中國民生銀行的ESG社會價值與金融科技轉型探討

摘?要：近年來，全球對可持續發展和環境保護的關注度不斷增加，ESG（環境、社會、治理）已經成為實施可持續發展戰略時的重要考量。作為一種主流的投資理念，ESG投資逐漸受到廣泛關注。同時，金融科技作為中國數字經濟的重要組成部分，在經歷了高速發展和規范治理后，邁入了高質量發展階段，成為踐行ESG理念的重要推動力。基于此，探討中國民生銀行在ESG社會價值和金融科技轉型方面的實踐和策略顯得尤為重要，有望為其他金融機構提供寶貴的借鑒和啟示，推動整個金融業更好地履行社會責任，向著更加可持續發展方向邁進。

關鍵詞：中國民生銀行；ESG；社會價值；金融科技

中圖分類號：F832.33文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2024）14-0036-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.14.009

1?引言

中國民生銀行是一家歷史悠久的商業銀行，自成立以來，始終致力于提供全面、高效、優質的金融服務。在當前全球經濟形勢下，中國民生銀行積極響應國家號召，以科技創新為引領，推動自身業務轉型和升級。同時，銀行也十分注重履行社會責任，積極投身公益事業，踐行ESG（環境、社會和治理）社會價值。

2?ESG的概念

ESG是指企業或機構在環境、社會和治理方面的表現和管理，其中，環境關注企業對自然資源的利用、環境保護和可持續發展；社會關注企業對員工、顧客、供應商、社區以及公眾利益的履責情況；治理則指企業內部管理結構、透明度和合規性等方面。金融業作為國家經濟發展的主要引擎，銀行又是現代金融體系的核心，在踐行ESG過程中發揮著重要作用。ESG所引領的全新綠色發展觀念，正在對金融領域的舊有利益價值體系進行重新評估。綜合考量這些因素有助于評估企業或機構在可持續發展和社會責任方面的表現，并引導它們朝著更加可持續和負責任的方向發展。隨著ESG投資理念的日益普及，金融機構越來越重視ESG對投資組合的影響，也意識到ESG因素對風險管理和長期業績的重要性。

在金融行業中，ESG因素變得越來越重要。金融機構不僅要考慮投資回報，還要考慮其對環境和社會的影響。這不僅有助于減少風險，提高長期投資回報，還有助于建立良好的企業聲譽和品牌形象。中國民生銀行作為中國的一家主要金融機構，一直致力于ESG實踐和金融科技轉型。通過關注ESG因素，中國民生銀行不僅提高了其業務可持續性，還為其客戶和員工創造了更大的價值。同時，通過金融科技轉型，中國民生銀行提高了運營效率和服務質量，進一步增強了市場競爭力。

3?中國民生銀行的ESG實踐

3.1?中國民生銀行的綠色金融和可持續金融實踐

中國民生銀行積極推動綠色金融和可持續金融的發展，通過提供綠色信貸和綠色債券等創新產品和服務，為環境保護和可持續發展作出了積極貢獻。在綠色信貸方面，中國民生銀行為節能環保、新能源、綠色建筑等領域的企業提供貸款支持，幫助他們采取環保措施。同時，中國民生銀行還通過創新綠色金融產品，如綠色理財產品、綠色租賃等，為個人客戶提供更多環保選擇。在綠色債券方面，中國民生銀行不僅參與了多筆國際綠色債券的發行，還獨立發行了多只境內綠色債券，為清潔能源、節能減排等領域的企業提供融資支持。此外，中國民生銀行還積極參與碳交易市場，通過提供碳排放權質押貸款等創新產品，推動碳排放權交易市場的發展。

3.2?中國民生銀行對社會責任的履行

中國民生銀行始終將社會責任視為其發展的重要使命，積極履行社會責任。針對小微企業，中國民生銀行推出多項扶持政策，如降低貸款利率、簡化審批流程等，助力解決就業問題。在社區發展方面，中國民生銀行積極參與公益事業，通過捐款捐物、志愿服務等方式支持貧困地區的教育、醫療等公共事業發展。同時，通過發起公益項目、設立慈善基金等方式，推動社區的可持續發展。在金融教育方面，中國民生銀行積極開展金融知識普及和教育工作，增強公眾的金融素養和風險意識。

