大數(shù)據(jù)背景下拓展供應(yīng)鏈金融的思路和途徑研究

在當前金融規(guī)范化和經(jīng)濟增速放緩的大背景下，平穩(wěn)且有擔保的金融模式的重要性更加凸顯，供應(yīng)鏈金融不斷成為我國企業(yè)擴寬融資途徑的重要選擇。隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，供應(yīng)鏈金融形勢顯現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息化的發(fā)展趨勢，相關(guān)技術(shù)的興起提升了供應(yīng)鏈的智能化水平。大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與供應(yīng)鏈金融的結(jié)合，促進了現(xiàn)金流、倉儲、商品供應(yīng)鏈、資訊流等相關(guān)要素之間的交叉與融合，拓展了傳統(tǒng)金融的應(yīng)用領(lǐng)域和形式。文章通過對大數(shù)據(jù)背景下拓展供應(yīng)鏈金融的思路和途徑的深入研究，提出了相關(guān)策略。

供應(yīng)鏈金融作為小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的主要渠道，在大數(shù)據(jù)條件下其發(fā)展契機和挑戰(zhàn)共存。云計算、區(qū)塊鏈系統(tǒng)等技術(shù)的出現(xiàn)給予了金融業(yè)務(wù)強力的支撐，但是在資金去向、債務(wù)轉(zhuǎn)讓以及交易的真?zhèn)味鹊染唧w應(yīng)用層面仍然存在風險。這要求相關(guān)金融機構(gòu)更多應(yīng)用和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+思維，主動構(gòu)建多方可信的信息化業(yè)務(wù)平臺，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)擬定相應(yīng)條例，加大監(jiān)管科技體系與風險控制體系構(gòu)建，指引供應(yīng)鏈融資幫助企業(yè)切實優(yōu)化貸款難的問題。文章通過對大數(shù)據(jù)背景下拓展供應(yīng)鏈金融的思路和途徑進行探究，嘗試運用有效措施解決問題，為相關(guān)人員提供參考。

供應(yīng)鏈金融模式的現(xiàn)狀

供應(yīng)鏈金融是為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供資金支持的服務(wù)模式。該模式強調(diào)以整個供應(yīng)鏈的業(yè)務(wù)真實性為基礎(chǔ)，通過金融手段優(yōu)化供應(yīng)鏈的運營與融資效率，從而實現(xiàn)各方共贏的局面。一般來說，供應(yīng)鏈金融涉及的主要參與方包括核心企業(yè)、供應(yīng)商、經(jīng)銷商、零售商、銀行、保險公司等。目前，隨著我國電商與線上金融等相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景的迅猛發(fā)展，供應(yīng)鏈金融也慢慢展現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展特點。但其發(fā)展依然不是很成熟，缺少一套健全、具體且易于成功推廣的供應(yīng)鏈運營參考范式。此外，如何應(yīng)用新技術(shù)來應(yīng)對財務(wù)舞弊等問題，依然需要相關(guān)部門繼續(xù)發(fā)展和強化監(jiān)管科技和監(jiān)管模式。

供應(yīng)鏈金融的概述及發(fā)展特征

供應(yīng)鏈金融 供應(yīng)鏈金融通過整合供應(yīng)鏈上的物流、信息流和資金流，為中小企業(yè)提供更加靈活和個性化的融資解決方案。供應(yīng)鏈金融的核心在于將中小企業(yè)的信用評級和風險管理轉(zhuǎn)移到整個供應(yīng)鏈中，通過核心企業(yè)的信用擔保和貨物質(zhì)押等方式，為中小企業(yè)提供融資支持。這種融資模式可以有效降低中小企業(yè)的融資成本，提高資金使用效率，同時也為金融機構(gòu)提供了更加廣闊的市場和業(yè)務(wù)機會。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展，供應(yīng)鏈金融正逐漸成為金融領(lǐng)域的一種重要創(chuàng)新模式，對于促進中小企業(yè)發(fā)展、優(yōu)化供應(yīng)鏈管理以及推動經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。供應(yīng)鏈金融依托互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，實現(xiàn)供應(yīng)鏈上物流、信息流、資金流的深度整合。通過實時監(jiān)控和管理供應(yīng)鏈中的各個環(huán)節(jié)，金融機構(gòu)能夠更加精準地評估中小企業(yè)的信用狀況，進而為其提供更加靈活、個性化的融資服務(wù)。這種方式不僅降低了中小企業(yè)的融資門檻和成本，還提高了整個供應(yīng)鏈的運作效率和競爭力。同時，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展為供應(yīng)鏈金融提供了強大的技術(shù)支撐，使其在數(shù)據(jù)處理、風險控制等方面更加精準和高效。

