數字普惠金融對農民收入水平的影響研究

摘??要：提高農村居民的收入不僅是當前“三農”工作的重點，而且是推進鄉村振興和共同富裕的重要內容。數字普惠金融依托大數據和互聯網等數字化手段，拓展了金融服務的范圍，提升了資源的使用效益，為農民創業、鄉村產業發展和農戶增收開辟了新的途徑。本研究以農戶為研究對象，通過文獻梳理與理論解釋，結合現實情況，探索數字普惠金融對農戶收入的影響機制，并得出相應的研究結論，為數字普惠金融更好地服務三農提供一些理論參考。

關鍵詞：數字普惠金融；三農問題；收入水平；貸款獲取

中圖分類號：F49;F832;F323?????文獻標識碼：A???文章編號：1005-6432（2024）011-0000-05

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2024.11.002

1?引言

提高農戶的收入水平可以增強農村居民的幸福感、安全感和滿足感，是做好三農工作的起點和歸宿，在多年的中央一號文件中，不止一次地強調了農戶增收問題。實際上，農戶仍然存在著收入動力不足的情況，加之城市化進程和產業經濟對農業剩余勞動力的吸收力度在逐步減弱，增加了農民工的工作壓力。隨著中國經濟的快速發展，各地區之間的經濟發展不均衡現象已經引起了學者們的廣泛重視，農戶增收問題更是倍受關注。農業保險，農業機械化，電子商務，產業融合等都會對農戶的收益產生不同的影響。從金融發展的角度來看，受交通和地理位置等因素的制約，農戶存在融資難題。傳統的金融準入和交易費用高，增加了農戶獲取的難度，從而制約了農村經濟的發展和農戶的增收。在網絡與數字金融快速發展的背景下，普惠金融突破了傳統金融的時空制約，憑借其門檻低、覆蓋范圍廣、成本低、可持續等優勢，緩解了農戶及農村企業的信貸需求困境，為解決農村金融“最后一公里”問題奠定了基礎。綜上，本文結合現階段普惠金融的發展情況，探究數字普惠金融對農民收入水平的影響，以期為數字普惠金融助力鄉村振興提供文獻補充。

2???概念界定

2.1???普惠金融

普惠金融與金融排斥是一個問題的兩個方面，由于要克服金融排斥，才會出現普惠金融的概念。普惠金融這一理念最早于2005年由聯合國提出，并于2006年被正式定義為普惠金融。普惠金融又稱包容性金融，是指建立能有效地、全方位地為社會所有階層和群體，尤其是那些被傳統金融忽視的農村地區、城鄉貧困群體和小微企業提供服務的金融體系。值得注意的是金融普惠不是金融扶貧。普惠金融的核心理念在于強調“金融權也是人權”，所有人都可以以可負擔的成本獲得金融服務，有效地參加到社會經濟活動中，進而實現全社會的均衡發展。2006年，普惠金融的理念被引進，普惠金融是2015年《政府工作報告》中提出的一項重要內容，普惠金融是基于機會平等要求和商業可持續發展的基本理念，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

2.2??數字普惠金融

普惠金融與區塊鏈、大數據、互聯網等技術相結合，實現了普惠金融數字化，數字普惠金融以其成本低、覆蓋范圍廣、方便快捷等諸多優點，為我國居民帶來了一系列全新的金融產品與服務，如數字化支付方式、互聯網消費信貸和金融。數字普惠金融泛指所有通過使用數字金融服務來推動普惠金融發展的行動方式。數字普惠金融是借助大數據分析、云計算等一系列相關技術在普惠金融領域的應用，通過數字化途徑以負責任的、成本可負擔的、可持續方式讓長期被現代金融服務業排斥的群體享受到正規金融服務。從實質上講，數字普惠金融是普惠金融發展的一個最新的階段，但也可以看成是普惠金融發展的擴展延伸，其代表著未來普惠金融發展的方向和路徑。

