河南村鎮銀行發展現狀及創新路徑

謝碧晨　郭曉玲

[摘要]? 河南省村鎮銀行是目前省內突出的“微小銀行”，是解決“三農”問題的重要途徑之一。但是在河南省村鎮銀行的快速發展中，存在著偏離“三農”定位、貸款業務增長緩慢以及內部管理存在風險等問題。對此，村鎮銀行要堅持為農村服務的定位，通過創新股權結構、經營方式、風險防范機制，加強宣傳推廣，不斷提高服務水平，促進村鎮銀行高質量發展，以更好地服務農業農村現代化建設。

[關鍵詞]? 村鎮銀行；農村金融；金融服務“三農”

[作者單位]? 青海民族大學經濟與管理學院

“三農”問題一直都是黨和國家工作的重心，關乎我國的經濟穩定和社會繁榮。解決好“三農”問題，實現農業發展、農村繁榮和農民增收，是構建和諧社會的關鍵。為滿足縣級農戶和中小企業的金融服務需求，我國從2006年底開始放寬農村銀行業金融機構準入門檻，目的在于鼓勵村鎮商業銀行著力于農村金融市場，從而完善農村的金融體系。在這一政策頒布以后，我國村鎮銀行這一金融機構得以快速發展。截至目前，我國已經有1600多家村鎮銀行成立并掛牌經營。村鎮銀行作為農村金融服務體系的重要組成部分，在推進鄉村振興中發揮著積極作用，村鎮銀行的高質量發展為推進金融體制改革、健全農村金融服務體系注入活力，為我國全面建設中國特色社會主義提供支持。近年來，由于社會環境變化等因素影響，我國高風險村鎮銀行的數量增多。根據我國中央銀行發布的相關信息，目前高風險村鎮銀行有118家，占全部高風險機構的29%。村鎮銀行存在高風險問題顯然不利于我國村鎮銀行高質量發展，在發展過程中村鎮銀行存在的高風險問題亟待解決。

河南省村鎮銀行發展現狀

2007年10月，村鎮銀行在全國范圍進行推廣，河南積極響應國家的號召，在2008年6月成立了河南本土第一家村鎮銀行——河南欒川民豐村鎮銀行。自此，河南的村鎮銀行開始大量涌現，并且數量逐年增加。其中2010—2012年是河南省村鎮銀行的快速發展期，河南銀保監局將農業生產區域、經濟較為薄弱的區域作為成立村鎮銀行的主要地點，有效改善了縣級農戶和中小企業的金融服務需求得不到滿足的情況，增強了金融普惠性，帶動了當地的經濟發展。在這之后，河南省村鎮銀行發展速度放緩。村鎮銀行成立數量的變緩不是偶然的結果，本身村鎮銀行的成立依賴于政策的扶持，但是全國推廣村鎮銀行后，出現了僅有傳統存貸業務、成本收入比與不良貸款率偏高、盈利水平較低等問題，因此決定放緩村鎮銀行的擴張速度。到目前為止，河南省村鎮銀行數量達到近100家，居全國前列，基本實現了縣域全覆蓋。經歷十數年發展，村鎮銀行以點帶面推動河南省縣域金融的發展，為服務縣域經濟的發展做出重要貢獻。目前，河南省村鎮銀行是省內突出的“微小銀行”，是解決河南省“三農”問題的重要途徑之一。

河南省村鎮銀行發展中存在的問題

河南是農業大省，村鎮銀行的成立，給廣大農戶資金借貸提供了便捷的渠道，對農村地區獲取不同渠道的投資、完善河南省農村金融服務體系的建設有重要意義。目前正在推進的鄉村振興戰略，為村鎮銀行的發展提供了新的機遇。但從近年的發展情況來看，部分村鎮銀行存在著偏離“三農”定位、貸款業務增長緩慢以及內部管理存在缺陷等問題，因此為了更好地為農村服務，村鎮銀行也需要積極調整自身，改革創新。

偏離“三農”定位。按照《村鎮銀行管理暫行規定》對村鎮銀行的定義，“村鎮銀行是經銀保監會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構”。然而，河南省的實際情況表明，村鎮銀行的市場定位與其設立初衷相違背。

首先，村鎮銀行本意是為當地“三農”提供金融支持，但是從目前的分布情況來看，卻出現了“冠名村鎮，身處縣城”的特點，河南大多村鎮銀行的網點設立在縣城，鄉鎮地區網點分布較少，無法滿足鄉鎮地區對銀行的需求，也無法充分發掘農村地區潛在的資金需求。其次，服務“三農”是村鎮銀行建立的原則，它聚集的資金應當聚焦于滿足“三農”方面的需求，但農戶類貸款金額小、收益低、風險大，受資本逐利性驅使，省內部分村鎮銀行傾向于當地盈利較高、經營較好、規模較大的企業，并不關注盈利較低、規模較小的小微企業和農戶，服務對象存在偏差，出現“離農脫小”的情況，有悖于村鎮銀行服務“三農”的定位。最后，村鎮銀行作為主要目標是服務“三農”的金融機構，應該把為農業提供資金作為工作重心，盡可能緩解農村資金供需不平衡的局面，而村鎮銀行的主發起行卻照搬現有的商業銀行運營模式來參與村鎮銀行的建設與經營，過分關注村鎮銀行的短期利益，不關注村鎮銀行的主要建設目標與基本方向，將村鎮銀行作為自身的分支機構參與到資本市場的競爭當中，追求自身的擴張，違背了支農支小和普惠的最初目標。