3.3?中國民生銀行優化公司治理結構的實踐

中國民生銀行一直致力于優化公司治理結構，提高透明度和問責制，以增強自身發展長期穩健性和可持續性。為此，首先，中國民生銀行注重完善公司治理架構，明確董事會、監事會和高級管理層的職責和權限，確保決策的科學性和合規性。其次，中國民生銀行注重風險管理，建立全面風險管理體系，加強內部控制和審計監督，有效防范和控制各類風險。最后，中國民生銀行還注重可持續發展和社會責任，將環保、社會責任和公司治理等因素納入公司戰略和發展規劃，并通過公開披露公司治理信息和業績報告，加強與社會各界的溝通和交流，樹立良好的企業形象。

3.4?研究設計

3.4.1?研究假設

在對中國民生銀行ESG表現與中國民生銀行價值兩者關系研究中，當前看法并未統一。Fatemi（2017）等學者發現，ESG表現的優劣直接影響中國民生銀行價值，ESG披露起著至關重要的調節作用;?Bohyun?Yoon（2018）發現，中國民生銀行社會責任實踐對中國民生銀行價值有積極顯著的影響;Wright?Ferris?（1997）從利益相關者角度出發，發現ESG?與中國民生銀行價值之間呈現負相關關系;Atan（2018）等學者發現，無論是從ESG的單個因素還是綜合因素來看，與中國民生銀行價值之間關系均不顯著。因此文章提出以下假設：中國民生銀行的ESG表現對中國民生銀行價值存在正向影響。

3.4.2?模型構建

文章構建以下計量模型：

ROAi，t?=?αi?+?β1ESGi，t+β2Levi，t+β3Top1i，t+?β4?Indepi，t+β5FirmAgei，t+β6Sizei，t+μi+εt+ξi，t

模型中，i表示中國民生銀行個體，t表示年份，αi代表個體異質性，β1?～β6?為控制變量系數，μi、εt分別為行業、時間固定效應，?ξi，t為隨機擾動項。

3.4.3?變量間的回歸分析

文章使用固定效應模型對模型進行估計，表1第（1）列是不加入控制變量的回歸結果，ESG系數為0.0985，第（2）列加入一系列控制變量后做回歸分析，回歸系數顯著為正。

由此可知，無論是否加入控制變量，企業的ESG表現會正向影響企業價值，上述假設成立，說明ESG表現的提高能夠促進企業價值的提高。

3.4.4?結論與建議

根據表1中的中國民生銀行ESG數據分析顯示，中國民生銀行的ESG表現與中國民生銀行價值的影響是正向的，說明中國民生銀行在ESG上的良好表現會降低信息不對稱，并向社會大眾傳遞出積極信號，贏得良好聲譽。相比其他銀行的ESG表現對銀行價值影響更大，說明中國民生銀行在社會建立起的優良形象，使其在改善ESG表現時出現邊際效用遞減效應，非中國民生銀行更注重經濟利益，當其開始積極改善ESG表現時，更容易得到利益相關者的支持，中國民生銀行價值的增幅更顯著。文章提出以下建議：政府應加快建立符合我國國情、具有我國特色及行業差異性的ESG報告評價評級體系，加強對ESG信息披露的監管力度；中國民生銀行應將ESG理念注入經營管理理念，積極關注ESG政策和信息披露的最新調整和要求;投資者應充分踐行ESG投資理念，全面預測和評估中國民生銀行的投資風險和可持續發展潛力，促進積極的雙向促進機制。

4?金融科技概述

4.1?金融科技的概念及作用

現如今，現代金融技術已不僅僅是資金和技術上的簡單融合，現代金融業還利用了人工智能（artificial?intelligence）、區塊鏈（block?chain）、云計算（cloud?computing）、大數據（big?data）等現代IT科技，大大提高了傳統金融服務的有效性。由此得出：金融科技=金融+ABCD。金融科技的誕生，對中國金融服務產業發展產生了革命性的影響。通過運用信息化科技，對中國金融服務產業的傳統商品和服務加以提升和革新，利用金融科技幫助傳統商業銀行減少經營成本，提升業務發展的效益和品質。首先，金融技術徹底改變了金融服務產業的服務方法，使顧客可以更加方便地完成買賣和管理資金，同時也提供了更加豐富、個性化的金融服務產品供給。其次，金融科技的加入使客戶交易流程進一步優化，在一定程度上降低了客戶進行交易的時間成本和人力成本，這對客戶來說意味著更高效的金融服務體驗。最后，金融科技的發展促進了銀行內部的效率提升，提高了銀行的業務處理速度和準確性，增強了風險控制能力，更好地滿足了客戶的多樣化需求。