3???發展現狀分析

3.1???中國數字普惠金融發展現狀分析

本課題以北大數字普惠金融研究所《北京大學數字普惠金融指數（2011—2020）》為基礎，進行相關研究。研究內容包括了對全國層面的數字普惠金融發展現狀的描述。

3.2??全國層面數字普惠金融的發展現狀

從圖1能夠看出，中國的數字普惠金融的發展程度整體上是在不斷提高的，2011年的普惠金融綜合指標是40.00，2020年增長至341.21，十年來增加了301.21，年平均增加了30.121個百分點。在發展態勢上，2011至2015年呈現出快速的發展態勢，呈現出一種比較陡峭的發展態勢，2016年以后的發展呈現出一種相對平穩的發展態勢。在各子層面上，數字化程度發展層次較高，使用深度開發層次較低，覆蓋廣度較小。2011年，網絡的數字化發展程度僅比網絡使用的深度稍低，而在2012年超越網絡使用的深度之后，網絡的信息化建設已位居世界前列。2015年之前，中國對數字普惠金融的應用范圍進行了追趕，但2011至2013年間，普惠金融使用深度開發程度明顯大于覆蓋廣度；2014至2015年，普惠金融的覆蓋廣度較高，且已逐步超過使用深度；在2016年之后，數字普惠金融在其覆蓋廣度上稍小于其使用深度，但是兩者之間的發展程度比較相近。

3.3????中國農民收入現狀分析

提高農民收入既是國家發展目標，又是實現農村振興的重要環節。本部分重點對農民收入狀況進行了剖析，根據國家統計局官方網站信息，可知2016年至2020年間中國農民的人均可支配收入情況呈現逐年提升的狀態。由2016年12363.4元到2020年的17131.5元，2017年10月18黨的十九大報告中提出了鄉村振興戰略，強調了農戶的增收的重要性。伴隨著“鄉村振興”戰略的實施，加之扶貧工作取得了顯著成效，也對農村居民的經濟收益狀況產生了促進效果。

農村居民的收入主要包括轉移性收入、工資性收入、財產性收入和經營收入。根據國家統計局官方數據信息，2016年-2020年農民的人均可支配收入中的工資性收入、經營性收入、財產性收入和轉移性收入均呈現增長態勢，以工資性收入為主，經營性收入次之，財產性收入最少。2016年-2020年農民工資性收入由5021.8元增長到2020年的6973.9元，財產性收入由2016年的272.1元增加到2020年的418.8元。人均現金可支配收入在2016-2020年也呈現逐年遞增態勢，由2016年的11600.6元，增長到2020年的16394.5元；其中工資性收入水平最高，財產凈收入最低，但2020年較2016年來說，轉移凈收入的增長率最高為56.7%，經營凈收入最低為36.1%。

4???數字普惠金融對農民收入影響的實證檢驗

4.1???變量選取

4.1.1??被解釋變量

以農戶的收入作為被解釋變量，選擇了農村居民可支配收入作為測度指標。按照國家統計局的資料，2011至2012年的時候，農民的純收入已經有了很大的增長，但是在2013年的時候，項目名稱變成了“農民可支配收入”，因為這兩個數據的計算方式差別不大，因此在本研究中將這項數據統一為農村居民人均可支配收入。

4.1.2??解釋變量

本項目以“數字普惠”為研究對象，選擇北大數字普惠財政指標（DIF），從覆蓋范圍（cover）、應用力度（usage）和數字化水平（dig）三大方面進行測度。

4.1.3??控制變量

通過查閱梳理相關文獻，本文選取了6個控制變量，即鄉村經濟發展水平（gdp）、教育程度（edu）、財政支農（finance）、農業機械化（mechanical）、城鎮化（urban）和產業結構?（industry）。

4.2????數據說明

鑒于數據數據獲取的問題，普惠財政指標是2011年發布的，并且大多數都是到2020年才發布的，所以本研究以2011至2020年為研究周期，以31個省市為研究對象。本項目以EPS數據庫為數據源，以北大《北京大學數字普惠金融指數（2011—2020）》為核心解釋變量，以《中國人口和就業統計年鑒》為數據源，以《中國統計年鑒》和《中國農村統計年鑒》為數據源，以數字普惠金融為核心解釋變量，相關的變量的描述性統計如表l所示。