貸款業務增長緩慢。村鎮銀行的目標客戶是農村居民，通過吸收存款和發放貸款來獲取利潤，但是目前河南省村鎮銀行面臨著貸款業務增長緩慢的問題。首先，部分村鎮銀行能力不足，思想認識不夠，不能或不愿真正深入農村進行考察。農業貸款本質上存在著還貸風險高、抵押物少等缺點，并且農業以及小微企業獲利能力有限，抵抗風險能力較弱，農村的信用體系建設還不太完善，上述原因導致部分村鎮銀行沒有深入考慮農村需求，主要關注城鎮地區的大額貸款業務。其次，村鎮銀行信貸質量下滑。村鎮銀行的信貸資產質量與其客戶群體有關，根據村鎮銀行的設立初衷，其客戶群體主要是農業以及小微企業，涉及的行業種類眾多，并且容易受到經濟環境的影響。一旦我國經濟環境形勢下滑，這一群體容易出現經營困難、資金緊張等問題，最終影響村鎮銀行的資產質量以及業務拓展。最后，根據我國“扶持小微，下沉服務”政策的要求，大中型銀行業務下沉，由于村鎮銀行與大中型銀行相比競爭力不強，生存空間被擠占。為解決民營企業“融資難，融資貴”的問題，國務院對大中型銀行提出“扶持小微，下沉服務”的要求。與大中型銀行相比，村鎮銀行的規模較小、經營成本較高、獲取資金的渠道較少、金融服務能力有限、智能化程度較低、授信額度不高，所以大中型銀行可以利用自身優勢吸引村鎮銀行的優質客戶，搶占村鎮銀行的放貸市場，削弱了村鎮銀行的放貸競爭力，極大程度上擠壓了村鎮銀行的生存空間。

內部管理存在風險。國家銀保監會要求主發起行對村鎮銀行負有支持、指導和監督責任，但是由于村鎮銀行存在法人及股東治理機制不完善的問題，導致村鎮銀行雖然根據要求設立了股東大會、董事會、監事會，依舊存在履職不到位的情況，所以在主發起行進行實際管理的過程中，會存在缺位或越位管理的現象。缺位管理導致村鎮銀行的利益得不到保護，比如，村鎮銀行與農商銀行的部分業務同質化嚴重，這時作為村鎮銀行主發起行的農商銀行會首先考慮自身的利益，導致村鎮銀行得不到有效管理，不利于其長久發展。越位管理是指村鎮銀行被問題股東控制，進而大量占用機構資金進行違法違規操作。這一現象在非國有銀行作為主發起行時比較明顯，因為非國有銀行會將村鎮銀行作為自身在某一地區的分支機構，依照慣例進行管理，使村鎮銀行容易被問題股東控制，從而進行違法操作。以近期出現的河南村鎮銀行風險事件為例，2022年4月以來，河南省4 家村鎮銀行都相繼出現儲戶取款難的現象，與該事件相關的資金達到數百億元，致使全國幾十萬人受到不良影響，對我國村鎮銀行經營造成了嚴重的打擊。依據相關新聞報道，河南新財富集團是上述4家村鎮銀行的實際控制人，該集團通過影子公司入股銀行，互相質押股權套現，實施違法操作，并且利用互聯網平臺集資等方式，非法占有公共資金。村鎮銀行股東的違規操作是當前整個村鎮銀行內部風險控制面臨的最大挑戰之一。

河南省村鎮銀行創新路徑

創新股權結構。一是“銀行+政府”聯合控股。作為自主經營、自負盈虧的商業銀行，村鎮銀行首先肯定考慮盈利性和長久生存，大部分村鎮銀行在成立時都面臨著嚴峻的經營挑戰，因此在優化制度設計方面，要充分尊重村鎮銀行的商業性需求。借鑒“銀行+政府”的聯合控股模式，讓發起者擔當大股東，政府擔當第二股東，有效提高村鎮銀行的認可度，推動主發起行、政府協同管理，為村鎮銀行穩健運行提供更好的發展空間。在政府的管控下，能更好地促進村鎮銀行的發展，避免村鎮銀行成為大型商業銀行擴張自己的手段，讓村鎮銀行回歸“三農”，更好地服務“三農”。

二是提高主發起行持股比例。村鎮銀行的控制權與決策權主要集中在主發起行中，通過提高主發起行的持股比例，逐步實現主發起行對村鎮銀行的絕對控股，能夠加強主發起行對村鎮銀行的有效管理。另外，要嚴格審核主發起行建立村鎮銀行的資質，避免出現非國有銀行將村鎮銀行作為自身在某一地區的分支機構，導致問題股東控制村鎮銀行，利用互聯網平臺集資等方式，非法占有公共資金的事件，有效降低村鎮銀行內部控制風險。

