數字經濟背景下商業銀行信用風險防范策略

摘 要：商業銀行作為我國金融市場中的重要組成部分，其地位不可忽視。然而，商業銀行當前面臨的主要風險是信用風險，不良貸款率較高，這對其經營產生了一定程度的壓力。與此同時，我國數字金融迅速發展，在商業銀行業務中嶄露頭角，并給商業銀行帶來了競爭壓力。數字金融的發展既是機遇又是挑戰。商業銀行可以借助數字金融的發展創新商業模式和優化傳統業務，以提升自身競爭力。本文認為研究數字金融對商業銀行信用風險的影響具有重要意義。商業銀行需要密切關注不良貸款，將信用風險管理放到首要位置。同時，商業銀行應充分利用數字金融發展的機遇，進行創新和優化，以實現利潤增長。這將有助于商業銀行應對數字金融時代所帶來的挑戰，并取得更好的發展。

關鍵詞：數字金融；商業銀行；信用風險

隨著信息技術的飛速發展，數字金融這一新興金融模式逐漸嶄露頭角。數字金融通過融合互聯網、大數據等技術，使傳統金融業務實現了數字化轉型升級，給商業銀行的市場格局和業務行為帶來了巨大的影響。正因如此，研究數字金融對商業銀行信用風險的影響成為當前金融領域的熱門話題。商業銀行作為金融體系的重要組成部分和經濟社會的血脈，其信用風險對整個金融系統和經濟發展具有重要影響。因此，深入探究數字金融對商業銀行信用風險的影響，不僅有助于我們更好地理解數字金融發展對金融體系的影響，也為商業銀行提高風險管理能力提供了重要參考依據。

一、相關概述

（一）數字金融

數字金融是當前發展迅猛的一種新型金融服務，雖然對其內涵尚未形成統一的定義，但從以下三種不同的解釋可以得出不同的觀點。互聯網金融強調通過互聯網技術改變傳統金融服務模式，實現信息的交流和價值轉移；金融科技則側重于以科技創新為基礎，運用金融技術解決金融業務中的問題；而數字金融則更加廣泛地涵蓋了在數字化時代中，運用數字技術進行金融活動的各個方面。實際上，盡管三者在細微之處存在差別，但其整體概念和目標基本相似，可以認為這些細微差別可以忽略不計。因此，數字金融作為一種新興的金融模式，在推動金融業發展和提升金融服務水平方面具有重要意義。

（二）商業銀行信用風險

商業銀行信用風險是指債務人無法按時或按約償還債務的風險。為了控制信用風險水平并在可控范圍內最大化收益，銀行需要加大對此風險的管理力度。同時也需要注意到，信用風險的產生既與銀行內部管理存在漏洞、監管失效有關，也與外部市場行為等因素有關。因此，商業銀行應當加強內部治理，完善風險管理體系，同時也需要有良好的監管機制確保信用風險的有效控制。這樣商業銀行才能更穩健地經營并為經濟發展提供良好的金融支持[1]。

二、數字金融對商業銀行信用風險的影響

（一）網絡安全

數字金融對商業銀行信用風險的影響是一個復雜的問題，因為數字金融本身是一個廣泛的概念，涵蓋了多種技術和業務模式。以下是可能的影響之一：數字金融技術的發展，例如云計算、大數據分析、人工智能等，可以幫助商業銀行更好地管理貸款風險。通過數字化的數據管理系統，銀行可以更加準確地評估借款人的信用狀況，并使用大數據分析來預測潛在的違約風險。此外，數字金融還可以提供更加方便和高效的借貸平臺，促進小微企業的融資渠道多樣化，減少其信用風險集中在傳統銀行的可能性。然而，數字金融的發展也可能帶來新的風險挑戰。例如，虛擬貨幣等新型金融產品的出現可能會引發市場波動，增加商業銀行的信用風險。此外，數字金融技術的應用需要銀行加強對系統安全和數據隱私的保護，以防止黑客攻擊和信息泄露。

（二）欺詐風險

數字金融對商業銀行的信用風險具有雙重影響。一方面，數字金融的發展為商業銀行提供了更多的貸款渠道并增加了收入來源，但另一方面，它也帶來了新的風險，其中之一就是欺詐風險。

數字金融的普及使得金融服務更加便捷，但也給欺詐分子提供了機會。網絡貸款平臺的興起為一些不法分子提供了偽裝身份、進行欺詐活動的渠道。他們可能會使用虛假身份信息或故意提供錯誤的貸款申請信息來獲得商業銀行的貸款。這樣的行為不僅會給商業銀行造成經濟損失，還可能破壞商業銀行的聲譽和信用。

