移動支付生態開放史：從割裂到互聯互通

李覽青

互聯網支付生態，終于從相互割裂走向互聯互通。

近日，多位網友在社交平臺發帖稱，其淘寶支付頁面出現了“微信支付”選項，與支付寶、信用卡、花唄等支付選項并列。

筆者嘗試淘寶下單支付發現，目前該功能未對所有用戶開放，對此，淘寶客服表示該功能仍在測試中，是否可以使用還需以頁面顯示為準，人工客服回復提到“測試中，有些問題需要調整”。

事實上，在2023年淘寶已開啟對微信支付的內測，但此前采用微信支付需要先截圖保存二維碼，再打開微信掃一掃付款，或復制淘寶支付鏈接發送給微信好友支付，而本次內測支持用戶直接選擇微信支付。

從線下條碼支付到線上業務場景，近年來，在監管的引導下，移動支付行業的互聯互通進程不斷加速。在業內人士看來，其背后是互聯網用戶流量見頂后，存量用戶運營進入到場景“抱團取暖”的新階段。

A“跑馬圈地”時代：場景之爭

最新數據顯示，我國移動支付普及率達到86%，位居全球第一，而這一數據在2013年前尚不足40%。

回顧近十年來移動支付行業的快速發展，支付寶與騰訊財付通兩大巨頭在“跑馬圈地”的市場競爭中改變了居民支付習慣，而最核心的競爭始于支付場景。

在2012年支付寶將二維碼支付推廣于線上消費場景后，2013年微信通過“紅包”與“掃一掃”快速搶占市場，引爆移動支付的第一波潮流。2014年，瞄準打車這一小額、高頻的支付場景，分別背靠騰訊和阿里巴巴的滴滴和快的開啟補貼大戰，兩大巨頭正式開啟線下支付場景的爭奪，平臺給用戶與司機的補貼不斷加碼，快的一度提出“打車獎勵金額永遠比同行高1元”，到2014年3月末，滴滴打車公布數據顯示，其用戶數已從2200萬增至1億。

從便利店到連鎖商超，從街邊小攤到飯店，兩大互聯網平臺在支付市場的份額迅速擴張，其他第三方支付平臺也紛紛成立，帶動我國移動支付普及率迅速提升。

據艾瑞咨詢報告顯示，從2015年至2022年，支付寶與騰訊財付通在第三方移動支付交易規模的市場份額合計始終超過90%。而據CNNIC前瞻產業研究院統計，2015年中國在線支付普及率從前一年的46.9%增至60.5%。

巨頭的競爭同樣體現在線上支付場景。

某支付行業人士回憶，在騰訊入股美團，而阿里收購餓了么平臺后，2018年在美團點餐多次出現無法使用支付寶支付，但是可以使用微信支付的情況。2020年，美團自有支付牌照“美團月付”推出后，美團又一度取消了支付寶支付，對此，美團創始人王興曾公開回應：“淘寶為什么還不支持微信支付？微信支付的活躍用戶數比支付寶多，手續費也比支付寶低?！?/p>

大廠之間對流量與場景的競爭愈演愈烈，但對于用戶而言，在線下，各支付機構作為錢包方與收單機構之間沒有完全實現互認互掃，制約了消費者與商戶對于支付工具的選擇，聚合支付應運而生。另外，線上不同平臺生態場景的割裂，增加了用戶個人數據隱私重復授權的風險，影響了用戶的平臺支付體驗。

央行副行長張青松在2023年9月公開演講中提到，行業支付格局仍待優化?！安糠值唾|無效的供給影響了市場配置和服務效率，支付領域供給側結構性改革仍需進一步深化。從機構類型看，兩極分化、良莠不齊現象依然突出，頭部機構利用市場優勢地位形成從業壁壘的情況依舊存在，中小機構生存空間受到壓制。”他表示。

B反壟斷啟幕：淘微“拆墻”