創新經營方式。一是新客戶和老客戶兩手抓。由于我國政策推動了大中型銀行的下沉，對村鎮銀行造成了較大的沖擊，但村鎮銀行如果能夠探索出一條契合當地特色的創新路徑，憑借政策支持和自身的制度優勢，村鎮銀行就能在市場中站穩腳跟。村鎮銀行要緊緊抓住目前擁有客戶，同時要擴寬渠道吸引新客戶。村鎮銀行可以通過實地走訪，向當地的政府和村委會了解情況，根據不同情況制定不同合作方案。并且學會通過市場細分和客戶細分來因地制宜地設計產品，依靠身處基層的優勢，開發出面向基層農戶需求的金融產品，向當地農戶提供方便易懂的相關服務與產品。

二是以新型擔保模式為基礎進行差異化競爭?？梢酝ㄟ^增加貸款品種、改變擔保模式方式，實現差異化競爭，提升自身的經營規模。如針對農村地區普遍存在缺乏擔保物的問題，探索實施經營權、運輸工具抵押等方式來開展抵押貸款，在此基礎上，產生諸如“農業聯?！薄般y行+農產品”等新型的擔保模式。以“村鎮銀行+保險公司”這一模式為例，如果農戶可以按時償還貸款則保費由國家承擔，如果不能按時償還，則需要自己來負責償還。

三是貫徹落實“多縣一行”模式。“多縣一行”模式主要通過外延式規模化發展實現規模經濟，多個鄰近縣整合資源共同構建一家村鎮銀行，將村鎮銀行的總部設立在其中一個縣，在其他縣設立該村鎮銀行的支行。通過這項措施可以有效實現資源的優化配置，實現資源的最大化利用，并且村鎮銀行的負責區域擴大，在一定程度上可以拓展自身的業務，進而提升村鎮銀行的效益。

創新村鎮銀行風險防范機制。一是建立現代企業制度。村鎮銀行自身經營規模小，抗風險能力弱，要根據村鎮銀行自身的特點，結合不同地區的不同情況，有針對性地制定風險內控制度，不能不做改變直接使用主發起行的相關制度。村鎮銀行的各層級都要強化合規合法意識，建立起對主要崗位以及關鍵業務等方面的風險管控制度，定期在銀行內部進行自查自檢、自審自糾，防止產生監守自盜類型的事件。此外要及時披露自身內部治理的情況，保證自身信息的公開透明，通過公布村鎮銀行高層、董事會的信息來實現外部的監管約束。

二是創新抵押方式，完善農業保險體系。采取有效的措施來降低涉農貸款的風險，也可以實現村鎮銀行風險防范的目的。村鎮銀行涉農貸款風險較大的原因在于農戶提供的抵押品往往不能符合銀行的要求。針對這一問題，村鎮銀行可以因地制宜，創新抵押方式，借助“保險+期貨”等新型農業保險體系緩釋涉農貸款風險，有效地增強農民的抗風險能力，同時也能有效減少村鎮銀行的涉農貸款風險。此外，通過逐步完善農村金融的信用評估機制，以及給予征信良好的客戶利率優惠獎勵等方式，也能在一定程度上提升農戶履約意識，降低涉農貸款主動違約的可能性，對提高村鎮銀行的信貸安全有著很大的幫助。

加強宣傳推廣。村鎮銀行貸款增長緩慢，部分原因在于村鎮銀行自身知名度低、認可度低、品牌效益不明顯。加強自身品牌的宣傳，提高村鎮銀行知名度，才能切實解決貸款增長緩慢這一問題。作為設立初衷是服務農村地區的商業銀行，村鎮銀行帶有很深的“草根”形象，這給村鎮銀行帶來了無與倫比的親和力，應該更加受到農民的青睞。然而，從村鎮銀行發展十余年的歷程來看，因為自身網點散、規模小，再加上廣告宣傳不到位，品牌形象樹立不夠出眾，給自身的業務拓展帶來了很大的阻礙。針對這一困境，村鎮銀行應借助各項公益活動加強自身宣傳，定期對自己的業績進行匯報，同時借助媒體、廣告來發布自己的業務信息，然后了解客戶的需求，進而開發出更滿足客戶需求、更加便民的金融產品，逐步樹立自己的品牌形象，增強自身的影響力。

總體來講，村鎮銀行本質上是自主經營、自負盈虧的商業銀行，又存在規模較小、運營成本較高、獲取資金的渠道狹窄等局限。針對河南省村鎮銀行偏離“三農”定位、貸款業務增長緩慢以及內部管理存在缺陷等問題，要創新股權結構，將政府作為第二股東對村鎮銀行進行有效監管，或增加村鎮銀行主發起行的持股比例；創新經營方式，因地制宜制定金融產品，使用“銀行+農產品”等新型擔保模式，貫徹落實“多縣一行”政策；創新風險防范機制，參考現代企業的制度模式完善自身，逐步完善農村金融的信用評估機制，引入新抵押方式；應當加大宣傳力度，增加村鎮銀行的知名度，樹立品牌形象，促進村鎮銀行高質量發展，以更好地服務農業農村現代化建設。