數字普惠金融助力縣域經濟高質量發展

赫婷婷

[摘要]? 黨的二十大報告指出，高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務。縣域是連接城市與鄉村的紐帶，縣域經濟是國民經濟的重要基礎，推動縣域經濟高質量發展是加快建設現代化經濟體系的重要一環。數字普惠金融通過金融行業的數字化轉型，有效降低交易成本和金融服務門檻，擴大金融服務的范圍，為推動縣域經濟的高質量發展發揮著重要作用。

[關鍵詞]? 數字普惠金融；縣域經濟；縣域金融

[作者單位]? 首都經濟貿易大學

數字普惠金融指的是利用網絡、大數據、云計算等新型數據技術，可以進行具有普惠特點的消費、信用、理財服務的新金融。從支付寶2004年開通起，我國開始步入數字普惠金融服務時期，國內銀行業、互聯網行業紛紛運用領先的技術，增強自身電子化管理水平，開展普惠金融服務。近年來，由于數字普惠金融服務的出現以及快速成長，帶給消費者許多的便利條件，例如方便快捷的數字化支付方式、多元化的金融服務以及更全面的產品與服務體系等。數字普惠金融的應用以提升信息化水平和經濟運行效率為核心，為進一步提升縣域的實體經濟增長和高質量發展有著重要貢獻。

縣域經濟高質量發展面臨的挑戰

縣域經濟是以縣級市場為指導，對資源進行最優配置，既具有地域特點，又是功能完整的地區經濟。首先，在縣域經濟發展中，傳統實體經濟的發展并沒有跟上數字經濟發展的步伐，導致了縣域內部產業結構的不平衡。其次，縣域創新水平落后，研發類基礎設施如科研院所、實驗室等匱乏，科技創新服務平臺缺位，導致數字經濟發展相對緩慢，從而無法更好地服務實體經濟。最后，縣域貸款雖然在國家政策紅利下增長較快，但中小微企業融資難的問題在我國縣域地區依然普遍存在，阻礙了縣域經濟高質量發展。

數字普惠金融對縣域經濟的影響

一是緩解縣域中小企業的融資需求，提升居民消費投資。一方面，針對縣域中小企業，數字普惠金融打破了金融市場的準入障礙，為企業融資提供了便利。金融機構與數字技術的融合，通過移動支付手段彌補了傳統網點的不足，提高了中小企業金融服務的可得性。另一方面，對縣域中低收入群體而言，數字普惠金融借助網絡、大數據、云計算等新型數據技術給居民提供了消費、信用、理財等方面的服務，有效緩解了居民的流動性約束及便捷操作等方面的問題，新型的支付方式和便捷類金融服務大幅刺激居民消費，拉動縣域經濟不斷增長。

二是促進產業轉型升級，賦能經濟增長。縣域經濟發展的薄弱環節依然存在，縣域產業發展的不平衡不充分問題仍然存在，距離縣域產業多元化發展和城鄉融合發展的目標仍有較大差距，需要足夠的資金投入。數字普惠金融通過提供更加便捷、低成本的金融服務，幫助縣域企業提高融資效率，促進資金的有效配置。同時，有效幫助縣域企業提高生產效率，實現技術升級，加速產業轉型。此外，數字普惠金融可以通過對縣域創新型、環保型等高質量企業提供支持，促進經濟高質量發展。

三是完善社會信用體系，助力現代化經濟體系建設。企業的經濟金融活動不可避免地受到當地社會信用水平的影響，完善的信用機制不僅可以促進企業投資活動，還可以推動縣域經濟治理，為建設現代化經濟體系提供信用保障。數字普惠金融與縣域經濟的融合發展，一方面提供了多層次、多維度的征信監管體制，彌補了原有傳統社會信用體系的不足，提高了對信用水平相對較低的中小微企業和個人的甄別效率，降低甄別成本；另一方面為信用水平較高的中小群體帶來融資便利，極大地提高了該部分群體的投資信心，從而促進縣域經濟高質量發展。

發展數字普惠金融對策

一是要注重數字化金融人才培養。數字普惠金融最終需要依靠相應的數字化人才來推動，因此要著重完善人才體系建設，建立人才培養機制，健全人才保障設施。首先，政府要大力推進縣域數字化建設，積極開展數字技術普及、數字產品下鄉活動，搭建各類數字技術學習和培訓平臺，創造數字技術學習機會，最大限度、最大范圍提高縣域勞動力的數字技術能力。同時，還可以聯合企業與學校，多方面進行人才培養，一起建立全方位的專業人才體系，培育符合縣域發展的數字技術型人才從而跨越數字普惠金融的技術門檻。

二是加強數字普惠金融方面的基礎設施建設。當前移動通信、互聯網等現代數字信息技術的發展，很大程度上推動了傳統金融模式的轉變，同時新型技術的發展也促進了相關金融產品和服務的創新。因此，相關部門應增加農村基礎設施的投入、提高移動網絡覆蓋率以及加強農村區域寬帶設施建設，加強數字化基礎設施建設，為數字普惠金融提供綜合性全方位的基礎保障，促進縣域數字普惠金融的發展。

三是完善數字普惠金融的產品與服務體系。傳統金融機構要在其原有基礎上勇于創新，積極向數字普惠金融領域探索擴張，完善金融服務體系，加大風險防控力度；同時，新興互聯網金融公司要積極推出新型產品，發揮其原有優勢，進一步構建多元化的線上金融產品與服務體系，為縣域中小微企業以及個人提供多樣化的數字金融產品。

四是加大互聯網使用和金融知識普及力度。由于縣域居民不了解新興產品，且對金融知識接受程度不高，導致產品推廣不深入。金融機構可通過舉辦金融講座、發放金融知識手冊等方式加強居民認知。同時，還應重視數字普惠金融的常識教育，加強對中小微企業管理人員以及工商農個體戶等金融風險意識較弱的人群的知識普及，有力提升縣域居民的金融素養，促進縣域經濟的高質量發展。