金融支持縣域經濟發展路徑探討

姜鍇

[摘要]? 縣域經濟作為我國國民經濟發展過程中最基本的單位，不僅是農村經濟和城市經濟之間的連接點，還是我國宏觀經濟與微觀經濟的結合點，在整個國民經濟發展的過程中扮演著重要角色，發揮了重要作用，也是經濟持續發展、社會安定和諧、政權堅實穩定的重要基礎。金融，則是當代經濟快速發展的重中之重，能夠有效地推動經濟的可持續發展。而縣域金融在促進縣域經濟發展方面的作用尤其明顯。

[關鍵詞]? 縣域經濟；金融體系；信貸融資

[作者單位]? 中共寧縣縣委黨校

目前來看，我國縣域經濟發展正處于快速發展階段，地區差異明顯、水平不高、潛力巨大，需要大量資金來促進縣域經濟的增長，而各地區的發展水平也處于不同的階段，缺少發展資金成為制約縣域經濟高質量發展的重要因素。因此，推動縣域經濟高質量發展，資金是核心要素之一。縣域金融自然就要發揮重要作用，縣域金融可以通過直接融資或者間接融資的方式來籌集經濟發展所需的大量資金，再通過各類金融機構之間的相互合作，有效地推動縣域經濟的可持續發展。

完善縣域金融組織體系建設

要提高金融體系的豐富程度，構建多層次資本市場，促進縣域經濟發展。我們可以借鑒國外的一些經驗，例如日本以政府為中心、擁有明確產權，以政策性金融機構為主、合作性金融機構為輔的縣域金融體制；而美國的縣域金融體制，則是以合作性金融機構為主、以商業性金融機構為依托、以政策性金融機構為輔助。國外的金融體系僅僅是起到借鑒作用，我國縣域金融體系建設應從縣域實體經濟出發，從縣域內的融資需求和信貸供給出發，構建符合當地縣域經濟發展，可以滿足縣域內金融需求者和當地消費者的多層次縣域金融體系。

以大型股份制商業銀行為主體。我國的農業發展銀行和農業銀行主要服務對象就是縣（市）級以及農村地區的消費群體，為縣域地區的經濟發展助力，所以在日后更應該將重心轉移至縣域地區，來拓展縣域市場。其中，農業發展銀行應該更多提供政策性貸款來支持縣域企業生產發展，不斷擴大業務范圍；農業銀行由于自身業務種類齊全、覆蓋范圍廣，所以應該利用資金優勢來助力縣域內網點的建設與改造，擴大網點覆蓋面積，支持縣域經濟發展。

把農村信用社和郵政儲蓄銀行作為中堅力量。要加快農村信用社的改革，地方政府也應該給予相應的政策優惠，如稅收減免、資金支持等，幫助農村信用社擺脫不良資產的束縛，提高資本充足率，使得農村信用社提升自身運營能力以及資金配置效率，可以真正有效地幫助縣域經濟，為其提供資金支持，改善居民生活。郵政儲蓄銀行也要建立更嚴格的管理制度，加強抵御風險的能力，提高市場競爭力以及資金效益，保證自身的穩健運營。通過利用自身分支機構分布范圍廣和合理運用資金的能力，來幫助縣域資金流回縣域地區用于地方經濟發展。

以中小商業銀行為補充。中小商業銀行大多是為中小企業投資者服務的城市銀行，對于地方企業的資助作用更直接更有效，該類銀行應該在保證資金安全性的同時，通過靈活調整流動性來提高盈利性，降低自身的不良貸款率，根據縣域內各地區不同的經濟發展情況合理發放貸款審批權給分支機構，對縣域企業評級要根據實際情況審核，根據各自信用情況合理提供貸款，提高金融機構支持縣域經濟增長的活力。

加大縣域信貸融資政策支持

完善信貸結構。各類金融機構為縣域內的企業和個人提供信貸的作用還未發揮最大限度，需要政府優化信貸措施，調整產業、產品的結構，避免資金過度集中或者外流，合理有效地進行資源配置；對重點行業的風險進行補償和稅收優惠，積極引導金融機構進入重點發展地區和縣域經濟薄弱區域；縮減貸款成本并簡化貸款審批流程。

完善擔保機制降低風險。政府還可以通過協調金融機構與政府財政部門，互通消息，最大限度發揮財務杠桿作用。由政府出資設立、參股或保證來設立擔保機構，或者縣域內的企業自發以出資額為限承擔有限責任來設立擔保機構，創新擔保模式，使縣域企業可以籌集到資金，縣域金融機構也不怕承擔過大的風險，有政府保駕護航，促進資金安全有效流通。