供應(yīng)鏈金融的發(fā)展特征

1.對小微企業(yè)的服務(wù)品質(zhì)逐步提高。對小微企業(yè)而言，供應(yīng)鏈金融相對于傳統(tǒng)孤立的金融服務(wù)模式更加友好，但是對其發(fā)展品質(zhì)的判斷標準就是根據(jù)任務(wù)達成率、訂單率等指標。隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的關(guān)聯(lián)度不斷提升，其評判標準也將逐步體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化的特點，這將進一步提升其服務(wù)品質(zhì)。

2.大幅優(yōu)化了及時性與可靠性。基于傳統(tǒng)人工盡調(diào)的供應(yīng)鏈金融模式難以達到網(wǎng)絡(luò)時代的工作效率，且經(jīng)常發(fā)生信息不對稱的狀況，嚴重制約了供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。因此，與信息化網(wǎng)絡(luò)化等的深度結(jié)合成了供應(yīng)鏈融資發(fā)展、突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)制約的重要契機，它們可以大幅降低信息共享速度、明確業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進度、明確各個主體的權(quán)益和責任，有效提高對實體行業(yè)融資服務(wù)的及時性與可靠性。

3.數(shù)據(jù)化與智能化。供應(yīng)鏈金融的長足發(fā)展離不開每個行業(yè)的實業(yè)企業(yè)與金融服務(wù)部門提供的豐富數(shù)據(jù)，以及由它們所支撐的各類分析模型。因此需增強針對大量多源異構(gòu)異步數(shù)據(jù)信息的清洗對齊、精煉挖掘、分析建模等綜合水平，甚至開發(fā)出 基于特定供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的智能監(jiān)控設(shè)備和資金同步核驗劃轉(zhuǎn)系統(tǒng)，以提高供應(yīng)鏈金融的數(shù)據(jù)化與智能化服務(wù)水平。

4.運作方式系統(tǒng)化。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)比較簡單與零散，缺少比較完善的增長體系。隨著網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)的逐步應(yīng)用，供應(yīng)鏈企業(yè)之間的貿(mào)易行為愈加公開化，金融機構(gòu)能夠挖掘出大量有價值的信息，并以此研發(fā)出不同于傳統(tǒng)授信商品的評價與量化風險評估模型，為用戶提供專屬的金融解決方案。因此，相關(guān)發(fā)展會不斷產(chǎn)生比較完善的系統(tǒng)化運作方式，相關(guān)優(yōu)勢也會逐步凸顯，并讓供應(yīng)鏈金融符合并貢獻于愈加完善的市場運作機制。

對大數(shù)據(jù)下供應(yīng)鏈金融的發(fā)展模式分析

1.基于B2B電商平臺的模式。當前B2B電商平臺在供應(yīng)鏈行業(yè)的發(fā)展已形成規(guī)模，在這種業(yè)務(wù)模式下，金融公司可以基于對供應(yīng)鏈真實業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的掌握，結(jié)合買方或賣方的一定擔保，更加穩(wěn)妥且及時地滿足供應(yīng)鏈下游采購企業(yè)的資金及賬期需求。在大數(shù)據(jù)條件下，采購企業(yè)可以及時獲得供應(yīng)鏈金融機構(gòu)的融資，及時獲得足夠現(xiàn)金進行采購，從而緩解短暫資金不足對生產(chǎn)采購等的制約，并且大幅縮短了上游供應(yīng)商所面臨的賬期壓力，很大程度上提高了整個供應(yīng)鏈的運轉(zhuǎn)效率。此外，B2B電商平臺在生鮮B2B場景也得到了一定成效。企業(yè)利用線上交易平臺將生鮮電商和食品采購商間的交易信息精準對接給相關(guān)金融機構(gòu)，極大提升了相關(guān)融資服務(wù)的效率和供給率，同時精簡整體業(yè)務(wù)流程，讓相關(guān)參與方之間的信息不對稱問題降低，并能降低相關(guān)融資企業(yè)的違約風險。

2.基于在線支付的模式。目前典型性的支付工具包括支付寶與財付通等，但是其面對的消費者市場，在一定程度上和供應(yīng)鏈金融所處的商業(yè)端市場不是很相符。因而這兩種支付APP相對的金融形式也與供應(yīng)鏈金融形式很不同。為此，一些軟件公司利用與每個領(lǐng)域的核心企業(yè)簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，助力其通過采集與分析供應(yīng)鏈上企業(yè)的貨款信息，進而得到鏈上真實交易數(shù)據(jù)，并用來作為上下游企業(yè)的信貸依據(jù)。金融機構(gòu)能夠采集與研究核心企業(yè)的這類數(shù)據(jù)，進而為其產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)開發(fā)一套健全的現(xiàn)金管理與付款計劃。核心企業(yè)也能主動把這些數(shù)據(jù)匯總打包給金融機構(gòu)，實現(xiàn)自身供應(yīng)鏈的融資優(yōu)化。同時，支付軟件公司以其研發(fā)的供應(yīng)鏈軟件作為溝通鏈上企業(yè)與金融機構(gòu)的媒介，也能自主研發(fā)相應(yīng)的融資產(chǎn)品，通過對接金融機構(gòu)作為最終資金方，實現(xiàn)自身對于供應(yīng)鏈支付業(yè)務(wù)與融資業(yè)務(wù)的深度參與。