4.3???模型設定

文章基于數字普惠金融對農戶收入的影響機制，研究數字普惠金融與農戶增收的關系。因此，在研究過程中使用面板數據模型，具體模型如式（1）所示。

其中：i為時間；t為省份；收入（income）為被解釋變量；DIF表示解釋變量；Control表示一系列控制變量，涵蓋有農村經濟發展水平、教育程度、財政支農、農業機械化及城鎮化；為個體固定效應；為隨機誤差項。

前期研究發現，數字普惠金融能夠通過提升工業層次，進而提升農戶的增收水平，因此，本文擬從理論和實證兩個方面對其進行實證檢驗。為了進一步擴展該模型，將其設定為以下中間模型：

式中，industry為產業結構，其余符號與原模型一致。

5???數字普惠金融對農民收入影響的實證結果與分析

為防止可能出現的共線性效應，在做基線回歸前，先進行多重共線性的檢驗。采用變異系數的方法進行檢驗，得到了相應的結果。當各個因素的變異系數都低于10時，就可以將其視為不會出現重的共線性問題。數字普惠金融對農民收入影響的方差膨脹因子檢驗數據見表2。

5.1??數字普惠金融對農民收入的回歸結果

在此基礎上，筆者采用?Stata?17.0統計方法，利用豪斯曼（Hausman）等統計方法研究了普惠金融對農戶的收入水平的作用，測算出P=0，因此選取了一個基于靜態效應的數據進行實證研究。數字普惠金融對農民收入影響的基準回歸結果見表3。

從表3可以看出，在引入了控制變量之后，數字普惠金融對于農戶的收益的作用一直都是非常明顯的，除了其回歸系數發生了變動之外，其余都達到了1%的顯著水平。研究發現，不論在不增加控制因素的情況下，數字普惠金融都可以有效地提高農戶的收益。特別是數字普惠金融的發展速度，將使農戶的收益增長22.3%。其主要理由是，數字普惠金融通過將數字化科技融入到金融業中，能夠有效減少金融服務交易成本，從而使邊遠鄉村能夠更好地利用銀行的金融服務。基于大數據的信用評估系統可以降低道德風險，減少違約情況，數字普惠金融通過減少農戶的借貸門檻，使農戶的生產性和生活性金融需求得到滿足，從而提高收入水平。

在對各控制變量的分析中，鄉村地區的發展對農戶的收益有明顯的推動作用，也就是鄉村經濟的發展對農戶的增收具有明顯的推動作用。鄉村的經濟發展程度高，其基礎建設完備，農產品的銷售方便，農業生產要素的采購便捷，農戶的所得也就越多。城市化對提高農村居民的收入水平有著明顯的推動作用。城市化為農民提供了更多的就業機遇，拓寬了農民的增收途徑，轉變了農民的增收方式，推動了鄉村勞動力的轉移，并帶動了更多的非農工作。文化水平與農戶的收入水平呈正相關。一般來說受教育程度水平高對農戶在獲得新技能、拓寬經濟渠道方面有所助益。較高的教育水平使農戶提高了從事生產所需要的基本知識、技能，以及處理信息和資源配置的能力，進而促進農戶收入水平的提升。農業機械化對農戶增收有明顯的推動作用。農機的作用是通過提高農業機械化水平，增加農產品的產量，提高生產效率，改變傳統的農業生產方式，從而節約生產費用，促進農業產業化發展來促進農戶的增收。

5.2??數字普惠金融在不同維度對農民收入的回歸結果

數字普惠金融在促進農戶增收方面發揮著重要的促進作用。在此基礎上，本部分從多個層面深入剖析數字普惠金融對農戶收入的影響。數字普惠金融對農民收入影響的數字普惠金融各維度回歸結果見表4。

