數字普惠金融助力鄉村振興的路徑研究以中國農業銀行為例

0引言

黨的十八大以來，黨中央堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，堅持農業農村優先發展，加快推進農業農村現代化建設，實施鄉村振興戰略。黨的二十大報告提出，要加快建設農業強國，全面推進鄉村振興[1]。然而，鄉村振興在金融支持方面的問題，集中表現在融資難、融資渠道不暢，這仍是阻礙鄉村振興步伐、制約鄉村經濟高質量發展的關鍵難題[2。普惠金融服務的重心在鄉村，因此，對數字普惠金融助力鄉村振興的路徑進行研究非常有意義。

1中國農業銀行數字普惠金融的現狀

數字普惠金融是助力鄉村振興的重要支撐，作為服務鄉村振興的主力軍，中國農業銀行主動作為，強化鄉村振興金融服務，推進鄉村振興縱深發展。截至2024年一季度末，中國農業銀行普惠金融領域的貸款余額已突破40000億元，普惠型小微企業有貸客戶數超過400萬戶，在國內普惠金融供給總量和服務覆蓋面方面繼續保持領先地位。全面開展“普惠金融推進月”行動，以多種活動形式主動對接市場主體和人民群眾的金融需求，提升了金融服務滲透率和覆蓋面。運用數字科技手段，持續優化、創新普惠產品服務體系，為小微企業發展蓄力賦能，通過推廣“普惠e站\"微信小程序，配套\"小微e貸\"\"科技e貸\"等系列產品，為小微企業提供預約開戶、精準測額、多樣化融資等便利性服務。聚焦農業企業融資難，中國農業銀行推出“農村集體組織貸款”涉農企業“龍頭貸\"等專屬產品，大幅提升企業獲貸便利性。中國農業銀行利用數字化手段構建完整的農村集體資產資源數據庫，實現支付結算交易無現金化和線上化，有效提升“三資\"管理及鄉村治理能力[3]“三資\"管理場景在1654個縣（區）上線，覆蓋行政村17.4萬個。此外，中國農業銀行打造“農銀惠農云\"數字鄉村平臺，賦能農業、農村、農民的方方面面，為涉農主體提供了綜合性的數字化管理工具，促進了涉農特色場景的發展，有效解決了農村地區金融服務中的痛點問題。截至2023年末，該平臺服務客戶475萬個。可見，中國農業銀行在運用數字普惠金融助力鄉村振興方面取得了顯著成效。中國農業銀行將深挖各市場主體需求潛力，繼續保持貸款總量平穩增長；始終扛起應負責任，持續做好鄉村振興金融服務；緊扣實體經濟發展需要，不斷加大重點領域支持力度。

2推進數字普惠金融助力鄉村振興的優勢

2.1 服務“三農\"積累大量經驗

中國農業銀行作為服務“三農\"的“領頭雁\"[4]，服務對象是農民、小微企業，與普惠金融的宗旨高度吻合。基于群眾需求，中國農業銀行以服務“三農\"領域超70a的深厚經驗，結合數字化高新技術，依托物理網點、手機銀行、智能終端，更能準確及時地為農民提供服務。2021年12月，中國農業銀行掌上銀行7.0版正式發布，提供鄉村振興理財、惠農通等金融服務產品，讓偏遠地區及行動不便的人群，也能夠快速享受金融服務。多年來，中國農業銀行擁有較為均衡的城鄉客戶基礎和機構布局，在服務“三農\"方面具有得天獨厚的優勢，網點遍布城鄉，能夠直接觸達廣大農村地區的客戶，利用城市地區的金融資源和經驗，了解農村地區客戶的金融需求，并提供及時、便捷的金融服務，樹立了良好的品牌形象，也增強了農村地區客戶對中國農業銀行的信任度和忠誠度。同時，中國農業銀行在服務“三農”方面贏得了更多的市場份額和競爭優勢，這是其他金融機構所沒有的寶貴經驗。

2.2資金力量雄厚，服務渠道多元化

數字普惠金融需要投入大量的資金用于信息科技的研發、升級。中國農業銀行作為我國六大國有商業銀行之一[5]，主要業務是吸收存款、發放貸款，能夠無負擔地實現資金融通。同時，中國農業銀行也得到了政府政策支持和資金補貼，擁有雄厚的資金力量。截至2023年末，中國農業銀行的總資產達到399000億元，顯示了該銀行強大的資金實力和穩健的經營能力。

