不斷趨嚴、趨細，支付牌照市場已經開始了新一輪洗牌。

據《中國經濟周刊》記者不完全統計，2021年，共計有9張支付機構牌照注銷，均為預付卡發行與受理牌照；2022年，共注銷23張支付牌照，其中21張包含預付卡發行與受理資質；2023年，共有15家支付機構被注銷牌照，其中有10張包含預付卡發行與受理資質。

而在過去10多年的時間里，央行總計發出271張支付牌照，合計注銷了86張，其中八成以上牌照包含預付卡資質，市場上目前存量支付牌照為185張。

與此同時，針對非銀行支付機構的處罰力度也在加大。以2023年為例，記者根據公開信息統計，去年一年，共有包括支付寶、財付通、得仕股份等在內的50家支付機構被罰，合計被罰超62億元，處罰原因多涉及違反商戶或賬戶管理規定、違反清算管理規定等。其中有8家支付機構收到超千萬元罰單。

今年2月底，中國人民銀行四川省分行發布的行政處罰信息公示表顯示，現代金融控股（成都）有限公司（以下簡稱“現代支付”）被罰款9萬元，罰款原因共有兩個，一是未按規定公開披露支付業務的收費項目和收費標準，二是未按規定備案支付業務收費標準項目和收費標準。值得一提的是，這是支付機構首次因未明碼標價收到相關罰單。

注銷支付牌照之外，隨著新規落地的時間越來越近，各家非銀行支付機構也都在緊鑼密鼓進行調整。

3月15日，央行官網更新支付機構重大事項變更許可信息，中國人民銀行同意財付通增加注冊資本至153億元人民幣。而在去年，美國在線支付服務商PayPal也將中國全資子公司貝寶支付的注冊資本增資至45.20億元人民幣。

中國社科院國家金融與發展實驗室副主任、支付清算研究中心主任楊濤對《中國經濟周刊》記者表示，一方面，《條例》更加系統地明確了支付機構的定義和設立許可，堅持持牌經營和嚴格準入門檻，并且也建立健全了嚴重違法違規機構的常態化退出機制，這使得行業“進出機制”更加明確合理，通過“優勝劣汰”“獎優罰劣”而實現行業提質增效的路徑更加清晰。另一方面，《條例》也對支付機構提高自身服務能力提出了更多要求。如針對支付機構的合規管理、內部控制、業務管理、風險管理等制度設計，對業務系統、設施、技術、網絡與數據管理等基礎設施保障，對用戶與商戶的充分識別與完善服務等業務重點，都作了全面而縝密的描述，有利于引導支付行業的供給側結構性改革，推動支付機構持續自我賦能。

責編：郭霽瑤 guojiyao@ceweekly.cn

美編：孫珍蘭