根據表4所示，研究發現，數字普惠金融在農戶中的覆蓋廣度、使用深度以及數字化水平對農戶的增收都具有明顯的推動作用，并且都通過了1%的顯著水平的檢驗。從表4中No.1能夠看出，數字普惠金融的覆蓋廣度與農戶收入之間的關系是0.25，這說明在擴大了覆蓋范圍后，原本被認為是“金融服務邊緣化”的農戶擺脫了時空的限制，可以更加便捷、公平地獲得更多的金融服務，從而提高其收益。從No.2中能夠看出，數字普惠金融使用深度與農戶收入的關系是0.189，說明用戶數字普惠金融應用的程度越深，能夠享受到的金融服務與金融產品也就越豐富。例如，網絡保險為農民提供了教育、醫療、生產等方面的安全保障，而網絡信貸為農民提供了更多的融資途徑，數字普惠金融為農民提供了更多、更多元化的金融服務方式，這讓農民在金融市場中獲得了更多的參與，從而促進了鄉村金融資源的有效分配，從而達到了增收的目的。從No.3中能夠中看出，數字化水平與農戶收入之間的關系是0.112，數字普惠金融可以通過其數字化的優點，在減少貸款準入門檻的同時，也可以更方便、精準地對農戶資信進行評估，減少農戶融資難題，滿足農戶的生產和生產所需。數字普惠金融在覆蓋廣度、應用深度以及數字化程度三個層面對農戶收入的促進效果呈下降趨勢，說明數字普惠金融實現增收的主要驅動力在于覆蓋廣度，說明擴大數字普惠金融應用的范圍和場景為確保農戶持續增收具有重要的現實意義。

6??研究結論

本課題以2010至2020年31省市為研究對象，采用現狀分析與機制分析結合的方法，厘清數字普惠金融對農戶收入的影響機制，并在此基礎上進行實證研究，得到以下研究結果：

6.1??數字普惠金融發展水平顯著提升

在中國，普惠金融的整體發展程度不斷提高，2011年的普惠金融綜合指標為40.00，2020年增至341.21，十年內增加了301.21，平均增加了30.121個百分點。在總指數發展態勢上，2011至2015年呈現出快速的發展態勢，呈現出一種比較陡峭的發展態勢，2016年以后的發展呈現出一種相對平穩的發展態勢。

6.2???農戶收入持續提高，增收渠道多樣化

2016年，中國農戶的人均可支配收入達到了12363.4元。2020年，這一數字為17131.5，增長率為38.6%，農村居民的收入主要包括：轉移性收入、工資性收入、財產性收入和經營收入。農戶的人均可支配收入包括工資性收入、經營性收入、財產性收入和轉移性收入，4項收入在2016-2020年均呈現逐年增長態勢，以工資性收入為主，經營性收入次之，財產性收入最少。2016年-2020年農民工資性收入由5021.8元增長到2020年的6973.9元，增長率達到38.9%，財產性收入由2016年的272.1元增加到2020年的418.8元，增長率高達53.9%。人均現金可支配收入在2016-2020年也呈現逐年遞增態勢，但就增長率水平來說，2020年較2016年來說，轉移凈收入的增長率最高為56.7%，經營凈收入最低為36.1%。

6.3???數字普惠金融對農民收入的影響顯著

發展數字普惠金融可以促進農戶的增收，并且各子維度都對農戶的收入產生了積極的作用，其中，數字普惠金融的增長幅度為1%，農戶的增收幅度可達22.3%。數字化普惠通過促進工業轉型對農戶增收產生了直接的作用。數字普惠金融在農戶中的覆蓋廣度、使用深度以及數字化水平對農戶的增收都具有顯著的推動作用。數字普惠金融在覆蓋廣度、應用深度以及數字化程度三個層面對農戶收入的促進效果呈下降的態勢，說明提高數字普惠金融的覆蓋廣度對于實現農戶增收具有重要的意義。

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[基金項目]浙江省社會科學界聯合會研究課題成果“數字信貸使用對農戶貸款獲取的作用邏輯——基于浙江省農戶的異質性研究”（課題編號：2023N096）。

[作者簡介]王一博（1990-），女，漢族，博士，寧波工程學院講師，從事農村金融研究。