由圖1可知，2021—2023年中國農業銀行科技資金總投入呈現穩定上升趨勢，由原來的205.32億元增長至248.50億元，連續3年在國有六大行中位列第三。可見，中國農業銀行資金力量雄厚，在金融科技投入方面有足夠的資金支持。這些因素共同構成了中國農業銀行在支持鄉村振興、推動產業升級和綠色發展等方面的強大資金實力和服務能力。

中國農業銀行積極構建多元化的數字普惠金融服務渠道，在傳統線上、線下渠道的融合和拓展之上，注重將數字普惠金融服務渠道下沉至基層，特別是農村地區和偏遠地區。中國農業銀行將金融服務延伸至農村“最后一公里”，設立自助服務終端，建設惠農服務點，廣大農民群眾能夠便捷地享受到數字普惠金融服務。中國農業銀行與政府部門、電商平臺、電信運營商等各方攜手共建數字普惠金融生態體系，通過與國家部委、地方政府合作，將普惠金融服務輸出至各類數字政務平臺，拓寬服務渠道，覆蓋更多小微企業。中國農業銀行憑借雄厚的資金力量和多元化服務渠道，為助力鄉村振興提供了堅實的金融支撐和廣泛的服務覆蓋

2.3數字普惠金融制度體系完善

中國農業銀行是我國主要的綜合性金融服務提供行之一，具備完善的金融制度體系，在經營模式和決策管理方面都有著一套非常成熟的完整體系。自普惠金融被納入我國重大戰略部署中，中國農業銀行認真落實該項工作。對于小微企業融資難、融資貴的問題，中國農業銀行結合自身特點創建“三農 + 小微”雙輪普惠金融服務體系，擴大普惠金融機構，納入小微示范支行，在多個區域設置物理網點并提高金融服務能力。2019年，中國農業銀行為小微企業提供支持、提供服務的成績得到了社會各界廣泛的認可，并獲得“最佳普惠金融銀行\"榮譽。可見，中國農業銀行在數字普惠金融方面已經建立了完善的制度體系，在助力鄉村振興上發揮著重要作用。

2.4數字技術升級，市場洞察精準

中國農業銀行緊跟時代發展，重視互聯網、大數據等現代信息技術的應用。一是核心業務體系由傳統的集中式架構轉型為分布式架構，提高系統處理能力，輕松應對金融業務量的增加。二是運用大數據技術重構小微線上信貸模式，推出了信用類、增信類、產業類三大數字化產品體系，“商業e貸”“助業快e貸”等產品滿足小微企業多場景融資需求，為鄉村振興戰略的深人實施提供了有力的技術支撐。一直以來，中國農業銀行主要服務于農村地區的農民、小微企業、個體工商戶等，金融服務范圍廣，服務層次多。近年來，中國農業銀行按照行業、規模、經營狀況等維度，圍繞小微企業挖掘不同類別企業的融資需求，建立多元化反饋渠道，并定期進行用戶滿意度調查；進行下鄉實地調研活動，捕捉鄉村經濟動態，充分利用數字技術和數據分析工具，精準分析農戶、小微企業的金融需求，預測市場趨勢和客戶需求變化。一定程度上，這些優勢能夠極大地促進中國農業銀行助力鄉村振興。

3推進數字普惠金融助力鄉村振興的困境

3.1物理網點覆蓋不足，網絡基礎設施落后

在當下“金融 + 科技\"深度融合的時代，大多數銀行都在加大對線上渠道的投入力度，積極搭建數字平臺，而線下物理網點則持續處在“瘦身”過程中，尤其是國有大行網點縮減更明顯。2023年年報顯示，盡管六家國有大行網點數量仍然超過10萬個，但是規模已經連續5a縮減，且這個趨勢還在進一步加快。中國農業銀行的線下物理網點大多數建在縣城，而鄉鎮擁有的物理網點數量很少。物理網點、5G網絡、光纖寬帶等基礎設施是數字普惠金融在農村地區的基本載體，但很多地區仍存在覆蓋不足的情況，尤其是部分偏遠鄉鎮存在5G網絡覆蓋死角、帶寬有限、信號穩定性較差等硬件問題。截至2023年12月，我國城鎮地區互聯網普及率為 83.3% ，農村地區互聯網普及率為 66.5% ，城鄉地區互聯網普及率還存在很大差距，由于硬件設施不足，人們很難享受到數字普惠金融帶來的福利。可見，中國農業銀行發展數字普惠金融助力鄉村振興困難重重。