4.2?金融科技的發展現狀

金融技術的開發步伐不斷推進，涵蓋的應用領域也日益廣闊，金融技術投資在多個領域創出了高峰。中國的金融技術發展有著起步晚、增長快的特征，而隨著中國互聯網企業數量的增多與規模的壯大，中國金融技術的業務范圍也不斷擴大。這個趨勢已經受到了中國金融領域內外的高度關注和重視。隨著金融科技的深入發展，我國金融系統的數字化轉型進程更加具體可見，各項金融科技應用正在改變著市場格局、用戶行為和金融生態。金融科技的快速發展為金融行業注入了新的活力，拓展了金融服務的邊界，提高了服務效率，推動了金融業向數字化和智能化邁進，助力金融機構更好地適應市場需求和未來發展趨勢。

5?金融科技在銀行業中的轉型應用

5.1?金融科技的發展趨勢及其對銀行業的影響

金融科技的發展趨勢主要體現在數字化、智能化、場景化等方面。數字化包括數據分析、客戶精準營銷、風險管理等，智能化涵蓋人工智能、區塊鏈等技術的應用，而場景化則是將金融服務嵌入客戶日常生活場景中，以提高客戶黏性和服務體驗。金融科技對銀行業的影響主要體現在以下三個方面。金融科技子公司設立情況見表2。

其一，業務模式創新。金融科技推動了銀行業務模式的創新，實現了線上線下融合和跨界合作等新型業務模式，拓展了金融服務的邊界，并且為銀行帶來了更多的發展機遇。其二，服務效率提升。金融科技提升了銀行業的業務處理效率和服務質量，實現了快速響應和個性化服務，客戶可以更加便捷地進行交易和查詢，提高了客戶體驗的質量。其三，風險管理優化。金融科技實現了更加精細化的風險管理，提高了風險識別、評估和控制的能力，有利于銀行更有效地防范各類風險，保障金融市場的穩定與安全，也為提升客戶信任度起到了積極的作用。

5.2?中國民生銀行在金融科技方面的布局和成果

首先，該行積極推動數字化轉型，通過數據分析和挖掘實現精準營銷和服務。采用數據驅動的方式，中國民生銀行能夠更好地了解客戶需求，并提供更個性化、符合需求的金融產品和服務，從而提升客戶滿意度。其次，該行加強智能化應用，利用人工智能等技術提高業務處理效率和服務質量。最后，該行深化場景化合作，將金融服務嵌入客戶日常生活場景中，提高客戶黏性和服務體驗。通過與各類生活場景的深度融合，中國民生銀行能夠更好地觸達客戶，在客戶的日常生活中提供更加便捷、貼近需求的金融服務，增強了客戶對銀行的信任和滿意度。例如，中國民生銀行推出的“智慧銀行”項目，利用金融科技實現智能化服務和風險管理，提高了服務質量和客戶滿意度，樹立了良好的市場形象。

5.3?金融科技助力中國民生銀行實現ESG社會價值的路徑

第一，綠色金融創新。利用金融科技，中國民生銀行可以實現綠色金融產品的創新和優化，為環保、節能等領域提供更加便捷、靈活的金融服務。例如，借助大數據分析和區塊鏈技術，可以實現對環保項目的投資風險評估和監測，推動綠色項目的資金流向，并且根據環保效益給予相關激勵。通過金融科技的支持，中國民生銀行有望在綠色金融領域發揮更大作用，促進可持續發展和環境保護。

