數字普惠金融對農民收入的影響研究
——以四川省巴中市為例

王秋林（貴州大學）

一、引言

黨的二十大報告明確指出在推動鄉村振興和現代化國家建設的過程中，農村仍然面臨著重大且艱巨的困難。因此，需要更積極地推進數字科技的進步，完善農村金融系統，大力推動數字普惠金融的發展。“三農”問題是國家戰略，其核心是如何提高農民收入，因此解決農民增收問題刻不容緩。2017年，四川省巴中市推進普惠金融發展，加大對各類普惠信貸產品的宣傳，讓低收入人群、貧困人群了解其特點，擴展保險范圍，包括農戶財產、責任保險，逐步覆蓋“三農”保險。2020年，巴中市建立特色普惠金融體系，拓寬金融服務，提升了人們對金融服務的滿意度。2022年，巴中市推動現代金融服務業高質量發展，支持普惠小微貸款。盡管脫貧攻堅取得極大進展，但處于落后偏遠地區的巴中仍缺少金融服務。數字普惠金融的發展將為居民帶來便利，推動金融業轉型升級，對居民收入產生積極影響。

二、文獻綜述

在學術研究中，對于數字普惠金融對城鄉收入差距縮小、促進農民增收等方面的影響進行了廣泛的探討。其中張賀和白欽先[1]通過實證研究，利用線性模型和非線性模型，認為隨著科學技術的不斷進步，數字普惠金融得到了空前發展。他們指出，數字普惠金融在縮小城市與鄉村收入差距、促進共同富裕方面有巨大優勢。何宜慶和王茂川[2]研究發現，數字普惠金融對農民增收的影響呈區域性特點，且與農民收入增長之間存在非線性關系。陳丹[3]等人的研究證實，數字普惠金融有助于農民顯著提高收入。孫子淞[4]的研究也顯示，數字普惠金融在推動西部欠發達地區農民提高收入方面效果尤為明顯。然而，張海燕[5]的研究認為，數字普惠金融對不同地區農民收入結構的影響并不相同。在王雪[6]研究了數字普惠金融在河南省的發展對農村居民收入影響的情況后，她發現數字普惠金融對河南省農村居民收入產生了顯著的積極影響。通過以上研究的整體分析，可明顯得出，數字普惠金融在縮小城鄉收入差距以及推動農村居民收入增長方面發揮了重要作用。然而，影響的具體程度可能受區域差異、收入增長模式等因素的影響而效果不同。

三、實證分析

（一）變量的選取及來源

本文選取2016—2021年巴中市三縣兩區的相關數據進行分析，選取的變量如表1所示。

通過實證分析法，運用Stata軟件對巴中市三縣兩區2016—2021年的數據進行回歸分析，旨在驗證數字普惠金融對農民收入的影響。在分析中，農民收入被視為被解釋變量，數字普惠金融指數作為解釋變量，同時控制了產業結構（IDU）、經濟發展水平（TDOE）、政府支出規模（GOV）、信貸約束（CREDIT）等變量。該分析旨在確定數字普惠金融是否具有提高農民收入的效果。

表1 數字普惠金融對巴中市農村居民收入影響的研究指標

（二）變量的描述性統計

在實證分析前，對各變量進行描述性統計。表2呈現了不同地區農村居民收入水平的差異，平均值為9.443，最大值為9.697，最小值為9.198，凸顯了巴中市三縣兩區之間的收入差距。數字普惠金融指數方面，最大值為1.163，最小值為0.819，平均值為0.987，表明巴中市不同地區普惠金融實施程度差異顯著，且該市普惠金融發展水平較低。

（三）模型構建

本研究把巴中市5個地區的鄉村居民收入作為被解釋變量，數字普惠金融水平作為解釋變量，并考慮了信貸約束、公共支出規模、產業結構和經濟發展水平等控制變量，建立了多元回歸模型。

其中，i代表地區，t代表時間。被解釋變量（農民收入）用Y表示，解釋變量（數字普惠金融指數）用INDEX表示，產業結構、經濟發展水平、政府支出規模和信貸約束分別用IDU、TDOE、GOV和CREDIT表示。模型參數估計由符號βi表示，α0為截距項，eit為隨機擾動項。

（四）模型估計結果與分析

為了確定最合適的模型，研究過程中將三種回歸模型的結果進行比較，并將得出的數據整理如表3所示。結果表明，解釋變量數字普惠金融發展指數在三種模型中始終在1%的顯著水平上，且所有模型均呈現顯著性，這意味著數字普惠金融的發展與農村居民收入水平的提高之間存在明確的關聯。在控制變量方面，政府支出規模對農村居民收入有顯著正向影響，而地區經濟發展水平對農村居民收入水平呈負向影響。與此同時，產業結構和信貸約束對農民收入并沒有明顯影響。初步分析，由于巴中市屬于欠發達地區，經濟發展可能在城鎮區域更為集中，這可能導致城鄉之間的機會和資源分配不均衡，從而使農村地區的居民難以充分享受發展帶來的機會和資源。相對于城市地區，農村地區的發展相對滯后，這可能限制了農村居民收入的增長。這一結果有助于深化我們對數字普惠金融發展和地區經濟發展之間關系的理解。

表2 各變量的描述性統計

表3 三種回歸模型結果

四、結論建議

根據上述研究顯示，巴中市數字普惠金融的發展對農村居民的收入產生了正向影響。此種發展趨勢有助于農民增加收入，也帶動了鄉村經濟的繁榮，同時也為解決普惠金融服務“最后一公里”問題起到了推動作用。然而，在推動數字普惠金融過程中，仍要面臨許多挑戰，如服務質量欠佳、設施建設不健全、農村居民對金融知識了解相對較少等。這些問題限制了巴中市數字普惠金融的發展潛力。為此，巴中市有必要緊密結合實際情況，通過協同合作，持續創新數字普惠金融模式，積極借助數字經濟發展機遇，為提升農民收入不遺余力。

基于上述結論，提出以下三點建議：一是提高數字金融服務質量：利用技術創新，強化數字普惠金融的服務內容和渠道，確保農村居民可便捷、安全地獲取金融服務，從而更有效地促進他們收入增長。二是加強金融教育普及：通過舉辦金融知識培訓和宣傳活動，提升農村居民的金融素養水平，使其能更好地理解和利用數字金融產品，從而增加實現收入增長的機會。三是加大基礎設施投資：增強農村基礎設施建設，包括電子支付和通信網絡等，為數字金融服務提供可靠的基礎支持，從而減少服務不足的情況，確保普惠性金融服務的有效提供。