3.2專業人才欠缺，居民金融素養不高

由于數字普惠金融服務對象具有特殊性，因此，對專業人才提出了特定的要求。這類人才不僅需要具備扎實的金融知識和技能，還需要了解農村的經濟環境、農民的需求及農業生產的特點。然而，中國農業銀行的培訓體系往往側重于傳統的金融業務，對于農村地區數字普惠金融專業人才的培養較少，專業人才供給不足，難以滿足農村地區對普惠金融服務的迫切需求[7]。此外，農村地區由于地理位置偏遠和經濟相對落后的實際情況，往往難以吸引金融專業人才在農村地區從事普惠金融工作，這也進一步加劇了農村地區數字普惠金融專業人才的流失。

我國農村居民金融素養不高，對數字普惠金融接受度低，成為阻礙數字普惠金融助力鄉村振興的瓶頸之一。一是我國農村居民金融知識較為匱乏，金融素養不足8；二是農民對數字普惠金融的疑慮和不信任，降低了他們對數字普惠金融的接受度；三是農民文化教育水平普遍偏低，基礎信息技術掌握較差；四是農民金融風險意識相對薄弱，更容易受到欺詐、虛假宣傳等不法行為的侵害，這不僅損害了他們的經濟利益，也進一步降低了他們對數字普惠金融的信任度。

3.3數字普惠金融產品供給不足

普惠金融在我國發展起步晚，相關法律法規還不夠健全完善。2021年，中央一號文件首次明確提出發展農村數字普惠金融，吹響了發展農村數字普惠金融的號角，該政策可以說是對先前政策的深度延續。在此背景下，中國農業銀行在數字普惠金融的產品創新上正處于摸索狀態。目前，中國農業銀行數字普惠金融產品主要集中在儲蓄、小額信貸及抵押類貸款等傳統領域，而針對農村地區特色農業、小微企業、農村電商等新興業態的金融產品相對較少。此外，中國農業銀行在數字普惠金融產品的設計上也缺乏足夠的靈活性，難以根據市場變化和農民需求進行及時調整和優化。農戶的金融需求往往與生產經營活動相關，投資農業設施或者購買生產資料具有一定的周期性和季節性，現有的金融產品往往無法靈活適應這些需求變化，導致供應不足的現象。

3.4市場監管基礎薄弱

目前，我國在金融監管方面已經出臺了一系列法律法規，如《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業銀行法》等，但這些法律法規主要針對傳統金融業務，對于數字金融這一新興金融模式，尤其是其特有的業務模式和風險特征，缺乏兼具系統性與針對性的監管規范體系[10]。當前，中國農業銀行在監管手段和方式上仍以傳統方式（如現場檢查、手工報表分析）為主，亟待創新，以適應數字普惠金融發展的新趨勢和新特點。隨著科技的發展，中國農業銀行在數字普惠金融領域的交易逐漸增多，但同時也面臨著敏感信息和隱私泄露、非法集資等挑戰，這對助力鄉村振興構成了阻礙。一方面，數字普惠金融會產生大量的經濟數據，用戶通過互聯網進行的經濟活動都會被詳細記錄下來，這些數據中包括了大量的敏感信息和個人隱私[8。另一方面，一些不法分子瞄準了網絡監管中存在的漏洞，加之農戶金融風險防范意識相對較低，他們在農村地區打著農業項目的幌子，以“低成本、高回報”為誘餌，假借農民專業合作社的名義非法吸收公眾資金，非法網絡貸款和互聯網非法集資問題凸顯，這些行為不僅損害了農民的利益，也破壞了數字普惠金融的健康發展環境。因此，監管基礎的漏洞對數字普惠金融助力鄉村振興無疑是一個挑戰。

