湖南省數字普惠金融發展現狀、問題及對策研究

廖石云

(永州職業技術學院 湖南永州 425100)

1 引言

隨著科技的進步和數字化時代的到來，普惠金融的發展逐漸成為推動我國社會經濟進步的重要力量。湖南省作為中部大省，其數字普惠金融的發展對全國具有重要影響。本文使用北京大學數字普惠金融指數，探究湖南省數字普惠金融發展現狀，并給出了解決對策。

2 湖南省數字普惠金融發展現狀

2.1 總體發展狀況

根據2011—2021年湖南省省級數字普惠金融指數(見圖1)可以看出，湖南省數字普惠金融業務在2011—2021年實現了跨越式發展，數字金融總指數、覆蓋廣度和使用深度均呈上升趨勢。

圖1 湖南省數字普惠金融指數

雖然湖南省的數字普惠金融發展迅速，2011—2021年數字普惠金融指數實現了跨越式增長，但通過2011—2021年省級數字普惠金融指數表可以看到，湖南省的數字普惠金融指數均低于省級均值和省份中位數，以2021年為例，湖南省數字普惠金融指數(362.36)，與經濟發達地區如上海(458.97)、北京(445.44)、浙江(434.61)、江蘇(412.92)、福建(410.31)、廣東(406.53)等東部地區的差距依然較大，在中部省份中也無優勢，中部六省2021年數字普惠金融指數湖北(391.90)、安徽(384.62)、江西(372.17)、河南(374.27)、山西(359.70)，湖南省數字普惠金融指數在中部六省排名倒數第二，與其他中部省份差距依然十分明顯(見表1)。

表1 2011—2021年省級數字普惠金融指數

2.2 各地市發展狀況

由圖2可以看出，湖南省各城市數字普惠金融發展均呈現快速增長趨勢，但差異較大。長沙、株洲、湘潭等城市的數字普惠金融總指數始終處于領先位置，而懷化、婁底、湘西等地市的數字普惠金融總指數一直比較靠后。以2021年為例，數字普惠金融總指數最高的長沙(321.89)與最低的邵陽(263.26)的差值達37.68。

圖2 2011—2021年湖南省城市級數字普惠金融總指數

以2021年為例，本文編制了2021年湖南省各城市級數字普惠金融指數對比表，可以找到湖南各地數字普惠金融指數差異原因。由表2可以看到，在數字普惠金融覆蓋廣度方面，長沙(333.57)、湘潭(286.38)、株洲(286.38)處于領先地位，永州(262.15)、益陽(268.39)和邵陽(257.48)處于相對落后地位。使用深度則體現著結果上的均衡，即最終發展情況位于何種水平，包括支付、 保險、信貸等指標，支付指數排名第一的長沙(300.67)超出排名最后的湘西(230.62)70.05，長沙保險指數(542.60)遙遙領先于其他地市，超出排名最后的湘西(384.02)158.58，各市州信貸指數相差不大，2021年各地市數據差距不大，排名最前的為長沙321.27，最后的湘西也達到298.30，相差很小。

表2 2021年湖南省各城市數字普惠金融指數對比

3 湖南省數字普惠金融發展中存在的問題

3.1 數字普惠金融發展地區性差異較大

2011—2021年，湖南省數字普惠金融雖然總體呈現快速、持續增長趨勢，但數字普惠金融指數均低于省級均值和省份中位數，顯著落后于上海、北京、浙江、江蘇、福建、廣東等東部地區，與經濟發達地區差距較大，與中部六省的湖北、安徽、江西、河南對比也并無優勢。

3.2 數字基礎設施建設不足

數字基礎設施建設不足是制約湖南省數字普惠金融發展的因素。數字基礎設施是發展數字普惠金融的重要支撐，在防范化解金融風險、構建牢靠的金融體系方面發揮著重要作用，數字經濟快速發展也為加快城市基礎設施建設提出了更高的標準。作為經濟大省，湖南省在數字基礎設施建設方面給予高度關注，近年來分別推出了《數字湖南發展規劃(2018—2022)》《湖南省數字基礎設施指導意見》等文件，但目前仍存在移動寬帶使用數量、固定寬帶家庭安裝率等相關指標低于全國平均水平，數字金融競爭優勢不明顯、數字驅動能力不足，科技資源價值未能充分釋放等問題，數字基礎設施建設滯后導致無法有效利用新型前沿技術優化傳統的金融市場，更加制約了數字普惠金融的健康快速發展，不利于湖南省新舊動能轉換布局和經濟持續高質量發展。

3.3 投資者金融教育有待加強

數字普惠金融通過數字技術促進了信息溝通共享，降低了服務成本和金融服務門檻，進一步拓展了金融服務范圍，提升了金融的可獲得性。正因如此，其主要服務對象為老年人、農村地區人口等相對弱勢人群。從整體來看，該群體金融素養偏低，面對金融產品難以進行自主合理的選擇，導致消費者對金融產品的信任度下降。同時，由于該群體金融風險意識淡薄、自我防范意識差，在目前數字金融產品創新層出不窮的發展狀況下，極易上當受騙和利益受損。作為人口大省和農業大省，湖南省農業人口占比全國領先，而農村地區金融素養相對滯后，這對數字普惠金融的持續健康發展產生了不良影響。