一場對互聯網平臺的反壟斷風暴正在醞釀。

2019年8月，國務院辦公廳《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》提出，要維護平臺經濟的公平競爭市場秩序，特別是依法查處濫用市場支配地位限制交易等違法行為。同年9月，央行公布《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021年）》，明確提出“推動條碼支付互聯互通”，打通條碼支付服務壁壘，實現不同APP和商戶條碼標識互認互掃。

2021年1月，央行公布《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》，要求支付機構開展業務“遵循安全、高效、誠信和公平競爭的原則”，要求支付機構主要股東和實際控制人不得“采用濫用市場支配地位等方式開展不正當競爭”。

2021年9月，工信部召開了“屏蔽網址鏈接問題行政指導會”，揭開平臺反壟斷序幕。會議提出有關即時通信軟件的合規標準，要求從當月起各平臺必須按標準解除屏蔽，為移動支付互聯互通提供了支持開放的互聯網政策環境。

在支付行業，銀聯云閃付成為最先“入徼”“入淘”的第三方支付工具。2021年9月30日、10月2日，微信支付、支付寶先后發布消息，宣布與銀聯云閃付實現互聯互通，云閃付APP可支持騰訊系部分應用充值服務，微信小程序逐步支持云閃付支付，而支付寶也向其開放線上場景，首批覆蓋85%淘寶商家，實現微信收款碼、支付寶收款碼與云閃付APP以及各銀行、機構APP的掃碼支付功能。

去年11月，微信支付又宣布完成與中國移動、中國電信、中國聯通三大通訊運營商旗下支付平臺條碼支付的互聯互通?，F在，用戶通過中國移動“和包APP”、中國電信“翼支付APP”、中國聯通“沃錢包APP”掃描微信支付個人收款碼，就可以完成支付。

同時，大型互聯網平臺間的流量合作與支付生態“破冰”也逐步啟動。

一方面，微信逐步解除了對淘寶、天貓、抖音等網址鏈接的屏蔽措施，2023年騰訊又對阿里媽媽等開放了朋友圈、視頻號、小程序等廣告投放場景；另一方面，包括淘寶特價版、餓了么、優酷、大麥等一系列阿里系的應用軟件也逐步放開支持微信支付，閑魚官方微信小程序也在今年1月上線，支持微信支付。

如今“淘微”體系的支付生態打通，意味著平臺間的互聯互通已深入到核心業務場景。

冰鑒科技研究院高級研究員王詩強表示，淘寶接入微信支付、微信兼容淘寶等互聯互通舉措，符合反壟斷法要求，也是消費者所期待的，該舉措也有利于維護消費者合法權益，引導行業公平競爭、健康發展。在他看來，中國互聯網巨頭之間相互開放，加強合作，不僅可以降低行業惡性競爭，也可以引導企業將更多的精力用于技術創新、產品創新，增加企業收入，促進股價回升，維護股東利息。

C存量時代：以用戶為中心

對于如今的互聯網平臺而言，一個不容忽視的事實是，移動互聯網流量已見頂。對于移動支付行業來說，我國移動支付普及率從2020年開始就達到85%，至今僅增加1個百分點。

“在存量用戶時代，互聯網平臺怎樣留住用戶？”支付行業專家董崢表示，平臺需要創造更多的支付場景，以用戶為中心，提供更豐富的服務與體驗。例如支付寶在近年來從支付工具轉型為數字生活開放平臺，以B端商業化與C端內容化實現存量用戶運營。

而從當下的支付格局來看，美團、唯品會、攜程、拼多多、bilibili、字節跳動、快手、華為……目前備家大廠自有生態內幾乎“人手一張”支付牌照。

但在從業人士看來，“不可能再出現一個支付寶或者財付通了”，有資深從業人士表示，上述兩家互聯網支付巨頭的定位已可以看作是基礎設施級別，而大廠自有的第三方支付牌照主要是為了將支付數據、物流數據、資金流數據、商流數據等串聯起來，從而形成生態閉環。

摘自微信公眾號“21世紀經濟報道”