賦能鄉村　樂至農商銀行扎實推進農信體系建設

林靈　陳天航

近年來，樂至農商銀行為助力鄉村產業振興發展，培養農村經濟主體信用意識，改善農村金融生態環境，扎實推進農村信用體系建設。截至2023年10月底，累計收集客戶調研問卷21755份，采集信息10014戶，貸款用信凈增2478戶，信用卡凈增6500張；累計評定信用戶10.63萬戶，信用村170個，信用鄉鎮14個。

因地制宜把好“三關”夯基礎

把好信用評價標準關。根據《四川農信農戶小額信用貸款管理辦法》《四川省農村信用社小微信貸管理暫行辦法》等文件精神，制定下發了《農戶信用等級評價評分表》《小微企業信用等級評定打分卡》，明確了評價主體道德品質、信用記錄、經營能力（經濟實力）、償債能力等4個方面的定量與定性指標，并指導各營業網點具體實施。

把好信用信息采集關。以“摸清市場邊界、逼近市場邊界”百日攻堅活動為契機，各營業網點成立信息采集小組，依托“雙基共建”，做好新型農業經營主體基礎信息采集，逐戶填列評級授信及信用戶評定表，留存信息采集、調查及宣傳相關影像資料，并及時落實人員將評級授信資料錄入CRM系統。

把好信用評價流程關。全面推行三級評價辦法，即以信息采集小組為單位，提出信用等級評價的初評意見；以支行信用等級評價小組為單位，對初評意見進行集中討論，提出復評意見，匯總上報總行；以總行信用等級評價領導小組為單位，對上報的評價結果進行終審備案，以此確保信用評價結果切實做到客觀、公正、真實，并將復評結果返還各支行，按行政村張榜公示，接受社會監督，以提高信用評價的公信力。

多方聯動運用“三力”聚合力

借助各級黨政的行政推動力。按照“誠信帥鄉·幸福鄉村”農村信用體系建設工作安排，樂至農商銀行各級部門主動向地方黨委、政府匯報，提出推進信用體系建設的意見和建議，得到了各級黨委政府的全力支持。

發揮涉農金融機構的政策吸引力。在推進過程中，樂至農商銀行有針對性地制定出臺信用戶貸款優先、額度放寬、手續簡便、利率優惠等一系列優惠措施，讓信用評價高、信譽好的客戶在政策上得到實實在在的優惠，以此調動客戶參與信用評級的積極性和主動性。目前，樂至農商銀行運用取得的支農支小再貸款資金并帶動自有資金累計發放“助農振興貸”“支小惠商貸”1227戶、金額58900萬元，平均利率低至4.48%。

激發廣大客戶主動參與的內在驅動力。利用電視、報紙、廣播等各種傳媒進行全方位宣傳，力求所有客戶知曉農村信用體系建設的目的、意義，并將客戶信用等級、授信額度和優惠政策張榜公示，把客戶榮譽感和信用意識以及實際利益統一起來，激發客戶主動參與的積極性。2023年以來，樂至農商銀行利用“3·15”“6·14”等宣傳日，在公共場地開展專題宣傳8次，分發傳單2000余份，接受咨詢700人次。通過“樂至農商行”微信公眾號、抖音號，推送征信知識短文20篇、短視頻3個，努力改善客戶信用文化缺乏及道德觀念淡薄的狀況。引導客戶關注“天府信用通”微信公眾號1500余戶，“天府信用通”注冊戶數58戶，通過“天府信用通”平臺融資664筆、金額49986萬元。

多措并舉依托“三保”建機制

宣傳培訓保障。樂至農商銀行征信管理人員按季對全縣營業網點進行農村信用體系建設知識專題培訓、輔導，增強各層面工作人員的實際操作能力。

制度辦法保障。根據縣域特點，結合本行實際，印發了《四川樂至農村商業銀行股份有限公司農村信用體系建設實施方案》，并將農村信用體系建設目標任務分解到各營業網點，條線部門開展工作檢查指導，及時解決信息采集與信用評價環節存在的一些操作性、規范性問題，確保各項工作措施落實到位、取得實效。

共享平臺保障。樂至農商銀行利用CRM系統、評級授信系統、貸款業務系統，將采集到的客戶信息錄入人行信用信息基礎數據庫，與各金融機構實現了信息共享。同時對客戶信用信息實行實時更新和動態管理，建立了工作長效機制。

（樂至農商銀行供圖）