為了應對欺詐風險，商業銀行需要加強風險防控和合規管理。商業銀行應該建立健全的客戶身份驗證體系，確保借款人的真實身份和信用狀況。通過與相關部門合作，在貸款申請過程中進行信息共享和核實，可以有效減少欺詐行為的發生。同時，商業銀行需要加強對貸款申請的審查，仔細核對貸款申請材料的真實性和合法性。此外，商業銀行還應及時更新和優化風險防控體系，提高識別和預防欺詐風險的能力[2]。

（三）數據管理

數字金融對商業銀行信用風險的影響是復雜的，并且具體影響因素因情況而異。數字金融為商業銀行帶來了一些潛在的風險，但也提供了一些應對風險的機會。一方面，數字金融使得商業銀行面臨更多的信用風險。通過網絡貸款平臺等渠道，借款人可以更容易地獲得資金，而這些非傳統借款人可能沒有傳統借款人的信用記錄和還款能力，這便會增加銀行貸款違約的風險。另一方面，數字金融也提供了商業銀行識別和管理風險的新工具。例如，通過大數據和人工智能技術，銀行可以更準確地評估借款人的信用風險，并基于這些信息制定風險管理策略。此外，數字金融還提供了更強大的反欺詐工具，幫助銀行識別潛在的不良借款人并防范信用風險。對于網絡貸款安全問題，政府高度重視，并持續采取措施保護投資者和借款人的權益。國家監管機構加強了對網絡貸款行業的監管，加強了平臺的準入門檻和風險控制要求，以避免網絡貸款平臺冒犯投資者和借款人利益的風險。此外，政府還強調信息披露的重要性，鼓勵網絡貸款平臺提供準確、全面、及時的信息，使投資者和借款人能夠做出明智的決策。同時，政府也呼吁廣大投資者和借款人提高自我保護意識，加強對網絡貸款平臺的信息獲取和風險評估能力，合理規避風險[3]。

三、數字經濟背景下商業銀行信用風險防范策略

（一）加強風險管理意識

隨著數字金融的快速發展，商業銀行必須加強對信用風險的認識和管理。這是因為網絡貸款等數字金融產品所帶來的信用風險可能會對銀行的經營產生重大影響。

第一，商業銀行應該提升對數字金融產品風險的意識，同時增強內部員工的培訓，以使其了解這些新型金融產品的特點和潛在風險。只有通過培訓，員工才能夠準確評估貸款申請人的信用狀況，并更好地應對風險挑戰。

第二，商業銀行應該建立起一個完善的風險管理體系，其中包括明確的監管制度、風險評估流程和風險控制指標等要素。通過這個風險管理體系的建設，商業銀行能夠及時識別和評估信用風險，并根據評估結果采取相應的風險控制措施。只有這樣，商業銀行才能夠最大限度地降低信用風險對自身經營的不利影響。

值得注意的是，商業銀行在加強信用風險管理時，也需要將客戶隱私保護作為一項重要內容。銀行應該確保客戶的個人信息和財務數據不被泄露或濫用，以維護客戶的合法權益和信任。

（二）注重對網絡安全的維護

在數字經濟背景下，商業銀行面臨著更多的信用風險，并且網絡貸款安全也成為一項重要的任務。為了防范信用風險和維護網絡貸款的安全，商業銀行可以采取以下策略：

第一，商業銀行在面對借款人時，需要對其進行嚴格的信用審核和審查，以確保借款人具備償還貸款的能力和意愿。同時，對于互聯網平臺上的借款人，商業銀行也應加強對其信息真實性的核實，如：在申請貸款時，借款人需要提供詳細的個人信息和財務狀況，包括信用記錄、收入證明等。銀行的工作人員會對這些信息進行仔細核實，并進行適當的風險評估。只有符合一定標準的借款人才能成功獲得貸款，以避免欺詐行為。

第二，商業銀行應加強數據安全保護措施，包括加密技術和安全認證機制，以保護客戶的個人信息和交易數據不被非法獲取和利用。此外，商業銀行還應定期進行安全演練和測試，提高應對網絡攻擊的能力。

