農村信用體系在鄉村振興戰略中的發展與應用

劉芳

摘 要：黨的二十大報告指出，完善農業支持保護制度，健全農村金融服務體系。農村信用體系是農村金融服務體系的重要一環，通過推進農村信用體系建設，金融機構不僅能夠精準識別各類農村經濟主體的信用狀況，提高農村金融服務的質量和效率，還能夠降低自身的信貸風險，推動金融科技在農村的創新應用，為鄉村振興戰略的順利實施提供有力支撐。

關鍵詞：農村信用體系；鄉村振興戰略；精準服務；風險控制；金融科技

隨著鄉村振興戰略的深入實施，農村信用體系作為社會信用體系的重要組成部分，在提高農村金融服務質量、推動鄉村振興、實現農業農村現代化等方面發揮著重要作用。江西省作為我國農業大省之一，在建設農村信用體系方面已經取得顯著成效，但也面臨著諸多挑戰。因此，本文闡述了農村信用體系在鄉村振興戰略中的發展，并以江西省為例，深入分析了江西省農村信用體系發展面臨的挑戰，進一步探討了江西省農村信用體系在鄉村振興戰略中的應用，旨在為相關研究和實踐提供有益參考。

一、加強農村信用體系建設的重要性

農村信用體系是農村金融的重要“基礎設施”，對金融高質量服務鄉村振興具有重要作用。銀行作為農村信用體系建設的主體，需要深入了解、掌握農村市場的金融需求和風險特征，以優化農村市場的金融服務。具體來說，加強農村信用體系建設的重要性包括以下幾個方面。

首先，在建設農村信用體系的過程中，銀行可以根據農村市場的具體需求開發小額貸款、農業保險等多樣化的金融產品，以滿足農戶和鄉村企業的金融需求。這不僅有助于銀行擴大業務規模，還能使銀行更好地服務農村經濟發展。

其次，農村信用體系建設有助于降低銀行的信貸風險。通過完善農戶和企業的信用檔案，銀行可以準確評估借款人的信用狀況和還款能力，從而有效規避因信息不對稱而引發的信貸風險，提高自身的風險防控能力。此外，農村信用體系建設還有助于銀行實現金融科技創新。在大數據、人工智能等先進技術的支持下，銀行可以深度挖掘和分析海量數據，從而提高信用評估的效率和質量。同時，借助互聯網和移動支付等新型金融服務渠道，銀行可以更加便捷地將金融服務延伸到農村地區，從而提高農村金融服務的覆蓋面和可得性。[1]

最后，在建設農村信用體系的過程中，銀行需要與其他金融機構、地方政府和相關部門等各方進行緊密合作。這種合作不僅有助于銀行更好地了解農村市場動態和政策導向，還能夠推動農村產業發展和鄉村振興戰略的落實。此外，通過共擔信貸風險、提供全面的金融服務等方式，銀行還可以與其他合作方實現互利共贏，共同推動農村經濟持續健康發展。

二、江西省農村信用體系發展面臨的挑戰

近年來，江西省在農村信用體系建設方面取得了顯著成就，如金融服務覆蓋范圍逐漸擴大、金融產品與服務取得創新成果、信用評價體系日趨完善、政策支持力度不斷加大等，但也面臨著如下挑戰。

（一）金融服務的可持續性較差

由于農村地區經濟基礎相對薄弱，相關產業發展有限，難以形成豐富的金融服務需求，金融機構在提供金融服務時也會面臨較高的成本和風險。這就要求金融機構積極探索有效的風險控制機制和成本分攤方式，以確保金融服務的可持續性。

（二）金融科技發展相對滯后

現階段，我國金融科技的發展已漸趨成熟。然而，農村地區的金融科技應用程度相對較低，金融科技發展相對滯后。其原因在于：農村地區經濟發展水平整體不高，對金融科技的應用需求不夠迫切；金融科技的普及與應用需要一定的技術門檻，農村地區的信息化水平相對較低，且缺乏專業的金融科技人才。

（三）金融監管力度不足

隨著農村信用體系的不斷發展，要想確保金融機構合規運營，相關部門必須進一步加大對金融機構的監管力度，以確保金融市場穩定安全，從而保障廣大農戶的利益。然而，相關部門已發布的金融支持助農監管政策指引只明確了金融機構為什么做、該怎么做、按什么規定做，而對不按規定做或按照規定做得不好未做出具體的處理要求，導致金融機構助農的積極性不高。

三、江西省農村信用體系在鄉村振興戰略中的發展與應用

（一）精準服務，滿足農戶多樣化的金融需求

通過農村信用體系，金融機構可以深入了解農戶的金融需求，從而推出與農業產業鏈緊密結合的金融產品，如定制化的農業貸款，以滿足農戶在種植、養殖、加工等方面的資金需求。[2]同時，移動支付和網上銀行能夠為農戶的日常生活與生產經營活動帶來極大便利，確保金融服務的及時性和有效性。例如，油茶產業是江西省新余市的特色產業之一，具有廣闊的市場前景和發展潛力。然而，受資金短缺、融資難等因素的影響，當地油茶產業發展嚴重受阻。為了解決這一難題，中國郵政儲蓄銀行新余市分行積極探索創新金融服務模式，推出了線上信用戶貸款產品。農戶在申請該產品時，只需在手機上填寫并提交相關信息，無須準備煩瑣的紙質材料，也不用實地奔波。該銀行會及時評估農戶的信用狀況和還款能力，快速審批并放款。這種網絡化的金融服務模式極大地提高了融資的效率與便捷性，降低了農戶的融資門檻。在線上信用戶貸款的支持下，許多油茶種植戶獲得了購買生產資料、擴大種植面積所需的資金。同時，這種金融服務模式不僅促進了油茶產業的快速發展，提高了農戶的收入水平和生活質量，還為其他金融機構提供了借鑒和參考，推動了農村金融服務的創新發展。