3.基于ERP系統(tǒng)的模式。很多傳統(tǒng)企業(yè)的ERP軟件缺少相關(guān)的數(shù)據(jù)整理與網(wǎng)絡(luò)交互功能，長期未對數(shù)據(jù)進行清洗和同步，導致企業(yè)在借助傳統(tǒng)ERP軟件予以原料與現(xiàn)金管理時，經(jīng)常會由于用了過期的信息而難以實現(xiàn)精準調(diào)度。隨著網(wǎng)絡(luò)信息化科技在ERP系統(tǒng)的運用，結(jié)合了大數(shù)據(jù)技術(shù)的供應(yīng)鏈金融形式在企業(yè)資金配置與原料分配領(lǐng)域獲得了認可。在此模式下，新的ERP系統(tǒng)利用聯(lián)邦計算、云計算等新興技術(shù)，綜合處理企業(yè)中長久積累的購貨信息、實時庫存、貿(mào)易信息等數(shù)據(jù)，及時更新與分析，提高企業(yè)對資源與資金配置的正確率與及時率。

4.基于供應(yīng)鏈平臺的模式。目前的供應(yīng)鏈平臺在一定程度上是傳統(tǒng)ERP管理軟件的綜合版，不但對企業(yè)的訂貨、庫存、資金統(tǒng)籌等有詳盡的了解，同時還對企業(yè)代收貨款、收付匯等更深入的金融服務(wù)有一定的觸及。由于供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)所觸及的信息類型很多，所以要創(chuàng)建一個健全的供應(yīng)鏈平臺就需要技術(shù)開發(fā)企業(yè)綜合調(diào)研，掌握鏈上企業(yè)的發(fā)展狀況并匯總數(shù)據(jù)，才能為核心企業(yè)、中小微型企業(yè)等建立相應(yīng)的供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)。此外，從功能與價值的角度來看，其影響范圍已不只是企業(yè)的初始資金與原料的管理，還滲透著企業(yè)的資金服務(wù)、結(jié)匯等更深的現(xiàn)金需求，所以基于供應(yīng)鏈平臺的融資形式已發(fā)展為全方位一體化的企業(yè)群融資平臺。

5.基于物流業(yè)的供應(yīng)鏈金融模式。物流業(yè)在供應(yīng)鏈金融工作進行中展現(xiàn)了基礎(chǔ)作用，其很多基礎(chǔ)原料、貨品運輸任務(wù)都需物流業(yè)的介入。近些年，隨著基于大數(shù)據(jù)的供應(yīng)鏈融資在物流業(yè)的逐步推廣，物流公司的職責也發(fā)生了一定轉(zhuǎn)變。具體來講，就是利用其開放貨倉，給信譽評級高的中小企業(yè)提供倉儲服務(wù)，并收取一定倉儲費。這解決了很多中小企業(yè)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的監(jiān)管倉儲問題，也給物流公司本身帶來了新的利潤。

大數(shù)據(jù)環(huán)境下供應(yīng)鏈金融管理對策研究

1.信息化風控平臺。在供應(yīng)鏈金融中，信息化風控平臺可以發(fā)揮至關(guān)重要的作用。通過集成大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，該平臺能夠?qū)崟r監(jiān)控供應(yīng)鏈中的各種風險因素，如信用風險、市場風險、操作風險等。通過對歷史數(shù)據(jù)和實時數(shù)據(jù)的分析，平臺能夠預測潛在風險并提前采取應(yīng)對措施，有效降低風險損失。此外，平臺還能夠?qū)?yīng)鏈中的企業(yè)進行全面評估，為金融機構(gòu)提供更加精準的信用評級和風險管理建議。

在應(yīng)用信息化風控平臺時，需要注意保護數(shù)據(jù)的隱私和安全。同時，平臺應(yīng)具備靈活性和可擴展性，以適應(yīng)不斷變化的供應(yīng)鏈環(huán)境和業(yè)務(wù)需求。此外，平臺的建設(shè)和維護需要投入大量資源，因此應(yīng)充分考慮成本效益和長期回報。