差別化放貸增強流動性。中國人民銀行可以通過實行差別化存款準備金率和存貸款利率制度，降低存款準備金率，使縣域金融機構自身可運用的資金增加，有更多資金可用于發放貸款或者進行投資。

創新縣域金融產品和服務方式

創新縣域金融產品。為了適應縣域金融、縣域經濟的發展，必須不斷在產品和服務上進行創新，提高對投資者的吸引力，滿足不同類型客戶的各種需求。因此，縣域金融機構應該對縣域內的各項產業和客戶進行具體分析，了解他們的需求是什么，才能對癥下藥，一擊即中。在此基礎上再全力拓展涉獵范圍更廣、具有一定地方特色的縣域金融服務，同時也可以使金融機構獲利更多。首先，要根據縣域內產業的發展需求，適當放寬貸款權限，提高貸款額度，并拓展信貸業務種類。其次，對于縣域內的高科技中小企業來說，主要是融資較難，所以應對此建立具有針對性的政府擔保融資，加快科技成果轉化。再次，根據各地特色，因地制宜，對林地抵押貸款、農村住宅抵押貸款、“信貸+保險”等金融產品及服務形式進行創新。最后，在縣域地區設立和城市相同的多功能金融服務中心，比如投資基金、信托、代理、租賃等服務中心，讓金融與科技相結合的產品也可以滲透到縣域中去。

創新縣域金融服務。縣域資金服務模式也應當完善。縣域資金大量外流，無法支持地方經濟有效發展，所以必須將資金大量流出的“閥門”關閉，用于自身發展，回歸縣域地區，服務縣域經濟。大銀行自身信譽卓越、資金雄厚，而小銀行深入基層、深入縣域、貼近民生、分布極廣，所以大銀行和小銀行可以共同合作，充分發揮各自的優勢，共同為縣域經濟發展服務。所以具有較大規模的商業銀行可以和縣域內的小型金融機構建立起合作關系，向其提供資金，比如通過批發貸款、委托貸款來進行。這樣，外流的資金繞了一圈又回到了縣域地區來服務縣域經濟。

營造良好縣域金融生態環境

創建良好信用環境。縣域金融支持縣域經濟發展，一個良好的信用環境，是發展的客觀要求。首先，需要政府、金融機構、企業以及個人相互配合，政府和金融機構共同宣傳誠信理念，開展有關誠信的教育活動，企業和個人也要配合，將誠信銘記心中，加強對自身的約束管理，都自覺遵守規章制度，共同營造一個誠信的縣域金融環境。其次，要完善企業以及個人的征信體系。建立企業、個人的誠信檔案，并將收集到的信用信息在平臺上進行共享，每個人都有相對應的個人信用評級，在工商管理局以及各類金融機構都可以查詢到個人的征信，用以約束縣域內的企業和居民，加強誠信意識。

健全良好法治環境。健全的法治環境既可以保護中小投資者的利益，也可以保證縣域金融市場中各金融機構以及主體的權益。具有強制性的法律明文可以起到很好的約束作用，對于金融體系的穩健運行具有重要意義，隨著經濟的不斷發展，相關的法律法規也應該隨之逐步完善，為縣域金融生態環境的優化起到一定的保障作用。首先，應該督促有關限制縣域資金外流相關法律條例的出臺，使縣域內金融機構將吸收的資金“取之于縣，用之于縣”，促進本地發展，避免資金集中于城市內部。其次，要健全監管制度以及問責制度。再次，對于債權問題要有明確的獎懲措施，對于企業和個人逃債、欠債不還等行為應嚴厲制裁，保護金融機構合法權益，這才會讓金融機構敢于放貸。最后，要有完善的行政管理制度，防止地方政府或財政對縣域金融機構或企業的不當干預，妨礙資源有效配置和金融業務的順利開展。

現代市場經濟的發展以貨幣為主要力量，而縣域經濟的迅速發展離不開縣域金融的強大支持。縣域金融和縣域經濟二者可以互為因果。首先，縣域金融的發展可以促進縣域經濟的發展。其次，縣域經濟的提升也可以促進縣域金融的進步。但是自改革開放以來，在具體區域內的金融發展，由于地域、制度、政策等多方面因素的制約，對于縣域經濟發展的支持作用逐漸弱化，資金供給面臨一定的困境，縣域金融并未完全發揮自身作用，導致縣域經濟增長趨緩，阻礙了其發展。