4 湖南數字普惠金融發展對策建議

4.1 縮小區域發展差異，協調區域金融發展

縮小區域發展差距方面一是需要結合上海、北京和廣東等經濟發達區域，研究湖南省在數字普惠金融方面的優勢與劣勢，剖析其落后的原因，并對未來的發展方向進行展望，強化措施、開拓創新；二是要加強湖南省內各市州之間的分工協調與合作，通過開展區域間的金融協作，引導金融機構加大對經濟欠發達地市的金融資本投入力度，提高金融資源配置效力，促進區域金融協調發展；三是針對不同區域、市州的特色和發展定位，綜合制定發展的整體方案和規劃設計，縮小湖南省數字普惠金融的地區發展差異；四是充分發揮長株潭等經濟發達城市的輻射和集聚作用，帶動周邊地區數字金融均衡發展；五是充分利用國家政策，有針對性地根據湖南省區域發展特點，探索適宜的改革發展模式，因地制宜地實施相關政策，推動數字普惠金融區域協調發展。

4.2 加強數字基礎設施建設，提高數字資源配置效率

一是利用新一代信息網絡技術，加強數字基礎設施建設，建成數據智能融合、產業生態完善、平臺創新活躍的新型數字化基礎設施，加快構建多元化、多層次、廣覆蓋的數字金融基礎設施體系，建立新一代數據金融中心及算力中心，提高商業銀行和其他金融機構自身的數據分析能力及公共服務能力，提高風控能力、降低運行成本，促進其差異化、自主化和協同化發展，滿足消費者一般性服務和個性化服務的金融需求，可采用政策引導、市場競爭、多方協同的方式共同推進完善數字基礎設施建設。同時，加速第五代移動通信基站布局和商用步伐，加快數據要素產業化，構建安全、合規、統一的數據要素平臺，提高關鍵技術的自主可控能力，夯實數字經濟和數字普惠金融的技術發展基礎，打造轉型升級新動能，對數字普惠金融行業給予重要支持，為數字經濟、實體經濟的發展保駕護航。

二是重視數字資源配置效率的提高，綜合性提高數字經濟效率。湖南各地市在關注自身數字資源規模效率提高的同時，更要重視數字基礎設施的投入需要與當地的資源利用率和配置效率相匹配，提高數字化、智能化的普及率。

三是大力優化農村數字金融生態環境，線上線下資源整合。建立公共財政的數據共享平臺，為財政部門的財務管理工作提供必要的數據支持。

一方面，加大數字基建力度。加強大數據平臺的頂層設計，這是實現“普惠金融”的根本保證。加強農村地區的財政支持力度，擴大鄉村地區支付體系的覆蓋范圍，增加鄉村地區POS機和ATM機的鋪設，完善信用卡的辦理條件，推動金融IC卡、互聯網支付等新型支付模式的推廣，全面擴展現有助農取款服務點功能。

另一方面，完善信用信息系統。完成全省和市州的信用信息共享，建立高效的信息交流與共享機制。在全省范圍內開展“國家微型企業信貸試點”的創建工作。大力發展“服務地方、小微、三農”的專業信用評估機構，推動小額貸款公司、融資擔保機構等與央行信用信息平臺對接，切實維護個人信用信息的權利，促進信用體系的健康發展。

4.3 加大政策扶持力度

制定優良的政策有利于湖南省數字普惠金融的發展。首先，政府應推進完善相關法律法規，建立統一規范的行業行為準則，避免數字金融領域發生違法違規現象；其次，湖南省要繼續加大金融監管力度，更新監管工具和方式，引導金融機構提供合規的數字普惠金融產品與服務，避免由于監管不全面而產生侵犯投資者合法權益的不當行為。此外，信息安全是數字普惠金融發展中不容忽視的問題，政府要出臺信息安全保護條例和規定，提高數據運營商、中心數據庫的準入門檻，嚴格資格核準和行為監管，營造安全的網絡信息環境，維護客戶隱私，防止金融機構及客戶相關利益受損；最后，湖南省要繼續出臺針對性政策，加大財政投入力度，牽頭搭建數字金融服務平臺、金融科技共享平臺和行業信息平臺，推動數字普惠金融行業的持續創新發展。

4.4 普及金融知識，提高居民金融素養

大力發展新的農業生產組織，支持建立農業產業化聯盟，支持發展已有的新型農業組織。通過職業培訓、公益廣告、網站專欄各種宣傳和教育方式，讓這些新的農業經營主體對其農業行業的了解程度和對數字金融的了解程度得到提高，從而讓這些新的農業經營主體的發展和內部動力得到提高。

金融知識教育方面，相關機構要充分利用廣播、電視、報紙、手機等信息傳播媒介，向大眾普及金融知識，提高防范金融詐騙的能力。通過積極拓寬金融教育渠道，增強投資者對金融行業和產品的了解程度，自覺防范和抵制金融詐騙違法行為；從金融機構角度分析，可采取定期開展數字普惠金融知識普及講座的方式，邀請金融專家講解相關內容，讓目標人群了解并接受金融產品與服務，為居民家庭全面普及金融知識，降低金融詐騙的發生概率。此外，金融知識普及不僅需要相關機構、企業、社會組織和個人的共同參與，還需要進一步創新宣傳形式，例如基于線上云媒體平臺、使用微信問答小程序等方式，拓寬大眾金融知識宣傳渠道，提高居民的金融素養，最終為數字普惠金融的可持續發展創造良好的外部環境。

5 結語

綜上所述，數字普惠金融具有強大的包容性：一方面，利用互聯網等現代科技，讓所有人特別是弱勢群體享有平等的金融權利；另一方面，通過數字化服務，為投資者提供有效的金融市場參與方式。面對湖南省數字普惠金融發展的問題，應縮小區域發展差異，加強數字基礎設施建設，加大政策扶持力度，提高消費者的金融素養，進而在服務實體經濟方面發揮更積極的作用。