2.智能合約。智能合約在供應(yīng)鏈金融中有著廣泛的應(yīng)用。它能自動執(zhí)行交易，提高操作效率，減少人為錯誤。智能合約的執(zhí)行不受人為干預，具有很高的透明度和可信度，有助于建立互信關(guān)系。此外，智能合約還可以降低履約風險，減少違約行為，進一步保障供應(yīng)鏈金融的安全。然而，智能合約的應(yīng)用也需要注意一些問題。首先，智能合約的編寫要精確無誤，否則可能導致意外的結(jié)果。其次，智能合約的執(zhí)行是自動的，無法像傳統(tǒng)合同一樣進行人為干預，因此需要確保其安全性。最后，智能合約的適用范圍有限，不能完全替代傳統(tǒng)的合同法律制度。因此，在使用智能合約時，需要謹慎考慮其應(yīng)用范圍和潛在風險。

3.廣義機器學習。機器學習在供應(yīng)鏈金融中具有廣泛的應(yīng)用前景。通過分析大量數(shù)據(jù)，機器學習算法能夠預測市場需求、銷售趨勢和庫存管理，幫助企業(yè)更好地規(guī)劃生產(chǎn)和物流。此外，機器學習還可以用于客戶分析和市場拓展，識別潛在客戶和細分市場，提高營銷效果。在應(yīng)用機器學習時，也需要注意一些問題。首先，數(shù)據(jù)質(zhì)量和完整性對機器學習模型的準確性和可靠性至關(guān)重要。因此，需要確保數(shù)據(jù)的清洗和預處理，避免數(shù)據(jù)噪音和缺失值對模型的影響。其次，機器學習模型需要經(jīng)過充分的訓練和驗證，以避免過擬合和欠擬合問題。最后，需要關(guān)注算法的可解釋性和倫理問題，確保機器學習模型的應(yīng)用符合道德和法律規(guī)定。

大數(shù)據(jù)下供應(yīng)鏈金融模式發(fā)展前景展望

1.金融監(jiān)管愈加嚴格。隨著監(jiān)管機構(gòu)愈加嚴格的融資監(jiān)管，供應(yīng)鏈金融行業(yè)的嚴謹性已有了很大地提高，對中小企業(yè)的服務(wù)也明顯改善。

2.供應(yīng)鏈金融行業(yè)規(guī)模不斷擴大。隨著我國供應(yīng)鏈金融市場的發(fā)展，行業(yè)規(guī)模不斷擴大，各大金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司也參與其中。通過科學應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以用較低的成本為實體企業(yè)提供金融貸款，從而達到更好地金融服務(wù)實體的目的。

3.供應(yīng)鏈金融的發(fā)展為實體企業(yè)提供新的融資方式。近年來，網(wǎng)絡(luò)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為供應(yīng)鏈金融的數(shù)據(jù)化提供了技術(shù)基礎(chǔ)，打破了過去實體企業(yè)只能到金融機構(gòu)的網(wǎng)點進行貸款融資的限制，讓商家可以利用供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)來實現(xiàn)其融資需求。B2B交易平臺則利用數(shù)據(jù)推算出商家的還款能力與信用風險狀況，以此給出對應(yīng)的可貸額度。從商家獲取金融貸款的速率來看，中小企業(yè)特別是小微企業(yè)因為本身信用狀況、傳統(tǒng)金融機構(gòu)對其的額度限制與人工審核效率問題，自身融資需求往往無法被滿足，對業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生了一定的制約。大數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈金融擴寬了其融資途徑，提升了其在申貸、審核、放款階段的便利性與及時性。這不但能有效降低其融資成本，提升其資金周轉(zhuǎn)率，也大幅擴寬了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)覆蓋率。

綜上所述，供應(yīng)鏈金融是中小微企業(yè)的主要融資途徑之一，它從傳統(tǒng)模式不斷發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)化模式，這不但讓其服務(wù)領(lǐng)域和受眾獲得了極大的擴寬，也為中小微企業(yè)提供了更可得的融資服務(wù)。此外不同行業(yè)的特征都有所不同，所以對于不同產(chǎn)業(yè)鏈靈活開發(fā)對應(yīng)的融資產(chǎn)品，可以更好地滿足不同行業(yè)的融資需求。未來，隨著我國政策支持力度的加大與相關(guān)數(shù)據(jù)行業(yè)的持續(xù)升溫，供應(yīng)鏈金融會呈現(xiàn)出更為多樣的業(yè)務(wù)模式與全新的服務(wù)種類，會成為推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級與優(yōu)化等戰(zhàn)略的核心角色，具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（作者單位：成都新光錦新能源有限公司）