4推進數字普惠金融助力鄉村振興的發展策略

4.1加強網絡基礎設施建設

明確農村數字化方向，加快數字基礎設施建設，推動農村地區數據信息系統升級，以“村村通”為導向，積極推進“寬帶鄉村\"建設。繼續加大農村互聯網建設投人力度，加快形成5G寬帶網絡系統，將數字普惠金融的載體構建好，讓更多人真正享受到數字帶來的“普”和“惠”。隨著互聯網的普及與發展，“互聯網 + ”模式正逐漸應用到生活的各個領域，其中也包括金融服務領域。可以在農村地區推廣智能自助設備服務網點，利用智能自助設備的智能化、多樣化的優勢為人們辦理基本業務，拓寬銀行的服務渠道及農民的辦理渠道。此外，針對不同的需求群體實施差異化服務措施，進一步提升金融服務的滿意度和有效性。還需要加大在農村地區的金融知識宣傳普及，進而提高農民的信用意識，為數字普惠金融的深人發展奠定堅實基礎。在有限的資源條件下，中國農業銀行需要采取一系列措施來實現資源的最佳配置，切實做好每一步，推進數字普惠金融助力鄉村全面振興。

4.2培養數字化專業人才

數字普惠金融的發展離不開人才，培養人才是關鍵[]。中國農業銀行應積極構建銀行與高校、科研機構三者間的協同培育機制，定向培養具備農村金融知識與實踐經驗的專業人才，實施農村金融人才繼續教育項目，強化在職員工的金融理論與實踐技能培訓，提升其服務農村金融市場的能力。此外，政府相關部門應出臺農村金融人才引進基金、農村金融創新項目資助等專項政策，中國農業銀行要設計合理的薪酬結構、職業發展路徑與績效考核體系，共同吸引并留住農村金融領域的專業人才。

借助多元化教育平臺，如在線教育、社區講座、電視廣播等，開展金融知識普及活動，提升農村居民的金融素養。引入案例教學、模擬操作等互動教學方法，增強農村居民對金融產品的理解與運用能力。中國農業銀行要不斷創新數字普惠金融產品和服務，如開發適合農村市場的移動支付、智能理財等應用，以滿足農村居民的金融需求，提高農民對數字普惠金融的認知度和認可度，推動數字普惠金融的健康發展與鄉村振興的深入實施

4.3增加數字普惠金融供給

因農業生產的特殊性，涉農企業及農戶對金融產品的需求呈現多樣化、個性化特點。中國農業銀行應組織市場研究團隊，專注于剖析農村地區特色農業、小微企業、農村電商等新興業態的金融需求，以及農戶的個性化需求，通過系統性的市場調研與數據分析，為產品創新提供堅實的理論與實踐依據。此外，中國農業銀行可以通過迭代式開發，不斷優化產品功能，提升用戶體驗，實現產品與市場需求的緊密對接。完善客戶反饋系統，及時捕捉并處理用戶意見和建議，形成長期溝通機制，深入了解其真實需求，從而增加產品有效供給。針對農村地區農業發展需求，中國農業銀行應開發綠色信貸、農業保險等金融產品，為農戶和農業企業提供資金支持與風險保障，讓更多農民和企業參與并享受數字普惠金融帶來的紅利，共同推進數字普惠金融服務的創新和發展，為實現鄉村振興添磚加瓦。

4.4健全數字普惠金融監管體系

中國農業銀行應以國家金融監管政策為導向，加強對現有金融監管法規的學習與理解，嚴格遵守其監管范圍、操作流程及風險控制要求。充分利用大數據、人工智能等現代信息技術，構建智能化的數字金融監管平臺，實現對數字金融活動的實時監測、風險預警與數據分析，提高監管的透明度、準確性和效率。建立動態風險監控體系，實時監測金融產品運營過程中的異常交易、違約率上升等關鍵風險指標。結合風險預警系統，一旦檢測到風險事件，立即啟動應急響應機制，包括但不限于暫停服務、限制交易等，以有效控制風險擴散，提升風險控制能力。中國農業銀行應建立健全用戶信息保護機制，明確數字普惠金融信息的搜集、使用、存儲及共享標準，確保用戶信息的安全與隱私。同時，中國農業銀行應完善防火墻、人侵檢測、數據加密等安全防護體系，加強對用戶隱私安全的教育與宣傳，提高用戶對信息泄露、網絡詐騙等風險的防范意識，確保數字普惠金融為鄉村振興注人新動能。

5結束語

中國農業銀行以科技為引領，創新金融服務模式，精準對接鄉村農戶需求，不斷為鄉村振興注入金融活水，助力農村地區實現經濟繁榮和社會進步。未來，中國農業銀行將繼續深化數字普惠金融實踐，探索更多惠及鄉村的創新路徑，攜手社會各界共同繪制鄉村振興的美好藍圖。

參考文獻：

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