新時代下大學生校園網絡貸款中存在問題的探索

呂昶瑩+吳敏娜

（云南師范大學 文理學院）

摘要：隨著大學生信用卡業務退出高校，以分期樂、趣分期等為代表的大學生分期、貸款平臺迅速崛起。受新型消費觀念的影響，不少大學生選擇借助手續方便，到款快捷的網絡貸款來解決資金短缺的問題，但大部分學生會忽略“校園貸”存在的諸多問題（如貸款利息高、拍裸照作為擔保、債臺高筑而選擇輕生等）。為了讓學生正確認識“校園貸”，有效避免“校園貸”存在的風險及隱患，就大學生校園網絡貸款中存在的問題進行分析，以及提出合理的解決措施，減少及盡量避免“校園貸”悲劇的發生。

關鍵詞：校園網絡貸款；大學生；存在問題；解決措施

前不久，“借貸寶裸條”10G文件在網上流傳，其中包含167名年輕女子的“裸條”信息。浙江有多名女孩卷入此事件，她們的不雅照、視頻及個人詳盡信息遭大規模傳播。至此“裸條門”成為全國關注的焦點事件。同時廣為社會關注與熱議的“校園貸”也再次被推上輿論的風口浪尖。因此“校園貸”需要得到全社會廣泛的重視，再采取針對性的措施加以解決。

一、校園網絡貸款存在的問題

（一）借貸平臺陷阱避無可避

眾所周知，網貸平臺申請手續簡單、放款速度快，在校大學生只要在相關平臺上注冊信息即可，而平臺為了獲得更多大學生用戶卻忽略了不同的人有不同的償還能力這一要點，因此出現有些大學生借款但無力償還的現象。同時大學生網絡貸款平臺沒有一個量化的行業標準、也沒有一套嚴格的管理體系，所以有很多虛假宣傳、高利貸等陷阱深藏其中。為了搶占校園市場，平臺工作人員為了擴展業務，將身份審核這方面做得形同虛設，在個人信息審核方面的把控有所缺失。例如一些大學生不滿足于額度內的借款金額，向宿舍同學等借用信息或填寫虛假信息進行多次借款，借貸平臺也不進行信息的審核及查證，因此造成許多同學債臺高筑等現象。同時貸款平臺服務費不夠透明化，有些平臺打著免息貸款的旗號，實則變相收取高額的手續費。甚至采取傳銷式的宣傳套牢大學生。“申請便利、放款速度快、手續簡單”的宣傳標語下，大多存在“高利率、高違約金、信息審核不嚴”的陷阱。

（二）大學生超前消費與虛榮心理

目前網絡上被曝光最多的裸貸交易對象以在校女大學生居多，為了確保她們還款，貸款機構讓女大學生手持身份證拍攝裸體照片作為抵押，逾期無法還款將被威脅對外公布。167名受害女子的“裸條”中，個人資料極為詳盡，在被曝光的學生信息中，師范院校和醫科院校居多。大部分女生的借款額在2000元至5000元之間，也有少數過萬的。為何會造成貸款數目過高，逾期不還等現象，還需要分析當代大學生的消費心理。一些大學生受物質誘惑且具有攀比心理，或平時就有惡習，父母所提供的生活費遠不足以滿足其需求，比如購買奢侈品、整容、賭博等。這部分學生就會在借貸平臺上進行借貸且不考慮自己是否能如期還款，參加裸貸的女大學生多因愛慕虛榮抑或攀比心理借貸大量金額，且不考慮后果，同時“校園貸”為大學生超前消費觀的養成提供了條件，從而釀下自殘、輕生等悲慘結果。

（三）借貸平臺催款方式惡劣

有些大學生借款無力償還，從而信用受到質疑，學校家庭也會受到不良影響，若不能及時還款，一些放貸人員還會采用恐嚇、毆打、威脅學生甚至父母的手段進行暴力討債，對學生的人身安全和高校的校園秩序都造成重大的傷害。在“裸條門”事件中，放貸人員以公布借款人的裸照對逾期無法還款的借款人進行催款威脅的行為則觸犯了法律。性質惡劣的催款行為讓借款的大學生造成了嚴重的心理負擔，有些無法還款或名譽受損的學生選擇自殘或結束自己的生命。

二、大學生網絡貸款解決措施分析

（一）健全制度加強管理

政府相關部門應加強監管、嚴格審批各種平臺在運營過程中不健全的機制，建立嚴格的風控體系，構建合規的網絡貸款平臺。并在個人信息審核方面嚴格把控，不能將身份審核這方面做得形同虛設。同時我國在征信體系方面并不健全，純信用網貸還有待考量，由于征信體系缺位，信用貸款被大面積使用暫時不適合我國國情，所以要規范法律法規，出臺相關的管理辦法，健全體制加強監管，設置專門的部門來進行專業的管理。為大學生網絡貸款提供法律的保障，使整個網絡貸款行業健康發展。

（二）加強宣傳與教育，提高個人素質

目前很多高校都開設就業指導、三生教育等課程，作為日益被廣泛關注的事件，可在學校中開設理財課程。我們應該對在校大學生進行宣傳教育，使其具備一定的理財觀念。學校也可以定期開展經濟金融方面的講座，讓大學生們了解更多的金融知識，理性的對待校園貸款平臺，理智的看待金錢問題。從而營造良好的學習生活的氛圍。

作為成年人，大學生應該具有一定的判斷分析能力，同時要樹立正確、科學、理性的消費觀念，不過分追求奢侈的生活，進行自我控制，拒絕攀比、從眾，提高個人的理財觀念，做到理性消費。同時同學朋友之間也不能互借信息，要提高防范意識。

（三）約束催款行為

網絡借貸平臺采取恐嚇、毆打、威脅學生甚至父母的手段進行暴力討債屬于非法行為，政府應該出臺相關的規定明確催款行為的范圍。同時學校要進行調查了解學生是否使用非法的貸款軟件，對使用的同學進行宣傳教育及時制止。家長方面也要了解學生的消費動向，了解學生的生活習慣，促使其養成良好的消費習慣。

三、結語

“校園貸”作為一種新型的金融模式，就其本身而言具有積極意義，但不可否認的是其存在風險與隱患，所以“校園貸”要嚴格遵守市場規則，法律法規。同時大學生們要樹立正確的價值觀、消費觀、理財觀，提高個人素質，從根源上避免風險的不可控性。學校也要加強宣傳教育力度，使學生了解“校園貸”存在的安全隱患，盡可能的避免。家長也應時刻關注孩子的消費動向，以及生活習慣等。共同營造良好的環境，打擊不法網貸平臺，使正規的校園借貸平臺蓬勃發展。

參考文獻：

[1]沈源.對校園借貸平臺的探究與深思[J]，現代商業，2013（1）

[2]陳威中.校園貸的發展與影響討論[J]，農村經濟與科技，2016 （13）

[3]徐浦.淺析大學生網絡帶寬問題[D]，桂林：桂林理工大學，2016

作者簡介：

呂昶瑩（1996.9.7），女，吉林長春，云南師范大學文理學院，2014級本科學生，公共事業管理專業。

吳敏娜（1987.9），女，安徽安慶，云南師范大學文理學院，講師，2013級碩士，研究方向：人力資源管理。