綜上所述，江西省金融機構通過定制金融產品和創新金融服務模式等具體實踐，精準服務鄉村振興戰略。這些實踐不僅滿足了農戶多樣化的融資需求，還促進了農村經濟的繁榮和發展。未來，隨著農村信用體系的不斷完善，金融機構將為鄉村振興戰略的順利實施提供更加全面、深入的金融支持。

（二）控制風險，降低信貸風險并確保資產安全

在農村金融領域，信貸風險一直是金融機構面臨的重要風險。通過推進農村信用體系建設，完善信用評價機制，金融機構能夠全面、深入地評估農戶的信用狀況，從而有效降低信貸風險。[3]

一方面，通過收集農戶的各類信息，如生產經營數據、交易記錄、征信報告等，金融機構可以建立多維度、全方位的信用評價體系。該體系能夠準確反映農戶的還款能力和還款意愿，幫助金融機構做出明智的貸款決策，避免信息不對稱帶來的風險，從而確保貸款資金安全、有效地投放到農村市場。

另一方面，江西省建立了失信懲戒機制，對出現失信行為的農戶采取相應的懲戒措施，如降低信用評級、提高貸款利率、限制貸款額度等。這些懲戒措施可以有效制約失信行為，維護良好的信用環境。同時，失信懲戒機制也可以對其他農戶起到警示作用，使他們更加珍惜自己的信用記錄，積極履行還款義務。簡而言之，這種農村信用體系風險控制模式不僅能夠降低金融機構的信貸風險，確保其資產安全，還能夠為金融機構的穩健運營提供有力保障，為鄉村振興戰略的順利實施創造良好的金融環境。

（三）技術賦能，推動金融科技在農村的創新應用

江西省金融機構正積極引領金融科技潮流，以通過大數據、人工智能等前沿技術為農村金融服務賦能。這種技術的應用不僅能夠提高信用評估的效率和準確性，還能夠催生許多創新型金融產品和服務，極大地改善農戶的金融體驗。例如，中國郵政儲蓄銀行江西省分行利用先進的大數據技術，對海量農戶數據進行了深度挖掘和分析。這些數據涵蓋農戶的生產經營、交易流水、征信信息等多個方面。同時，該行通過科學的算法和模型建立了全面、客觀的信用評價體系，以精準評估農戶的信用狀況，從而為自身的信貸決策提供了可靠依據。

此外，人工智能技術讓信貸審批流程實現了質的飛躍。例如，中國郵政儲蓄銀行江西省分行利用先進的機器學習算法，開發出智能化的信貸審批系統。該系統能夠根據農戶的實時數據自動進行信用評分和審批決策，極大地提高信貸審批效率。農戶可以隨時通過手機或電腦等設備提交貸款申請，系統即可自動進行信用評估和審批，最快當天就能放款。這種線上貸款服務模式簡化了貸款流程，降低了金融機構的運營成本，提高了金融服務的可及性，為農戶提供了更加便捷、高效的金融服務。

（四）協同合作，形成金融支持鄉村振興的合力

江西省金融機構在推進農村信用體系建設的過程中，積極踐行協同合作理念，加強與政府及其他部門之間的合作，共同支持鄉村振興戰略的有效落實。[4]這種協同合作模式不僅能夠提高金融服務的質量和效率，還能夠確保金融資源在鄉村振興戰略實施過程中得到有效配置和高效利用。[5]

例如，近年來，江西省贛州市于都縣積極推進鄉村振興戰略，促進臍橙產業發展，但是資金短缺成為制約臍橙產業發展的主要障礙。為了解決這一問題，于都縣采取了“金融+政府+農戶”的創新舉措，即加強金融機構與當地政府、相關部門等相關單位的緊密合作，共同為農戶提供金融支持。在這一舉措下，當地臍橙產業得到了升級和發展，農戶實現了增收致富。該案例充分展示了協同合作在鄉村振興中的重要作用，為實現農業全面升級、農村全面進步、農民全面發展奠定了堅實的基礎。

四、結語

綜上所述，農村信用體系建設是鄉村振興戰略實施的重要保障，不僅關系到農村金融的穩健運行、農村經濟繁榮和農民增收，還影響著農村基礎設施建設和現代農業發展。只有不斷完善和發展農村信用體系，金融機構才能為鄉村振興戰略的實施提供更加有力的金融支持，并進一步推動農業農村現代化。未來，金融機構應進一步加強農村信用體系建設，提高金融服務的質量和效率，加大金融科技創新力度，以便更好地支持鄉村振興。

參考文獻：

[1] 李政為，吳杰.我國農村信用體系建設的基本模式及政策建議[J].征信，2020，38（09）：55-58.

[2] 李振邦，岳宗園，李衛紅.農村信用體系建設與鄉村振興的耦合探析[J].征信，2022，40（06）：71-76.

[3] 宋燕，孫浩，馮錦云.新時代農村信用體系建設支持鄉村振興研究分析——以江蘇為例[J].現代金融，2022（06）：51-58.

[4] 許自豪，吳穎，劉飛仁.鄉村振興戰略背景下加快農業科技發展的戰略思考——以江西為例[J].江西農業學報，2019，31（06）：146-150.

[5] 田浪.基于鄉村振興戰略的農村信用體系建設實踐[J].山西農經，2023（10）：169-171.

（作者單位：中國郵政儲蓄銀行江西省分行）