黃成宏

2024年2月，吉林、廣西等地中小銀行密集發布存款利率調整公告，對1年期、2年期和5年期的存款利率進行下調，下調幅度為10 ～ 60個基點不等。

哪家銀行的存款利率更劃算？消費者應該把錢放哪里？年輕人該怎么理財？

2024年3月，《消費者報道》對25家銀行的存款利率進行了匯總和比較。比較的25家銀行涉及國有大行、股份行、城商行、農商行、互聯網銀行這5類。

2024最新定期存款：

25家銀行利率難超3%

2023年9月，我們發布《23家銀行最新存款利率比較：城商行利率更高，存哪家最劃算》。半年過去，各家銀行又紛紛降低存款利率。在利率長期下行、貨幣貶值的當下，銀行存款利率的變動被消費者所關注。市場上甚至衍生出“特種兵存款”情況，即年輕人跨省跨市到利率更高的銀行進行存款。

消費者存款較多的是活期存款和定期存款，定期存款又以整存整取較為常見。不同銀行、不同幣種、不同存款期限的利率標準不同，一般在各個銀行的儲蓄所掛牌公示，又叫“掛牌利率”。

《消費者報道》記者于2024年3月查詢和統計了25家銀行的存款利率，供消費者參考。

2024年25家銀行最新存款利率 （整存整取）如下：

2024年25家銀行最新利率顯示，國有大行利率最高2%，城商行、農商行利率難超3%。

相比于2023年9月，目前多家銀行的定期存款利率均有所下降。調整時間上，杭州銀行、江西銀行、廣州農商銀行、上海農商銀行、江陰農商銀行、青島農商銀行、網商銀行等7家銀行均在2024年下調存款利率，其他18家銀行在2023年下半年下調存款利率。

簡單統計，存款利率從高到低為：城商行、農商行＞股份行＞國有大行。國有大行的存款利率普遍偏低，且差距很小。股份制銀行的存款利率通常比國有大行稍高（招商銀行例外，存款利率與國有大行一致）。城商行、農商行的存款利率是所有銀行類型當中最高的。因此，消費者如果為了更高的存款，應當首選城商行和農商行。

但目前城商行、農商行的存款利率也很難超過3%。國有大行的存款利率則更低，基本一致，最高只有2%，為5年期定期。1年期的存款利率只有1.45%左右，還不如目前市面上的大部分貨幣基金。整存整取計息公式為本金×存期（年）×年利率，例如利率為1.45%，本金為10萬元，3年后的定期利息只有10萬×3（年）×1.45%=4350元。

25家銀行列表中，我們發現目前利率比較高的是四川銀行，5年期的利率高達3.35%。《消費者報道》記者查詢四川銀行官網，發現該銀行還發布了期限為5年、利率高達3.8%的定期產品，但起存金額為1萬元，為該行發行的整存整取差異化儲蓄產品。

值得注意的是，《消費者報道》記者撥打了四川銀行的熱線電話，客服告知，購買該存款產品需要到四川當地的線下網點開戶，開戶條件較嚴格，需要社保證明等，如果是異地跑過去“特種兵式存款”，具體條件請先咨詢當地網點。

因此，更高的實際利率不少都有限定條件，天下沒有免費的午餐。

零存整取等定期存款：

利率最高2%，不如余額寶

除了常見的整存整取，還有零存整取、整存零取、存本取息等類型的定期存款，這幾類存款利率較同期的整存整取的利率更低，即使存5年，利率也在2%或以下，不太建議。

利率較高的也是城商行和農商行。

目前存取更靈活的貨幣基金的利率都不比這幾類存款低。貨幣基金是證券投資基金中的低風險品種，投資范圍為具有良好流動性的金融工具，包括現金、同業存單等。消費者比較熟知的支付寶上的余額寶就是貨幣基金，目前貨幣基金的7日年化大部分落在1.5%～3.0%的范圍。

但值得一提的是，存款有保險可以賠付。根據《存款保險條例》，存款保險實行限額償付，最高償付限額50萬元。

大額存單：

20萬元起利率最高3.15%，需要當地開戶

還有一類存款產品利率更高，那就是大額存單。

大額存單的利率比同銀行的定期存款利率更高，例如中國工商銀行的大額存單3年利率為2.35%，高于3年整存整取定期利率的1.95%，也高于3年零存整取利率的1.35%。如果有20萬元，存3年定期存款只有20萬×3（年）×1.95%=11700元，存3年大額存單有20萬×3（年）×2.35%=14100元，足足高出2400元。

大額存單利率較高的是城商行貴州銀行，大額存單的3年利率高達3.15%，高于3年整存整取定期利率的2.85%。《消費者報道》記者咨詢貴州銀行工作人員，客服表示，目前貴州銀行的利率執行的還是2023年10月公布的利率，但需要到貴州當地的線下網點開戶，具體開戶條件以線下網點為準。

但是大額存單一般有20萬元起存的要求。定義上，“個人大額存單”是銀行面向個人客戶發行的以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是具有標準化期限、最低投資金額要求、市場化定價的存款產品，按照人民銀行相關規定，大額存單納入存款保險范圍。

某些大額存單還可在銀行規定的平臺進行轉讓。如果消費者著急變現，可以通過銀行內部的系統，例如銀行App轉讓未到期的個人大額存單。

9年間利率從4%下降到2%

我國2019年推出貸款市場報價利率（LPR），由全國銀行間同業拆借中心發布，目前5年期及以上LPR從4.2%下降到3.95%，首次“破4”，創歷史新低。

根據中國人民銀行官網公布的2024年1月金融統計數據報告，目前人民幣存款余額289.74萬億元，同比增長9.2%。貸款利率越來越低，存款越來越多，銀行要保證利潤，就要降低存款利率。

《消費者報道》記者統計了下列4家銀行2015—2024年的存貸款利率變化。

結果顯示，約9年時間，4家銀行的5年定期存款利率均從4%左右下降到2%左右。以交通銀行為例，2015年3月的5年期存款利率高達4.25%，而2023年12月的5年期存款利率只有2.0%，下降趨勢明顯。

存款利率是跟隨貸款利率同步下降的，2015年的5年期以上貸款基準利率為4.9%（實際利率更高），2019年之后使用LPR報價，2024年2月的最新5年期以上貸款市場報價利率（LPR）為3.95%。

商業銀行本質上就是通過利息差賺錢，吸收儲戶的存款，然后再貸出去，貸出去的利息比吸收存款的利息高。

銀行下調存款利率，才能對沖貸款利率下降的壓力。國家金融監督管理總局發布的《2023年商業銀行主要監管指標情況表（季度）》顯示，截至2023年年末，商業銀行重要指標凈息差下滑至1.69%，首次跌破1.7%關口，再創歷史新低。貸款利率持續降低、存款增加較快，因此銀行下調部分期限存款利率才能保住利潤。

不少消費者不滿足較低的存款利率，開始選擇利率更高的理財產品，例如債券、保險年金、基金、股票、期貨等，但需要注意風險。