第三，商業銀行應遵守相關法律法規，加強對網絡貸款的合規監管。商業銀行還應積極參與行業自律組織，制定并執行更為嚴格的自律標準，包括規范借款人準入、監控貸款流程等。同時，與其他商業銀行和監管部門保持良好的合作關系，共同提高網絡貸款市場的整體風險防范能力[4]。

（三）注重數據公開透明度和合規性建設

在數字經濟背景下，商業銀行需要針對貸款數據公開透明度和合規性建設采取一系列具體措施，以加強信用風險防范。

第一，需要建立和完善風險評估機制，確保審核流程的嚴密性和真實性。商業銀行在審查貸款申請時應保持客觀公正的原則，并嚴格按照合規性規定進行審批，以防止申請人通過修改個人信息躲避審核流程，從而獲取不符合自身還款能力的貸款額度，造成欺詐風險。

第二，要加強內部審查和監管，建立完善的合規性建設機制。商業銀行應配備專門的合規團隊，負責落實中央銀行和金融監管機構的法規要求，并加強對貸款審批流程的監控，進行嚴格的風險評估和審查，確保貸款活動符合法律法規，并防范潛在的違規和違約情況。

第三，要加強風險管理和監測能力。商業銀行可引入大數據和人工智能技術，對客戶的信用狀況進行分析和監測，及時發現潛在的風險因素。另外還應建立風險評估模型和風險預警系統，提前防范和控制信用風險。

第四，要加強與監管機構的合作和溝通。商業銀行應通過定期與中央銀行、金融監管機構以及其他相關部門進行溝通和交流，及時了解并遵守最新的法規和政策要求，同時要積極響應監管機構的要求，配合其進行貸款數據披露、合規性審查等工作，確保合規經營和穩健運營。

通過以上措施，商業銀行在數字經濟背景下注重貸款數據公開透明度和合規性建設，能夠增強自身的信用風險防范能力，維護金融市場的穩定和健康發展。

例如，在數字經濟背景下，中國某商業銀行為了增強信用風險防范能力，注重貸款數據公開透明度和合規性建設。該銀行積極推動建立了貸款信息披露平臺，向公眾披露貸款產品及利率等相關信息。該商業銀行在最近推出了名為“透明貸款”的產品，通過該產品，借款人可以在申請貸款前獲取到全面的貸款信息，并了解批準貸款的概率和利率等內容。同時，借款人還可以在貸款期間隨時查詢自己的貸款數據和相關利率信息。

在這個案例中，商業銀行通過提供透明的貸款信息，讓借款人能夠更加準確地評估貸款的風險和回報，從而做出明智的金融決策。借款人對貸款信息的透明度有了更高的要求并且能夠主動獲取所需信息，這為商業銀行進一步優化風險管理提供了有力的支持[5]。

（四）注重人才培養和團隊建設

在數字經濟背景下，人才培養和團隊建設非常重要。以下是一些相關的措施和方法：

第一，商業銀行應該為員工提供有關數字經濟和信用風險管理的培訓課程，使他們能夠了解數字經濟的特點和變化，并學習有效的信用風險管理技巧。

第二，商業銀行可以聘用具有相關專業背景和經驗的人才為兼職顧問，例如金融分析師、數據科學家和信息技術專家等。這些專業人員可以幫助銀行更好地理解和評估數字經濟背景下的信用風險，并提供相應的解決方案。

第三，商業銀行應該鼓勵不同部門之間的合作與交流，共同應對數字經濟環境下的信用風險。例如，風險管理部門、科技部門和業務部門可以密切合作，分享信息和專業知識，共同制定有效的防范策略。

第四，商業銀行可以通過案例研究和經驗交流等方式，加強對數字經濟背景下信用風險的理解和分析。同時，還可以建立知識庫和經驗數據庫，匯總和分享成功的防范措施和實踐經驗。

參考文獻：

[1]屈靜曉.數字金融對商業銀行信用風險影響分析[J].中國管理信息化，2023，26（09）：86-89.

[2]傅順，裴平，孫杰.數字金融發展與商業銀行信用風險——來自中國37家上市銀行的經驗證據[J].北京理工大學學報（社會科學版），2023，25（01）：145-155.

[3]李桂芝.金融科技發展與商業銀行信用風險的測度及影響關系研究[D].大連：東北財經大學，2022.

[4]馮冠華.金融監管、金融科技創新與商業銀行信用風險[D].大連：東北財經大學，2022.

[5]杜莉，劉錚.數字金融對商業銀行信用風險約束與經營效率的影響[J].國際金融研究，2022（06）：75-85.