第二，普惠金融拓展。金融科技可以幫助中國民生銀行推動普惠金融服務的拓展和升級，為小微企業、農村地區等提供更加全面、高效的金融服務。通過人工智能、云計算和移動支付等技術，可以實現對于小微企業信貸風險的精準評估，提供更快速的放款服務；同時，普惠金融產品和服務也可以更好地覆蓋農村地區，滿足農民群體的金融需求，減少信息不對稱，促進農村經濟發展和貧困地區金融包容。金融科技的應用將使中國民生銀行在普惠金融領域取得更大突破，提升金融服務的包容性，促進實現社會公平和可持續發展的目標。

6?ESG與金融科技的融合

6.1?金融科技提升ESG數據處理能力

隨著ESG理念的普及，ESG數據在評估企業可持續發展方面發揮著越來越重要的作用。中國民生銀行利用金融科技手段，提高ESG數據的收集、處理和分析能力，為客戶提供更精準的ESG投資策略和風險管理方案。通過大數據和人工智能技術，中國民生銀行從海量公開信息中自動抓取和整理ESG相關數據，包括企業的環境、社會和治理表現等。經過自然語言處理和機器學習算法的清洗、分類和標簽化，形成結構化的ESG數據庫。在ESG數據分析方面，中國民生銀行利用數據挖掘和統計分析技術，對ESG數據進行深度挖掘和分析，構建ESG評分模型和風險評估模型，對企業ESG表現進行評價和風險量化。同時結合行業和市場趨勢分析，為客戶提供個性化的ESG投資策略建議，為可持續發展做出積極貢獻。

6.2?金融科技推動綠色金融創新發展

金融科技為綠色金融產品和服務的創新提供了強大的技術支持。中國民生銀行積極利用金融科技手段，推動綠色金融產品和服務的創新，以滿足企業和個人客戶對綠色、可持續金融的需求。在綠色金融產品方面，中國民生銀行借助大數據和人工智能技術，推出智能化的綠色信貸和綠色債券等產品。通過對企業和項目的ESG表現進行評估，為客戶提供差異化的綠色貸款利率和債券發行條件。同時，利用區塊鏈技術實現綠色債券的透明化管理和可追溯，增強市場信心；在綠色金融服務方面，中國民生銀行通過線上平臺和移動應用等渠道，為客戶提供便捷的綠色金融服務，包括在線申請綠色貸款、查詢綠色投資項目等。

6.3?金融科技助力ESG風險管理

首先，借助大數據和人工智能技術，建立全面的ESG風險識別機制，實時監測和評估企業和項目的ESG表現，及時發現潛在風險因素，結合歷史數據和行業趨勢分析進行風險預測和預警。其次，利用金融科技手段完善ESG風險評估體系，建立風險量化模型和評估指標體系，對ESG相關風險進行量化評估，根據評估結果制定相應的風險管理措施和應急預案。最后，加強ESG風險監控和報告機制，建立定期的風險報告制度和實時的風險監控平臺，對ESG相關風險進行持續跟蹤和監控，及時向管理層和監管機構報告風險狀況和應對措施的執行情況。

7?結論

綜上所述，中國民生銀行在ESG社會價值和金融科技轉型方面取得顯著成果。將ESG因素納入投資決策，有助于優化資產配置、降低風險、提高收益，彰顯了銀行的可持續發展責任。通過金融科技轉型，中國民生銀行提升了服務效率、業務拓展和客戶體驗，增強了市場競爭力。利用金融科技加速實現綠色金融的ESG體系建構，推動金融業可持續發展轉型，挖掘綠色低碳市場機遇，加速ESG轉型，打造新增長點。未來，其他銀行可借鑒中國民生銀行成功經驗，加強ESG投資策略研究，深化金融科技應用，注重風險管理，共同推動ESG社會價值的實現。預計ESG社會價值和金融科技轉型將成為銀行業發展的重要趨勢。中國民生銀行為整個銀行業樹立了良好示范，并為其他銀行提供了寶貴的借鑒和參考，促使銀行業積極探索ESG實踐與金融科技應用的聯動路徑，共同推動可持續發展和社會價值的實現。

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［作者簡介］翟榮榮，女，漢族，河北景縣人，博士研究生，中國民生銀行股份有限公司，研究方向：商業銀行社會責任、市值管理與ESG的發展模式。